Spočítejte si...

Zavřít

Kdy se vám vyplatí floatová hypotéka?

Floatová hypotéka se spíše hodí pro ty, co rádi riskují. Víte, kdy se vám vyplatí si ji sjednat?

Floatová, nebo také variabilní hypotéka, je označení pro hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou. Výše této úrokové sazby se mění dle momentální situace na trhu podle úrokových sazeb České národní banky. Vzhledem k tomu, že úrokovou sazbu nemáte v tomto případě zafixovanou, mění se vám úrok každý měsíc, a to směrem nahoru i dolů.

Banka, která vám tento typ hypotéky nabídne, si vlastně půjčí peníze od ČNB za předem dohodnutý úrok (tzv. PRIBOR). K němu si navíc připočítá svou marži, a teprve to je vaše úroková sazba.

V některých případech vám banka může i u floatové hypotéky nabídnout fixní úrokovou sazbu, a to po určitou dobu splácení. A někde vám banka dá i možnost hypotéku okamžitě zafixovat, pokud by šly úroky příliš nahoru.

Proč by si někdo sjednával hypotéku s pohyblivou úrokovou sazbou? Díky plovoucímu úroku můžete vydělat. Pokud úroková sazba poklesne, platíte menší splátky.

V České republice nabízí plovoucí hypotéku celkem 11 bank. Připravili jsme pro vás srovnání, které banky tuto hypotéku nabízejí a za jakých podmínek.

Air Bank pouze refinancuje

Air Bank si nemůžete primárně sjednat hypotéku. V současné době si ji tam pouze můžete převést. V rámci refinancování si ale můžete určit, zda chcete fixní, nebo pohyblivou úrokovou sazbu.

V současné době je fixní úroková sazba stejná, jako nejnižší možná úroková sazba u plovoucí hypotéky, a sice 1,89 %. U floatové hypotéky se ale můžete dostat až na 2,39 %.

Úroková sazba, a tedy i splátka vaší hypotéky, se tu bude měnit každý měsíc. Strop této úrokové sazby je ale zafixovaný na 3 roky dopředu a přes něj se nikdy úroková sazba nedostane.

Je vám 25 let a potřebujete si půjčit 1 400 000 Kč. Hypotéku budete chtít splácet po dobu 15 let. V současné době, kdy je úroková sazba pohyblivé hypotéky na 1,89 % p.a., bude vaše splátka činit 8940 Kč měsíčně. Maximální úroková sazba, která je zafixovaná na 3 roky dopředu, je nastavena na 2,39 % p. a. S ní by vaše splátka činila 9264 Kč.

Podle Vladimíra Komjatiho, mluvčího Air Bank, upřednostňují klienti spíše fixní sazby, jelikož v současné době není mezi fixní a pohyblivou sazbou téměř žádný rozdíl.

ČSOB doporučuje zafixovat

Československá obchodní banka poskytuje hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou. Vzhledem k aktuální situaci ji ale klientům nedoporučují. V období historicky nejnižších úrokových sazeb klientům rozhodně doporučujeme si hypotéku zafixovat a ideálně na co nejdelší období, říká Pavla Hávová, mluvčí ČSOB.

Stejně jako v Air Bank, i tady se úroková sazba pohyblivé hypotéky mění každý měsíc (podle referenční sazby PRIBOR 1 měsíc). Konečná sazba se skládá ze součtu příslušné referenční sazby PRIBOR a pevné odchylky, která je stanovena na 5 let.

Výše odchylky, kterou vám na 5 let zafixují, se liší podle toho, jak velké procento nemovitosti potřebujete zaštítit hypotékou. Pokud si vezmete hypotéku do 70 % hodnoty nemovitosti, bude vaše odchylka pro příštích 5 let 2,1 % p.a. Pokud ale potřebujete hypotéku vyšší, a to až do 85 % hodnoty nemovitosti, činí vaše pevná odchylka 2,2 % p.a.

Výše hypotéky Pevná odchylka 1M PRIBOR prosinec 2015
Do 70 % hodnoty nemovitosti 2,1 % 0,2
70 – 85 % hodnoty nemovitosti 2,2 % 0,2

Splátky vaší hypotéky se pak budou každý měsíc pohybovat nahoru a dolů podle toho, jak bude ČNB měnit hodnotu PRIBOR 1 měsíc. Podle tiskové mluvčí ČSOB je ale klientů, kteří volí pohyblivou sazbu, naprosté minimum.

Hypoteční banka má podmínky nastavené téměř totožně, akorát s tím rozdílem, že PRIBOR nabízí v délce 1 měsíc, ale i 1 rok.

Česká spořitelna fixuje na celou dobu

Česká spořitelna inzeruje, že pohyblivou hypotéku u ní získáte s úrokovou sazbou již od 1,85 % p.a. Není to ale tak jednoduché. Při sjednávání hypotéky vám Česká spořitelna vypočítá pevnou odchylku, která se vám zafixuje na celou dobu splácení. Tu vám spočítá na základě doložení vašich příjmů, schopnosti splácet a dalších faktorů. K ní poté připočítává 1M PRIBOR podle toho, jak jej stanoví ČNB. Od toho navíc odečítá slevy podle toho, zda u ní máte sjednané nějaké produkty.

Například pokud budete splácet hypotéku z aktivně využívaného osobního účtu České spořitelny, sníží vám úrokovou sazbu o 0,50 % p.a. Při zřízení Pojištění schopnosti splácet získáte slevu ve výši 0,2 % p.a. Konkrétní úrokovou sazbu vám tak řeknou až ve chvíli, kdy si na pobočce necháte udělat kalkulaci.

Hypotéka s proměnnou sazbou je poskytována s degresivním způsobem splácení, kdy se splátky v průběhu trvání hypotéky postupně snižují. Podle Veroniky Exnerové z Tiskového centra České spořitelny mají o floatové hypotéky zájem především ti klienti, kteří sledují dění na finančních trzích. Zároveň zmiňuje, že klient by při volbě této hypotéky měl mít přehled o vývoji situace na finančních trzích, aby byl schopen správně posoudit výhody a nevýhody proměnné úrokové sazby.

Fio banka

Ve Fio bance začíná úroková sazba plovoucí hypotéky na 1,69 % p.a. Na ni se ale jen tak nedostanete.

V sazebníku úroků má banka uvedeno, že floatová úroková sazba je součtem pevné složky, kterou určuje banka, a 1M PRIBOR, který určuje ČNB. Česká národní banka v současné době určila 1M PRIBOR na 0,2 % p.a. Pevná složka banky tedy začíná na 1,49 % p.a. Jak je ale v sazebníku uvedeno, jedná se o minimální úrokové sazby, tj. s nejnižší možnou rizikovou přirážkou a s využitím veškerých poskytovaných slev. Mezi tyto slevy patří:

  • Sleva za koupi. (Sleva 0,2 % při koupi nemovitosti s úvěrem do 70 % hodnoty nemovitosti a bezproblémovou úvěrovou historií.)
  • Sleva na refinancování. (Sleva 0,3 % při refinancování hypotéky do 70 % hodnoty nemovitosti a bezproblémovou úvěrovou historií.)

Pokud nedosáhnete ani na jednu z těchto slev, bude vaše úroková sazba o to vyšší.

Dle zkušeností banky preferují tuto hypotéku ti, kteří chtějí mít co nejnižší momentální splátky, jsou ochotní a schopní si úrokové sazby hlídat a v případě, že dojde ke zvýšení sazby, a tím i splátky, pružně reagovat.

GE Money Bank

GE Money Bank také poskytují pohyblivé hypotéky. Ze začátku vám určí pevnou úrokovou sazbu a k ní vždy připočítají 1M PRIBOR podle toho, jak jej stanoví ČNB. Výše pevné složky se určuje dle toho, jak vysoký úvěr si berete.

Výše úvěru Úroková sazba při fixaci na 1 rok Úroková sazba při fixaci na 3 roky Úroková sazba při fixaci na 5 let
300 000 – 699 999 Kč 3,14 % + 1M PRIBOR 3,04 % + 1M PRIBOR 3,74 % + 1M PRIBOR
700 000 – 2 999 999 Kč 2,29 % + 1M PRIBOR 2,29 % + 1M PRIBOR 2,89 % + 1M PRIBOR
3 000 000 – 4 999 999 Kč 2,9 % + 1M PRIBOR 1,99 % + 1M PRIBOR 2,79 % + 1M PRIBOR

Pokud chcete hypotéku u GE Money Bank, musíte mít u nich vždy běžný účet. Pevná složka je zafixovaná podle toho, na jaký počet let jste si tuto fixaci vybrali. Hypotéka se pak stejně jako v ostatních případech mění podle toho, jak se mění PRIBOR.  Podle GE Money Bank tvoří hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou pouze 7 % hypoték sjednávaných bankou.

V Oberbank i tříměsíční PRIBOR

Oberbank vám v rámci pohyblivé hypotéky určí pevnou složku, která zůstane stejná po celou dobu splácení. K ní poté připočítávají 3M PRIBOR, tedy tříměsíční. Ten je v současné době o něco vyšší (0,29) než 1měsíční, se kterým operují jiné banky. Zde se vám bude výše splátky měnit pouze čtyřikrát do roka.

Rozmezí, v jakém se bude pohybovat vaše hypotéka, ale zjistíte až ve chvíli, kdy si necháte od banky udělat nezávaznou nabídku. Pevná složka je individuální a závisí na vašem příjmu, na výši hypotéky a dalších faktorech. V sazebníku banky tyto údaje nenajdete a pracovnice infolinky nám je sdělit odmítla. Pouze jsme dostali informaci, že výsledná úroková sazba i se započítáním 3M PRIBORU se pohybuje v rozmezí cca 2–2,5 % p.a.

Podle Michaely Pokorné, tiskové mluvčí Oberbank, je o tyto hypotéky velký zájem. Přibližně polovina úvěrů je uzavřena právě s floatovou sazbou. Klienti nejsou ve stresu z fixované sazby, dává jim to volnost v rozhodování – mají možnost dát každé tři měsíce mimořádnou splátku bez sankce, mohou v průběhu splácení nemovitost bez problémů prodat, kdyby se třeba chtěli přestěhovat. Pokud by float začal růst, mohou kdykoli sazbu zafixovat, říká.

Raiffeisenbank ji nedoporučuje

Pohyblivou hypotéku od Raiffeisenbank na jejich webových stránkách nenajdete, ačkoli je poskytuje.

V současné době nízkých sazeb nepovažujeme pohyblivou sazbu za pro klienty výhodnou. Naopak může být pro mnoho klientů riskantní s ohledem na očekávaný růst sazeb v delším horizontu. Proto ji aktuálně nijak nezvýhodňujeme a nabízíme ji poměrně vysokou, říká Tomáš Zavoral, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.

Zde je hypotéka vázána také na měsíční PRIBOR, ke kterému se připočítává přirážka banky. Ta je ale individuální, a tak vám její výši řeknou až při nezávazné kalkulaci. Výše přirážky vám zůstane stejná po celou dobu, co hypotéku splácíte.

UniCredit Bank

UniCredit Bank poskytují variabilní hypotéku s fixací 5 let na pevnou složku, ke které připočítávají 1M PRIBOR, tedy jednoměsíční. Pevnou složku vám zafixují ve chvíli, kdy hypotéku uzavíráte, ale její výše se mění každý měsíc. Pokud tedy budete žádat o hypotéku v lednu 2016, bude výše pevné složky jiná než v prosinci 2015.

Úroková sazba variabilní hypotéky začíná už na 1,59 % p.a., ale pouze za předpokladu, že:

  • výše úvěru je maximálně 85 % hodnoty nemovitosti,
  • aktivně využíváte osobní konto, které u banky máte,
  • aktivně využíváte kreditní kartu,
  • sjednáte si pojištění schopnosti splácet,
  • váš úvěr bude vyšší než 1 000 000 Kč.

Pokud nějakou z těchto podmínek nesplníte, banka vám vypočítá pevnou složku vyšší. Stejně tak se vám tato složka bude měnit podle toho, zda hypotéku kombinujete s jinými typy hypoték, které banka nabízí. Banka také dále zohledňuje, zda se jedná o rezidenční, či nerezidenční hypotéku a zda jde o účelovou, či neúčelovou hypotéku. Konkrétní výši pevné sazby vám tak řeknou individuálně až ve chvíli, kdy si necháte zpracovat návrh.

V UniCredit Bank jsou variabilní hypotéky oblíbené. Díky velice výhodným úrokovým sazbám variabilní hypotéka patří mezi jednu z nejoblíbenějších variant, říká Petr Plocek, tiskový mluvčí UniCredit Bank.

Waldviertler Sparkasse Bank

Floatové hypotéky ve Waldviertler Sparkasse Bank nabízejí s navázáním na 3M PRIBOR, tedy na tříměsíční, který je v současné době 0,29 % p.a. Pevnou složku, ke které tento PRIBOR připočítávají, vám ale sdělí až ve chvíli, kdy si necháte udělat kalkulaci. Určují ho individuálně na základě vašeho příjmu, typu nemovitosti, lokalitě a dalších faktorech. Pokud byste ale například potřebovali úvěr ve výši 80 % z nemovitosti, bude se vaše úvěrová sazba pohybovat v rozmezí 1,89 % p.a. + PRIBOR.

Dle vyjádření tiskové mluvčí banky zde tyto hypotéky sjednávají ve velmi malé míře a klienti o ně přílišný zájem nejeví.

Kdy ano a kdy ne?

Než si pohyblivou hypotéku sjednáte, mějte na paměti, že byste měli mít alespoň základní povědomí o situaci na finančních trzích. Také počítejte s tím, že úrokové sazby mohou vzrůst. Hypotéky s pohyblivou úrokovou sazbou jsou vhodné především pro klienty, kteří mají dostatečně vysoké finanční rezervy a příjmy a kterým nezpůsobí potíže případný růst úrokových sazeb. Případně pro domácnosti, které očekávají vyšší (mimořádný) příjem např. z dědictví či prodeje jiné nemovitosti a tento příjem chtějí využít na mimořádnou splátku jistiny, říká Petr Zámečník z finančního serveru Investujeme.cz.

Bohužel někteří lidé využívají floatové úrokové sazby k tomu, aby dosáhli na vyšší částku hypotéky, neboť při nižší plovoucí úrokové sazbě mají nižší splátku a banka jim je ochotna půjčit více. Toto ale v žádném případě nedoporučuji. Významně v takovém případě roste riziko a při zvýšení úrokových sazeb se domácnost může dostat do finančních potíží, dodává Petr Zámečník.

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 12. 2015 20:21
Zasílat nově přidané názory e-mailem