Spočítejte si...

Zavřít

Kdo potřebuje doplatit hypotéku dřív, pořádně se prohne

Za předčasné splacení si některé banky účtují poplatek deset procent ze zůstatku úvěru. Manželé nakonec hypotéku doplatili a po špatných zkušenostech v bance zrušili účet.

Klienti, kteří chtějí splatit svou hypotéku před ukončením fixace úrokové sazby, za to pořádně zaplatí. Banky jim účtují vysoké poplatky. Nepříjemně překvapeni tak byli manželé, kteří loni potřebovali dříve splatit svůj úvěr, který měli u České spořitelny. Museli uhradit deset procent z jeho zůstatku. Před šesti lety za dřívější splacení hypotéky spořitelně zaplatili podstatně méně.

Vždyť to bylo dřív levnější?!

Manželská dvojice potřebovala prodat dům, na který si hypotéku vzala. Do ukončení doby fixace a do splacení celého úvěru jim zbývaly zhruba dva roky. Klienti (nepřejí si zveřejnit své jméno) zavolali do České spořitelny s požadavkem, aby jim byl k 31. červenci vyčíslen zůstatek úvěru, který mají doplatit, a také výše úroků, které by byly k úhradě za zbývající dva roky. Byli odkázáni na Hypoteční centrum. Tam je pracovnice České spořitelny informovala, že podle nového ceníku banky, který vešel v platnost v červnu téhož roku, mají za dřívější splacení úvěru zaplatit České spořitelně deset procent ze zůstatku výše úvěru.

Manželé byli nepříjemně překvapeni a nesouhlasili s tím. Předpokládali, že uhradí ušlé úroky – deset procent ze zůstatku úvěru považovali za dost neúměrné. Úřednice z banky jim odpověděla, že takový je nový ceník České spořitelny – ať se na něj podívají. Manželé trvali na tom, aby jim spořitelna vyhotovila písemný doklad, kde by byla vyčíslena výše zůstatku úvěru a také výše úroků, které by byly k úhradě. Chtěli si porovnat, kolik by spořitelně zaplatili, kdyby hradili jen ušlé úroky, a o kolik víc zaplatí, když musí hradit deset procent ze zůstatku.

U spořitelny měli dvě hypotéky, obě si sjednali v roce 2005. O splacení první požádali před šesti lety, v roce 2010. Tehdy jim spořitelna schválila doplacení úvěru mimo termín změny úrokové sazby s podmínkou, že uhradí ušlé úroky, které činily 60 367,74 korun, a poplatek ve výši 16 900 korun. Z úroků jim banka odpustila polovinu. Celkem tedy zaplatili navíc 47 084 korun. Samotný zůstatek úvěru u první hypotéky činil 843 718,38 korun.

U druhého úvěru, jehož splacení klienti vyřizovali loni v létě, jim zůstávala k úhradě částka 743 430,29 korun. Tentokrát jim spořitelna za mimořádnou splátku naúčtovala cenu deset procent ze zůstatku, tedy 74 343 korun. Pět let jsme žili v domnění, že podmínky jsou stejné jako u první hypotéky. Teď jsme však zaplatili skoro dvakrát více než předtím. Počítali jsme s úroky, ale ne s lichvářskými deseti procenty. Když se člověk dostane do problémů a potřebuje úvěr zrušit dřív, banka na tom takto vydělává, komentují svou zkušenost manželé.

Příliš vysoký poplatek

V době, kdy manželé řešili splacení své hypotéky a čekali na písemný doklad o výši úroků a výši zůstatku, autorka článku kontaktovala pracovníky Tiskového centra České spořitelny. Požádala je, aby se vyjádřili k tomu, že jejich klienti neobdrželi požadované informace a vysvětlení. Ptala se také, zda jim poplatek ve výši 10 procent nepřijde nepřiměřený.

Ceník hypotečních úvěrů a jeho podmínky, konkrétně platba deseti procent z výše mimořádné splátky, jsme neměnili již několik let. Současný ceník, který uvádí maximální procentuální výši platby za mimořádnou splátku, je v platnosti od 1. září 2012. Pokud pracovník Hypotečního centra klientům sdělil, že se ceník měnil naposledy letos v červnu, poskytl jim nepravdivou informaci, za což se jim samozřejmě omlouváme, odpověděla na dotazy Pavla Kozáková z Tiskového centra České spořitelny.

Poskytování informací a případné vysvětlování podmínek či ceníku je naprosto běžnou činností, kterou naši poradci v pobočkách standardně vykonávají. Pokud se některý klient setká s tím, že mu nebyly jeho otázky plně zodpovězeny, jedná se o nestandardní situaci a pochybení na straně poradce, za které se omlouváme. Takový klient se může obrátit na naši bezplatnou klientskou linku, kde mu požadované informace a vysvětlení nejen poskytnou, ale vyřeší s ním i jeho případnou stížnost. Naši klienti se také mohou v případě nespokojenosti s našimi službami obrátit na náš tým ombudsmanů, kteří s nimi jejich připomínky vyřeší, reagovalo dále v písemném vyjádření Tiskové centrum České spořitelny.

Manželé ovšem neměli chuť spořitelnu znovu telefonicky kontaktovat: Firma, která se brání vyřizování věcí osobním stykem, pro nás přestala být důvěryhodná a neviděli jsme důvod, proč se obracet na jejich ombudsmana, komentovali vyjádření banky.

Úvěr splatili, účet zrušili

Pavla Kozáková z České spořitelny reagovala i na výhrady manželů, že výše poplatku za dřívější splacení úvěru je neúměrně vysoká: Každý klient má možnost bez dodatečných nákladů splatit plně či částečně svůj úvěr vždy na konci fixace. O podmínkách, včetně jejich možné změny, je klient dostatečně informován při podpisu úvěrové smlouvy. O každé změně podmínek navíc klienty informujeme s minimálně dvouměsíčním předstihem, a tudíž jim poskytujeme dostatečně dlouhou dobu na to, aby se na změnu připravili.

Manželé k tomu říkají: Žádné informace o změně podmínek při dřívějším splacení hypotéky jsme předem neobdrželi. V úvěrové smlouvě se spořitelna – co se týká podmínek splacení hypotéky mimo dobu fixace – odvolává na Obchodní podmínky.

Úvěr klienti nakonec splatili k 31. srpnu a rozhodli se zrušit si také účet u České spořitelny. Když se jeden z manželů dostavil 1. září do banky, úřednice mu oznámila, že musí ještě za září zaplatit poplatek za vedení účtu ve výši 220 korun. Klient to odmítl jako nesmyslné, řekl, že uhradí maximálně část poplatku odpovídající jednomu dni, což se dle jeho výpočtu rovnalo částce 7,30 korun. Po dlouhé konzultaci s nadřízenými pracovnice banky klientovi sdělila, že musí složit 10 korun. To také klient učinil, deset korun složil na pokladně v hotovosti.

Úřednice mu také nabídla, že si manželé mohou účet ponechat a banka jim odpustí zmíněné měsíční poplatky. Manželé v minulosti přitom sami žádali o snížení poplatků za vedení účtu, ale nebylo jim vyhověno.

Jsou přiměřené takové poplatky za předčasné splacení, které dosahují výše deseti procent a více? Nejsou už proti dobrým mravům? Zástupci bank hájí své instituce tím, že jsou soukromými firmami a že se klient může svobodně rozhodnout, zda si u nich hypotéku sjedná. Jenže je toto přesvědčivý argument a vysvětlení, které obstojí?

Pozn. redakce

Česká spořitelna není jedinou bankou, která má, resp. měla vysoké sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky. Tyto poplatky jsou běžnou součástí drtivé většiny hypotečních bank vyjma dvou bank, které nabízejí předčasné splacení bez poplatku. To ale neznamená, že je to dobře. I proto došlo k novele zákona o spotřebitelském úvěru, který si na paškál vzal nově také hypotéky. Neznamená to, že hypotéku půjde vždy splatit bez poplatků, ale od 1. 12. 2016 bude nastaven jeho strop ve výši max. 50 000 Kč. 

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 11. 2016 16:22