Spočítejte si...

Zavřít

Kreditní karta skoro pro každého

Bankovní kreditní karty výrazně snížily požadavky na bonitu klienta, zájemci mají možnost vybrat si i z řady nových nebankovních a co-brandovaných kreditek. Jaké jsou rozdíly v nabídce těchto produktů? Jsou výhodnější bankovní nebo nebankovní kreditní karty?

Kreditní karty mají do budoucna potenciál a je zřejmé, že jejich podíl mezi kartami poroste. Z pohledu klienta jde o snadný nástroj k vypůjčení finančních prostředků bez nutnosti jít pokaždé do banky o peníze žádat. A navíc – žít na úvěr je dnes přeci „in“, zvlášť pokud se tradiční formy spoření kvůli nízkým úrokovým sazbám u vkladů příliš nevyplácí.

Nabídka kreditních karet je široká. Jak si tedy v líbivých sloganech a speciálních nabídkách vybrat? Možností je samozřejmě několik, obecně můžeme doporučit základní kritéria – podmínky vydání, cenu karty a samozřejmě úrokovou sazbu. Vyplatí se ale také porovnat možnost výběru periodicity splátek nebo doplňkové výhody, které jednotlivé karty přináší.

Kdo získá kreditní kartu
Přestože trendy vedou k oddělení kreditní karty od účtu v bance, některé bankovní domy od této podmínky neupustily (například ČSOB nebo Komerční banka). Obdobný požadavek na klienta klade také většina co-brandovaných karet – například vystavení kreditní karty T-mobile club u HVB bank je podmíněno smlouvou na „hovorový paušál“ s Radiomobilem atp.

Hlavním kritériem při posuzování žádosti o vydání kreditní karty je pochopitelně příjem budoucího klienta. Nejnižší nároky si v tomto ohledu klade nebankovní CCS Kredo. Stačí prokázat příjem 8 000 Kč měsíčně čistého a máte kartu „v kapse“. Za podmínkou České spořitelny „individuální hodnocení žadatele“ si můžeme představit leccos, praxe u typu Kredit+ Electron ukazuje na 10 – 12 tisíc korun měsíčně. Konečně například kartu VISA iDNES Electron od HVB je možno získat už s čistým příjmem 9 500 Kč měsíčně. Každá banka, resp. vydavatel karty má také řadu dalších specifických kritérií (průměr za období atp.).

S podmínkami pro vydání karty úzce souvisí maximální limit úvěru. Ten se, stejně jako výše požadovaného příjmu, řádově liší podle toho, zda jde o kreditní kartu embossovanou nebo ryze elektronickou. Mezi elektronickými kreditkami stojí za povšimnutí CCS Kredo s limitem až 70 000 Kč pro příjmově stabilní klienty nebo OK karta s maximální výší úvěru 75 000 Kč (tuto kartu ovšem nelze používat ve všech obchodech s elektronickými terminály a ani v bankomatech). V kategorii standardních embosovaných karet nabízí nejvyšší limit ČSOB, a to až 250 000 Kč u karet VISA Classic a EC/MC Standard.

Nákladná záležitost
Přestože za vystavení většiny karet nebudete muset platit nic, jsou kreditní karty ze své podstaty dražší než běžné karty platební. Nejlevnější kartu na trhu můžete získat u České spořitelny, která za svou Kredit+ VISA Electron požaduje bezkonkurenčních 120 Kč ročně. Průměrně za kartu klient zaplatí kolem 400 Kč, mezi nejdražší patří CCS Kredo se sazbou 560 Kč (704 Kč s poplatky za výpis) ročně ve druhém a následujících letech používání (v prvním roce 360 Kč, s poplatky za výpis 504 Kč).

Údaje jsou uváděny bez položky za výpis z účtu karty, který se pohybuje v relaci cca 12 – 30 Kč měsíčně. Nejde o velkou částku, nicméně je s ní třeba počítat. Stejně tak se do celkových ročních nákladů promítají poplatky za použití karty pro výběr hotovosti z bankomatu, použití u obchodníka je tradičně bezplatné. Podobně jako u karet platebních jsou v tomto ohledu v nejlepším postavení klienti České spořitelny se sazbou 4 Kč (pokud se jedná o bankomat ČS, při výběru z cizího bankomatu 20 Kč + 0,5 % vybírané částky), i když sazby konkurentů se dnes již výrazně neliší.

Úroky v normě
Při úvahách nad výši celkové částky úroků je potřeba vzít do úvahy tzv. bezúročnou lhůtu, tedy dobu, po kterou není úvěr úročen vůbec. U většiny bankovních a co-brandových karet činí bezúročné období 30 – 45 dní. To staví na vedlejší kolej například nebankovní YES kartu, která s bezúročnou lhůtou vůbec nepočítá.

Přestože se u úvěru kreditních karet předpokládá krátká doba splatnosti, nedosahují úroky vysokých hodnot. U drtivé většiny karet se pohybují v rozmezí 1 – 2 % měsíčně.

Tabulka č. 678
ILUSTRATIVNÍ SROVNÁNÍ VYBRANÝCH KREDITNÍCH KARET
Kreditní karta Vydání / vedení (ročně)* Max. limit Úročení (měsíčně) Bezúročná lhůta Další výhody
CCS Kredo Master Card Electronic 0 / 360 70000 1,89 % 45 dní lze sjednat
ČS Kredit+ VISA 0 / 600 150000 1,65 % 45 dní ANO
ČS Kredit+ VISA Electron 0 / 120 40000 1,65 % 45 dní lze sjednat
ČSOB VISA Classic / MC Standard 0 / 500 250000 *** 30 dní lze sjednat
HVB Kreditní karta T-Mobile club 0 / 360**  – 1,95 % 45 dní ANO
HVB Kreditní karta VISA Electron iDNES 0 / 180 10000 1,58 % 45 dní ANO
KB Intercard EC/MC 0 / 350 100000 1,90 % 45 dní ANO


Poznámky:
*) bez částky za měsíční výpis
**) zdarma v prvním roce
***) pokud je bezúročné období překročeno, úroková míra činí 24 % ročně

Anketa

Využíváte kreditní karty?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 12. 2002 12:25