Spočítejte si...

Zavřít

Kde vám pojistí ztrátu zaměstnání?

Nejčastějším důvodem, proč lidé nesplácejí své dluhy, je ztráta zaměstnání. Ta se dá ovšem pojistit. Ne každá banka však pojištění klientovi nabídne a ne ke každé půjčce. Překvapivě pouze dvě banky ho nabízí k hypotékám. Kolik takové pojištění stojí a jak se platí?

Problémy se splácením?

V posledních dnech média informovala o tom, že podle registru dlužníků, který provozuje společnost Czech Credit Bureau, nesplácí své dluhy více než rok již zhruba 36 000 lidí. Dalších téměř 60 000 lidí zpožďuje své splátky o více než tři měsíce. Samotná úvěrová databáze registruje i dalších 300 000 Čechů, kteří měli ke konci června ve splácení alespoň měsíční zpoždění. Tito lidé však většinou jen zapomenou uhradit splátku.

Nejčastější příčinou neschopnosti splácet úvěry je podle bank ztráta zaměstnání a v důsledku toho nenadálý pokles příjmů. Nejčastějšími důvody pro neplacení úvěrů je právě ztráta zaměstnání nebo jeho změna a s ní spojené snížení příjmu, které má za následek neschopnost splácet, uvádí k této problematice Kateřina Bednářová, mluvčí ČSOB. Právě tato banka začala nově bankopojištění nabízet.

I z tohoto důvodu existuje na trhu produkt tzv. bankopojištění, o němž vyšel na stránkách Měšce v nedávné době samostatný článek. Ne v každé bance a ne ke každému produktu ovšem pojištění získáte. Přesto se situace postupem času zlepšuje a možnost pojistit se proti nezaviněné ztrátě zaměstnání nabízí stále více bank.

Kde je pojištění ztráty zaměstnání dostupné?

V současné době ho například stále nenabízí eBanka, Volksbank, Citibank, HVB Bank a překvapivě ani Česká spořitelna (zároveň největší poskytovatel hypotečních úvěrů). V těchto bankách tak zpravidla zakoupíte pouze různé varianty životních pojistek, které mohou zahrnovat i pojištění pracovní neschopnosti. Žádný z těchto produktů ovšem nepředstavuje zástupný produkt k bankopojištění.

Další skutečností je to, že i když banky pojištění ztráty zaměstnání nabízejí, není tomu tak pro všechny druhy úvěrů, které mají ve svých portfoliích. Zpravidla se lze pojistit při čerpání spotřebitelského úvěru, avšak například u hypotéky již ne.

Banky nabízející pojištění ztráty zaměstnání
Subjekt Ke kterým produktům Který subjekt produkt zajišťuje
Bawag Bank ke spotřebitelským úvěrům (Osobní půjčka, IQpůjčka) Cardif pro Vita
ke kreditním kartám Cardif pro Vita
připravuje i u hypoték (do konce roku 2006) Cardif pro Vita
Raiffeisenbank ke spotřebitelským úvěrům (Osobní půjčka, IQpůjčka) UNIQA
ke kreditním kartám Cardif pro Vita
Živnostenská banka ke spotřebitelským úvěrům Cardif pro Vita
ke kreditním kartám Cardif pro Vita
k hypotékám Cardif pro Vita
Komerční banka ke spotřebitelským úvěrům Komerční pojišťovna
ke kreditním kartám Komerční pojišťovna
GE Money Bank ke spotřebitelským úvěrům Cardif pro Vita
ke kreditním kartám Cardif pro Vita
k hypotékám Cardif pro Vita
ČSOB ke spotřebitelským úvěrům ČSOB Pojišťovna

* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti)
** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti
Zdroj: Banky

Pouze Živnostenská banka a GE Money Bank nabízejí pojištění ztráty zaměstnání pro kreditní karty, spotřebitelské úvěryhypotéky. BAWAG Bank se k oběma bankám zařadí v brzké době. Komerční banky a Raiffeisenbank nabízí bankopojištění ke kreditním kartám a ke spotřebitelským úvěrům. Pouze ke spotřebitelským úvěrům je pojištění možné získat u ČSOB.

Nejčastěji ho pro banky zajišťuje pojišťovna Cardif pro Vita, nicméně konkuruje jí i pojišťovna Uniqa a některé dceřiné pojišťovny bank.

Cena pojištění

Další otázkou je to, za kolik je bankopojištění k dostání. V tomto případě se odpověď nehledá snadno, protože většina bank prodává celé pojistné balíčky zahrnující i životní pojistku proti různým dalším rizikům, jakými je riziko smrti, pracovní neschopnosti či trvalé invalidity. A aby bylo srovnání ještě složitější, uvádí banky pojistné různými způsoby. Buď jako procento z čerpané částky či splátky, nebo jako paušální poplatek.

Bankopojištění pro kreditní karty a hypotéky
Subjekt Měsíční pojistné pro kreditní karty Měsíční pojistné pro hypotéky
Živnostenská banka )* 0,209% z čerpané částky 0,0585% z čerpané částky
GE Money Bank )* 99 Kč 5,9 % ze splátky
Bawag Bank)** 0,4 % z čerpané částky,  –
Raiffeisenbank )** 30 Kč (pro karty typu Gold 90 Kč)  –
Komerční banka )** zdarma  –

Zdroj: Banky )* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti) )** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti

Pro kreditní karty ani pro hypotéky nelze (jak překvapivé, pozn. autora) srovnání objektivně provést. Buď je mezi bankami rozdíl v tom, která všechna rizika pojistný balíček zahrnuje, nebo v tom, z čeho se pojistné určuje. Jediný množný způsob, jak srovnání provést, je učinit ho na konkrétním příkladu. Nejvhodnější bude spotřebitelský úvěr, u něhož lze bankopojištění využít u nejvíce bank.

Příklad pojistného
Subjekt Měsíční pojistné při spotřebitelském úvěru ve výši
20000 Kč (splatnost 5 let) 50000 Kč (5 let) 150000 (6 let)
Bawag Bank )* 29 – 31 Kč 68 – 72 Kč 174 Kč
Raiffeisenbank )** 84 Kč 84 Kč 84 Kč
Živnostenská banka )* 41,80 Kč 104,50 Kč 313,50 Kč
Komerční banka )* zdarma zdarma zdarma
GE Money Bank )* 139 Kč 139 Kč 5,9 % z měs. splátky
ČSOB )* 37 Kč 92 Kč 217 Kč

Zdroj: Banky )* pojištění zahrnuje i další rizika (smrti, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti) )** jedná se o připojištění zahrnující i riziko pracovní neschopnosti

Ze srovnání vychází nejlépe Komerční banka. Ta poskytuje ke spotřebitelským úvěrům balíček pojištění, včetně ztráty zaměstnání, zdarma. Ostatní banky jej zpoplatňují. Z nich nejvýhodněji pro klienty vychází BAWAG Bank, nejméně výhodně pak GE Money Bank a pro vyšší částky Živnostenská banka.

Poznámka na závěr

Přesto přese všechno je poměrně překvapivé, že tři největší banky v Česku, zároveň i věřitelé, nenabízí stále ke kreditním kartám ani k hypotékám pojištění ztráty zaměstnání, ačkoliv jde o nejvyšší riziko toho, že klient úvěr nesplatí.

Anketa

Chcete se v brzké době zadlužit?

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 1. 11. 2006 15:06