Spočítejte si...

Zavřít

Klubová pojišťovna: „Úrazové pojištění jen tahá lidem peníze z kapes“

Jsou lidé pojištění dobře, špatně a vůbec. Ale ani pojišťovny moc nepomáhají, aby si lidé správně sjednali úrazové pojištění. Naopak to ještě umí zhoršit.

Úrazové pojištění tak, jak se běžně sjednává na přepážkách pojišťoven, nenabízí dostatečnou podporu v případě skutečných životních problémů. To říká Marek Orawski, předseda představenstva PRVNÍ KLUBOVÉ pojišťovny (PKP), který se sešel s novináři, aby s nimi diskutoval o úskalí při sjednávání úrazového pojištění. A hned od začátku nasadil konfrontační tón.

Stačí, že kape

Hlavně abychom z pojišťovny něco dostali, když už se něco stane. I pár tisícovek se hodí jako bolestné. Co na tom, že z ekonomického pohledu by nás absence takového pojistného plnění nijak finančně nepoložila.

V Česku v současné době padnou dvě třetiny pojistného vyplaceného za úrazové pojištění na krytí méně závažných úrazů. To jsou výplaty do 20 000 Kč za dobu léčení a do 250 000 Kč za trvalé následky. Většina peněz se tak vyplýtvá na „bolestné“ za lehké zlomeniny, podvrtnuté kotníky nebo jizvy atd.

Problémem tak je, že na krytí skutečně vysokých životních nákladů například v případě ochrnutí pak zbývá jen menší část peněz. A hlavně – kvalitní pojištění je neúměrně drahé.

Za 1 rok přibude v Česku cca 200 vozíčkářů. Zdroj: Centrum Paraple. (09/2016)
Autor: PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna

Za 1 rok přibude v Česku cca 200 vozíčkářů. Zdroj: Centrum Paraple. (09/2016)

Kolik byste potřebovali peněz na vozíku?

Podle statistik České asociace pojišťoven je proti úrazu pojištěno jen zhruba 20 % populace. Pouhé 0,2 % populace pak je pro případ úrazu pojištěna na dostatečně vysoké částky, tedy kolem čtyř milionů korun. Tolik totiž v případě ochrnutí, které člověka upoutá na invalidní vozík, podle výpočtů PKP stojí návrat do normálního života se slušným standardem.

A co je to standard? Myslí se tím

  • kvalitní invalidní vozík,
  • nákup a úprava automobilu,
  • přestavba bytu včetně kuchyně apod.

Češi nyní za úrazové pojištění platí průměrně 3000 Kč na ročním pojistném, tj. 250 Kč měsíčně. To odpovídá typické situaci, kdy si zájemce sjedná „nějaké“ úrazové pojištění, aby moc nestálo, ale aby „něco“ dostal, když se mu „něco“ stane. Tím „něco“ se však nemyslí vážné či fatální zranění, ale často jen lehčí zranění, ze kterých se dá zotavit bez trvalých následků.

Z 200 vozíčkářů mělo úrazové pojištění sjednáno jen cca 40. Zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat České asociace pojišťoven. (09/2016)
Autor: PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna

Z 200 vozíčkářů mělo úrazové pojištění sjednáno jen cca 40. Zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat České asociace pojišťoven. (09/2016)

Mystery test

Lidé z PKP nelenili a vyrazili ke konkurenci na mystery shopping. Poptávali úrazové pojištění a zkoumali, co jim kdo nabídne. Podle zkušeností z mystery shoppingu ale pojištění na vyšší částky nepatří k těm, které by pojišťovny klientům nabídly. Na vyšší limity se museli konkrétně doptat. K tomu se přidávají další problematické rysy současného trhu, například skutečnost, že úrazové pojištění u většiny pojišťoven nejde sjednat online, že produkty pojišťoven nejsou srozumitelné a ani samotní agenti, kteří je prodávají, se v nich dostatečně neorientují nebo že se zprostředkovatelé kvůli vyšším provizím snaží lidem vedle úrazového pojištění vnutit i investiční životní pojištění. Alespoň tak to vnímají v Klubové pojišťovně.


Kolik stojí invalidní vozík?

Odlehčený invalidní vozík DMA 318-23. Cena 19 000 Kč, pojišťovna hradí 100 %. Hmotnost vozíku je 19 kg, nosnost 130 kg, životnost cca 5 let.
Autor: DMA Praha s.r.o.

Odlehčený invalidní vozík DMA 318–23. Cena 19 000 Kč, pojišťovna hradí 100 %. Hmotnost vozíku je 19 kg, nosnost 130 kg, životnost cca 5 let.


Karbonový invalidní vozík Progeo Joker Noir. Cena 114 000 Kč, pojišťovna hradí 21 000 Kč. Hmotnost vozíku je 6 kg včetně kol, nosnost 125 kg, životnost cca 5 let.
Autor: Rehateam s.r.l. (Itálie)

Karbonový invalidní vozík Progeo Joker Noir. Cena 114 000 Kč, pojišťovna hradí 21 000 Kč. Hmotnost vozíku je 6 kg včetně kol, nosnost 125 kg, životnost cca 5 let.


Distributoři bolestného

Chceme, aby se naši členové pojišťovali proti vážným úrazům, nejsme distributor bolestného. Pravděpodobnost úrazu s trvalými následky je poměrně nízká, a proto není důvod, aby takové pojištění bylo drahé. Podmínkou ale je nevyplýtvat většinu vybraného pojistného na bolestné, marketing a zprostředkovatelské provize, říká Marek Orawski, předseda představenstva PRVNÍ KLUBOVÉ pojišťovny.

A proto PKP vytvořila vlastní úrazové pojištění, které při předpokládané výplatě 4 milionů korun stojí 8200 Kč ročně (příklad odpovídá 75% trvalým následkům úrazu, tedy ochrnutí na dolní část těla, bez rizikových sportů a pro administrativní profese). Finální cena se pak ještě sníží po výplatě části ročního zisku členům pojišťovny – reálně tak pojištění může stát kolem 6500 Kč ročně.

Každý rok v ČR následkem úrazu přibude více než 200 vozíčkářů. Z nich jen 40 je pojištěno a méně než 0,5 je pojištěno dostatečně. Invalidní důchod u člověka s průměrnými příjmy činí cca 7000 Kč měsíčně.

Pro srovnání – v rámci mystery shoppingu, který PKP provedla u devíti dalších pojišťoven, obdržela pět nabídek na stejnou pojistku v rozmezí od 25 do 30 tisíc Kč ročně, tři nabídky od 15 do 20 tisíc Kč ročně a dvě nabídky kolem 10 000 Kč ročně.

Doufáme, že se úrazové pojištění stane obecným tématem při diskuzích o českém pojistném trhu. Nastavení současného systému je jedním z hlavních selhání pojišťoven v roli, kterou mají ve společnosti hrát, pokračuje Marek Orawski.

Kvalitní pojištění, které zajistí návrat do aktivního života, z nich má statisticky méně než 0,5 člověka. Zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat České asociace pojišťoven. (09/2016)
Autor: PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna

Kvalitní pojištění, které zajistí návrat do aktivního života, z nich má statisticky méně než 0,5 člověka. Zdroj: com-PASS Advisory, analýza dat České asociace pojišťoven. (09/2016)

Úrazové pojištění „Klubovky“

Neplýtváme penězi pojištěných na to, co nepotřebují. Zato kryjeme skutečně závažné úrazy dostatečnými částkami. S těmito slovy PKP představila své úrazové pojištění.

  • Denní odškodné proto nevyplácí od prvních dnů, ale začíná od 70. dne.

Od 101. dne zvýší částku 2× a od 181. dne 4×. Pokud budete dlouhodobě upoutáni na lůžko a nebudete schopni pracovat, dostanete vyšší plnění. Laicky řečeno, zlomenou ruku každý zvládne i bez „bolestného“, peníze potřebuje v případě skutečného maléru.

  • Trvalé následky vyplácí až od 25 % tělesného poškození.

PKP tím směřuje peníze na skutečně závažné případy, kdy lidé potřebují značnou sumu na další život. A jak dodává, na rozdíl od ostatních, kteří plýtvají penězi na drobnosti a kompenzují ‚následky‘ jizvy na ruce.

  • Žádná progrese, ale lineární růst

U trvalých následků nepracuje s komplikovanou progresí a nesnaží se na rozdíl od ostatních ohromit X-násobky. Pojistné plnění roste lineárně.

  • Online sjednání na webu

Na webu PKP pro členy je kalkulačka s jasným popisem systému a pojištění lze sjednat online.

Marek Orawski, předseda představenstva První klubové pojišťovny. Setkání s novináři, Praha. (09/2016)
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Marek Orawski, předseda představenstva První klubové pojišťovny. Setkání s novináři, Praha. (09/2016)

Kolik to stojí

Denní odškodné

Roční cena pojištění denního odškodného
Plnění za den/rok Pojistné
250 Kč/250 000 Kč 550 Kč
500 Kč/500 000 Kč 1100 Kč
1 000 Kč/1 000 000 Kč 2200 Kč
1 500 Kč/1 500 000 Kč 3300 Kč

Trvalé následky úrazu

Roční cena pojištění trvalých následků (zahrnuje i smrt následkem úrazu)
Plnění – jednorázově Pojistné
1 000 000 Kč 1500 Kč
2 000 000 Kč 3000 Kč
4 000 000 Kč 6000 Kč
6 000 000 Kč 9000 Kč

Kdo je PKP

  • PRVNÍ KLUBOVÁ pojišťovna (PKP) je první licencovanou peer-to-peer pojišťovnou v Česku a pravděpodobně i na světě.
  • Vznikla z iniciativy čtyř pojišťovacích manažerů, kteří nebyli spokojeni se současnou praxí většiny českých pojišťoven.
  • Nabízí pojištění aut, majetku, odpovědnosti a úrazů.
  • Licenci ČNB získala jako první pojišťovna v ČR od roku 2008.
  • Majoritním akcionářem je finanční skupina RSJ.
  • Základní kapitál činí 160 milionů Kč, k dispozici má 190 milionů Kč vlastního kapitálu.
  • PKP zajišťují přední světové zajišťovny, vedoucím zajistitelem je Hannover Re
  • Likvidaci pojistných událostí zajišťuje síť AXA Assistance.

A co na to konkurence?

S online sjednáním úrazového pojištění je to složité. Umí to pouze 4 pojišťovny:

Online sjednání úrazového pojištění
Pojišťovna Název produktu Maximální limit Roční pojistné max. limit (věk 35 let)
Axa pojišťovna 5 Plus 1 500 000 Kč 4706 Kč
Česká pojišťovna Úrazové pojištění on-line 600 000 Kč (s progresí na 3 mil. Kč) 6076 Kč
Pojišťovna VZP Úrazové pojištění pro dospělé 600 000 Kč (s progresí na 2,4 mil. Kč) 5207 Kč
První klubová pojišťovna Úrazové pojištění 6 mil. Kč 9000 Kč

Pojišťovny selhaly ve společenské odpovědnosti

Úrazové pojištění má pomoci v situaci, kdy úraz zásadně ohrožuje vaši finanční situaci. Přitom skutečné riziko vážného úrazu je statisticky relativně malé, proto by pojištění nemělo být drahé. V praxi je to ale naopak. To, že pojišťovny, resp. jejich zprostředkovatelé sjednávají pojistky s bolestným za zlomený palec nebo ruku, považují lidé z PKP za selhání ve společenské odpovědnosti pojišťoven. Vyplácené plnění za drobná plnění celý systém pojištění zbytečně prodražuje, a když se stane vážnější úraz, buď je plnění následně nízké, anebo musíte platit velmi vysoké pojistné. A to je podle Klubovky špatně.


21 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 29. 9. 2016 20:43