Spočítejte si...

Zavřít

Která hypotéka je nejvýhodnější?

Není hypotéka jako hypotéka. Každá z bank působících na našem trhu se snaží získat klienty nějakou nabídnutou výhodou. Někdy je to lepší úroková sazba, jindy úspora na poplatcích nebo přizpůsobení hypotéky individuálním požadavkům. Která hypotéka je nejlepší pro vás?

V České republice můžete získat hypoteční úvěr u deseti hypotečních bank. Konkurenční boj způsobil, že si banky začínají uvědomovat, že rozhodujícím faktorem úspěšnosti je spokojenost klientů, a tak se snaží přizpůsobit své produkty jejich požadavkům.

Přestože všechny banky bez výjimky prohlašují, že se vždy snaží vyhovět individuálním požadavkům klienta, realita bývá někdy jiná. Osobně třeba příliš nechápu, proč všechny banky stále ještě nenabízejí větší variabilitu poskytovaných úvěrů, když by je to v podstatě nic nestálo.

Tzv. 100% hypotéku už nabízí v některé z variant úvěru většina bank. Navíc ty, které ji nenabízejí standardně, jsou dle informace tiskových odborů připraveny najít klientovi s tímto požadavkem odpovídající řešení individuálně.

Individuální přístup většina bank slibuje i ve věci požadavku na odklad splátek. Naopak možnosti fixace úrokové sazby nebo možnost nerovnoměrných splátek bývají stanoveny pevně a individuální úpravy zde nepřicházejí v úvahu.

Podmínky hypotéky
Max. výše úvěru z ceny nemovitosti Max. doba fixace úrok. sazby Odklad splátek Progresivní / degresivní splátky
Česká spořitelna 100 % 10 let
(15 let od 1. 4.)
individuálně -
standardně ne
ne / ne
Českomoravská hypoteční banka 100 % 15 let individuálně -
standardně ne
ano / ne
ČSOB 100 % 15 let standardně ne ano / ne
eBanka 100 % 5 let až na 10 měsíců ne / ne
GE Capital Bank 85 % 5 let standardně ne ne / ne
HVB Banka Czech Republic standardně 85 %,
(lze i 100 %)
15 let až na 2 roky ano / ano
Komerční banka 100 % 10 let standardně ne ne / ne
Raiffeisenbank 100 % 15 let standardně ne ne / ne
Wüstenrot hypoteční banka standardně 70 %,
(lze i 100 %)
5 let až na 6 měsíců ne / ne
Živnostenská banka standardně 90 %,
(lze i 100 %)
10 let standardně ne ne / ne

Zdroj: Tisková oddělení bank

1. 4. upraveny informace ČMHB – délka fixace

Klasickým způsobem, jak přilákat klienty, je nabízet co nejnižší úrokovou sazbu. Problémem bývá, že ta báječně nízká úroková sazba z reklamy se většinou vztahuje jen k úvěrům s nejkratší dobou fixace úrokové sazby a navíc ji nemusí získat každý. Pouze některé banky garantují stejnou úrokovou sazbu pro všechny úspěšné žadatele o úvěr. Všude jinde se jedná o úrokovou sazbu stanovenou individuálně, jejíž výše závisí na míře splnění stanovených podmínek a bohužel někdy i na subjektivním posouzení žádosti pracovníkem banky.

Sazbu, kterou jako žadatel o úvěr dostanete, určuje zejména velikost úvěru, doba jeho splatnosti, délka fixace úrokové sazby a výše vašich příjmů. S nejnižší sazbou nemůžete počítat, pokud ji chcete zafixovat na delší období, pokud vaše příjmy sotva stačí na splácení hypotéky nebo když chcete prostřednictvím hypotečního úvěru financovat 100 % ceny pořizované nemovitosti. V těchto případech většinou získáte úrokovou sazbu o několik desetin nebo i procent vyšší, než je ta minimální.

Dalším kritériem pro výběr je výše poplatků, které budete muset v souvislosti s vyřízením, čerpáním a správou hypotečního úvěru zaplatit. I tady jsou poměrně velké rozdíly. Všechny banky mají stanoven poplatek za vyřízení žádosti o úvěr procentem z výše úvěru se stanovenou minimální a maximální výší (s výjimkou dvou typů úvěrů u GE Capital Bank).

Poplatek je zpravidla splatný až po schválení žádosti o úvěr, takže pokud úvěr z nějakého důvodu nezískáte, tento poplatek neplatíte. Ušetřit na poplatku můžete využitím časově omezených speciálních akcí (v současné době 50 % sleva z poplatku za vyřízení hypotečního úvěru Majordomus od HVB Bank). V Komerční bance při podání žádosti o úvěr zaplatíte nevratný poplatek za předběžné posouzení žádosti o úvěr. Na druhou stranu zase ušetříte za znalecký posudek, pokud byste se svou žádostí neuspěli.

Žádáte-li o hypoteční úvěr, musíte počítat i s náklady na znalecký posudek o ceně nemovitosti sloužící jako zajištění úvěru, protože ten je povinnou přílohou žádosti o úvěr. Některé banky odhady za stanovený poplatek samy zajišťují, jinde si vyberete znalce ze seznamu banky a cena, kterou mu zaplatíte, je věcí vaší vzájemné dohody. Je-li posuzovanou nemovitostí byt či pozemek, můžete počítat s cenou od 2 000 Kč, v případě rodinného domu pak kolem 5 000 Kč. Pouze v případě HVB Bank jsou tyto náklady již zahrnuty v poplatku za vyřízení žádosti o úvěr.

Poplatkům není konec, ani když banka vaši žádost schválí a hypoteční úvěr vám poskytne. Připravit si budete muset obvykle pár stokorun na poplatek za čerpání úvěru. Ten banky většinou nepožadují jen v případě, že celý úvěr vyčerpáte jednou splátkou ve stanovené lhůtě (většinou 6 měsíců od poskytnutí úvěru).

U všech bank s výjimkou HVB Bank a jednoho typu úvěru u GE Capital Bank budete také platit měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Přestože částka 100 až 220 Kč měsíčně nevypadá nijak závratně, v celkovém součtu nákladů na úvěr rozhodně nejde o zanedbatelnou položku.

Další, často dosti vysoké poplatky vás pak čekají v případě změn úvěrové smlouvy, prodlení se splátkou úvěru nebo naopak v případě jeho předčasného splacení.

Poplatky hypoték
Minimální úroková sazba v % – fixace 1/ 5/ 10 let Poplatek za vyřízení žádosti o úvěr Poplatek za ocenění nemovitosti Měsíční poplatek za správu úvěru s/bez státní podpory
Česká spořitelna 2,99/4,8/4,9 0,9 %
min. 9 500 Kč max. 20 000 Kč
cena odhadce 150 Kč
Českomoravská hypoteční banka 4,2/4,8/5,55 0,6 % / 0,8 %
min. 5 000 Kč max. 25 000 Kč
2 500 Kč (byt)
4 000 Kč (RD)
150 / 220 Kč
ČSOB 3,85/4,45/5,5 0,45 %
min. 8 000 Kč max. 20 000 Kč
2 500 Kč (byt)
4 000 Kč (RD)
150 / 220 Kč
eBanka 3,4/5,1/- 0,85 % / 0,65 %
min. 5 000 Kč max. 19 000 Kč
cena odhadce 150 Kč
GE Capital Bank 3,89/4,6/- 0,7 % *)
min. 5 000 Kč max. 20 000 Kč
cena odhadce 200 Kč *)
HVB Banka Czech Republic 4,09/4,9/5,9 1 %
min. 10 000 Kč max. 25 000 Kč
0 Kč 0 Kč
Komerční banka 3,5/4,0/4,5 2 000 Kč +
0,8 %
min. 4 000 Kč max. 25 000 Kč
individuálně 100 / 150 Kč
Raiffeisenbank 2,89/5,0/5,6 0,8 %
min. 4 000 Kč max. 30 000 Kč
cena odhadce 100 / 150 Kč
Wüstenrot hypoteční banka 3,85/4,7/- 0,8 %
min. 4 000 Kč max. 25 000 Kč
0,6 % z objemu úvěru,
min. 3 000 Kč
max. 8000 Kč
150 Kč
Živnostenská banka 3,9/4,9/5,9 0,9 %
min. 5 000 Kč max. 30 000 Kč
cena odhadce 100 / 200 Kč

*) hypoteční úvěr Standard
Zdroj: Tisková oddělení a infolinky bank

1. 4. upraveny informace ČMHB – úrokové sazby

Anketa

Co považujete za nejdůležitější u hypotéky?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 5. 2004 6:58