Spočítejte si...

Zavřít

Kdy ČS přestane nabízet výhodné hypotéky?

Česká spořitelna rozhýbala trh s hypotečními úvěry díky svému programu Top bydlení, v rámci kterého dotuje úrokové sazby svých úvěrů. Ovšem nic netrvá věčně a spořitelna v budoucnu dotace zastaví. Kdy se tak stane? Jak dlouho ještě bude možné zvýhodněný úvěr získat?

Jsou to na den přesně dva roky, co Česká spořitelna spustila svůj hypoteční program Top bydlení. Byl kolem toho tehdy docela velký rozruch, některé banky dokonce podávaly stížnost k Úřadu na ochranu hospodářské soutěže. Není divu – tušily, co je asi čeká.

Spořitelna (respektive, její nová majitelka Erste Bank) se totiž v rámci privatizačních podmínek zavázala zadotovat své hypoteční úvěry částkou 3 mld. Kč tím způsobem, že významně sníží jejich úrokové sazby. Přesná definice podmínek je trochu složitější (viz vysvětlující rámeček), ale hlavní výhoda těchto úvěrů spočívá v tom, že jsou poskytovány za sazbu, která je pro všechny klienty stejná, a navíc je tato sazba zjednodušeně řečeno o 1,5 % nižší, než by byla bez úrokové dotace.

Konkurence tenkrát věděla, čeho se má bát – Česká spořitelna se záhy dostala z 3. místa v počtu nově poskytnutých úvěrů za rok 2000 na 1. pozici za rok 2001 a 2002, předstihla dosavadního lídra trhu ČMHB i Komerční banku a z dlouhodobého hlediska upevnila svou pozici v tomto triumvirátu, když ke konci roku 2002 měly všechny tři banky přibližně stejný podíl objemu spravovaných úvěrů pro občany (cca 27 až 28 %).

Souboje mezi jednotlivými bankami však klienta zajímají jen tehdy, když z nich má prospěch. V tomto případě naštěstí není o čem diskutovat – po odstartování programu Top bydlení začal rychlý pád úrokových sazeb (tenkrát spořitelna začínala se sazbou 6,3 %, dnes je na 4,9 %, kromě konkurenčního boje napomohla i makroekonomická situace), přišlo postupné vylepšování nabídek (např. hypotéka začala být poskytována až do 100 % ceny nemovitosti) a zkvalitňování služeb. V důsledku všech těchto změn roste od roku 2001 počet poskytnutých úvěrů každým rokem o 90 % proti roku předchozímu.

Všeho do času
Cenovou výhodnost nabídky ČS lze jen těžko zpochybnit (už proto, že se vůči ní ostatní banky vymezují). Aktuální sazba hypotečních úvěrů je 4,9 % a tato sazba není minimální jako u naprosté většiny bank, ale získají ji všichni klienti, kteří splní základní podmínky pro poskytnutí hypotečního úvěru. Podle informací spořitelny se jedná o 90 % ze všech hypotečních klientů banky.

Zájem o tento druh úvěru je proto vysoký – ČS zaujala jak v roce 2001, tak v roce 2002 třetinu ze všech hypotečních zákazníků. Následkem takového zájmu však bude také to, že program Top bydlení v relativně krátké době skončí. Dojde totiž k vyčerpání celé třímiliardové dotace, kterou na tento účel Česká spořitelna vyčlenila.

Podle Heleny Matuszné z externí komunikace ČS: „Za 23 měsíců existence programu TOP Bydlení poskytla Česká spořitelna občanům již 11 928 těchto úvěrů v celkovém objemu více než 12,2 mld. Kč.“ A na tento počet a tento objem úvěrů „je v současné době využito pro příjemce programu 1,8 mld. Kč úrokového zvýhodnění, a to do konce sjednané splatnosti jejich úvěrů.“

To znamená, že téměř 12 tisíc klientů se až do konce doby splatnosti svých úvěrů může těšit dotované úrokové sazbě (která pravděpodobně nebude pořád 4,9 %, ale stále by měla být výhodnější než u běžných úvěrů), ovšem důsledkem toho na dotace už zbývá jen 1,2 mld. Kč.

Banka proto počítá, že tímto způsobem bude moci poskytnout ještě „zhruba 5,5 až 6 tis. úrokově zvýhodněných hypotečních úvěrů“ a že se celý objem prostředků vyčleněných na dotaci vyčerpá během následujících 10 až 12 měsíců.

Co bude pak, ví přesně snad jen banka sama. Zatím vše komentuje diplomatickou odpovědí: „Po vyčerpání vyčleněných prostředků učiníme taková opatření, aby se naše pozice na trhu nijak nezhoršila.“ Dá se však předpokládat (a jeden zdroj z banky nám už dříve neoficiálně naši domněnku potvrdil), že se spořitelna přizpůsobí obvyklému modelu konstrukce úrokové sazby, tj. bude mít nějakou minimální sazbu, od níž se podle bonity klienta budou odvozovat konkrétní sazby směrem nahoru. Pro některé, zvláště méně bonitní klienty tak úvěry budou s největší pravděpodobností méně dostupné a dražší.

Zdá se tedy, že hypotéky programu Top bydlení oslaví své třetí narozeniny slavnostním umíráčkem. Svou roli jak pro spořitelnu, tak pro její klienty a v neposlední řadě pro celý trh splnily už teď, zbývá rozebrat ještě nějakých 40 % úvěrů a bude po parádě.

Jestli vám nabídka spořitelny padla do oka už dříve, měli byste s tímto limitem počítat. Jestliže investici do vlastního bydlení plánujete v delším než ročním horizontu, můžete doufat, že se spořitelna opravdu pokusí svůj podíl na trhu udržet a přijde s nějakou další zajímavou nabídkou. A když ne, že to snad za ni udělají ostatní banky.

Anketa

Jaký je váš názor na hypotéku ČS Top bydlení?

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 5. 2003 13:00