Končí vám stavební spoření. Co dál?

Stavební spoření nekončí uplynutím pětileté lhůty. Tu je nutné dodržet, aby klient získal státní podporu. Právě podpora od státu se podílí na vysokých výnosech a oblíbenosti tohoto produktu. Řada klientů si tedy pokládá otázku „Co dál se smlouvou?“

Nechcete-li čerpat úvěr, nabízí se tři možnosti.

Pokračovat dále ve spoření
Na smlouvu můžete dále libovolně dlouho spořit a žádná stavební spořitelna vám smlouvu nevypoví. Výhodou je, že po uplynutí pětiletého cyklu můžete vklad kdykoliv bez sankcí vypovědět a s prostředky máte možnost libovolně nakládat. Výpovědní lhůta u stavebního spoření je tři měsíce.

Tento způsob se v současné době jeví jako nejvýhodnější, protože většina klientů si uzavřela smlouvu v době, kdy platilo pro spořící klienty úrokové zvýhodnění, zpravidla ve výši 1,5 % úroku p. a. (roční úrokové míry). Toto zvýhodnění platí po celou dobu platnosti smlouvy, třeba i po dobu deseti a více let. Úrokové zvýhodnění bude účastníkovi spoření připsáno, až při ukončení smlouvy, s čímž si však nemusí lámat hlavu – dříve se ke svým penězům beztak nedostane.

V současné době, kdy úrokové sazby v bankách dosahují sotva 2 %, je možné tímto způsobem ve stavebních spořitelnách dosáhnout výnosu až k 5 %. Navíc se jedná o čistý výnos, protože z úroků ze stavebního spoření se neplatí žádná daň. Po započtení státní podpory je možné očekávat výnos ještě vyšší.

Jedinou podmínkou je dbát,aby nedošlo k přespoření cílové částky, kterou je ale možné v případě potřeby zvýšit. Pozor též na minimální roční vklad, který bývá stanoven procentem z cílové částky.

Smlouvu si nechám, nebudu spořit
Peníze se vám na účtu úročí spolu s úrokovým zvýhodněním sazbou do 5 % čistého úrokového výnosu. Výhodou je opět nulové zdanění výnosu, o kterém by se nám mohlo v bance jen zdát.

Jelikož na tuto smlouvu již nespoříte, dostáváte státní podpora pouze z připsaného úroku. Možností je, že na této smlouvě zrušíte státní podporu, tu budete čerpat na nové smlouvě, kterou můžete opět využít ke spoření. Opět je třeba dát pozor, zda se k vaší smlouvě nevztahuje minimální výše pravidelného spoření.

Výpověď smlouvy
Smlouvu je možné vypovědět a s prostředky po tříměsíční lhůtě volně naložit dle libosti.

Chci v blízké době čerpat úvěr
Výše naspořených peněz na účtu včetně úvěru vám dostatečně stačí na financování některého z účelů, na něž lze čerpat úvěr. V tomto případě požádejte stavební spořitelnu o výplatu peněz na účtu – přijměte přidělení cílové částky a nejpozději do jednoho roku (záleží na podmínkách spořitelny) požádejte o úvěr.

V žádném případě již nespořte na smlouvu, na kterou hodláte čerpat úvěr.

Nestačí-li vám pro investici současná suma peněz. Zvažte možnost zvýšení cílové částky. Je nutné mít naspořeno určité procento z navýšené cílové částky, parametr hodnocení, podle kterého spořitelna přiděluje úvěry, musí dosahovat potřebné hodnoty.

Zda se vám vyplatí uzavření nové či setrvání ve staré smlouvě stavebního spoření, závisí především na vaší situaci. Pokud však nepotřebujete peníze ani úvěr, je zpravidla výhodnější smlouvu nevypovídat. Lepší podmínky uložení prostředků v současné době klesajících úrokových sazeb byste jen obtížně hledali.