Spočítejte si...

Zavřít

Kreditka k hypotéce... nezodpovědnost?

Zadlužit se na dvacet let a ještě si brát další úvěr? To zní jako nezodpovědnost... Přesto kreditní karta k hypotéce může být významným pomocníkem při řízení rodinných rozpočtů. ČS a Hypoteční banka připravily kreditku ve "dvojkombinaci" s hypotékou. Která je lepší?

Úvěry jsou velký byznys finančních institucí, a není tedy divu, že se snaží přicházet se stále novými produkty. Poslední novinkou je spojení hypotečního úvěru s kreditními kartami – z obchodního hlediska výborný tah. Vyplatí se ale i klientům?

Přestože zadlužení domácností není ve srovnání s vyspělou Evropou příliš vysoké, znepokojující je fakt jeho rychlého růstu. Na druhou stranu jsou půjčky „hnané“ především hypotečními úvěry, které jsou prostředkem realizace vlastního bydlení.

Nejen hypoteční úvěry, ale i kreditní karty zažívají svůj nebývalý růst. To je zřejmě jediné, co mají oba typy úvěrových produktů společného. Zatímco hypotéka je zajištěná nemovitostí a často i rizikovým životním pojištěním, pro získání kreditní karty dnes nepotřebujete mnohdy ani potvrzení o příjmu – stačí nebýt delikventním dlužníkem.

Přestože hypoteční banky nabízejí tzv. „americké hypotéky“, tedy úvěry zajištěné nemovitostí na jiný účel než pořízení a rekonstrukci nemovitosti, nepomohou při řešení akutní potřeby relativně nižší částky v řádu desítek tisíc korun. K tomuto účelu se využívají především kontokorentní úvěry a kreditní karty, které nabízejí maximální flexibilitu získání prostředků i jejich splácení.

Spojení hypotečních úvěrů s kreditkami je tedy poměrně logickým krokem, ke kterému se počátkem srpna odhodlala nejprve Česká spořitelna a od dnešního dne také Hypoteční banka. Ke každé hypotéce obě banky své produkty nabízejí, ale jejich klienti je samozřejmě využít nemusí.

Česká spořitelna vs. Hypoteční banka

Česká spořitelna svou nabídku zahájila hned třemi kreditními kartami, z nichž dvě jsou embosované (Kredit+ Visa Classic Partner a Kredit+ MC Partner) s úvěrovým limitem 30 000 Kč a jedna elektronická (Kredit+ Visa Electron) s úvěrovým rámcem až 24 000 Kč. Hypoteční banka je skromnější a spokojila se s elektronickou kartou Mastercard s možností úvěru od 15 do 50 000 Kč.

Všechny uvedené kreditní karty mají bezúročné období až 45 dní. Ale zatímco se u České spořitelny vztahuje pouze na platby u obchodníků, u Hypoteční banky si bezúročně můžete půjčit i v bankomatu.

Kreditní karty k hypotékám
Kreditní karta Hypoteční banka Česká spořitelna
Kredit+ Visa Elektron Kredit+ Visa Card/MC
Měsíční úroková sazba 1,50 % 1,65 % 1,65 %
Vydání a vedení karty
1. rok zdarma 120 Kč 300 Kč
další roky 250 Kč ročně 120 Kč 300 Kč
Vedení úvěrového účtu zdarma zdarma zdarma
Automatické inkaso splátky zdarma n/a n/a
Blokace karty při ohlášení ztráty/krádeže zdarma 200 Kč 500 Kč
Výběr hotovosti
z vlastního bankomatu v ČR 5 Kč + 1 %* 4 Kč 4 Kč
z bankomatu jiné banky v ČR 25 Kč + 1 % 20 Kč + 0,5 % 20 Kč + 0,5 %
z „vlastního“ bankomatu v zahraničí 5 Kč + 1,5 %** 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 %
z bankomatu v zahraničí 80 Kč + 1,5 % 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 %
na přepážce v ČR 100 Kč + 1,5 % 20 Kč + 0,5 % 20 Kč + 0,5 %
na přepážce v zahraničí 180 Kč + 1,5 % 100 Kč + 0,5 % 100 Kč + 0,5 %

* bankomaty ČSOB
** bankomaty ČSOB SR

Porovnání uvedených kreditních karet není zdaleka triviální. Hypoteční banka nabízí nižší úrokovou sazbu a bezúročné období i na výběr hotovosti, ovšem právě zmíněný výběr hotovosti má zpoplatněný nezanedbatelně více než ČS. Česká spořitelna má svou elektronickou kreditní kartu levnější, na druhou stranu za ni klient zaplatí poplatek již první rok.

Výhodný úvěr?

Kreditní karty k hypotečním úvěrům jsou bezesporu zajímavou možností pro rodiny, které pořízením nemovitosti vyčerpaly volné zdroje a finanční rezervy a dostanou se do dočasné finanční tísně či potřebují překrýt krátkodobý nesoulad mezi příjmy a výdaji. Tím, že jsou vázány na jiný bankovní produkt, jsou nabízeny za alespoň částečně zvýhodněných podmínek oproti jiným kreditním kartám.

<chart id=„9“></chart>

Navázání kreditní karty na hypoteční úvěr je ale výhodné především pro banky. Hypotéky mají již tradičně nejnižší míru klasifikovaných úvěrů (nesplácených a se splátkami po lhůtě splatnosti), čímž se výrazně liší od kreditních karet, které jsou pro banky rizikovější. Pokud ale banka vydá kreditku klientovi, který u ní má sjednaný dlouhodobý úvěr zajištěný nemovitostí, výrazně tím snižuje riziko nesplácení i krátkodobého úvěru.

Na základě výše uvedeného si myslím, že by úrokové sazby takovýchto produktů mohly ještě poklesnout. Jediné, co tomu brání, je chybějící konkurence. Jsou zatím jen dva subjekty, které kreditní kartu k hypotečnímu úvěru nabízejí, navíc ji nabízejí (pochopitelně) jen svým klientům, a kreditní karta zřejmě pro nikoho nebude rozhodujícím faktorem při výběru hypoteční banky. Na snížení úroků tedy nic netlačí.

Kreditka k hypotéce… nezodpovědnost?

Na závěr se ještě vrátím k úvodní otázce. Pokud hypoteční úvěr a jeho splátky významně zatěžují rodinný rozpočet, což většina hypotečních úvěrů na bydlení činí, může vést další zadlužení k finančním problémům, které mohou vyústit až v exekuci a prodej zastavené nemovitosti. Nelze to ale zdaleka říci paušálně.

Záleží na finančních tocích každé rodiny, zda si může dovolit více úvěrů – a samozřejmě na posouzení její bonity ze strany úvěrových společností. Při vysokém rodinném příjmu lze řešit úvěrem celou řadu potřeb (bydlení, automobil apod.) současně, ovšem vždy je třeba mít na zřeteli riziko výpadku příjmu.

Anketa

Považujete kreditku k hypotéce za rozumný nápad?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 2. 9. 2005 9:45