Spočítejte si...

Zavřít

Kdy jsou nákupy na splátky výhodné

Vánoce se kvapem blíží a s nimi i nutnost podlehnout nákupním povinnostem. Kdybyste na dárky pro své blízké neměli dost peněz, najdete řadu ochotných věřitelů, kteří vám rádi půjčí. Ale za jakou cenu?

V článku Vánoce za cizí peníze jsme psali o tom, jak si můžete půjčit od bankovních ústavů peníze na vánoční dárky prostřednictvím spotřebitelských úvěrů. V dnešním článku se zaměříme na jejich alternativu – půjčit si totiž můžete i od tzv. „splátkových společností“.

Spotřebitelský úvěr nebo nákup na splátky?
Na začátek připomeňme základní rozdíly mezi jednotlivými druhy půjček. Spotřebitelský úvěr u banky bývá levnější (ale nemusí být vždycky) a méně dostupný než půjčka od splátkové společnosti. Banky mají většinou tvrdší kritéria a upřednostňují ty klienty, kteří u nich mají účet a nějakou platební historii. Za schválení úvěru si banky většinou účtují poplatek v řádu desetin procenta či v řádu několika procent. Na druhou stranu: kromě poplatku za schválení úvěru nemusíte skládat žádnou akontaci jako u splátkových společností – zkrátka půjčíte si celou částku vybraného zboží.

Oproti tomu vyřízení úvěru u splátkové společnosti bývá snadnější a jednodušší (nečekáte jako v bance den či dva i více na posouzení a schválení) a většinou ho zařídíte přímo u prodejce, u něhož nakupujete. Splátkové společnosti však většinou (u všech ale bývají výjimky) vyžadují zaplacení určité procentní části ceny zboží, tedy akontaci, která nejčastěji bývá ve výši 10 % (nejoblíbenější model splácení prý totiž bývá deset procent ceny ihned a zbytek v deseti měsíčních splátkách). Za poskytnutí půjčky ani za vedení účtu u splátkové společnosti většinou neplatíte žádný poplatek (výjimkou je Multiservis, který chce poplatek za vedení 40 Kč/měsíc).

Tabulka č. 623
Srovnání bankovního úvěru a nákupu na splátky
Bankovní spotřebitelský úvěr Nákup na splátky
+ levnější
- poplatek za schválení
- vyšší nároky na bonitu
- pomalejší vyřízení
+ bez akontace
- spíše na vyšší částky
 – dražší
+ schválení bez poplatku
+ nižší nároky na bonitu
+ rychlé vyřízení
- nutná akontace
+ spíše na nižší částky

Výhody a nevýhody jsou tedy zřejmé – v obou případech jde ale o trochu dražší legraci, protože banky půjčují při započtení všech poplatků za roční sazbu někde mezi 10 % a 20 % a splátkové společnosti (odhlédneme-li od nárazových akcí) za úrok začínající někde nad 20 % a končící až nad 50 %. Jestli se to vyplatí, musí posoudit už každý sám.

Kdy může být nákup na splátky výhodný
Ačkoliv nákup na splátky dovede v konečném důsledku pořádně zvýšit původní cenu zboží, neznamená to, že by se ho za určitých okolností nedalo využít. Splátkové společnosti totiž ve spolupráci s různými obchodními řetězci čas od času nabízejí lákavé reklamní akce, které mají zájem klientů o nakupování na splátky podnítit – a v takových případech lze například narazit na oblíbenou akci nákupu na splátky s nulovým navýšením. Znamená to, že v takovém případě byste neměli nad cenu zboží zaplatit ani korunu navíc.

Předvánoční období k podobným akcím přímo vybízí, protože právě v něm se zvyšuje poptávka klientů nejen po zboží, ale i po nákupu na splátky – a společnosti se o ně chtějí pořádně poprat. V letošním roce tak zákazníci mohou těžit z konkurence mezi jednotlivými společnostmi a nějakou zajímavou nabídku využít.

Vánoční výhody splátkových společností
Multiservis nabízí možnost půjčit si bez navýšení, a to jak prostřednictvím své úvěrové karty O.K., tak skrze standardní úvěr. Ovšem jen za určitých podmínek.

Když si půjčíte na Multiservis úvěr do 31. 12., máte možnost úvěr splatit do tří měsíců, aniž byste platili úroky z půjčené částky a poplatky za vedení úvěrového účtu. Když do té doby úvěr nesplatíte, můžete aspoň o tuto dobu odložit splácení. Zkrátka úvěr můžete začít splácet až po třech měsících. Ostatní charakteristiky produktu jsou pak standardní (jenom je omezena výše úvěru na 25 000 Kč, ovšem do 18 000 Kč stačí místo potvrzení o příjmu výpis z běžného účtu klienta).

Do 24.12.2002 zase můžete využít O. K. kartu tak, že budete mít odloženo splácení až do 19. ledna 2003, kdy zaplatíte první splátku, ale především – pokud do onoho 19. ledna stihnete splatit celou částku, opět to bude bez navýšení. Jestliže tedy víte, že v první polovině ledna dostanete velké peníze, které teď nemáte, může se vám to hodit. S tím, že i při splácení po 19. lednu vám období do konce roku 2002 nebude úročeno. Připomeňme jen, že nabídka platí pouze pro nové klienty.

Úvěr bez navýšení nabízí ovšem i CCS Triangl. Na svých stránkách uvádí podrobnou tabulku, podle níž poznáte, za jakých podmínek můžete bezúročnou půjčku získat. Vždy se jedná o kombinaci výše akontace a doby splácení – úvěr s nulovým navýšením je tak například možný, když při akontaci 10 % úvěr splatíte do půl roku, při akontaci 20 % nejpozději do 9 měsíců, při akontaci 30 % do jednoho roku a při akontaci 40 % máte na splacení až 15 měsíců. Ve všech případech byste neměli zaplatit nic navíc.

Home Credit zase přišel s nabídkou individuálnějších splátek, jejichž výši (mezi 400 Kč a 1 500 Kč měsíčně) si určí sám klient a od toho se pak odvodí, jak dlouho bude úvěr splácet. Vybrat si tedy můžete tak velkou výši měsíční splátky, kterou vaše peněženka ještě unese. Ovšem v tomto případě, na rozdíl od předešlých, vám naskočí obvyklé úroky.

Chcete-li splácet přes Home Credit bez navýšení, budete muset najít prodejnu, která podobnou reklamní akci ve spolupráci se splátkovou společností připravila. Podobně budete muset postupovat i v případě společnosti Cetelem.

Už jsme uvedli, že nákupy na splátky jsou drahé. Například při oblíbené variantě splácení desetina ceny plus deset následných splátek vyjdou roční náklady přibližně na 26,3 %. Ovšem i nákupů na splátky lze využít a nedoplatit na to. Stačí včas objevit tu pravou příležitost.

A existuje ještě jedna možnost, jak se problémům se splácením vyhnout – odolat reklamnímu tlaku a kupovat jen to, na co máte a co opravdu potřebujete.

Anketa

Jak zaplatíte letošní Vánoce?