Spočítejte si...

Zavřít

Kreditní karta: Skutečně pro každého - zdarma?

Citibank minulý týden zrušila podmínku útraty 36 000 Kč ročně, aby byla kreditní karta Clasic klientům poskytována zdarma. Za kreditní kartu Citibank klienti neplatí roční poplatek. Některé ostatní banky mají podobné nabídky. Čím se liší kreditní karty na trhu a co nabízejí navíc?

Kreditní karty se poslední roky stávají fenoménem, který je velice těžké přehlédnout. Nejsou již výsadou těch nejbohatších. Rizwan Qazi, ředitel kreditních karet Citibank, na tiskové konferenci minulý týden řekl: Trh kreditních karet je nejrychleji rostoucím trhem v sektoru České republiky. Jeho slova potvrzují dostupná čísla – Zatímco v roce 2000 bylo v České republice jen 41 092 kreditních karet, v roce 2006 to bylo již 885 266 karet. Oproti debetním kartám, jejichž trh poslední dobou stagnuje, tak vzrostl počet vydaných kreditních karet oproti roku 2005 o 44 %.

Kreditní kartu může dnes používat téměř každý. Otázkou je, zda to má či nemá smysl. Každopádně podmínky získání kreditní karty je v dnešní době relativně snadné splnit. Banky nevyžadují mnoho dokladů – často stačí jen občanský průkaz a několik měsíčních výpisů, najdou se ale i stinné výjimky. Žádná banka však dnes již nevyžaduje po klientovi zařízení běžného účtu (ale např. ČSOB zvýhodňuje své klienty oproti jiným – její klienti mají vedení účtu zdarma a nižší úrokovou sazbu).

Nespornou výhodou kreditních karet je jednoduchá a okamžitá dostupnost cizích finančních prostředků, největší nevýhodou naopak jejich relativně vysoká cena v podobě úroků a poplatků za vedení a používání kreditní karty.

Je jasné, že úroky banky nezruší. Poplatky za vedení karty však moc lidí v oblibě nemá. V tomto směru udělala minulý týden, 15. 3., krok kupředu Citibank, která na své tiskové konferenci představila změny v poplatcích kreditních karet – zrušila poplatky za vedení základní verze kreditní karty. Podle slov zástupců Citibank je jejich banka první, kdo toto udělal. I když to je pravda jen zčásti, přesto mají nové změny něco do sebe.

Změny v poplatcích u Citibank vs. ostatní banky

S platností od 16. 4. Citibank zrušila podmínku útraty 36 000 Kč ročně, aby byla karta klientům poskytována zdarma. Za vedení základní verze své kreditní karty Clasic klient nyní zaplatí 0 Kč.

Citibank však není jediná, kdo nabízí kreditní kartu zdarma. BAWAG Bank nabízí vedení v případě útraty 3 500 Kč během prvních dvou měsíců používání nebo 45 000 Kč za rok. U Home Creditu je karta zdarma již při útratě 10 000 Kč. Hypoteční banka, Home Credit, GE Money Bank a Cetelem navíc nabízejí první rok vedení karty zdarma. ČSOB má kreditní karty zdarma pouze pro své klienty, jinak za 400 Kč ročně.

Citibank a Cetelem také jako jediní na trhu nabízejí zdarma jak blokaci, tak i opětovné vydání kreditní karty. Ostatní banky si nechávají platit za obojí nebo mají blokaci zdarma, ale opětovné vydání za poplatek (např. Raiffeisenbank a Živnobanka).

Úrokovou sazbu má každá banka stanovenou individuálně buď měsíční nebo roční. Všechny banky kromě Citibank mají sazbu u základních typů kreditních karet stanovenou pevně, tzn. že se neliší pro klienty s různou bonitou či neklienty. Pouze ČSOB zvýhodňuje své klienty o 2 procentní body a Citibank snižuje úrokovou sazbu podle počtu dalších produktů koupených ke kreditní kartě (například připojištění atd.)

Bezúročným obdobím je myšlena doba od 1. dne zúčtovacího období do doby zaslání výpisu. Ačkoliv dnes mají všechny společnosti nabízející kreditní karty bezúročné období minimálně až 45 dnů, vždy se jedná o maximální dobu, která se vztahuje na malé procento klientů. Citibank (až 55 dní), Home Credit (až 51 dnů), Cetelem a BAWAG Bank (až 50 dnů).

Důležitým kritériem při výběru kreditní karty a banky, která vám ji vydá, je maximální úvěrový limit / dostupnost. V tomto směru má asi nejvíc navrch Raiffeisenbank, která vám půjčí až 150 000 Kč při prokázání měsíčního příjmu pouze nad 10 000 Kč. Tuto kreditní kartu může mít tedy opravdu každý. Druhá věc je, zda bude schopen při rozhazovačném chování svou kartu také zaplatit.

HVB Bank stačí příjem nad 9 500 Kč měsíčně, výše úvěru je však stanovována individuálně. Cetelem je schopný kreditní kartu „nabít“ až na 100 000 Kč při doložení příjmů již od 5 000 Kč. Nutné jsou však dva doklady totožnosti a věk mezi 18 – 65 lety. Nejvíce, a to 250 000 Kč, vám poskytne základní verze kreditní karty ČSOB – při tak vysoké částce je však proces schvalování trochu složitější. Česká spořitelna požaduje pouze měsíční příjem 7 000 Kč, maximální úvěrový limit však činí pouze 24 000 Kč.

Základní parametry kreditních karet
Banka BAWAG Bank ČSOB Home Credit Hypoteční banka Živnostenská banka HVB Bank Česká spořitelna Citibank Komerční banka GE Money Bank Cetelem Raiffeisenbank
Roční poplatek 540 Kč/rok (speciální nabídka: zdarma*** (při minimální útratě – viz vysvětlivky) 400 Kč/ročně (pro klienty ČSOB zdarma) 290 Kč, avšak při roční útratě nad 10 000 Kč se poplatek neúčtuje * dále 250 Kč ročně * 600 Kč/rok (50 Kč měsíčně) 360 Kč/ rok (30 K měsíčně) 120 Kč/ ročně zdarma (od 16.4.) zdarma 399 Kč/ročně * 150 Kč/rok (při útratě nad 30 000 Kč zdarma)* 35 Kč/měsíc
Dodatková karta ANO, zdarma až 3 dodatkové karty ANO NE NE ANO, zdarma zdarma ANO ANO, zdarma až 3 dodatkové karty ANO NE NE ANO
Úroková sazba 1.54% p.m. 21,6 % p.a. (pro klienty 19,2 %) 1,79 % p.m. 18 % p.a. 15,4 % p.a. 1,95% p.m. 19,8 % p.a. (1,65 % p.m.) 9,9 %- 26,4 % ** 21,90% 1,65 % p.m. 1,78 % p.m. 18% pro klienty RB, 22,68% pro ostatní
Bezúročné období až 50 dní až 45 dnů až 51 dnů až 45 dní (i na výběr hotovosti z bankomatu) až 45 dní až 45 dní až 45 dní až 55 dní až 45 dní až 50 dní až 50 dní 45 dní
Nutnost mít běžný účet NE NE NE NE NE NE NE NE NE NE NE ne
Minimální měsíční splátka 4% z čerpané částky, min. 200 Kč 5%, minimálně 500 Kč 5 %, min. 400 Kč 5% 10 % z čerpané částky měsíčně 10% z částky, minimálně 500 Kč 5% 3,2 % + úroky 5 % z čerpané částky + úroky 10 % z částky + úroky 5% 5%, min. 500 Kč
Stoplistace/o­pětovné vydání karty blokace: 100 Kč, opětovné zaslání PIN: 100 Kč, uvedení karty na Stoplist: 1000 Kc, odblokování karty: 100 Kc 2 000/ 100 Kč 200 Kč / 100 Kč zdarma/ 100 Kč 1 500 Kč / 300 Kč 500 Kč / 200 Kč zdarma 2 000 Kč / 2500 Kč 2 000 Kč / 150 Kč zdarma blokace karty zdarma, opětovné vystavení 200 Kč, výběr z bankomatu 50 Kč
Vedlejší poplatky blokace: 100 Kč, opětovné zaslání PIN: 100 Kč, uvedení karty na Stoplist: 1000 Kc, odblokování karty: 100 Kc Trvalé omezení platnosti karty 200 Kč, Expresní vydání platební karty 500 Kč, Obnovené vydání platební karty s původní platností 100 Kč. Neodůvodněná reklamace transakce kartou 200 Kč, Poplatek za odmítnutí převzetí automaticky vydané nové karty ve výši ročního poplatku za vedení karty, min. 100 Kč. Vyžádání dokladů o transakci v obchodním místě na žádost klienta 100 Kč. Dočasné omezení platnosti kterékoliv karty (vztahuje se pouze na autorizované transakce) 200 Kč. Řádný výpis – 35 Kč/měsíčně; výběr z bankomatu v ČR – 1 % z vybrané částky, min. 85 Kč; výběr z bankomatu v zahraničí, na přepážce v ČR a v zahraničí – 1 % z vybrané částky, min. 100 Kč; blokace karty – 50 Kč; nové vygenerování PIN – 100 Kč; neoprávněná reklamace doma a v zahraničí – 50 Kč; vydání náhradní karty – 180 Kč; vrácení přeplatku – 60 Kč výběr z bankomatu sítě ČSOB v ČR 5 Kč + 1% z vybírané částky viz e-mail Vedení karetního účtu 30 Kč/měsíčně, Blokace karty 1.500 Kč 200 Kč blokace; výroba náhradní karty 100 Kč; blokace + opětovné vydání zdarma vydání druhé karty k úvěrovému účtu – 200,– ročně, vydání duplikátu karty – 130,– stoplistace 150,– opětovné zaslání PINu – zdarma, správa a vedení úvěrového účtu 30,– měsíčně blokace karty zdarma, opětovné vystavení 200 Kč, výběr z bankomatu 50 Kč
Maximální. Úvěrový limit 150 000 Kč 250 000 Kč 30 000 Kč **** 50 000 Kč 80 000 Kč Individuální 24 000 Kč 3×měsíční plat, max. 150 000 Kč 40 000 Kč***** 100 000 Kč 150 000 Kč
Možnost změny PIN/cena NE ANO, 200 Kč NE ANO, 200 Kč NE ANO, 200 Kč ANO (v bankomatech), 50 Kč ANO zdarma NE ****** NE ANO, zdarma ANO, 100 Kč
Podmínky získání Věk nad 18 let, potvrzení o příjmu, 2 průkazy totožnosti a u OSVČ: potvrzení o bezdlužnosti, 2 poslední daňová přiznání, kopie živnostenského listu Podmínkou vydání karty je věk 18 až 65 let musíte být občanem ČR, EU nebo EHP (Norsko, Lichtenštejnsko, Island) s příjmy v ČR + doložení příjmů žadatele o kartu (příp. příjmy spolužadatelů, spoludlužníků a ručitelů) a předložení dvou dokladů totožnosti (občanský průkaz + např. řidičský průkaz). Je určena stávajícím klientům Home Credit na základě individuálního posouzení. Podmínkou je býti klientem Hypoteční banky; získání karty a výše úvěrového limitu je závislé na scoringu Hypoteční banky Pro získání stačí předložit výpis z účtu s posledními 4 měsíčními příjmy; u úvěru ke kreditní kartě nevyžadujeme ručitele ani jiné zajištění Příjem nad 9.500 Kč/měsíčně Minimální čístý měsíční příjem pro získaní kreditní karty Kredit+ Visa Electron je 7 tis. Kč; úvěrový limit až do výše 24 tis. Kč lze získat bez ručitele. U základní karty není nutno předkládat potvrzení o příjmu, stačí OP Věk min. 18 let, BÚ v kterékoli bance v ČR, pro klienty KB i bez dokládání výše příjmů Věk 18–65 let; min. příjem 5000 Kč; doklady: OP + další doklad totožnosti Min. příjem 10.000 Kč

* První rok zdarma.
** Výše úrokové sazby nezávisí na bonitě klienta, ale počtu dodatkových produktů placených s kreditní kartou (například připojištění atd.).
*** Karta zdarma:
1) Pokud klient utratí s kreditní kartou BAWAG Bank během prvních 2 měsíců od otevření účtu částku min. 3 000 Kč, vrátíme mu první roční poplatek za vedení tohoto účtu, nebo
2) roční poplatek za vedení účtu v dalších letech nebude účtován, pokud za 12 předchozích měsíců klient utratí kreditní kartou BAWAG Bank částku min. 45 000 Kč (kumulativní součet vč. dodatkových karet).
**** Při řádném splácení lze částku postupně navýšit až na 100 000 Kč.
***** Maximální výše závisí na finanční situaci klienta.
****** Banka hodlá v blízké době zavést – pin bude možno měnit i ze všech jejích bankomatů.

Co říci závěrem?

Spíše než kterou banku si vybrat je možná důležitější zeptat se sám sebe, zda je kreditní karta tou správnou cestou k získání peněz. Za rychlost, dostupnost, jednoduchost a bezúčelovost se totiž platí. Pokud ano, možnosti jsou docela rozmanité. Kreditní karty na našem trhu se však liší v mnoha směrech, stejně jako potřeby klientů. Pro někoho může být nejdůležitější nízká úroková sazba, pro jiného zase možnost vlastního designu kreditní karty.

Citibank jako jediná neomezuje kohokoliv zbytečnými platbami v případě, že kartu nevyužívá. V kombinaci s nejdelším bezúročným obdobím na trhu se jedná o zajímavou alternativu. Důležité je si však uvědomit, že cílem banky je peníze vydělat, a tak berte na vědomí, že bezúročné období slouží bance existuje proto, aby bylo překročeno, a nulové roční poplatky karty k tomu, abyste kartu používali a nakonec si půjčili.

Anketa

Jsou kreditní karty dostatečně dostupné?

27 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 17. 4. 2007 0:46