Bezkontaktní platební karta dnes již patří k běžnému standardu. Problém nastává ve chvíli, kdy vám takovou kartu někdo zcizí. Pro částku vyšší než 500 Kč by musel zadat PIN, ale pokud zaplatí třeba 10× po sobě částku 499 Kč, platby projdou. Všechny. Zjistili jsme, do jaké částky jste v této situaci zodpovědni za způsobenou škodu a zda lze bezkontaktní čip na kartě vypnout.
Spoluúčast? Dle zákona do výše 150 eur
Podle § 116 zákona o platebním styku jste v pozici klienta odpovědni až do výše 150 EUR za neautorizované transakce, pokud byla tato ztráta způsobena:
- Použitím ztraceného nebo odcizeného platebního prostředku.
- Zneužitím platebního prostředku v případě, že jste nezajistili ochranu jeho personalizovaných bezpečnostních prvků (PIN kódu).
Některé banky se striktně řídí tímto zákonem a v případě, že vám bezkontaktní kartu někdo ukradne, máte spoluúčast do výše 150 EUR. Jiné banky jsou ale mnohem více proklientské, a tak v nich nemusíte mít spoluúčast žádnou. Zjistili jsme, jak se banky ke zneužití a spoluúčasti staví:
Banka | Výše spoluúčasti |
---|---|
Air Bank | 0 Kč |
Citibank Europe | 150 EUR |
Cetelem | 150 EUR |
Česká spořitelna | 0 Kč |
Československá obchodní banka | Individuálně. |
Equa bank | 0 Kč |
Expobank | 150 EUR |
Fio banka | 0 Kč |
GE Money Bank | 150 EUR |
Home Credit | 150 EUR |
J&T Banka | Individuálně. |
Komerční banka | 0 Kč |
mBank | 150 EUR |
mobile2card | 150 EUR |
MOPET | 150 EUR |
Oberbank | 150 EUR |
Raiffeisenbank | 0 Kč. |
Rockfinance | 150 EUR |
Sberbank | 150 EUR |
UniCredit Bank | 150 EUR |
Waldviertler Sparkasse Bank | 150 EUR |
Zuno Bank | Individuálně. |
Česká spořitelna kompenzuje svým klientům všechny platby, které byly ukradenou bezkontaktní kartou provedeny.
Československá obchodní banka přebírá veškeré náklady spojené se ztrátou poté, co nahlásíte odcizení své karty. Ke zcizeným penězům v prodlevě mezi ztrátou a nahlášením ztráty přistupuje jako k jakékoli jiné reklamaci. Musíte nahlásit neautorizovanou platbu a banka bude vše prošetřovat. Pokud ji uzná za oprávněnou, peníze vám vrátí.
Equa bank rovněž vrací neautorizované a podvodné transakce, které byly provedeny bez zadání PINu. Každý případ ovšem prošetřuje individuálně.
Ve Fio bance rovněž řeší tyto reklamace individuální formou. Pokud se ovšem prokáže, že k odcizení peněz došlo bez zadání PINu a vy jste včas oznámili ztrátu karty, reklamaci vám uznají a peníze vrátí.
V J&T Bance vám nahradí náklady v plné výši, došlo-li ke zneužití platební karty bez vašeho vědomí.
Sublimity vám téměř nikdo nesdělí
Bezkontaktní karty však mají i svůj mechanismus, kterým se snaží držitele chránit před případným zneužitím, a to jsou právě sublimity. Při dosažení takového sublimitu dojde k autorizaci karty, to znamená, že musíte zadat PIN i přesto, že platíte bezkontaktně částku nižší než 500 Kč.
Všechny banky na českém trhu tyto sublimity mají, ale z bezpečnostních důvodů nám téměř nikdo tyto sublimity nesdělil.
Například Zuno Bank nám ale své limity prozradila. Limit za sebou jdoucích bezkontaktních transakcí je nastaven na 1500 Kč. Po jeho překročení je nutné zadat PIN nebo vybrat peníze z bankomatu. Což znamená, že zloděj by vám v tomto případě nemohl ukrást více než 1500 Kč, pokud by zároveň neznal váš PIN.
V Cetelemu mají v rámci monitorovacího systému nastavené jedno pravidlo. Pokud provedete 3 po sobě jdoucí bezkontaktní transakce do výše 500 Kč do 60 minut bez ověření PIN kódu, pak vás bude kontaktovat pracovník call centra a ověřovat oprávněnost těchto transakcí.
Maximální počet transakcí na den? Ano máme, ne nesdělíme
Velice podobná je situace i u jiných limitů. Banky totiž mají nastavené vnitřní limity, mezi něž patří počet bezkontaktních transakcí na den nebo celkový objem bezkontaktních transakcí do 500 Kč za den. Ovšem počty těchto transakcí si banky z bezpečnostních důvodů také nechávají pro sebe.
Chcete čip deaktivovat? 5 bank to umí
Standardně jsou dnes karty vydávány s bezkontaktním čipem. Pokud ho nechcete, můžete požádat o jeho deaktivování. Ovšem ne všude vám vyhoví. Níže uvádíme seznam bank, které vám na přání tuto funkci na kartě vypnou:
Banka | Poplatek |
---|---|
Air Bank | Bez poplatku. |
Citibank Europe | Bez poplatku. |
Česká spořitelna | Bez poplatku/200 Kč |
UniCredit Bank | Bez poplatku. |
Zuno Bank | Bez poplatku. |
V Air Bank nelze čip zcela deaktivovat, ale můžete si sami nastavit denní limit pro placení bezkontaktním způsobem na nulu. I pak je sice možné s kartou zaplatit bezkontaktně bez PINu, ale jen při takzvaných offline platbách a navíc pouze do vyčerpání celkového limitu 500 Kč.
Citibank vám bezkontaktní čip zablokuje, ale pouze na kreditní kartě. Na debetní kartě nikoli. V České spořitelně si již při vydávání karty můžete říct, zda chcete vypnout bezkontaktní čip. Pokud k tomu dojde v rámci výměny prošlé karty či v rámci vydávání první karty k účtu, žádný speciální poplatek neplatíte. Pokud byste ale chtěli vypnout čip na ještě platící kartě, bude vám vydána náhradní a zaplatíte poplatek 200 Kč.
Kde vám vydají kontaktní kartu?
Ačkoli je to v dnešní době spíše méně rozšířené, některé banky stále vydávají i kontaktní karty. Většinou je to na požádání, jelikož zájem o tento typ karet je minimální. Níže se ale můžete podívat, které banky vám na požádání vydají striktně kontaktní platební kartu:
Banka | Poplatek |
---|---|
Cetelem | Bez poplatku. |
Československá obchodní banka | Dle typu karty. |
GE Money Bank | Bez poplatku. |
Komerční banka | Bez poplatku. |
mBank | Bez poplatku. |
Oberbank | Dle typu karty. |
Raiffeisenbank | Dle typu účtu. |
Waldviertler Sparkasse Bank | Dle typu karty. |
V ČSOB vám na přání vydají i kontaktní kartu, ovšem za poplatek:
Typ karty | Měsíční poplatek |
---|---|
MasterCard embosovaná/VISA Classic | 45 Kč |
MasterCard Gold/VISA Gold | 350 Kč |
Visa Electron | 20 Kč |
MasterCard Standard | 20 Kč |
MasterCard World | 50 Kč |
MasterCard Platinum | 350 Kč |
Pokud máte účet u Ery, dostanete pouze bezkontaktní kartu.
mBank vám standardně dá na výběr, zda si k účtu budete přát kontaktní či bezkontaktní kartu. Vydání obou je bez poplatku.
V Oberbank vám také na přání vydají kontaktní kartu. Poplatek se liší podle toho, jakou z nich si vyberete:
- Kontaktní karta Maestro – 20 Kč měsíčně (v případě produktu Žirokonto Plus bez poplatku, u produktu StartKonto 15 Kč měsíčně, resp. 1. rok zdarma).
- Kontaktní karta MasterCard Standard – 50 Kč měsíčně.
V Raiffeisenbank vám také na přání vydají starší typ karty, který nebude opatřen bezkontaktním čipem. Speciální poplatek za vydání kontaktní karty neplatíte. Poplatek za vydání karty se řídí tím, který účet si u banky otevřete.
Waldviertler Sparkasse Bank má většinu karet kontaktních a poplatek se odvíjí od toho, jakou si zvolíte:
Typ karty | Poplatek |
---|---|
Maestro | 20 Kč/měsíc |
Maestro Juventus | 15 Kč/měsíc |
MasterCard Standard | 45 Kč/měsíc |
MasterCard Business (včetně pojištění Exclusive a DAS) | 2400 Kč/rok |
MasterCard Gold (včetně pojištění Gold a DAS) | 4200 Kč/rok |
Visa Electron | 20 Kč/měsíc |
Visa Electron Juventus | 15 Kč/měsíc |
Visa Classic | 45 Kč/měsíc |
Visa Business (včetně pojištění Exclusive a DAS) | 2400 Kč/rok |
Visa Gold (včetně pojištění Gold a DAS) | 4200 Kč/rok |
A co na to vydavatelé karet?
V souvislosti s kompenzacemi ztrát, které vzniknou při odcizení bezkontaktní karty, jsme kontaktovali i vydavatele karet, společnosti MasterCard Europe a VISA Europe. Při spuštění bezkontaktních karet kartové společnosti i vydavatelé ujišťovali, že zneužití bezkontaktních transakcí se vždy reklamuje se 100% úspěšností (samozřejmě s výjimkou trestného činu držitele karty).
Společnost MasterCard Europe nám potvrdila, že zákonný limit pro ochranu majitelů bezkontaktních karet před podvodnými transakcemi je nastaven do výše 150 EUR. Zároveň upozornila, že mnoho bank ovšem stanovuje limit odpovědnosti na nulu, pokud držitel karty jedná zodpovědně a ihned nahlásí ztrátu své karty. Společnost se ale chystá brzy spustit tzv. „politiku nulové odpovědnosti“, čímž chce mezeru na trhu zacelit.
Podle společnosti VISA Europe kryjí banky 100 % těchto ztrát a neautorizovaných transakcí. Což nemusí být pravda, protože banky s nastavenou minimální spoluúčastí ji po vás mohou požadovat.
U karet VISA Europe lze také vypnout bezkontaktní karty pomocí skriptu. Naopak karty vydávané společností MasterCard Europe tuto funkci nemají. Lze pouze nastavit kartu do „off-line“ režimu tak, že transakce mohou být povoleny mezi kartou a čtečkou v obchodě. To je omezeno na několik operací až do určité hodnoty, kdy držitel karty musí zadat svůj PIN, nebo je transakce vynucena online systémem banky.
Bezpečnosti bezkontaktních karet není třeba se bát. Karta funguje pouze v bezprostřední vzdálenosti od terminálu (zhruba do 2 cm), což znemožňuje přečtení karty jiným zařízením. Částka nákupu je vždy odečtena pouze jednou, a to i když kartu omylem přiložíte vícekrát.
Pokud byste však chtěli pouze kontaktní kartu, existují i banky, které zatím bezkontaktní karty vůbec nevedou. Mezi ně patří například ERB Bank, Raiffeisenbank im Stiftland, Všeobecná úverová banka a Poštová banka.