Spočítejte si...

Zavřít

Krok za krokem, jak úspěšně refinancovat hypotéku (NÁVOD)

Nezaspali jste úspěšný start vašeho refinancování hypotéky? Zkontrolujte si to v našem manuálu, který vás pohodlně provede celým procesem.

Končí-li vám v dohledné době fixace úrokové sazby u hypotečního úvěru, měli byste se poohlížet po možnostech refinancování. Je totiž skoro jisté, že byste si s novým úrokem měli polepšit. A protože banky často sázejí na konzervativnost českých klientů, ale zároveň nyní bojují o jejich úvěry, dost možná se vám vyplatí refinancovat úvěr u konkurenční banky. 

Před časem jsme se vám v článku 10 tipů, se kterými hravě zvládnete refinancovat hypotéku snažili poradit, co všechno bude pro úspěšné vyřízení potřeba. Nyní jdeme ještě dál. Vytvořili jsme manuál, který by vás měl provést krok po kroku celým procesem refinancování tak, abyste nestihli nic zanedbat. 

Nastavte si „budíček“

Pokud nechcete spoléhat na vlastní paměť a očekáváte, že se informace z tohoto článku z vaší hlavy za čas vypaří, spolehněte se na náš Hypobudíček. Ten vám včas připomene vše, co je potřeba pro úspěšné vyřízení refinancování hypotéky.

Kdy tedy začít s refinancováním a na co všechno nezapomenout, aby byl proces úspěšný?

4 měsíce před koncem fixace

Máte dost času, ale radíme zpozornět. Blíží se konec fixace úrokové sazby. S velkou pravděpodobností vám konkurenční banka nabídne lepší úrok než ta stávající a vy s refinancováním můžete ušetřit významné částky. 

K refinancování u nové banky budete potřebovat: 

  • dva doklady totožnosti
  • původní smlouvu o hypotečním úvěru
  • příslušnou zástavní smlouvu
  • nabývací titul k nemovitosti, která slouží jako zástava a snímek katastrální mapy
  • potvrzení o příjmu (nevyžaduje se vždy) nebo
  • posledních několik výpisů z úvěrového účtu v jiné bance (pokud řádně splácíte, banka nemusí vyžadovat nové potvrzení o příjmu)
  • výpis z katastru nemovitostí 
  • potvrzení s vyčíslením aktuální dlužné jistiny a příslušenství k úvěru
  • číslo účtu, kam by nová banka měla prostředky zaslat
  • datum předčasné splátky původního úvěru
  • souhlas původní banky s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě – dočasně
  • příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění po uhrazení pohledávky a vyčíslení zůstatku úvěru 
  • fotografie současného stavu nemovitosti (interiér a exteriér)
  • původní nebo nový odhad nemovitosti

Není pravidlem, že po vás bude chtít každá banka všechny uvedené dokumenty. Každá se ve svých požadavcích mírně liší, proto uvádíme raději všechny, ať víte, s čím počítat. 

Počítejte s tím, že vám v souvislosti s refinancováním mohou vzniknout i nějaké náklady. Za výpis z katastru nemovitostí zaplatíte 100 Kč. Pořídíte ho buď přímo na úřadu katastru, nebo na CzechPOINTu. Počítejte také s tím, že pokud budete skutečně refinancovat, zaplatíte ještě poplatek 1000 Kč za návrh na vklad zástavní smlouvy do katastru.

Banky také rády zpoplatňují potvrzení o zůstatku úvěru, které budete muset předložit nové bance. Výše poplatku se liší banku od banky. Nemusíte zaplatit nic nebo také 1500 Kč. Výši těchto poplatků najdete v článku Refinancování hypoték: Banky volí přístup cukru a biče

Další náklad může představovat odhad ceny nemovitosti. Banky v některých případech akceptují původní odhad nemovitosti, vystavený při pořízení hypotéky. Většinou je ale akceptace odhadu omezena jeho stářím. Jindy si banka udělá nový interní odhad, za který vám nic neúčtuje. Jiné banky zprostředkují služby odhadce, ale náklady nesete vy.

3,5 měsíce před koncem fixace

Požádejte svou banku o návrh nové úrokové sazby a nečekejte, až vám jej zašle sama. Může to udělat dva měsíce před koncem fixace, ale může to udělat také 14 dní před koncem fixace a to už si o refinancování budete moci nejspíš nechat jenom zdát.

Pokud se banka vymlouvá, že s takovým předstihem není možné novou sazbu sdělit, začněte se poohlížet po nabídce jiných bank. Když jsou některé banky schopné garantovat refinancujícím klientům úrok u hypotéky až rok dopředu, neměl by být takový problém dodat vám ho čtvrt roku předem. Čtěte více: Banky si s klienty hrají. Nabídku nové sazby hypotéky dají na poslední chvíli

Vyžádejte si od své banky potvrzení o zůstatku úvěru, které budete potřebovat při oslovování konkurenčních bank.

3 měsíce před koncem fixace

Oslovte banky, jejichž nabídka hypotečního úvěru se vám zamlouvá a pořádejte je o návrh úrokové sazby. Například Česká spořitelna umí takovým klientům garantovat úrokovou sazbu 1 rok, Volksbank a LBBW Bank třeba půl roku předem. V drtivé většině banky klientům, kteří zde chtějí refinancovat, garantuje úrokovou sazbu 30 dní.

Nezaměřujte se jen na výši úrokové sazby, ale na případné vstupní poplatky (u refinancování je banky obvykle neúčtují), na možnost předčasného splácení nebo nutnost sjednávat si další produkty (životní pojištění, kreditní karta, atd.).

Nebojte se smlouvat i s novou bankou s tím, že konkurence vám nabízí lepší podmínky pro refinancování, ale vy byste uzavřeli smlouvu raději s touto bankou. Uvidíte, zda nebude možné se sazbou ještě alespoň o desetinku pohnout.

2 měsíce před koncem fixace

Vyberte nejlepší konkurenční nabídky a doneste je do své původní banky. Zkuste se svou bankou vyjednávat a zlepšit podmínky tak, abyste nemuseli refinancovat. Čtěte více: Chcete hypotéku? Smlouvejte, vyplatí se to (TEST)

Co dělat, když zůstáváte?

14 dnů před koncem fixace

Oznamte své bance, že refinancovat nebudete a akceptujete její navržené podmínky. 

Oznamte bance, u které jste zvažovali refinancování, že úvěr nebudete čerpat. Většina bank si stojí za tím, že dokud klient nepodepíše smlouvu, není ničím vázán. Například ale LBBW Bank má pro tyto účely speciální formulář, který by se měl pro oznámení použít. Doporučujeme proto raději oznamovat tuto zprávu vždy písemně.

Co udělat, když budete refinancovat u jiné banky?

1,5 měsíce před koncem fixace

Vyžádejte si od své původní banky souhlas s přistoupením nové banky na druhé místo v zástavě. Příslib o vymazání zástavního práva k nemovitosti a zrušení vinkulace pojistného plnění po uhrazení pohledávky a vyčíslení zůstatku úvěru 

1 měsíc před koncem fixace

Oznamte své původní bance, že budete refinancovat úvěr u konkurence a ohlaste zároveň mimořádnou splátku, kterou uhradíte zůstatek úvěru. 

Oznamte nové bance svůj zájem zde refinancovat hypoteční úvěr, vyplňte žádost a dodejte jí všechny potřebné dokumenty.

Dále je nutné podat zástavní smlouvu do katastru nemovitostí a potvrdit vinkulaci pojištění nemovitosti od pojišťovny.

3 týdny před koncem fixace

Podepište a doručte nové bance smlouvu o hypotečním úvěru a rovnou požádejte o čerpání úvěru tak, abyste mohli uhradit mimořádnou splátku u původní banky.

cestovko

Nejdéle 30 dnů po doplacení hypotečního úvěru

Nejdéle do 30 dnů by původní banka měla podat návrh na výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí. 

Časové termíny je těžké paušalizovat, protože každá banka je má nastavené jinak. Snažili jsme se je proto uzpůsobit tak, aby byly přijatelné pro banku a vám zaručily pohodlný proces refinancování hypotéky bez zbytečného stresu.

19 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 3. 2013 15:12