Spočítejte si...

Zavřít

Kontokorent - rychlé peníze pro občany i firmy

Kontokorentní úvěry jsou stále velmi populární, přestože je pomalu začíná dohánět další úvěrový prostředek, kreditní karta. Kontokorent vám pomůže vyřešit přechodný nedostatek finančních prostředků bez nutnosti pravidelných splátek. Jaká je současná nabídka bank?

Pár detailů o kontokorentu

Kontokorentní úvěr je úvěrový prostředek zřizovaný k běžnému spotřebitelskému, ale i firemnímu účtu. Kombinuje kreditní a debetní zůstatky na účtu, to znamená, že klienti mohou využívat peníze nad rámec vlastních prostředků, maximálně ale do výše sjednaného limitu. Když vám chybí peníze na vánoční dárky nebo potřebujete splatit své závazky u dodavatelů, je kontokorent vhodným prostředkem. Zvyšuje disponibilní zůstatek na vašem účtu a úročí se pouze čerpaná částka. Za přečerpání limitu banky účtují vysoké sankční poplatky.

Tento produkt slouží především jako nástroj k překlenutí krátkodobého nedostatku finančních prostředků a při jeho poskytnutí banka nezkoumá účelovost využití peněz. Kontokorent by neměl být využíván na financování dlouhodobějších investic, na to je opravdu příliš drahý. Výhodou je, že půjčku lze využívat opětovně, vždy po splacení. Ale je nutné si uvědomit, že jakékoli platby na váš účet přijdou, budou vždy primárně použity na splacení kontokorentu, bez ohledu na vaše záměry.

Kontokorentní úvěr využívá systému průběžného čerpání a průběžného splácení, to znamená, že výše splátek ani termíny nejsou přesně stanoveny. Většina bank má stanovenou lhůtu (někde jedenkrát za rok, jinde např. 180 dní), kdy musí váš účet vykazovat kreditní, tedy kladný stav. To v praxi znamená, že do daného termínu poukážete na účet jednorázově splátku úvěru a ihned druhý den můžete opět čerpat půjčku.

Při zřízení kontokorentu musíte bance předložit řadu dokumentů, občanským průkazem počínaje přes potvrzení o příjmu (pokud nemáte u banky účet, na který vám mzda pravidelně chodí) až po daňové přiznání u podnikatelů nebo výměr důchodu u seniorů. Na základě individuálního hodnocení klienta bankou je stanovena maximální výše prostředků, kterou lze vyčerpat.

Podniková klientela musí předložit dokumenty o své finanční situaci, na základě nichž banka posoudí firemní riziko a rozhodne o výši úvěrového rámce. Na základě dokumentace je také často stanovována individuální úroková sazba nebo některé poplatky.

Přehled základní nabídky bank je nastíněn níže ve dvou tabulkách (první je určena pro občany, druhá pro podnikatele). Specifika jednotlivých produktů nebo některé modifikace uvádí následující řádky.

Potřebujete finance pro vaši firmu? Čtěte přílohu Firemní bankovnictví.

Česká spořitelna

Kontokorent nabízí k řadě produktů, určených různým skupinám klientů. Jde např. o účet Exclusive konto, Komplexní program, Výhodný program, Xtra konto, účet Senior a Program Student+.

Běžný maximální úvěr lze získat do 100 tisíc s podmínkou, že nad 70 tisíc už musí být zajištěn. Při splnění podmínek lze maximální výši limitu posunout až na 300 tisíc korun.

Úroková sazba pro podnikatele v tabulce č. 2 je základní a platí pro kontokorent Sporoservis.

eBanka

Povolený debet si mohou sjednat jak klienti banky k Osobnímu nebo Firemnímu účtu, tak i ostatní spotřebitelé, kteří u banky účet nemají. Ceník v tabulce se týká cenových programů Základ Zdarma a Plus Zdarma.

ČSOB

Maximální úvěrový limit může činit až trojnásobek vašeho čistého měsíčního příjmu, který je vám na účet u ČSOB pravidelně posílán. To platí pro nezajištěné půjčky.

Specifickou podmínkou poskytnutí úvěru firemním zákazníkům u řady bank je minimální měsíční obrat na účtu. Ten musí u ČSOB tvořit alespoň 50 procent úvěrového limitu. V případě zajištění depozitem uloženým u ČSOB se limit může navýšit až o 100 tisíc.

Komerční banka

Povolený nezajištěný debet: požádat o něj lze po třech měsících vedení A-konta, B-konta, Ideal konta, Expreskonta nebo Perfekt konta.

Pokud máte běžný účet u KB vedený 6 měsíců, banka vám zřídí limit do 100 tisíc jen na základě obratu finančních prostředků na účtu. Za zřízení a vedení podnikatelského kontokorentu neplatíte žádné zvláštní poplatky, jsou součástí nabízených balíčků.

GE Money Bank

Kontokorent má název Flexikredit a majitelé Genius konta za jeho vedení neplatí měsíční poplatek. Pokud však překročíte povolený debet, nejenže se vám razantně navýší úroky, ale ještě platíte sankční poplatek 25 korun za den.

Podmínkou úvěru pro živnostníky je minimálně dvouletá historie podnikání, minimální roční tržby ve výši 300 tisíc a příchozí platby na účet alespoň ve výši poloviny sjednaného úvěrového rámce. Zřízení a vedení je zdarma, ale měsíčně platíte úvěrovou provizi 300 korun.

Ptejte se Moniky Kubovcové, manažerky půjček GE Money Bank, na vše, co se dotýká půjček a splácení úvěrů v Poradně Spotřebitelské úvěry a nákupy na dluh.

HVB Bank

Po šesti měsících vedení běžného účtu je možné úvěrový rámec zvýšit až na 100 tisíc korun.

Pro podnikatele je kontokorent do 1,5 milionu součástí balíčku Business Konto. Údaje v tabulce se vztahují k produktu Rychlý kontokorent.

Raiffeisenbank

Mikrokontokorent: banka zkoumá při poskytnutí kontokorentu kromě ročních tržeb, které musí být ve výši 30 milionů korun, dokonce i podnikatelský záměr. To bývá běžná praxe spíše u prostředků dlouhodobého financování, jako jsou provozní a investiční úvěry. Výhodná je nabídka služby, která umožní zdarma prodloužit splatnost úvěru o jeden rok.

Živnostenská banka

Kontokorent do 100 tisíc korun je bez zajištění a maximálně je možné sjednat úvěr do 150 tisíc korun. Za zvýšení limitu však zaplatíte 200 Kč. U většiny bank je tato služba zdarma.

Podnikatelský kontokorent se nazývá Provozní úvěr a do 1 milionu jej nemusíte zajišťovat hmotným majetkem, ale pouze biancosměnkou. Maximální výše úvěru je 2,5 milionu, avšak poplatek za jeho schválení už vyskočí na 5 tisíc korun. Úvěr do 200 tisíc je v rámci balíčku služeb poskytován zdarma.

Volksbank

Maximální výše úvěru může činit trojnásobek čistého měsíčního příjmu. Podnikatelé si mohou půjčit částku, odpovídající hospodářskému vývoji firmy a obratu peněz na účtu, stanovenou individuálně.

BAWAG Bank

Kontokorent k účtu IQkonto: po třech měsících nabízí banka automatické navýšení limitu na trojnásobek měsíčního platu, max. 60 tisíc korun. Podmínkou pro získání je čistý měsíční příjem nad 10 tisíc korun. Za překročení povoleného limitu zaplatíte 200 korun a zvýšení limitu vás přijde na 150 korun.

Poštovní spořitelna

Povolené přečerpání k Postžirovému účtu: výše limitu je dána max. tříměsíčním příjmem a na účtu vám musí kolovat min. 50 procent žádané částky. Navýšení úvěrového rámce max. do 200 tisíc přijde na 200 korun.

Pro živnostníky je ekvivalentem kontokorent k Postkontu: podmínkou je hodnota majetku min. 50 tisíc a roční obrat min. 300 tisíc korun. Poplatek za měsíční vedení v tabulce č. 2 platí jen pro obchody uzavřené do 30. 6. 2005. V novém sazebníku jsou poplatky rozděleny následovně:

  • Úvěrový limit do 100 tisíc – 100 Kč
  • Nad 100 tisíc – 350 Kč
Tabulka č. 1: Kontokorenty pro soukromou klientelu
Banka Zřízení Vedení (měsíčně) Úročení (p.a.) Nepovolený debet/úrok z prodlení Limit (tisíce Kč) Zrušení
Česká spořitelna 200 10 Kč 15,90 % 25,00 % 70 Zdarma
eBanka 100 Kč zdarma 13 % 29 % 5 – 150 100 Kč
ČSOB Zdarma Zdarma 13,90 % 15 % 5 – 200 100 Kč
Komerční banka 200 Kč Zdarma 15 % 25 % max 100 Zdarma
GE Money Bank Zdarma 29 Kč 17,90 % 30 % 5 – 100 Zdarma
HVB Bank Zdarma 250 Kč/rok 14 % 13,75 % 15 – 50 Zdarma
Raiffeisenbank Zdarma 20 Kč 12,10 % 24,10 % 50 100 Kč
Živnostenská banka 200 Kč 20 Kč 10 %  – 10 – 100 Zdarma
Volksbank Zdarma 50 Kč Individ. Individuální 5 – 200 Zdarma
BAWAG bank 200 Kč 15 Kč Individ. Individuální do 20 200 Kč
Poštovní spořitelna 200 Kč 9 Kč 12 % 15 % do 20 100 Kč
Tabulka č. 2: Kontokorenty pro podnikatele
Banka Zřízení Vedení (měsíčně) Úročení (p.a.) Úroky z prodlení Limit (v Kč)
Česká spořitelna Individuální 300 Kč 5,50 % pohyblivé Individuální
eBanka Individuální Individuální Individuální Individuální od 50 tisíc
ČSOB max. 1 % z výše úvěru Individuální 15 % 20 % Individuální
Komerční banka Zdarma Zdarma 15 % 25 % 20 tisíc  – 3 miliony
GE Money Bank Zdarma Zdarma 11,90 % Individuální max. 500 tisíc
HVB Bank Individuální Individuální 11,25 % 13,75 % 200 tisíc – 3 miliony
Raiffeisenbank Zdarma 420 Kč variabilní 17,10 % 50 tisíc – 1,5 milionu
Živnostenská banka 3 tisíce Kč 300 Kč 7,7 % 25 % 10 tisíc – 1 milion
Volksbank Individuální  – variabilní Individuální Individuální
BAWAG Bank Individuální 500 Kč variabilní Individuální Individuální
Poštovní spořitelna Zdarma 20 Kč 15 % 20 % 20 tisíc – 3 miliony

Anketa

Nebojíte se využívat kontokorent?

9 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 11. 10. 2005 9:35