Spočítejte si...

Zavřít

Kolik vlastně zaplatíte na splátkách?

Dvě splátkové společnosti mají na svých stránkách kalkulačky splátek. Porovnáte-li je však s kalkulačkou, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce, zjistíte nesrovnalosti. Kdo tedy počítá správně? Jaký úrok nakonec zaplatíte? Přečtěte si, na co si dát pozor.

V minulých dnech jsme vám přinesli srovnání spotřebitelských úvěrů a přehled vánočních akcí splátkových společností. Dvě z nich, GE Capital Multiservis a Home Credit, na svých webových stránkách vycházejí vstříc svým zákazníkům, kteří tak mají možnost orientačně zjistit, kolik u dané společnosti zaplatí, nakoupí-li jejím prostřednictvím zboží na splátky.

Zadáte-li do obou kalkulaček stejné částky, měli byste mít ideální možnost podmínky obou nabídek jednoduše porovnat a zjistit tak, která je lepší. Ovšem tak snadno to nejde, protože na vás může číhat pěkná záludnost.

Obě kalkulačky jsme vyplnily stejným způsobem. Cenu zboží jsme zvolili 15.000 Kč, první akontaci jsme zadali ve výši 10 %, tj. 1.500 Kč, z čehož vyplývá výše úvěru 13.500 Kč. Periodicita splátek měla být měsíční a chtěli jsme splácet 10 měsíců. Zkrátka naprosto běžný, ničím výjimečný příklad. Po provedení výpočtu jsme výsledky porovnali s výpočtem kalkulačky umístěné na stránkách České obchodní inspekce.

Srovnání dopadlo v obou případech trochu zvláštně – ani jedna z komerčních kalkulaček se napoprvé s kalkulačkou České obchodní inspekce neshodovala. Poslali jsme tedy inspekci dotaz, jestli děláme chybu my, nebo jestli spočívá v kalkulačkách obou společností. Prakticky obratem jsme obdrželi podrobnou odpověď od Ing. Oldřicha Kűchlera, ředitele metodiky technické kontroly, díky němuž vás můžeme upozornit na chytáky, na které byste mohli narazit i vy.

Kamenem úrazu byla tzv. RPSN. Co to znamená? Zkratka RPSN vyjadřuje Roční procentní sazbu nákladů, tedy součet nákladů spojených s poskytnutím a správou úvěrového účtu, přepočtený v poměru k výši úvěru. Tuto sazbu jsou od letošního roku povinny uvádět všechny společnosti, které poskytují úvěry či nákupy na splátky, aby jejich klienti měli možnost srovnávat výhodnost jednotlivých úvěrů. RPSN totiž v sobě zahrnuje nejen splácené úroky jako takové, ale také další poplatky, které společnosti za úvěr zaplatíte.

Kalkulačka GE Capital Multiservis
Jak vypadal výsledek u kalkulačky Multiservisu, se můžete přesvědčit na vlastní oči. Potíž spočívá v tom, že po zadání stejných údajů do kalkulačky ČOI, dostaneme jinou RPSN.

Multiservis u tohoto úvěru uvádí sazbu 37,18 %, ale u ČOI při splátce 1596 Kč vychází sazba na 45,35 %. Kde je chyba? Jak nám bylo vysvětleno, problém se skrývá v poplatku za vedení úvěrového účtu ve výši 40 Kč. Selský rozum sice říká, aby tento poplatek byl zahrnut do výpočtu RPSN – protože smysl RPSN spočívá v zahrnutí veškerých nákladů na úvěr do jedné procentní sazby, která by všechny tyto náklady odrážela.

Ovšem ČOI nás upozornila, že v tomto směru často dochází k nedorozuměním, protože dle zákona č. 321/2001 Sb. „nemusí být poplatky "za vedení účtu“ zahrnuty do výpočtu RPSN vždy". Zákon totiž ukládá tyto poplatky do výpočtu RPSN zahrnout „pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení“. 

Podle ČOI tedy GE Capital Multiservis poplatek 40 Kč měsíčně posoudila jako přiměřeně vysoký, a tedy s ním ve výpočtu RPSN nepracuje. Důsledek? GE Capital Multiservis vám v kalkulačce prozradí správnou výši splátky 1.596 Kč, ovšem pro výpočet RPSN ji používá „očištěnou“ od zmiňovaného poplatku (pokud do kalkulačky ČOI dosadíme splátku bez poplatku 1.556 Kč, pak získáme RPSN, kterou uvádí i Multiservis, tedy 37,18 %).

Tímto elegantním řešením však Multiservis své klienty trochu zavádí (samozřejmě v rámci zákona), protože jimi uváděná splátka 1.596 Kč neodpovídá sazbě 37,18 %, ale sazbě 45,35 %.

Když jsem se na tiskové konferenci Multiservisu ptal ředitele a předsedy představenstva společnosti Jiřího Pathyho, proč Multiservis při výpočtu RPSN s poplatkem za vedení účtu nepočítá, odpověděl, že jiné společnosti ve svých kalkulačkách také jiné poplatky neuvádějí (např. poplatek za výpis z účtu). Když jsem však tuto informaci ověřoval u konkurenčního Home Creditu, byl jsem ujištěn, že žádné nadstavbové poplatky podobného druhu klient neplatí.

Kalkulačka Home Credit
Stejně jsme postupovali i v případě kalkulačky na stránkách Home Creditu. Ověření výsledku u kalkulačky ČOI však opět ukázalo nesrovnalosti. Zatímco Home Credit tvrdí, že jeho RPSN je 35 %, při zadání stejných splátek kalkulačka ČOI (nejjednodušší verze) ukazuje dokonce 51,27 %.

I tady je fígl, ovšem spočívá v něčem jiném. Jak se sami můžete přesvědčit, u kalkulačky Home Creditu je napsáno, že jde o splácení s odloženou dobou splatnosti o 2 měsíce. A právě to je celé kouzlo. Úvěr tedy nezačnete splácet jeden měsíc po poskytnutí, ale až za tři měsíce po poskytnutí. Splátky úvěru tak odpovídají delšímu časovému úseku – a když máte stejné množství peněz půjčené delší dobu, logicky vychází úroková sazba nižší.

Za tímto účelem jsou na stránkách ČOI uvedeny pokročilejší verze kalkulačky, v nichž můžete vyplnit například to, kdy budou jednotlivé splátky splaceny – v tomto případě tedy 1. splátka 90 dnů po poskytnutí úvěru, 2. splátka 120 dnů atd. (můžete také vyplňovat konkrétní dny splatnosti). A v takovém případě už RPSN spočítaná Home Creditem odpovídá RPSN spočítané na stránkách ČOI.

Který úvěr je tedy lepší? Od koho si půjčit na nákup zboží na splátky? Srovnávat tyto dvě nabídky není právě jednoduché, protože každá z nich má jinou dobu splatnosti. A tak u Home Creditu sice platíte měsíčně vyšší splátku (1.624 Kč proti 1.596 Kč), můžete zato celou částku splatit až za rok a ne už za deset měsíců. U Home Creditu tedy zaplatíte v souhrnu více (navýšení je 2.740 Kč proti 2.460 Kč), ovšem vzhledem k tomu, že částku máte půjčenou delší dobu, zaplatíte vlastně relativně méně, čemuž odpovídá i výše RPSN (35 % proti 37,18 % bez poplatku a 45,35 % s poplatkem).

Ať se rozhodnete pro jakoukoli variantu, doporučuji vám, abyste v případě pochybností o tom, kolik budete splácet, jak dlouho a zda je to pro vás výhodné, podrobili důkladnému výslechu zástupce společnosti, od níž si budete půjčovat, a kdyby to nepomohlo, abyste se obrátili na Českou obchodní inspekci, na její internetové stránky a užitečnou kalkulačku.

Anketa

Víte, co znamená RPSN, a řídíte se jí?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 8. 12. 2004 15:04