Spočítejte si...

Zavřít

Kolik dlužím? Co vám prozradí úvěrové registry (+ FOTOGALERIE)

Rádi byste věděli, zda někde náhodou nedlužíte, případně zda máte čistou úvěrovou historii? Nezbývá než se podívat do úvěrových registrů. Jak na to?

Je dobré vědět, že jakmile byť jen žádáte o úvěr, hypotéku nebo kreditní kartu, dostáváte se do takzvaných úvěrových registrů. Ty zjednodušeně řečeno hlídají (zejména pro potřeby finančních společností) vaši bonitu. Pracovník v bance, záložně či úvěrové společnosti snadno zjistí, zda máte nějaké úvěry a především – zda je řádně splácíte nebo snad patříte k notorickým neplatičům. Na základě toho vyhodnotí, zda vám může poskytnout požadovaný úvěr nebo hypotéku. Většinou platí, že pokud máte v minulosti a tím pádem také v registru nějaké závažnější prohřešky, další půjčku nedostanete. Čtěte více: Jak banky a nebankovní společnosti pracují s úvěrovými registry?

Z toho vyplývá potřeba vědět, jak na tom vlastně s úvěrovou historií jsem. Kromě toho, kdy nesplácíte například úvěr na auto, můžete k negativnímu záznamu v registrech dojít mnohem banálnějším způsobem, který si ani neuvědomíte – například tím, že na vámi nesledovaném bankovním účtu spadnete do mínusu, nebo včas neuhradíte splátku na kreditní kartě. S trochou nadsázky lze říct, že v dnešní době plné poplatků a úvěrových nabídek je obtížné udržet si čistý úvěrový rejstřík. A proto je dobré ho čas od času prověřit, zejména máte-li nějaké pochybnosti.

Jak ale získat úvěrovou zprávu? Představa, že se přihlásíte někde na webu a obdržíte ji zdarma, je bohužel mylná. Společnosti spravující úvěrové registry sice rády prezentují důležitost pravidelné kontroly úvěrové historie, příliš proklientské ale v tomto ohledu nejsou. A nechají si za své služby dobře zaplatit.

Poznámka šéfredaktora

Ve fotogalerii najdete výpisy z registrů mých vlastních, vybraných úvěrových závazků. Jsem si vědom, že zveřejňuji své osobní údaje včetně rodného čísla. Ovšem dokud v České republice plátci DPH budou mít DIČ ve tvaru např. CZ7503305216, což je v tomto příkladu mé rodné číslo, je ochrana osobních údajů jen pro srandu králíkům a v případě podnikajících osob jde tedy o veřejné údaje.

Pokud finanční instituce při telefonickém ověřování požadují např. datum narození a k tomu nějaké dvě číslice za lomítem rodného čísla, v případě plátců DPH jde o naprosto nezabezpečenou, veřejnou informaci a měly by tento způsob ověřování změnit.

Jaké úvěrové registry existují?

Bankovní registr klientských informací (BRKI) – Údaje o svých klientech, kterým poskytly půjčku, sem zasílají výhradně banky. Jde o pozitivní i negativní registr – to znamená, že se zde objeví informace o všech úvěrech, které u členských bank máte, a to jak splácených, tak nesplácených.

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) – Údaje sem zasílají nebankovní úvěrové a leasingové společnosti. Jde o pozitivní i negativní registr – to znamená, že se zde objeví informace o všech úvěrech, které u členských bank máte, a to jak splácených, tak nesplácených.

SOLUS – Členy jsou banky i úvěrové společnosti (ne všechny), ale také mobilní operátoři nebo prodejci energií. Jde o kombinaci pozitivního a negativního registru. U některých společností shromažďuje pouze záznamy s prodlením se splátkami, u jiných (zvláště finančních) i stávající a historické závazky.

CRIF

Společnost CRIF – Czech Credit Bureau provozuje a spravuje České republice dva registry. Jde o Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI). Jak už jejich název napovídá, liší se zejména svými členy. Zatímco BRKI tvoří výhradně bankovní domy, členy NRKI jsou nebankovní úvěrové společnosti nebo například telefonní operátoři. Přestože oba registry provozuje jedna společnost, nelze požádat o společnou úvěrovou zprávu. Každou z nich je třeba si vyžádat a také zaplatit zvlášť. Způsob podání žádosti je ale pro oba registry stejný.

Jednou a donedávna jedinou možností bylo dojít do sídla BRKI, respektive NRKI, a zde o úvěrovou zprávu (tedy výpis úvěrové historie) zažádat osobně. Na pobočce se vás pracovnice či pracovník zeptá, zda si budete přát variantu Standard nebo Expres. V prvním případě vás úvěrová zpráva vyjde na 100 Kč, ale s tím, že správce registru vám ji poskytne do 30 dní. Jakmile je zpráva vyhotovena, můžete si pro ni opět dojít, případně si ji nechat zaslat poštou, což s sebou nese další náklady na poštovné. Druhá varianta Expres stojí 200 Kč, ale zase úvěrovou zprávu dostanete na počkání, respektive vám bude zaslána do 24 hodin, pokud zvolíte dobírku (opět s příslušným příplatkem).

CRIF nedávno spustil také internetový projekt kolikmam.cz, jehož hlavní náplní je možnost pořízení úvěrové zprávy on-line. Bez kontaktu s „papírovým“ světem se to ale neobejde. Po samotné registraci si totiž o úvěrovou zprávu ještě zažádat nemůžete. Nejprve vám do vlastních rukou musí přijít uživatelské jméno a heslo.

Vyzkoušeli jsme, že nejdelší je čekání na potvrzení smlouvy a zaslání přístupových údajů. Trvá to cca 14 dnů. Následně už je ale celý proces rychlý. Platit můžete kartou, přičemž standardní on-line výpis vás přijde na 160 Kč. V případě, že požádáte o zaslání výpisu poštou, bude vás to stát 200 Kč. Rozdíl je mimo jiné v tom, že pokud byste on-line verzi chtěli vytisknout a použít ji jako oficiální dokument, musíte si ji nechat za poplatek potvrdit na Czech Point.

Nepříjemností portálu kolikmam.cz je také nutnost při registraci vyslovit souhlas se zasíláním obchodních sdělení, bez něhož se do služby nemůžete zaregistrovat. To považujeme za závažný nedostatek.

Pro platbu online výpisu můžete použít platební karty, nebo bankovní převod. Ale ani zde není proces jednotný. Například zatím co pro platbu výpisu z bankovního registru můžete použít kartu Diners Club, pro platbu z nebankovního registru ji použít nemůžete.

Solus

Získat ze Solusu informace o vašich závazcích je časově i finančně nejkomplikovanější. 

Nejprve musíte písemně požádat o zaslání výpisu. V žádosti můžete (ale nemusíte) potvrdit i zájem o vydání tzv. kódu SIN. Žádost musíte podepsat a podpis úředně ověřit. Do tří týdnů (!) vám od Solusu přijde na dobírku výpis z pozitivního i negativního registru a případně i přidělený kód SIN.

Pokud si své dluhy budete chtít průběžně ověřovat, budete potřebovat zmiňovaný kód SIN. Prostřednictvím Premium SMS za 99 Kč dostanete informaci, zda je u vašeho rodného čísla, resp. IČ, evidovaný negativní záznam. Můžete využít i mobilní aplikaci Solus pro operační systémy Android a iOS. Ta dokáže SMS sestavit ze zadaných dat automaticky. První zpráva stojí 99 Kč, každá další přijde na 30 Kč

Narozdíl od úvěrových registrů provozovaných společností CRIF neumožňuje SOLUS požádat o výpis e-mailem podepsaným zaručeným elektronickým podpisem. Důvody vysvětluje právník SOLUSU Jan Slanina:

Problém je v elektronickém podpisu samém, resp. v údajích, které jsou (resp. nejsou) přenášeny. Neobsahuje ani datum narození, natož rodné číslo. Fyzická osoba je tradičně určována kombinací jména, příjmení, data narození (nebo rodného čísla) a adresy bydliště. A navíc ani na tu adresu bydliště podle mne není spolehnutí, protože myslím nikde není explicitní požadavek na výměnu elektronického podpisu při změně bydliště (a i kdyby byl, kolik lidí to udělá)?

Z elektronického podpisu vím, že podepsal nějaký Jan Novák, ale nevím, zda ten Jan Novák, který podepsal, je totožný s Janem Novákem, jehož osobní údaje jsou požadovány. A protože právě toto prověření je smyslem našeho požadavku na úřední ověření podpisu, tak pro nás není dostatečnou náhradou. Když se podíváte na ustanovení § 13 odst. 1 zákona č. 101/2000 Sb., o ochraně osobních údajů, ve znění pozdějších předpisů, tak nemáme moc na výběr:

(1) Správce a zpracovatel jsou povinni přijmout taková opatření, aby nemohlo dojít k neoprávněnému nebo nahodilému přístupu k osobním údajům, k jejich změně, zničení či ztrátě, neoprávněným přenosům, k jejich jinému neoprávněnému zpracování, jakož i k jinému zneužití osobních údajů. Tato povinnost platí i po ukončení zpracování osobních údajů.

Tedy ne třeba „přiměřená opatření“ či „opatření, která lze rozumně požadovat“, ale „taková opatření, aby nemohlo dojít k…“. To je až nezvykle ostře formulovaný požadavek, který, má-li být zákon dodržen, nenechává mnoho prostoru pro to, abychom se spolehli „že to asi skutečně je on“, případně „kdyby se ukázalo, že to nebyl on, tak nám certifikační agentura pomůže najít pachatele“.

Porovnání cen služeb úvěrových registrů

Služba BRKI – Bankovní registr (CRIF) NRKI – Nebankovní registr (CRIF) Solus
Cena výpisu osobně na počkání 200 Kč 200 Kč nelze
Cena výpisu osobně do 30 dnů 100 Kč 100 Kč nelze
Cena výpisu poštou do druhého dne 267 Kč 267 Kč nelze
Cena výpisu na dobírku do 30 dnů 167 Kč 167 Kč 218 Kč
O výpis lze požádat e-mailem se zaručeným podpisem ano ano ne
Doba registrace pro online přístup k informacím (od zaslání žádosti po přidělení přístupu) min. 14 dnů min. 14 dnů min. 14 dnů
Cena za online výpis v PDF 160 Kč 160 Kč nelze
Cena za SMS informaci o stavu závazků nelze nelze 99 Kč/SMS. S aplikací pro Android 99 Kč první ověření, 30 Kč každé další.
Cena volání na zákaznickou linku běžný tarif běžný tarif 14 Kč/min.
Aktualizace registru do 10. dne v měsíci do 10. dne v měsíci do 10. dne v měsíci

Pokud chcete zjistit informace ze všech úvěrových registrů, zaplatíte za ně min. 418 Kč, když si pro výpis osobně zajedete do Prahy. Využijete-li poštu, zaplatíte 552 Kč. A budete-li na informace spěchat, za tři výpisy poštou zaplatíte 752 Kč.

Pikantní je, že zatím co online výpis z BRKI a NRKNI stojí 160 Kč (každý výpis), tak pokud počkáte 30 dnů, dostanete tentýž papírový výpis jen za 100 Kč. Trend, kdy za online službu zaplatíte méně než při osobním sjednání, tak v případě společnosti CRIF jde opačným směrem. Můžete si to vykládat třeba tak, že si připlácíte za komfort a rychlost, my si ale myslíme, že online výpis by mohl stát méně než 100 Kč.

U Solusu je to jednodušší. Žádný přístup přes web nemá, musíte požádat buď o papírový výpis, nebo se spokojit s drahou SMSkou (viz galerie). A když si nebudete s něčím jisti, zaplatíte 14 Kč/min. za hovor na zákaznickou linku.

Oba úvěrové registry vám automaticky předají infomace jak za úvěrové závazky uzavřené na rodné číslo, tj. fyzickou osobu, tak i na IČ, tj. z pozice OSVČ. V případě, že podnikáte, není o výpis nutné žádat samostatně.

Závěr

V případě žádosti o úvěrovou zprávu je třeba se smířit s tím, že ji nebudete mít okamžitě a že za ní budete muset něco zaplatit. Pochopitelně by bylo žádoucí, aby lidé, o kterých registry shromažďují informace, do nich měli bezproblémový a bezplatný přístup, nebo přinejmenším cenově rozumný. To ale v nejbližší době nelze očekávat, a tak nezbývá, než alespoň tlačit na kvalitu služeb, která je v současné době u všech registrů spíše průměrná.

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 6. 2014 16:22