Spočítejte si...

Zavřít

Kreditní karty - pro koho jsou vhodné?

Kreditní karty zaznamenaly v uplynulém roce nebývalý růst zájmu klientů a banky a společnosti splátkového prodeje jich prodali jako nikdy předtím. Jsou ale kreditní karty vhodné pro každého? A jaká rizika v sobě skrývají? Zeptali jsme se odborníků...

Banky a společnosti splátkového prodeje nabízejí kreditní či úvěrové karty téměř každému. Položili jsme tedy vybraným institucím (největšímu vydavateli kreditních karet, nejrychleji rostoucímu vydavateli kreditních karet a dalším významným úvěrovým společnostem) dotaz: Pro koho jsou kreditní karty vhodné a jaká rizika jsou s kreditními kartami spojená?

Charlie Coode - GE MM

Charlie Coode, generální ředitel GE Money Multiservis

Kreditní karty jsou na českém trhu poměrně novým produktem – přestože první kreditní karta byla vydána v USA již v roce 1914, první kreditní karty na českém trhu se objevily až po roce 1989 a k jejich masivnějšímu rozšíření došlo až v průběhu několika posledních let. Podle průzkumu provedeného v srpnu 2004, který má GE Money k dispozici, jsou nejčastějšími situacemi, kdy lidé využívají kreditní kartu, potřeba dodatečných peněz nebo neočekávané situace a dražší nákupy.

Kreditní karta je totiž pro klienta pohodlnou a výhodnou variantou revolvingového neúčelového spotřebitelského úvěru. Cena, kterou přitom za pohodlí spotřebitelé platí, je díky některým vlastnostem kreditní karty nižší než u spotřebitelských úvěrů. Kreditní kartu je ale možné využívat nejen jako finanční rezervu, ale jako aktivní finanční produkt pro běžné placení. Bezúročné období (tj. období, během kterého je možné splatit dlužnou částku bez úročení) totiž nabízí možnost krátkodobého půjčování peněz zcela zdarma. K rozšíření počtu kreditní karet na českém trhu přispívá i společnost GE Money trvalou snahou o vysvětlení veškerých benefitů, které kreditní karta MoneyCard přináší svým klientům.

Kreditní karty na sebe vážou nabídku dalších doplňkových produktů a služeb. Běžnou nabídkou je možnost využití pojištění zneužití platební karty, pojištění schopnosti splácet nebo cestovní pojištění – to vše si může klient ke kartě přiobjednat a vyloučit případná rizika. Řada bank a splátkových společností také spolupracuje při vydávání kreditních karet s dalšími partnery, ať už se jedná o co-brandované kreditní karty nebo o nabídku kreditních karet v místech obchodních řetězců.

Marie Hešnaurová - ČS

Marie Hešnaurová, ředitelka odboru Obchodní politika kartového programu České spořitelny

1. část otázky – pro koho je kreditní karta vhodná?

Kreditní karta je v podstatě jednou z forem spotřebitelského úvěru. K jejímu získání nepotřebuje klient ani ručitele ani složení nějakého počátečního vkladu a vůbec nemusí disponovat účtem v České spořitelně. Podmínkou je ale mít dostatečný příjem. Podle výše příjmu a posouzením dalších informací pak klientovi nabídneme konkrétní výši úvěrového rámce a tomu odpovídající typ kreditní karty. Minimální možný měsíční příjem klienta pro získání kreditní karty je příjem již ve výši 8 000 Kč.

Mezi našimi klienty jsou např. držitelé kreditních karet, kteří si ji pořídili tzv. „jako rezervu“ a využívají ji především v případě potřeby pro investování např. vybavení do bytu, tedy spíše pro nečekané a mimořádné nákupy. Pokud potřebují něco rychle uhradit, nemusejí se zdržovat s žádostí v bance o úvěr, ale mohou kartu využít okamžitě v momentě vzniku finanční potřeby. Máme však i klienty, kteří kreditní kartou platí i běžné nákupy, dokonale využívají bezúročné období a s naprostým přehledem si tak šetří své prostředky na běžných účtech.

Kreditní karta je vhodná v podstatě pro každého, kdo splní podmínky pro její vydání. Záleží již pak na klientovi samotném, zda bude 100% využívat komfort bezúročného období, anebo bude kartu používat spíše příležitostně.

Kreditní karta je ale také i „karta“ a může klientům poskytnout i řadu užitečných a výhodných „kartových“ služeb. S kreditní kartou se dá platit i přes internet, může se s ní nabít kredit mobilních telefonů v bankomatu, za každou platbu klienta odměňujeme v Bonus programu, s kartou může být klient i pojištěn na cesty do zahraničí a může využít i slevy u obchodních partnerů u karet Partner.

2. část otázky – jaká rizika jsou s kreditními kartami spojena?

V případě kreditních karet je vhodné, aby si klient průběžně kontroloval především:

  • Výši čerpání úvěrového rámce, tj. kolik již vyčerpal a kolik prostředků může ještě vyčerpat.
  • Kolik bude moci splatit ihned v bezúročném období a kolik ve splátkách.
  • Termín ukončení bezúročného období pro využití úvěru „zdarma“.

S kreditní kartou totiž získává klient úvěr v libovolném okamžiku. Stačí kartou např. zaplatit nebo si vybrat hotovost z bankomatu. K dispozici má stále celý úvěrový rámec. Kdy a jak rychle ho vyčerpá a jak jej splácí, záleží jen na něm. V případě, že klient si nebude pamatovat, kolik již vyčerpal nebo kolik prostředků má ještě možnost čerpat, stačí se podívat na zůstatek úvěrového rámce např. v bankomatu nebo si zavolat na klientský servis ke kreditním kartám.

Úvěrový rámec má revolvingovou formu, což znamená, že klientovi odpadá podmínka splacení celého vyčerpaného úvěru v určitém termínu. Jedinou podmínkou splácení je povinná minimální měsíční splátka. Je opravdu minimální – 5 % a Česká spořitelna si ji sama inkasuje ze základního účtu klienta, takže se klient o její úhradu již nemusí starat. Na co by měl však pamatovat, je to, aby na základním účtu byl dostatek finančních prostředků pro inkaso minimální splátky.

Martin Vetýška - Home Credit

Martin Vetýška, výkonný ředitel pro obchod Home Credit

Základní rozlišení platebních karet je na karty vydávané bankami a ostatními finančními institucemi, jako jsou splátkové společnosti.

1) Platební karty vydávané bankami

Bankovní karty získáte ke svému běžnému bankovnímu účtu. Banka vám je většinou sama nabídne, nebo o ně můžete kdykoliv požádat sami. Mezi nejrozšířenější patří karty debetní. Jejich použitím v obchodě nebo u bankomatu čerpáte peníze z běžného účtu, z kterého vám je banka obratem odečte. Peníze tak máte uložené na účtu a přitom s nimi můžete prakticky bez omezení nakládat. Pokud na účtu nemáte dostatek peněz pro danou transakci a nemáte sjednanou možnost jít na účtu do mínusu (tzv. kontokorent), pak vám nepomůže karta debetní ale kreditní.

Kreditní karta není ničím jiným než variantou spotřebitelského úvěru, kdy nejdříve nakupujete a pak splácíte. U kreditní karty měsíčně splácíte předem dohodnutou minimální částku. Pokud celý poskytnutý úvěr splatíte v rámci bezúročného období, pak většinou neplatíte žádné úroky.

2) Platební karty vydávané splátkovými společnostmi

Nákupní úvěrové karty vydávané splátkovými společnostmi vám umožní opakovaně nakupovat na splátky nebo si vybírat hotovost z bankomatu. Nejsou, na rozdíl od bankovních karet, nijak spojeny s běžným účtem a jsou dostupnější většímu počtu žadatelů. Jde o tzv. revolvingový úvěr – každou pravidelnou měsíční splátkou, jejíž výše je stále stejná bez ohledu na výši vašich útrat s kartou, se úvěr neustále obnovuje. Splatit je možné i vyšší částky nebo celý úvěr najednou, což vám sníží výši úroků.

Nákupní úvěrové karty lze doporučit tomu, kdo chce opakovaně nakupovat na splátky nebo mít neustále peníze v rezervě. Splátkové společnosti většinou karty nabízejí svým stávajícím klientům, kteří u nich nakoupili na splátky.

3) Kde karty využijete

Naprostá většina debetních a kreditních karet vydávaných bankami je dnes mezinárodních. To znamená, že je uplatníte v obchodech i bankomatech bez omezení doma i v celém světě.

U nákupních úvěrových karet je situace trochu jiná, každá splátková společnost má jiné podmínky. Některé karty využijete bez omezení, stejně jako ty bankovní, u obchodníků a v bankomatech po celém světě, což je samozřejmě nejpohodlnější a nejvýhodnější. To umožňuje například stříbrná karta Home Credit. Platnost jiných karet je omezena na území České republiky nebo na bankomaty jedné banky. Chcete-li tedy využívat nákupní úvěrovou kartu třeba během svých dovolených v zahraničí, nezapomeňte si ověřit, zda je to u vaší splátkové společnosti vůbec možné.

4) Poplatky spojené s kartami

U bankovních karet většinou platíte poplatek za jejich vydání a vedení, za výběr z bankomatu, transakce u obchodníků jsou zdarma. Výhodou karet od splátkových společností na rozdíl od těch bankovních bývá to, že jejich vydání i vedení je zdarma. Čerpání úvěru prostřednictvím kreditních nebo nákupních úvěrových karet je samozřejmě spojeno s úroky, které se liší u každé karty. Doporučuji však nesledovat pouze výši těchto úroků, ale také jiné poplatky spojené s úvěrem, které jeho celkovou cenu mohou výrazně ovlivnit.

5) Jak správně s kartou zacházet

S jakoukoliv platební kartou zacházejte stejně opatrně jako s hotovými penězi. Nesdělujte nikomu PIN, ani rodinným příslušníkům, a nikdy si nepište PIN na kartu. Kartu noste odděleně od ostatních osobních dokladů. Zvláště ostražití buďte při výběru z bankomatu. V obchodech, restauracích – všude sledujte, kdo a jak nakládá s vaší kartou. Doklady o transakcích s kartami si ukládejte a pravidelně kontrolujte výpisy ze svého účtu. Jakmile zjistíte, že jste kartu ztratili nebo že vám ji někdo ukradl, okamžitě tuto skutečnost nahlaste vaší bance nebo splátkové společnosti na speciální telefonní linku.

Redakce

Kreditní karty mohou být velmi užitečný nástroj pro případ potřeby překlenutí krátkodobé finanční potřeby, kdy může posloužit obdobným způsobem jako kontokorentní úvěr. Výhodou kreditních a úvěrových karet je především bezúročné období, ovšem pro jeho využití je třeba splatit vypůjčenou částku velmi rychle – pak se stává dražším nástrojem než kontokorent.

Druhou alternativou využití kreditních karet je pravidelné užívání na běžné nákupy. Uváděnou výhodou tohoto užití ze strany poskytovatelů karet je využití cizích zdrojů (při bezúročném období „zdarma“), zatímco vlastní zdroje mohou být uloženy a přinášet úroky. To ale v dnešní době nízkých úrokových sazeb není příliš velká výhoda. Ani „výhoda“, že při zcizení a zneužití karty nepřicházíte o vlastní peníze neobstojí – přestože peníze nejsou vaše, budete je muset vrátit.

Největší rizika kreditních karet plynou z „neuhlídání“ bezúročného období, kdy nastává doba poměrně vysokých úroků a úvěr se tak prodražuje. Nelze nezmínit ani psychologické vlivy, kdy lidé obecně kartami utrácejí více než hotovostí.

Je také dobré si spočítat, jaké jsou skutečné náklady úvěru, zejména při využívání bezúročného období „zdarma“ – s kartami bývají spojeny poplatky (za vedení úvěrového účtu, výpisy, vydání a obnovu karty…), které zejména při malém úvěrovém rámci a malém objemu vypůjčených prostředků na krátkou dobu mohou úvěr prodražit.

Anketa

Vlastníte kreditní kartu?

20 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 10. 2006 21:17