Spočítejte si...

Zavřít

Kličkování mezi studentskými účty

Další banka přišla s novým studentským účtem. Má šanci prosadit se mezi konkurencí, nebo jen rozšíří služby „aby se neřeklo“? A víte, kdy se vyplatí využívat služeb několika studentských účtů různých bank zároveň? Jak nejlépe zkombinovat studentské účty?

Novinkou mezi bankovními účty pro studenty od 15 let je FREE konto od Volksbanky, který byl představen v závěru minulého týdne. Mezi hlavní výhody patří cestovní pojištění k platební kartě a nepřítomnost poplatku za vedení. Zajímavá je cena za výběr z vlastního bankomatu, kterých je ovšem poskrovnu – pouhých 2,50 Kč.

Podrobnosti o FREE kontu.

Většina bank působících na českém trhu má nebo plánuje zavedení studentského účtu; některé zavádějí účty „od narození“ a pro nestudující, splňující určitou věkovou hranici. Produkty mívají základní parametry stejné, jedná se především o různé druhy bankovnictví, jelikož se předpokládá, že mladí lidé budou své transakce vyřizovat elektronicky. Dále to jsou platební karty a kontokorenty, tedy možnost jít do mínusu. Krom těchto hlavních pilířů jsou nabízeny i doplňkové výhody, jako je příspěvek na studentskou kartu ISIC, dárek od banky ve formě roční prémie, termínované vklady a spořící účty či výběrů z bankomatů vlastní banky zdarma.

Důležitým faktorem je cena jednotlivých účtů, jelikož ne všechny banky nabízejí své produkty pro studenty v základu zdarma (některé si řeknou za vedení do dvacetikoruny měsíčně). Přitom „placený“ účet někdy neznamená „lepší“. Pokud budete chtít zasílat výpis poštou měsíčně, budete si muset ve většině případů také připlatit. Banky zpravidla zasílají zdarma jen čtvrtletní výpis. Pro rychlou informaci o stavu na účtu a provedených transakcích radí využívat internetbanking.

Studentská konta s poplatkem za vedení účtu
Produkt Poplatek za vedení (měsíčně) Zasílání výpisů Zajímavé výhody
Živnobanka – Studentské konto 19 Kč čtvrtletně, zdarma
  • výběry zdarma z vlastních bankomatů a 1 z cizího bankomatu
  • zrušení a úprava trvalých příkazů pomocí elektronického bankovnictví zdarma
Raiffeisenbank – Kompletkonto student 20 Kč ročně, zdarma
  • zrušení a úprava trvalých příkazů pomocí elektronického bankovnictví zdarma
eBanka – Student 19 Kč měsíčně, 9,70 Kč
  • možnosti rychlého převodu peněz v rámci eBanky
GE Money Bank – Genius student 19 Kč; do konce roku 2005 zdarma měsíčně, zdarma
  • možno volit ze 3 služeb k základnímu účtu zdarma
  • zrušení a úprava trvalých příkazů pomocí elektronického bankovnictví zdarma
Komerční banka Gaudeamus2 nadstandard 20 Kč čtvrtletní, zdarma
  • embosovaná karta s 2 výběry z bankomatu KB zdarma
  • roční prémie 333 Kč při 1 použití karty k placení měsíčně
  • první rok karta EURO<26
Poštovní spořitelna -Program Junior 10 Kč měsíčně, zdarma
  • vedení termínovaného vkladu a spořícího účtu; vydání EURO<26
Studentská konta bez poplatku za vedení účtu
Produkt Zaslání výpisu Zajímavé výhody
ČSOB – Studentské konto plus čtvrtletní, zdarma
  • embosovaná karta s neomezeným počtem výběru z vlastních bankomatů; zdarma elektronicky zadané platby v rámci banky
Česká spořitelna – Student+ měsíčně, 6,50 Kč
  • příspěvek na kartu ISIC ve výši 200 Kč
  • zrušení a úprava trvalých příkazů pomocí elektronického bankovnictví zdarma
  • bonus program k platební kartě
Komerční banka – Gaudeamus2 standard čtvrtletně, zdarma
  • roční prémie 333 Kč za 1 použití karty k placení měsíčně
  • první rok karta EURO<26
Oberbank AG – Zvýhodněné K-konto měsíčně, 15 Kč
Volksabank – FREE konto měsíčně, zdarma*
  • embosovaná platební karta zdarma
  • cestovní pojištění k platební kartě
Waldviertler Sparkasse von 1842 – Studentské konto a S-Club měsíčně, 10 Kč

* přes Infoterminál; poštou 15 Kč

První může být jen jeden

Pokud se rozhodnete využívat více kont od různých bank, je nutné si zvolit jedno hlavní, které budete využívat k nakládání s penězi. Ostatní by se měly využívat pro operace, pro které byly zřízeny (např. čerpání příspěvků apod.). Při výběru preferovaného konta se zaměřte na požadavky, které vám vyhovují nyní, než na budoucí předpoklady. Získáte tak konto, které nebudete přeplácet, ve vyhovující bance.

Vaše preference se mohou po dobu studií změnit a zjistíte, že vedlejší účet poskytuje lepší služby. Změna je při vedení více účtů jednodušší, navíc si máte možnost za relativně nízkou cenu vyzkoušet, jak vám vyhovují jednotlivé profily bank.

Hospodaříme s penězi

Kontokorent a úvěry

Rozhodujícím faktorem mohou být podmínky kontokorentu daného účtu, tedy možnosti jít do mínusu. Banky pro zřízení kontokorentu požadují hlavně zletilost klienta. Pro studenta bude zejména důležitá výše celkového možného přečerpání, a potom kolik za tuto službu zaplatí. Pro překlenutí krátkodobé finanční krize na vysoké škole je kontokorentní úvěr dobrým prostředkem, ač pro mnohé studenty poměrně „rizikovým“.

Některé banky nabízejí zvýšení částky, kterou si lze vypůjčit, po doložení dokladu o příjmu. Banky zřizují kontokorenty většinou zdarma, rozdílné je úročení, u některých bank činí rozdíl i více jak 5 procentních bodů.

Některé banky výši kontokorentu určují dle příjmů klienta či postupu na vysokých školách, vesměs ale všechny doporučují pro zapůjčení vyšší částky svůj studentský úvěr se zvýhodněnými podmínkami šitými na míru pro potřeby studentů (např. odložení splácení úvěru, nižší úrokové sazby apod.).

Sankce za překročení povolené výše kontokorentu se pohybují kolem jedné čtvrtiny dlužné částky. Při zakládání nového účtu pro účely získání kontokorentu je třeba dát pozor na to, že některé banky poskytují možnost čerpání úvěru až po určitém čase vedení účtu a mnohdy jeho výše závisí na průměrných zůstatcích na účtu.

Platební karty

Všechny banky vydávají ke svým účtům platební karty. Jejich vydání a vedení je první rok zdarma, mnoho bank dává vedení a vydávání karet zdarma po celou dobu existence studentského účtu. Nejrozšířenější jsou levnější karty elektronické, u nichž se při každé platbě zjišťuje, jestli je na účtu dostatek financí.

Dvě banky dávají v základu již kartu embosovanou, což je karta, která má kromě magnetického proužku údaje plastické, jež se pomocí čtecího zařízení (imprinteru, žehličky) obtisknou na papír, který je následně zaslán do banky. Embosovanou kartu lze platit nejenom na mnohem více akceptačních místech než s elektronickou, ale také umožňuje platby na internetu.

S kartami úzce souvisí možnost vybírat hotovost, dobíjet kredit či ukládat peníze do bankomatů. Banky mají svými bankomaty pokryté různě velké části území. Platí, že čím větší banka, tím má širší síť bankomatů.

Banky se různě předhánějí v možnostech výběru z bankomatů. eBanka zvolila jednotnou cenu pro výběr ze všech bankomatů (u programů Základ Zdarma a Plus Zdarma, u programu Student zatím váhá), Živnostenská banka a ČSOB zase neomezený výběr ze svých bankomatů zdarma, Živnostenská banka navíc ještě jeden výběr z bankomatu jiné banky zdarma. Některé další banky umožní zdarma několik výběrů za měsíc z vlastních bankomatů. Jiné banky pro zvýšení celkového počtu „svých“ bankomatů uzavírají dohody o využívání bankomatů konkurenčních bank, cena za výběr z těchto bankomatů je pak stejná, jako by zákazníci vybírali peníze ze svých bank. Ve studijních městech mají bankomaty vesměs všechny banky.

Poněkud nevýhodná je ztráta či krádež peněženky, kde nosíme své karty. Pouhá blokace všech karet, zejména embosovaných, je velmi drahá, nehledě na jejich znovuvydání. Poplatky za blokaci embosovaných karet se pohybují v řádu tisíců, elektronických naopak pouze několika stokorun. Některé peněžní ústavy začaly nabízet pojištění karet, bohužel tato služba není v základním balíčku, a proto si ji musíme náležitě zaplatit.

Poplatky za vedení karty a výběr z bankomatu
Produkt Typ karty Výběr z vlastního bankomatu Vedení karty
Volksbank – FREE konto embosovaná 2,50 Kč zdarma
ČSOB – Studentské konto Plus embosovaná zdarma zdarma
Živnostenská banka – Studentské konto elektronická zdarma zdarma
Raiffeisenbank – Kompletkonto Student elektronická 5 Kč (2 výběry); 9 Kč (další) zdarma
Poštovní spořitelna – Program Junior elektronická 5 Kč (bankomaty ČSOB) 5 Kč/měsíc
Komerční banka – Gaudeamus2 Standard elektronická 6 Kč zdarma
Komerční banka – Gaudeamus2 Nadtandard embosovaná 2 výběry zdarma; další 6 Kč zdarma
WSPK – Studentské konto a S-Club elektronická 5 Kč (i bankomaty ČSOB) zdarma
Oberbank AG – Zvýhodněné K-konto elektronická i embosovaná 5 Kč (bankomaty ČSOB) 150 Kč nebo 600 Kč*
eBanka – Student elektronická 6,90 Kč 280 Kč*
GE Money Bank – Genius Student elektronická i embosovaná zdarma (2 výběry), 5 Kč (další) zdarma
Česká spořitelna – Student+ elektronická 6 Kč zdarma

* První rok zdarma.

K účtům od ČSOB a KB dostanete embosovanou platební kartu ke studentskému kontu. Jelikož to žádná jiná banka nedělá, lze to brát jako zajímavý marketingový tah. KB bohužel kartu vystavuje pouze k nadstandardnímu produktu.

Oberbank AG a eBanka vydávají karty zdarma pouze první rok, následně si řeknou o poplatek. Poplatek – ač ne moc vysoký – může učinit produkt nevýhodným, pokud ho nevyužíváte jako preferovaný. Jednou z možností je nenechávat si vydávat další karty a používat účet pouze k elektronickému bankovnictví, které je například u eBanky silnou stránkou.

Internet banking?

Ke všem studentským účtům dostanete některou formu elektronického bankovnictví. Obvykle internetové bankovnictví, GSM banking či telefonické bankovnictví. Ne vždy ale vše najednou. Pro ovládání více účtů budete s největší pravděpodobností využívat internetové bankovnictví.

Služby internet bankingu bývají na různé úrovni zabezpečení a celkové funkčnosti. Většina systémů poskytne stejné možnosti ovládání účtu, ale v různé kvalitě. Výjimkou je internet banking obsažený v základním balíčku Gaudeamus2, který obsahuje jen omezenou formu. Různí se také poplatky za transakce, které bývají při zadání elektronickou formou zvýhodněny.

Co ke kontu dostanete navíc

Slevové karty či peněžité prémie rozdávají banky ke studentským účtům jako doplněk navíc. Hlavní důvod, proč si zakládat více kont, to není, je to spíš příjemný fakt. Na slevové karty banka přispěje nebo ji vydá jen jednou, obvykle po nějaké době užívání účtu.

Finanční prémie připisuje banka až při splnění stanovených podmínek, jako jsou platby kartou při přivedení nového zákazníka bance. Prémie připisují obvykle opakovaně, při dalším splnění podmínek. Jako další zajímavý produkt se jeví bonus program České spořitelny, kdy za platbu kartou u obchodníků dostáváte body, které následně máte možnost proměnit v odměnu.

Mít jich více je drahé

Po skončení studia nebo dosáhnutí maximálního věku se studentské konto převede na normální účet, který si zvolíte nebo který určí banka – konto s nezvýhodněnými poplatky, bez studentských úlev a výhod.

Některá konta je potřeba po dokončení studia zrušit. Obvykle stačí mít jeden účet a zbytek zrušit. Při rušení účtu u některých bank pocítíme i poplatek za zrušení účtu.Nehledě na to, že budeme muset veškerou agendu převést pod jeden účet, s tím je však třeba počítat již při zakládání druhého a vícerého konta.

Většina bank za zrušení účtu si poplatky neúčtuje, ty které ano, si řeknou v průměru o 200 Kč. Poplatek není nikterak závratná suma, ale při rušení více kont může být znát – navíc jsou s rušením účtů spojeny další poplatky (např. za rušení inkas, trvalých příkazů apod.). Většinou se platí z minimálního zůstatku, který se skládá při zřízení konta.

Tento poplatek banky pomalu ruší, může se tedy stát, že až budete své konto někdy rušit, nebudete ho platit vůbec. Více poplatků a hlavně starostí může vzniknou s převáděním agendy z jednotlivých účtů na hlavní účet.

widgety

Minimální vklad, zůstatek a poplatek za zrušení účtu
Produkt Počáteční vklad Minimální zůstatek Poplatek za zrušení
Volksbank – FREE konto 0 Kč 0 Kč 0 Kč
ČSOB – Studentské konto Plus 200 Kč 200 Kč 200 Kč
Živnostenská banka – Studentské konto 200 Kč 200 Kč 0 Kč
Raiffeisenbank – Kompletkonto Student 200 Kč 200 Kč 0 Kč
Poštovní spořitelna – Program Junior 200 Kč 200 Kč 200 Kč
Komerční banka – Gaudeamus2 0 Kč 0 Kč 0 Kč
WSPK – Studentské konto a S-Club 100 Kč neuveden 50 Kč
Oberbank AG – Zvýhodněné K-konto 300 Kč 300 Kč 200 Kč
eBanka – Student 1 000 Kč 0 Kč 0 Kč
GE Money Bank – Genius Student 200 Kč 200 Kč 0 Kč
Česká spořitelna – Student+ 100 Kč 100 Kč 0 Kč

Z velkých bank poplatky ponechává pouze ČSOB, jelikož Poštovní spořitelna spadá pod ČSOB. Zbylé dvě banky ponechávající poplatky působí pouze lokálně, o zrušení poplatků se nezmiňují. Ostatní banky po kritice Ministerstva financí své poplatky zrušily v nedávné době.

FREE konto od Volksbank se zařadilo po bok dalších studentských účtů. Neodlišuje se od nich výrazně ani v dobrém, ani ve špatném směru. Rozšiřuje se tak ale volba pro studenty.

Anketa

Využíváte studentské výhody u bank?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 11. 2006 21:07