Spočítejte si...

Zavřít

Kdy se vyplatí přímé bankovnictví?

Banky si za jednotlivé formy přímého bankovnictví nechávají platit. Odměnou pro klienty je kromě pohodlného a vždy "otevřeného" přístupu k účtu a dalším finančním produktům i sleva při provádění některých transakcí. Kdy se přímé bankovnictví vyplatí a kdy je jen luxusem?

České banky si vesměs nechávají od klientů platit za vedení běžného účtu. Jsou jen dvě výjimky – eBanka se svými programy „Zdarma“ pro klienty s příjmy na účet přes 15 a 30 tis. Kč a GE Capital Bank pro klienty se zůstatkem vyšším než 40 tis. Kč. Tím však výdaje klientů nekončí – musí se připravit na poplatky „za generování“, případně „zaslání“ výpisů z účtu (mezi pravidelnými platbami) a na poplatky za platební styk.

Petr Procházka - Pojišťovna ČS
Na dotazy týkající se životního pojištění tento týden odpovídá v Poradně Životní pojištění v roce 2004 Petr Procházka, ředitel úseku pojištění Pojišťovny ČS, která je 4. největší pojišťovnou v ČR a která se od letošního roku na životní pojištění specializuje.

Přímé bankovnictví je příležitostí, jak snížit některé poplatky. Ovšem přestože je výhodné i pro banky, kterým šetří peníze, nechávají si za něj zaplatit. Zřízení bývá zdarma – klient se jen občas podílí na nákladech banky s vystavením certifikátů a jiných nezbytných úkonů, spojených s vyšším zabezpečením účtu, ke kterému bývá dostupná levnější, avšak stále dostatečně bezpečná alternativa (týká se zejména internetového bankovnictví).

Většina bank vybírá pravidelné poplatky za „vedení přímého bankovnictví“. Výjimkou jsou ČSOB a HVB Bank, které nabízejí vedení všech forem přímého bankovnictví zdarma, a Poštovní spořitelna, u níž je zdarma telefonní přístup do banky.

Zvláštním případem je Česká spořitelna, u níž při aktivaci služby Servis 24 (zahrnuje telefonní a internetové bankovnictví) klient sice zaplatí 15 Kč za její vedení, je mu však „odpuštěn“ poplatek za vedení sporožirového účtu ve výši 20 Kč. Dvacetikorunu za vedení účtu sleví i Komerční banka.

Nemohu nezmínit eBanku, která poplatek za vedení přímého bankovnictví neúčtuje klientům v programech „Zdarma“ při příjmech na účet přesahujících 15 tis. Kč, respektive 30 tis. Kč.

Poplatek za vedení přímého bankovnictví
Banka Internetové bankovnictví Telefonické bankovnictví GSM bankovnictví
Zřízení Vedení Zřízení Vedení Zřízení Vedení
Česká spořitelna zdarma 15 Kč *1 zdarma 15 Kč *1 zdarma 5 Kč
ČSOB zdarma *2 zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma
eBanka zdarma 75 Kč *3 zdarma 75 Kč *3 zdarma 75 Kč *3
GE Capital Bank zdarma 39 Kč zdarma 39 Kč zdarma 39 Kč
HVB Bank zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma zdarma
Komerční banka zdarma 49 Kč *7 zdarma 49 Kč *4 *7 není v nabídce
Poštovní spořitelna není v nabídce zdarma zdarma zdarma 30 Kč
Raiffeisenbank zdarma 35 Kč *5 zdarma 35 Kč *5 zdarma 35 Kč *5
Živnostenská banka zdarma 30 Kč zdarma 30 Kč *6 zdarma 30 Kč

*1 Zahrnuje internetové a telefonické bankovnictví, sleva na vedení sporožirového účtu 20 Kč.
*2 Bez čipové karty. S čipovou kartou od 100 Kč do 1950 Kč (bez čtečky, s nejdražší čtečkou).
*3 Program Plus, obsahuje všechny formy přímého bankovnictví. Základ 45 Kč. Možnost získat zdarma při dostatečném příjmu.
*4 Expresní linka v případě vedení internetového bankovnictví – sleva 75 %
*5 Při vedení dvou forem přímého bankovnictví 60 Kč, tři formy 80 Kč.
*6 Navíc poplatek za impuls – 6 Kč telefonní bankéř, 3 Kč hlasový automat.
*7 Při vedení alespoň jedné z forem přímého bankovnictví poskytuje slevu 20 Kč za vedení účtu.

Jednotlivé formy přímého bankovnictví dále bývají zapracovány do různých produktových balíčků spolu s dalšími službami. Balíčky se zpravidla vyplatí klientům, kteří chtějí využívat většinu či všechny „zabalené“ služby.

Podle výše uvedené tabulky nelze rozhodnout, která banka je pro vás nejvýhodnější, hned z několika důvodů. Především nezahrnuje výši poplatku za vedení účtu a zasílání výpisů, které mohou měsíčními náklady na účet značně zamíchat. Nemluvím ani o cenách dalších služeb, které se mohou lišit značným způsobem (např. cena za platební karty a výběry hotovosti apod.).

Důležitým faktorem při volbě přímého bankovnictví je také komfort bankou nabízený. Zdaleka ne všechny banky nabízejí veškeré služby a pohodlí, které si klienti pod pojmem „přímé bankovnictví“ představují – přestože kvalita se neustále zvyšuje. Na toto téma vyšla na Měšci již řada článků a jistě se k němu opět vrátíme.

Pokud již máte svou banku zvolenou a chcete u ní ušetřit, pomůže vám následující tabulka cen za jednorázové platby přímého bankovnictví ve srovnání s příkazy zadanými na pobočce.

Poplatek za vnitrobankovní platební příkaz
Banka Platební příkaz vnitrobankovní
pobočka internet telefon GSM
Česká spořitelna 6 Kč *1 2 Kč 2 Kč *2 2 Kč
ČSOB 8 Kč 2 Kč 5 Kč 2 Kč
eBanka 22,90 Kč *3 2,90 Kč *4 2,90 Kč *4 2,90 Kč *4
GE Capital Bank 12 Kč 3 Kč 3 Kč 3 Kč
HVB Bank 20 Kč 3,50 Kč 7 Kč 2 Kč
Komerční banka 8 Kč *5 1,90 Kč 2,90 Kč *6  –
Poštovní spořitelna 4 Kč  –  – 1,50 Kč
Raiffeisenbank 10 Kč 2 Kč 3 Kč 2 Kč
Živnostenská banka 10 Kč 2 Kč 2 Kč 2 Kč

*1 Sběrný box. Přepážka 45 Kč.
*2 Telefonní bankéř 3,50 Kč.
*3 Program Plus. Základ 26,10 Kč.
*4 Program Plus. Základ 6,10 Kč.
*5 První až pátá položka, další 16 Kč.
*6 Prvních deset položek, další 7 Kč.

Tabulka udává poplatky za vnitrobankovní platební příkazy. Rozdíl v ceně za platby do jiné banky je vesměs stejný, jen jsou všechny položky nejčastěji o 2 Kč vyšší. (Výjimkou jsou Raiffeisenbank, u níž je „příplatek“ za platbu ke konkurenci 1 Kč, a Živnostenská banka, která si účtuje za mezibankovní styk 15 Kč při zadání na pobočce a 4 Kč v případě elektronické platby.)

Nejvyššího rozdílu mezi platbou na pobočce a pomocí přímých komunikačních kanálů dosahuje eBanka, u které ani není možné vedení účtu bez přímého bankovnictví. Ještě vyššího rozdílu by dosahovala Česká spořitelna nebýt sběrných boxů, snižujících náklady na podání a zaúčtování platebního příkazu o plných 39 Kč.

Rozdíly v cenách jsou také mezi jednotlivými přímými kanály. Obecně lze říci, že méně náročná technologie na zpracování příkazu přináší nižší cenu pro uživatele. Mezi „nejdražší“, ač stále levnější než pobočka, patří telefonní bankéř (na rozdíl od telefonního automatu).

Zda se vám přímé bankovnictví vyplatí, závisí na počtu transakcí, které běžně v měsíci provádíte. Pokud zadáváte jediný platební příkaz (vedle inkasa, SIPO a trvalých plateb), vyplatí se vám jen přímé bankovnictví, které je zdarma nebo se zápornou cenou. Samozřejmě, odhlédneme-li od pohodlí a možnosti kontroly účtu, kdykoli se vám zachce.

Banky vedle platebních příkazů zvýhodňují i další operace. eBanka kupříkladu všechny, které lze provést bez návšťěvy pobočky, Živnostenská banka zahraniční platební styk (zaplatíte vždy min. 200 Kč, ale na pobočce 1 % z transakce, přímým kanálem 0,8 %, maximálně 1 500 Kč na pobočce, elektronickou formou pouze 1 000 Kč), a většina bank zvýhodňuje změnu a zrušení trvalých příkazů, povolených inkas a SIPO (bez zvýhodnění jsou u GE Capital Bank a Poštovní spořitelny) – zpravidla bývá zdarma oproti 30 Kč na pobočce.

Výjimkou je Živnostenská banka, která dává slevu 50 % a eBanka, která naopak na pobočce k 30 Kč přičítá dalších 20 Kč. HVB Bank si účtuje na pobočce 50 Kč, přes přímé kanály nic, a Raiffeisenbank si u telefonního bankovnictví naúčtuje 10 Kč, jinak platí výše uvedené.

Změna trvalých plateb nepatří mezi časté bankovní operace, proto hlavní váhu ve finančním rozhodování bude mít rozdíl v ceně za platbu přímým kanálem a na pobočce a cena přímého bankovnictví. Hlavním rozhodovacím faktorem ale pravděpodobně u většiny uživatelů bankovních služeb je přínos pohodlí, uživatelského komfortu a nezávislost na otevírací době poboček.

Anketa

Kolik forem přímého bankovnictví máte sjednaných?

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 6. 2005 8:21