Spočítejte si...

Zavřít

Kolik stojí rychlé peníze ze stavebního spoření

Druhý díl miniseriálu o překlenovacích úvěrech stavebních spořitelen. Po obecném úvodu přichází velké srovnání jednotlivých stavebně spořitelních nabídek. Vyberete si?

Před týdnem jsme v článku Rychlé peníze ze stavebního spoření přinesli obecné informace o principech, na nichž je postaven systém překlenovacích úvěrů. Dnes se dostáváme ke konkrétním nabídkám stavebních spořitelen. Následující srovnání by vám mělo pomoci v prvotní orientaci mezi jednotlivými stavebními spořitelnami.

Asi většina budoucích žadatelů o překlenovací úvěr zakládá smlouvu o stavebním spoření již s vědomím, že o překlenovací úvěr skutečně zažádají. Jsou to především ti klienti, kteří si potřebují půjčit rychle a jsou pro to ochotni něco obětovat. V tomto případě bude jejich oběť rozhodně vyšší, než kdyby žádali o klasický úvěr ze stavebního spoření.

První podmínkou pro získání překlenovacího úvěru je naspoření minimální požadované částky, která slouží jako záruka pro spořitelnu, že peníze půjčuje bonitnímu klientovi (k tomu se přidávají další požadavky, jako např. ručení, viz níže). Následující tabulka příliš rozdílů neodhalí, rozpětí požadavků je totiž poměrně široké a závisí na formě spoření a účelu, na nějž je úvěr poskytnut.

Tabulka č. 373
Minimální naspořená částka (akontace)
ČMSS 20 % až 50 %
Hypo Sts 40 %
SSČS 20 % až 50 %
Raiffeisen Sts 20 % až 40 %
VSS KB 20 % až 40 %
Wuestenrot Sts 20 % až 50 %

K tabulce je proto nutné uvést několik osvětlujících informací. Především nejnižší požadovaná akontace, tedy 20 %, bývá účelově vázaná – získat ji můžete například pro byty privatizované (ČMSS, SSČS) nebo při půjčkách nad určitou částku (např. u SSČS nad 300.000 Kč) nebo naopak při nižších částkách (např. Wuestenrot do 100.000 Kč).

Ale především – v případě, že ze svých peněz vložíte na účet u stavební spořitelny jen 20 % z cílové částky, spořitelna vám úvěr poskytne za mnohem nepříznivějších podmínek – za vyšší úrokovou sazbu. Čím více vložíte, tím by měla být úroková sazba nižší.

Druhou významnou podmínkou pro získání překlenovacího úvěru je jeho zajištění. Žadatel o překlenovací úvěr je pro spořitelnu rizikovějším klientem než klient, který u ní v pravidelných splátkách spoří několik let a po splnění všech podmínek požádá o klasický úvěr. To se odráží jak ve výši úrokových sazeb, tak v požadavcích na zajištění úvěru. Z následující tabulky jasně vyplývá, že nejvyšší nároky na klienta klade Hypo stavební spořitelna, což se nejcitelněji projevuje v kategorii „Bez zajištění“.

Tabulka č. 374
Typy a podmínky zajištění přelenovacích úvěrů
bez zajištění 1 ručitel 2 ručitelé 3 ručitelé nemovitost
ČMSS* do 100.000 do 200.000 do 300.000 do 400.000 nad 400.000
Hypo Sts do 25.000 do 100.000 do 200.000 do 300.000 nad 300.000
SSČS do 100.000 do 200.000 do 300.000  – nad 300.000
Raiffeisen Sts do 70.000 do 150.000 do 300.000  – nad 300.000
VSS KB do 100.000 do 200.000 do 300.000  – nad 300.000
Wuestenrot Sts do 50.000 do 250.000  –  – nad 250.000


* hodnoty platí pro středně rizikovou skupinu dlužníků; dlužník starší 62 let může získat meziúvěr bez zajištění maximálně do výše 30.000 Kč

Zatímco u velkých spořitelen – jako SSČS a ČMSS – si můžete půjčit bez jakéhokoli ručení až do výše 100.000 Kč, u menších spořitelen můžete už při 25.000 Kč očekávat požadavek na ručitele. Na druhou stranu, ani toto rozdělení nelze brát třeba vážně – i větší spořitelna vám může „doporučit“, abyste si vzali ručitele už při 50.000 Kč, například proto, že máte nižší plat, který by na poskytnutí úvěru bez zajištění nestačil.

V situaci, kdy jste už uzavřeli smlouvu o stavebním spoření s určitou spořitelnou, nemáte příliš na výběr – musíte volit jen z její nabídky. Ovšem pokud smlouvu o stavebním spoření teprve budete zakládat, můžete vybírat s ohledem na překlenovací úvěr ze všech nabídek. Předpokládejme, že jste si už díky výše uvedeným tabulkám orientačně vybrali, předpokládejme, že víte, kolik máte k dispozici vlastních prostředků a kolik chcete půjčit, a že máte zajištěno ručení. V takové chvíli přichází čas na zvažování dalších okolností a podmínek.

Především musíte zvolit cílovou částku. S tím vám může pomoci článek Ušetřete na poplatcích za stavební spoření. Dále musíte zaplatit poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření – srovnání zjistíte v našem žebříčku. Až poté přichází žádost o překlenovací úvěr a zaplacení poplatku za jeho přidělení. Kolik vás takový úvěr může stát, zjistíte v následující tabulce.

Tabulka č. 375
Poplatek za uzavření překlenovacího úvěru
(vyjádřeno jako procento z výše úvěru)
ČMSS bez poplatku
Hypo Sts 2 % (min. 200 Kč)
SSČS 1 % (min. 500 Kč, max 3000 Kč)
Raiffeisen Sts bez poplatku
VSS KB 1 % (max. 20000 Kč)
Wuestenrot Sts 2 % (min. 100 Kč)

Posledním velmi důležitým bodem pro rozhodování o tom, zda překlenovací úvěr ano či ne, je bezesporu úroková sazba, za níž je úvěr poskytnut. Poslední tabulka vám přináší přehled rozpětí úrokových sazeb překlenovacích úvěrů u jednotlivých stavebních spořitelen. Na rozdíl od klasických úvěrů ze stavebního spoření totiž překlenovací úvěry nejsou úročeny jednotnou sazbou, ale její výše závisí na bonitě klienta a zajištění úvěru, na výši vložené částky a na době, která chybí do chvíle, kdy klientovi bude poskytnut řádný, klasický úvěr ze stavebního spoření, jímž se ten překlenovací splatí.

Obecné pravidlo je následující – čím více peněz stavební spořitelně složíte jako akontaci, tím levnější bude váš úvěr; čím později si překlenovací úvěr vezmete, tím bude úroková sazba nižší a blíže úrokové sazbě klasických úvěrů; čím perspektivnějším klientem budete, tím levnější sazbu můžete získat atd. atp.

Tabulka č. 376
Úrokové sazby překlenovacích úvěrů
ČMSS 6,3 % až 7,9 %
Hypo Sts 6,5 % až 9,5 %
SSČS 6,5 % až 9,0 %*
Raiffeisen Sts 7,4 % až 11,4 %**
VSS KB 6,0 % až 8,7 %***
Wuestenrot Sts 6,9 % nebo 8,7 %


* při úvěru nad 300.000 Kč nebo při privatizaci lze snížit sazbu o 0,5 %
** při nezajištěné částce (cílová částka-akontace) nad 300.000 Kč lze úrok snížit až na 5,9 %
*** jedná se o zvýhodněné sazby platné do 30.6.

Sami jste se mohli přesvědčit, že cena překlenovacího úvěru závisí na mnoha faktorech. Podmínky uvedené v tabulkách jsou pouze orientační – konkrétní podmínky, za nichž úvěr nakonec získáte, budou nutně velmi individuální. Nejlepším doporučovaným přístupem jsou proto osobní konzultace s pracovníky několika spořitelen – trochu námahy se zjišťováním významných „detailů“ se v tomto případě více než vyplatí. A především – zvažte, jestli se vám vůbec vyplatí překlenovací úvěr jako takový. Proti tomu klasickému je totiž mnohem nákladnější.

Anketa

Co podle vás nejvíc rozhoduje o (ne)výhodnosti překlenovacího úvěru?