Spočítejte si...

Zavřít

Konta pro malé klienty

Máte doma školáka a chtěli byste z něj mít úspěšného byznysmena? Pak je nejvyšší čas, aby se začal učit hospodařit s penězi! Pomoci mu v tom mohou i produkty, které banky nabízejí pro klienty školou povinné. Jsou to produkty, které jsou plnohodnotnou verzí svých protějšků pro dospělé.

V prvním díle našeho miniseriálu věnovaného dětským bankovním produktům Chcete cvrčka, včelku nebo berušku? jsme se zabývali dětskými vkladními knížkami a spořícími účty. V tomto druhém díle se zaměříme na produkty, které umožňují aktivní zapojení dětí mladších patnácti let do správy svých úspor.

Co se v mládí naučíš…

Nejeden zodpovědný rodič si láme hlavu otázkou, jak nelépe vybavit svou ratolest do života. Hromada peněz na účtu přitom může být darem spíše danajským, zvláště když s nimi jejich čerstvý majitel nebude umět hospodařit. Naučit se to přitom není vůbec jednoduché a spousta lidí to pořádně nezvládne za celý život. Čím dříve dítě pochopí, že nakládání s penězi nespočívá jen v jejich utrácení, tím lépe pro ně. Zdaleka to přitom neplatí jen v rodinách, kde nemají peněz nazbyt. Skoro žádný majetek totiž není tak velký, aby se nedal dříve či později prohýřit.

V dnešní uspěchané době děti dospívají dříve. Řada z nich velmi záhy zvládá moderní technologie lépe než leckterý dospělý. Kalkulačka a mobilní telefon často patří k běžnému vybavení už na prvním stupni základní školy. Místo zamilovaných psaníček si děti posílají SMSky a taháky si stahují z internetu. Není tedy divu, že nejeden školák cítí potřebu disponovat se svými financemi i jinak, než jen střádat pětikoruny z kapesného a z příspěvků od babiček a dědečků do prasátka. Přitom jisté možnosti tu jsou. Stačí jich využít!

Vedle dětských vkladních knížek a spořících účtů lze nalézt i několik finančních produktů, u nichž bankám nevadí, že klient ještě nemá občanku a sotva vidí přes přepážku. Nízkému věku klienta samozřejmě odpovídá omezený rozsah nakládání s penězi a předpokládána je i asistence rodičů. I tak však může být vlastní účet pro dítě velkým přínosem, protože nejosvědčenějším způsobem, jak se cokoliv naučit, je vyzkoušet si to na vlastní kůži.

Konto sedmitečné

Chcete-li doplnit svou sbírku plyšových hraček a k cvrčkovi z České spořitelny a včelce z Raiffeisenbanky si pořídit ještě berušku, stačí zajít do Komerční banky a založit zde Dětské konto. Tento produkt, který banka nabízí necelé dva roky, ovšem je tak trochu ani ryba, ani rak. Pokouší se spojit vlastnosti spořícího účtu a dětského konta. Dítěti od narození do 15 let věku přitom umožní v podstatě jen střádat úspory na samostatném bankovním účtu. Sama banka proto produkt vcelku výstižně nazývá „bankovní kasičkou“.

Zřízení a vedení konta včetně zasílání výpisů s nejvýše čtvrtletní frekvencí je zdarma, stejně jako hotovostní a bezhotovostní vklady na účet. Výhodu, spočívající v možnosti výběrů z účtu kdykoliv bez výpovědní lhůty, kazí vysoký poplatek 45 Kč za každý výběr z účtu, lhostejno zda hotovostní či bezhotovostní. Příjemné je naopak úročení vysokou sazbou 2,2 %, které se však týká jen zůstatku do 20 000 Kč. Částky přesahující tuto hranici nejsou úročeny vůbec. Počáteční vklad činí 300 Kč. Zrušení konta po dosažení výstupního věku dítěte je zdarma. Budete-li však požadovat jeho zrušení dříve, budete muset zaplatit 250 Kč.

Účet je veden na jméno dítěte a jemu také chodí výpisy, avšak disponovat s účtem a vybírat z něj může jen zákonný zástupce dítěte. Dítě samo může na účet pouze vkládat částky v rozmezí 100 až 1000 Kč, pokud jej k tomu zákonný zástupce zmocní. V tomto případě dostane k účtu svou kartičku s identifikačními údaji a fotografií. Žádné věkové omezení pro vydání kartičky není, ale je nutné, aby se už dítě umělo samo podepsat.

Sečteno a podtrženo: To, že ani větší děti nemohou vybírat z úspor na svém účtu, a to ani nízké částky, a každý výběr je navíc zatížen velkým poplatkem, činí Dětské konto Komerční banky skutečně spíše bankovní kasičkou než produktem umožňujícím aktivní zapojení dítěte do správy jeho financí.

Mini program s Maxkartou

Na malé klienty nezapomíná ani Poštovní spořitelna, spíše naopak. Podle vyjádření tiskového mluvčího zde produkty pro děti a mládež pokládají za velmi významnou a dynamicky se rozvíjející součást produktového portfolia. Kromě dětské vkladní knížky Čtyřlístek, kterou jsem v prvním díle miniseriálu věnovaného dětským produktům příliš nechválil, je v nabídce Poštovní spořitelny určené dětem ve věku 12 – 15 let program Mini k postžirovému účtu. Bez nadsázky o něm lze říct, že se zřejmě jedná o první bankovní produkt, který skutečně může dát dětem školou povinným pocit, že samostatně hospodaří se svými financemi.

Kromě plnohodnotného (!) postžirového účtu mj. s možností zřízení služeb elektronického bankovnictví (!) totiž dítě získá mezinárodní platební Maxkartu, s níž může v rámci týdenního limitu (500 Kč) vybírat hotovost na poštách i v bankomatech a dokonce i bezhotovostně platit v obchodech! Pouze některé dispozice s účtem (stručně řečeno: ty, k nimž není použita Maxtarta) může provádět jen zákonný zástupce dítěte.

V chvále produktu nemohu než pokračovat, no posuďte sami: zřízení a vedení účtu včetně zasílání měsíčního výpisu majiteli účtu i jeho zákonnému zástupci (!) je zdarma, stejně jako vydání a vedení zmíněné Maxkarty (čip a magnetický proužek VISA Electron). Bezplatnou (!) součástí karty je navíc její pojištění proti odcizení a zneužití a dokonce i pojištění pro případ invalidity nebo smrti v důsledku úrazu na 100 000 Kč!

Zdarma jsou vklady na účet i výběry z účtu uskutečněné na poštách prostřednictvím Maxkarty. Výběr z bankomatu sítě ČSOB přijde na 5 Kč, z jakéhokoliv jiného bankomatu v Česku pak na 25 Kč. Další operace na účtu (trvalé příkazy, inkasa, SIPO atd.) jsou zpoplatněny zvýhodněnými sazbami.

Zůstatek na účtu je úročen slušnou úrokovou sazbou 1,1 %, a to bez ohledu na svou výši. Výše počátečního vkladu, minimálního zůstatku i poplatku za zrušení účtu činí 200 Kč. Tento poplatek však není účtován, je-li po dosažení věku 15 let program Mini převeden na program Junior, a to se zachováním nezměněného čísla účtu.

S programem Mini je dále automaticky spojeno členství v Klubu Čtyřlístek obnášející získání různých slev při nákupech ve vybraných obchodech, na vstupném v muzeích, hradech a zámcích atd. Získat lze i zvýhodněné cestovní pojištění.

Sečteno a podtrženo: Program Mini k postžirovému účtu Poštovní spořitelny se jeví být velmi solidním produktem. Skoro se mi tomu nechce věřit, ale má-li nějakou chybu, tak jsem na ni nepřišel.

Chcete něco Xtra?

Novinkou mezi dětskými konty je Xtra konto České spořitelny určené dětem od 10 do 15 let. Sestává ze sporožirového účtu s bankomatovou kartou Junior Xtra. Vkládat na účet může kdokoliv, kdo zná jeho číslo, tedy i dítě. Hotovostní výběry a bezhotovostní převody z účtu může provádět vždy zákonný zástupce dítěte, dítě – majitel účtu samo pouze v případě, že mu to zákonný zástupce umožní. Souhrnná výše vkladů a výběrů učiněných dítětem je přitom limitována částkou 10 000 Kč za měsíc. Možnost elektronického bankovnictví ke kontu banka zatím nenabízí.

Výběr hotovosti z účtu je předpokládán spíše s využitím zmíněné Xtra karty, kterou lze použít právě jen pro výběry hotovosti z bankomatů České spořitelny v rámci nastaveného limitu. Dva výběry měsíčně jsou přitom zdarma, za každý další si banka účtuje 6 Kč. U obchodníků se s Xtra kartou platit nedá, ale u některých lze získat slevu díky kupónům, které dítě s kartou obdrží. Hotovostní výběr na přepážce se moc nevyplatí, protože si za něj banka účtuje nemalý poplatek 45 Kč.

Účet je úročen pásmovou úrokovou sazbou, která činí 2 % p. a. do výše zůstatku 9 999,99 Kč a 1,8 % p.a. pro zůstatek od 10 000 do 19 999,99 Kč. Vyšší částky jsou pak úročeny jen symbolickou úrokovou sazbou 0,1 % p. a. Jak je u dětských produktů zvykem, založení a vedení účtu včetně měsíčního výpisu z účtu jsou zdarma. Základní vklad je stanoven na 100 Kč. Zdarma je i vydání a vedení Junior Xtra karty a zřízení trvalých příkazů a inkas. Ostatní služby jsou zpoplatněny stejně jako u běžného sporožirového účtu.

Po dosažení 15 let věku dítěte je Xtra konto automaticky a bezplatně převedeno na Program Student+ při zachování čísla účtu. Zároveň je bankomatová Junior Xtra karta bezplatně vyměněna za elektronickou platební kartu VISA Electron Student+. Pokud by však tento převod klient odmítl nebo by chtěl zrušit konto kdykoliv před tím, bude muset za zrušení sporožirového účtu zaplatit poplatek 300 Kč.

Sečteno a podtrženo: Xtra konto České spořitelny rozhodně není špatným produktem, ale od žhavé novinky Banky roku bych očekával víc. V souboji s tím, co ve stejné kategorii už nějakou dobu nabízí Poštovní spořitelna, by sice Xtra konto neprohrálo K.O. jako Dětské konto Komerční banky, ale na body by (zatím) prohrálo zcela určitě.

Pokračování příště. Třetí díl miniseriálu o dětských bankovních produktech bude věnován kontům pro studenty a juniory.

Anketa

V kolika letech jste si otevřel/a první účet u banky?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 6. 2007 14:37