Spočítejte si...

Zavřít

Kontokorent, rychlá cesta do mínusu

Každému z nás mohou dojít na účtu peníze a přitom je nutné zaplatit pravidelné platby. Pokud nestojíte o problémy a nemáte jiné finanční prostředky, pomůže vám kontokorent neboli povolený debet a snadno půjdete na účtu do mínusu. Máme pro vás podrobný přehled současných nabídek.

Kontokorent vám zajistí přímo z vašeho účtu čerpání krátkodobého úvěru, takže nebude negativně ovlivněna vaše platební schopnost. Vaše pravidelné a povinné platby (např. SIPO, inkaso, pojistné) odejdou v pořádku, když se z jakýchkoliv důvodů na vašem účtu nenacházejí dostatečné finanční prostředky. Kontokorent je typem úvěru, u něhož máte předem schválenou výši a můžete ho opakovaně čerpat, většinou se jedná o úvěr revolvingový, tj. při splnění podmínek se soustavně obnovuje. Čerpání probíhá automaticky ve chvíli, kdy se stav vašich finančních prostředků na běžném účtu sníží na nulu. Jakoukoliv další transakcí, ať už bezhotovostní platbou, inkasem nebo výběrem z bankomatu, se dostáváte do mínusu a čerpáte úvěr.

Úvěrové perpetum mobile

Když vám na účet dojde jakákoliv platba, zpravidla výplata, úvěr bude zcela nebo částečně splacen. Poté můžete kontokorent opět kdykoliv využít, a to vždy až do bankou stanoveného limitu. Jeho splácení probíhá příchozími platbami. S kontokorentem je možné žít neustále na dluh, před výplatou se pravidelnými ochozími platbami čerpá úvěr a následně se výplatou splatí. Kontokorenty jsou vhodné pro krátkodobé financování potřeb, ale nehodí se jako náhrada běžných spotřebitelských úvěrů či leasingů, až na výjimky mají výrazně vyšší úrokovou sazbu než běžný spotřebitelský ú­věr.

Kontokorent je určen hlavně na pokrytí běžných plateb z bankovního účtu.

S poplatky i bez nich

Za většinu bankovních služeb musíme platit, kontokorent nevyjímaje. Zřízení kontokorentu je zpravidla automatickou součástí osobního účtu a je již zahrnuto v měsíčním poplatku za jeho vedení, přesto se lze setkat s výjimkami. Nevyhnete se však poplatkům za změnu úvěrového rámce (maximální možná částka, kterou je možné půjčit) či za každý měsíc, kdy jste kontokorent čerpali.

Kontokorent je úvěrový produkt, proto z něj platíte mimo poplatky i úroky, a to za každý den, kdy jste v mínusu. Současné sazby se pohybují od rozumných 10 % p.a. do vysokých 19,8 % p.a. Pokud byste často přistoupili na vysokou úrokovou sazbu a kontokorent potřebujete, je lepší zvážit přechod k jiné bance.

Zřizujeme kontokorent

Vyřízení kontokorentu je velmi snadné. Majitelé eKonta u Raiffeisenbank a eBanky vyřídí vše potřebné pohodlně z domu prostřednictvím internetu. Kontokorent ve výši 5 000 Kč při zřízení účtu okamžitě nabízí Česká spořitelna bez dotazu na vaši úvěrovou historii, stejnou částku nabízí GE Money Bank rovněž při zřízení účtu, ovšem ta si vaši úvěrovou historii prověří dotazem do úvěrového registru. Při zřízení Aktivního konta u ČSOB vám banka nabídne výběr mezi kreditní kartou s limitem 15 000 Kč a kontokorentem na 10 000 Kč a dostanete jej automaticky, pokud nemáte negativní záznam v úvěrovém registru. Můžete mít přitom půjček, kolik chcete, důležité je, že je řádně splácíte.

Výhoda čeká na ty, kteří mají běžný účet u banky déle, naopak znevýhodněni jsou u některých bank nováčci, protože banka nezná jejich platební morálku. Kromě vyjmenovaných bank většina ostatních zřídí nováčkům kontokorent až po doložení potvrzení o příjmech, výpisů z jiného účtu (jsou-li), někdy i pracovní smlouvy a v některých případech i ručitelského prohlášení.

Banky jsou ke zřízení kontokorentu vstřícnější po třech měsících vedení účtu, kdy už lze zjistit historii pohybů na účtu, a tak částečně předpokládat vaše finanční chování. Po půl roce vedení účtu s následnými příjmy na účet kontokorent dostanete bez komplikací. Máte-li u banky účet delší dobu, můžete zkusit požádat pracovníka banky, zda vám nenabídne lepší podmínky, tedy nižší úrok. Je proto vhodnější, pokud nespěcháte, počkat a kontokorent si zřídit později, například až vám na účet přijde několik mezd.

I u kontokorentu procházíte skóringem a jste vedeni v úvěrovém registru po celou dobu trvání kontokorentu. Výše jeho limitu může ovlivnit vaši žádost o jiný úvěr.

Různé podmínky, různé ceny

Banco Popolare (bývalá IC Banka) vám půjčí maximálně 30 000 Kč. BAWAG Bank zřídí kontokorent po třech měsících vedení účtu, a pokud je zajištěný termínovaným vkladem, má sazbu 6,9 % p.a, jinak 13,9 % p.a.

Česká spořitelna nebude dělat žádné potíže, pokud vám na sporožiro bude pravidelně chodit výplata. Vyvolení klienti České spořitelny se mohou těšit ze sazby 11,9 % p.a., ale pro většinu je určena standardní úroková sazba 15,9 % p.a.

Kontokorent u eBanky a Raiffeisenbank se u eKonta může prodražit na 50 Kč měsíčně za každé využití, pokud nesplníte podmínky tzv. loajalitní úrovně.

Výhodnou sazbu 8,2 % p.a. dostanete u Fio družstevní záložny, ale daní bude 4% roční poplatek z výše úvěrového rámce. Pokud chcete levnější poplatek ve výši 1 % ročně z úvěrového rámce, dostanete vyšší sazbu 14,20 % p.a. U Fio záložny se úrokové sazby kontokorentu mění během roku v závislosti na vývoji finančního trhu, což je velmi neobvyklé. Fio záložna kontokorent poskytuje jen prověřeným klientům a některé zájemce potěší, že kontokorent od Fio záložny není vedený v úvěrovém registru.

Máte-li účet u GE Money Bank, po čtyřech měsících jeho vedení uvidíte na výpisu a v internetovém bankovnictví částku, kterou dostanete prostřednictvím kontokorentu (tzv. Flexikredit).

Na výběr ze dvou kontokorentů máte u Komerční banky. Pokud potřebujete jen jistotu, že do výplaty zaplatíte všechny své potřeby, zvolte si kontokorent Start. Získáte tak úrok 16,50 % p.a., ale na vyrovnání debetu máte jen 30 dnů a od banky dostanete maximálně 10 000 Kč. Klasický kontokorent můžete mít až po 6 měsících vedení účtu, anebo vám ho banka nabídne sama, peníze poté musíte vrátit do půl roku. Sazby Komerční banky patří mezi nejdražší, běžná výše úroku je 19 % p.a., u konta Ideal je dokonce 19,8 % p.a. Vybraní klienti banky mohou získat kontokorent Premium se zvýhodněnou úrokovou sazbou 16 % p.a.

Oberbank kontokorent posuzuje jako klasický úvěr a každý rok u ní musíte požádat o další prodloužení kontokorentu a opět musíte doložit své příjmy. Za jeho přidělení si účtuje 1,5 % z úvěrového rámce. Přitom u ostatních bank je obvyklé, že když vám přicházejí a odcházejí platby a neporušujete podmínky banky například přečerpáním kontokorentu, kontokorent se automaticky obnovuje. Zato úrokové sazby stanovuje banka zcela individuálně.

Poštovní spořitelny máte dvě možnosti. Na poště můžete o kontokorent požádat až po třech měsících vedení účtu a za předpokladu, že vám na něj chodí příjmy, dostanete maximálně 20 000 Kč. Na pobočce Poštovní spořitelny můžete o kontokorent požádat ihned, pokud doložíte potřebná potvrzení a formuláře. Odměnou vám bude výše rámce až 750 000 Kč.

UniCredit Bank (od 5. listopadu 2007) vám kontokorent zřídí po třech měsících vedení účtu až do dvojnásobku vašich příjmů na účet, nemusí jít přitom jen o vaše příjmy.

Volksbank má dvě speciality: kontokorent nemusíte nikdy splatit, máte-li na účet stálý příjem a je-li váš příjem v eurech, banka poskytne kontokorent i v této měně.

Nejlevnější kontokorent má Waldviertler Sparkasse von 1842, s jejím kontokorentem se dostanete na nejnižší sazbu na trhu – 7,90 % p.a.

I kontokorent se musí splatit

Každá banka s výjimkou Volksbank vyžaduje, aby váš účet byl za stanovenou dobu alespoň jednou v plusu, tzn. aby se kontokorent vyrovnal do nuly. Tato doba je různá, například Komerční banka má u kontokorentu Start podmínku, že musíte mít na účtu kladný zůstatek jednou za 30 dnů, ale většinou je toto období půl roku až rok.

Zde se liší, co banky považují za vyrovnání kontokorentu. Některé vyžadují vyrovnání debetu kdykoliv během určité doby (rok, půlrok, měsíc), tzn. když máte na účtu kladný zůstatek, automaticky se opět prodlužuje doba čerpání případného debetu o dohodnutou dobu. Můžete tak kontokorent využívat donekonečna. Mezi tyto banky patří Česká spořitelna, BAWAG Bank, ČSOB, eBanka, GE Money Bank, IC Banka, Komerční banka a Poštovní spořitelna.

Jiné finanční společnosti mají odlišný způsob vyrovnání debetu. Jednou za rok v přesně stanovený den, zpravidla ve výroční den přidělení kontokorentu, musíte bezpodmínečně kontokorent splatit, tj. musí být na účtu alespoň +0,01 Kč. Jinak jde o porušení podmínek a s kontokorentem se rozlučte. To má i nevýhodu. Když kontokorent využijete jen měsíc před vypršením splatnosti, musíte vyčerpané peníze do daného období vrátit, jinak se dostanete do problémů. Proto si u tohoto typu kontokorentu vždy hlídejte datum splatnosti. S tímto typem úvěru se setkáte u Fio záložny, HVB Bank a Oberbank.

Můžete se setkat i s bankami, kde kontokorent můžete využívat donekonečna. Když vám na účet chodí příjmy, plníte podmínky banky a baví vás pořád platit úroky, můžete svůj život prožít v debetu u Volksbank a Waldviertler Sparkasse. WSPK vám jednou ročně zavolá, zda opravdu stále o kontokorent stojíte, a pokud ano, splatit ho nemusíte.

Kreditní karta ve všem nepomůže

Kontokorent nenajdete u Citibank, ta nabízí povolený debet pouze firmám a podnikatelům, běžní spotřebitelé mají smůlu. Banka vám sice po americkém vzoru nabídne svou kreditku, jenže s ní své pravidelné platby nezaplatíte a vybrat z ní pro tyto účely hotovost je hodně drahý špás.

Dobrý na úhradu kreditky

Pokud využíváte kreditní kartu a zjistíte, že nemáte prostředky na splacení celé částky pro plné využití bezúročného období, lze využít právě kontokorent. Ten má zpravidla nižší úroky než kreditní karta. Tato možnost však zcela odpadá pro klienty GE Money Bank a Komerční banky. Jejich úrokové sazby kontokorentu totiž patří mezi nejvyšší a mnohdy převyšují i úroky na kreditce.

Chaos s úvěrovým účtem

Zda jste svůj účet přečerpali, zjistíte nejen na výpisu, ale i prostřednictvím přímého bankovnictví. U všech bank uvidíte celkový stav účtu, který je buď kladný, nebo záporný. To však neplatí u ČSOB a Poštovní spořitelny. Tyto banky vám při zřízení kontokorentu zřídí další, tzv. úvěrový účet a ten má opět svoje vlastní číslo. Úvěrový účet je přímo provázaný s vaším běžným účtem a při sebemenším záporném zůstatku běžného účtu se debet  přelije na kontokorentní účet, respektive z tohoto účtu se běžný účet dotuje. Běžný účet je tak opticky v plusu nebo na nule a kontokorentní účet je v mínusu. Peníze mezi oběma účty stále pendlují tam a zpět podle toho, jak používáte bankovní služby. V konečném důsledku dostáváte dva výpisy z účtu, což není zrovna ideální řešení. Tento způsob navíc značně znepřehledňuje kontrolu výpisu z účtu.

cestovko

Levná a dostupná půjčka

Když chcete využít kontokorent na jednorázový nákup výrobku nebo služby, je lepší vyřídit si běžný úvěr, který bude mít zpravidla nižší úrok. Na větší nákupy se kontokorent nehodí – jeho hlavním účelem je pokrytí základních plateb na vašem účtu v případě, že dočasně nedisponujete vlastními finančními prostředky. Kontokorent s úrokovou sazbou nad 15 % p.a. se k dlouhodobému financování nehodí. Při zřízení kontokorentu si také zjistěte, jak je to s dobou splatnosti, abyste nebyli nemile překvapeni.

Kontokorenty
Finanční společnost Úrok p.a. Splatnost Cena měsíčně v Kč Cena za zřízení v Kč Max. běžná výše úvěru v Kč Podmínky
Česká spořitelna 15,90% 1 rok od čerpání 0–10 0 100 000 5 000 Kč bez podmínek, jinak pravidelný příjem na účet nebo potvrzení o příjmu
Banco Popolare 13,00% 6 měsíců od čerpání 0 0 30 000 příjem na účet za posl. 3 měsíce
BAWAG Bank 13,90% 1 rok od čerpání 0–15 0 / 200 60 000 2 doklady totožnosti + 3 poslední výpisy z banky (nebo 3 poslední výplatní pásky a pracovní smlouvu)
ČSOB 12,9–13,9% 6 měsíců od čerpání 0 0 750 000 příjem na účet za posl. 3 měsíce, vyšší sazba platí pro ČSOB Konto
eBanka a Raiffeisenbank 13,00% 1 rok od čerpání 0–50 200 150 000 pro nové klienty potvrzení o příjmu za posledních 6 měsíců
GE Money Bank 17,90% 175 dnů od čerpání 0–29 0 100 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce (klienti, kteří mají u GE Money Bank úvěr alespoň 4 měsíce, jej předkládat nemusejí)
Fio družstevní záložna 8,2 % / 14,20% 1 rok od čerpání 0 1 nebo 4 % z úvěrového rámce ročně 50 000 příjem na účet za posl. 3 měsíce
Komerční banka 16,50 – 19,80% 30 / 180 dnů od čerpání 0 0 100 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce nebo příjem na účet za poslední 3 měsíce
Oberbank od 10% 1 rok od přidělení 0 1,5%, min. 300 ročně 50 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce, prac. smlouva
Poštovní spořitelna 12,00% 6 měsíců 0–9 0–200 750 000 potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
Raiffeisenbank im Stiftland 13,00% 1 rok od přidělení 0 200 do výše mzdy příjem na účet za posl. 3 měsíce
UniCredit Bank (od 5.11.2007) 14,00% 1 rok od přidělení 0 200 Kč ročně 100 000 příjem na účet za posl. 3 měsíce
Volksbank 10,5–15% neomezeno 0–25 0 100 000 příjem na účet za posl. 3 měsíce, pro nové klienty potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce
Waldviertler Sparkasse 7,90% neomezeno 0 0,5% z úvěr. rámce ročně do výše mzdy příjem na účet za poslední 3 měsíce, potvrzení o příjmu, blankosměnka

Pozn.: Pokud je kontokorent součástí balíčku služeb, je jeho cena a zřízení součástí balíčku.

Anketa

Jak často jste v mínusu?

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 2. 2012 16:07