Spočítejte si...

Zavřít

Kde si vypůjčit 40 000 Kč na rok?

Půjčovat peníze se vyplatí s rozmyslem. Dobrým výběrem společnosti, která vám půjčí, lze ušetřit hodně peněz. U čtyřicetitisícové roční půjčky můžete kromě vypůjčené částky zaplatit na úrocích a poplatcích necelé tři tisícovky nebo také přes 26 000 Kč!

Lidé si půjčují z nejrůznějších důvodů. Prostřednictvím vypůjčených peněz si plní své sny a touhy nebo také jen řeší svou momentálně špatnou finanční situaci. Tento důvod u menších hotovostních půjček převažuje. Mnohokrát opakovaným a stejně často nerespektovaným základním pravidlem půjčování si peněz je: nikdy si nepůjčovat bez jasné představy, z čeho a kdy půjčku budu schopen splatit. Vypůjčovat si s tím, že „ono to nějak dopadne“, může jen zoufalec nebo hazardér. Vždycky šťastné konce jsou jen v romantických filmech.

Pokud člověk po zralé úvaze dospěje k rozhodnutí, že půjčka bude optimálním řešením jeho přechodné finanční indispozice, měl by se nejprve pořádně porozhlédnout a porovnat možnosti, kde a jak si peníze vypůjčit. Výběr je poměrně široký, avšak podmínky, za nichž lze půjčku získat, se mohou hodně lišit. O tom, jak výhodně půjčku získáte, rozhoduje především to, kolik peněz a na jak dlouhou dobu si chcete vypůjčit a jaké jste schopni poskytnout záruky, že vypůjčené peníze včas vrátíte. Není nad konkrétní příklad, takže jsem zkusil zjistit, za jakých podmínek si lze vypůjčit 40 000 Kč na dobu jednoho roku.

Hotovostní půjčku nebo účelový úvěr?

Při rozhodování o tom, kde si vypůjčit, hraje velkou roli i to, zda je žadatel o půjčku schopen či ochoten sdělit, na co vypůjčené peníze bude potřebovat. Skoro každý věřitel je radši, když ví, jak s vypůjčenými penězi jeho dlužník hodlá naložit. Hotovostní půjčky jsou vnímány jako obecně rizikovější a tedy vyjdou dráž než půjčky s účelem použití vymezeným smlouvou. U hotovostních bezúčelových půjček má věřitel přece jen menší jistotu, že dlužník se získanými penězi nezamíří rovnou do nejbližšího kasina.

Když budete potřebovat peníze v hotovosti, zamyslete se, zda si je nemůžete vypůjčit pro konkrétní účel. Pokud to skutečně nejde, pak by mohlo být řešením vzít si účelový úvěr na některé jiné vaše plánované výdaje (např. dovolenou, nákup vybavení domácnosti atd.) nebo třeba zkusit požádat o dočasný odklad splátek jistiny z vámi řádně spláceného úvěru ze stavebního spoření či hypotéky a získat potřebnou hotovost tímto způsobem.

Pozor! Použití vypůjčených peněz na jiný účel, než je uvedeno ve smlouvě, může znamenat spáchání trestného činu podvodu!

Rychlé drahé půjčky

Řada nebankovních subjektů poskytujících půjčky, působí lokálně či regionálně zpravidla na základě živnostenského oprávnění k zastavárenské činnosti. Téměř bez výjimek poskytují rychlé krátkodobé hotovostní půjčky proti zástavě snadno prodejným majetkem. Zájem mají především o zlato, šperky, elektroniku, elektrické nářadí, cenné papíry, automobily a v případě vyšších částek i nemovitosti. Peníze vám půjčí nejvýše na několik měsíců a budou požadovat úrok od 1 % týdně, tzn. v přepočtu stovky procent ročně. Snad jedinou výhodou těchto půjček je, že se vás nikdo neptá, na co potřebujte půjčit, ani jak hodláte půjčku splatit.

Pro půjčku do banky

Skoro každý občan této země má bankovní účet, přes který provádí většinu finančních operací. Je to rychlejší, pohodlnější, bezpečnější a většinou i levnější, než s sebou vláčet hotovost a muset kvůli každému převodu se složenkou na poštu. Není-li občan tzv. delikventním klientem, tzn. že v minulosti řádně splácel všechny poskytnuté půjčky, jeho účet nebyl v nepovoleném debetu a nedopustil se ani jiných finančních prohřešků, jeho banka mu většinou bude ochotna nějaké peníze půjčit. Slušná bankovní historie a pravidelný přísun finančních prostředků na účet jsou při získávání půjčky těmi nejlepšími referencemi.

Dobrý klient si může dokonce vybírat mezi různými úvěrovými produkty. Pro krátkodobé finanční injekce jsou tu kartové a kontokorentní úvěry nebo lze zvolit třeba spotřebitelský úvěr s různými parametry. Bonitní klient poměrně snadno může získat úvěr i u jiné než své banky. Tato banka si ho může proklepnout v bankovním registru neplatičů a bude-li pak půjčku bez problémů splácet, může se pokusit přilákat nového klienta na trvalo.

Přestože procedurální postupy i podmínky poskytování půjček jsou u většiny bank obdobné, i tady se najdou rozdíly, takže se vyplatí nejprve se vždy porozhlédnout, co se na trhu aktuálně nabízí.

„Černé“ příjmy se nepočítají

Stát si svůj desátek (přesněji řečeno: bohužel mnohem více, než jen desátek!) vybírá podle výše příjmů. Lidé se tedy logicky snaží ušetřit, a pokud jenom trochu mohou, své příjmy nevykazují v plné výši. Netýká se to jen podnikatelů, ale i zaměstnanců, pracujících za minimální mzdu, která však tvoří jen malou část jejich skutečných příjmů. Kdo by nechtěl platit menší daně a odvody na zdravotní a sociální pojištění?! Problémy však mohou nastat nejen když na to přijde finanční úřad, či některý jiný státní orgán.

Zapláčete při výpočtu nemocenské, podpory v nezaměstnanosti a důchodu, ale třeba i při jednání o poskytnutí půjčky. Kromě zastaváren po vás při jednání o půjčce budou všude požadovat především doložení výše vašich příjmů. Nedoložíte-li je ve výši dostatečné pro splácení půjčky, peníze vám většinou nepůjčí. Přestože to nechápu, pro banky i nebankovní finanční instituce je při poskytování půjček výše příjmů stále důležitější než kvalita zajištění jejich pohledávky. To je však téma spíše na samostatný článek.

Půjčka až do domu

Většině lidí je vlastní vybírat si ne ta optimální, ale spíše pohodlná řešení. Překvapující je, že se to netýká jen „horních deseti tisíc“, ale prakticky všech příjmových vrstev obyvatelstva. Už dost dlouho si lze přímo z gauče objednat nejen pizzu, ale i různé finanční služby včetně půjček. Stačí zavolat na správné telefonní číslo a dostaví se finanční poradce nebo osobní bankéř (či jak si všichni obchodní zástupci říkají), dojedná s vámi poskytnutí půjčky přímo u vás doma a třeba vám i doručí peníze v hotovosti.

Na půjčkách do domu s minimální administrativou založily svůj business především různé nebankovní instituce. Pozadu ale poslední dobou nezůstávají ani banky a mnoho z nich vysílá za klienty své obchodní zástupce a zprostředkovatele, aby se nemuseli kvůli finančním produktům obtěžovat až na pobočku.

Banky také podporují možnost prodeje svých produktů na dálku po internetu a telefonu, takže většinu kroků k bankovní půjčce můžete učinit z pohodlí domova. Monopol nebankovních institucí v této oblasti tedy už neplatí.

Kdo co nabízí

Při přípravě článku jsem oslovil sedm bank a šest nebankovních institucí s žádostí o poskytnutí informací o základních parametrech hotovostní bezúčelové půjčky 40 000 Kč na dobu jednoho roku pro nového klienta – fyzickou osobu. Odpovědi se vrátily poměrně rychle, ovšem řada z nich obsahovala různé nepřesnosti, takže jsem musel žádat o jejich doplnění. Dvě nebankovní instituce poskytující půjčky neodpověděly vůbec, přičemž jedna z nich – CCB Finance – půjčky s požadovanými parametry podle informací uváděných na svých internetových stránkách poskytuje, proto jsem je do tabulky nakonec uvedl také.

Ostatní údaje v tabulce jsem záměrně ponechal tak, jak jsem je obdržel z tiskových odborů. U nejdůležitějšího srovnávacího ukazatele – RPSN – však lze vyslovit domněnku, že si ho každý počítá trochu jinak, byť vzorec jeho výpočtu je přesně dán.

Roční procentní sazba nákladů (RPSN) vyjadřuje procentní podíl z dlužné částky, který je dlužník povinen zaplatit věřiteli za období jednoho roku. Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze zákona č. 321/2001 Sb. a zahrnuje veškeré náklady spojené s vyřízením, čerpáním, správou a splácením úvěru. Umožňuje tedy jednoznačně porovnávat celkovou cenu spotřebitelských úvěrů. Více k RPSN naleznete např. na stránkách České obchodní inspekce.

Údaje o výši RPSN, které jsem obdržel, ne zcela korespondují s výší splátek a celkovou částkou, kterou klient zaplatí. Z tohoto důvodu je třeba brát údaje v tabulce spíše jako orientační. Pro doložení existence značných rozdílů ve výhodnosti poskytovaných půjček však snad zcela postačují.

Úvěr 40 tis. Kč na 1 rok
Měsíční splátka Celková částka zaplacená klientem RPSN
Raiffeisenbank 3 494 Kč 42 892 Kč 13,90%
ČSOB 3 590 Kč 43 580 Kč 21,76%
Česká spořitelna 3 630 Kč 43 552 Kč 17,31%
Komerční banka 3 666 Kč 43 992 Kč 14,90%
Citibank 3 687 Kč 44 244 Kč 14,70%
CZ Marketing 3 654 Kč 43 848 Kč 19,80%
CCB Finance 1) 3 720 Kč 44 640 Kč 22,80%
Profireal 4 323 Kč 51 875 Kč ? 2)
Provident Financial 5 547 Kč 3) 66 560 Kč 199,40%

1) Společnost přes urgenci údaje nedodala – použity údaje z www.
2) Společnost RPSN neuvedla.
3) Společnost požaduje týdenní splátky.

Dvě z oslovených bank půjčku s požadovanými parametry neposkytují, přesto však pokládám za vhodné zde pro možnost srovnání uvést informace, které jsem od nich obdržel. V HVB Bank lze získat neúčelový úvěr v minimální výši 50.000 Kč, ovšem za poměrně výhodných podmínek – nízká RPSN od 11,6 %, pro úvěr do 100 000 Kč není požadován ručitel a peníze jsou k dispozici druhý den po podpisu smlouvy.

GE Capital Bank nabízejí Osobní půjčku Expres s dobou splatnosti minimálně 24 měsíců. V případě půjčky 40 000 Kč bude činit RPSN 13,88 %, měsíční splátka 1 844 Kč a celková částka zaplacená klientem za dva roky 44 655 Kč, což také není špatné. Žádost o půjčku je bance známým klientům vyřizována obratem, ostatním pak během dvou dnů od podání žádosti.

Nebankovní půjčka může a nemusí být drahá

Jakl jsem uvedl, informace v tabulce je bohužel třeba brát s rezervou. Kromě zmíněných rozporů i proto, že podle zkušenosti se v praxi běžný člověk často setká s méně příznivými parametry finančních produktů, než s těmi získanými od tiskových oborů. Přesto je zřejmé, že správným výběrem instituce, od níž si vypůjčí, může dlužník ušetřit nemálo peněz. Rozdíly u bankovních půjček nejsou nijak dramatické, avšak u těch nebankovních to rozhodně neplatí. V daném případě můžete ušetřit skoro 23 000 Kč – a to už asi stojí za námahu.

Na závěr musím uvést, že osobní zkušenost s hotovostní půjčkou od nebankovní instituce nemám, takže v článku vycházím jen z veřejně dostupných a tiskovými odbory zaslaných informací. O to vítanější budou názory čtenářů, kteří budou ochotni se o své konkrétní zkušenosti z této oblasti podělit s ostatními.

Anketa

Jakou nejvyšší RPSN měl váš nejdražší úvěr?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 10. 2006 22:12