Kašlete na státní důchod. Myslete sami na sebe

Druhý nebo třetí pilíř? Jste zahlceni informacemi a stejně nevíte, jak se o svém důchodu rozhodnout? Začněte od základů, zbytek je matematika.

Jste zahlceni informacemi o důchodu a stejně se neumíte rozhodnout? Začněte od základů. Zjistěte si svůj stav (příjmy, výdaje, dluhy, majetek) a položte si základní otázky: co chci a co je pro mě důležitější? Zbytek je téměř jen matematika.

Neznalost neomlouvá

Penzijní reforma je pro média zajímavým tématem, jehož zpracování ale občas pokulhává. Jedna pozitivní věc, co se týče důchodového systému, je, že kdo chce, má plno informací. Zvýšilo se povědomí o I. pilíři (státní průběžný systém), většina odsoudila II. pilíř (nový dobrovolně povinný pilíř) a vysvětlily se změny III. pilíře (široce využívaný pilíř). Dokonce se objevují zmínky o čtvrtém pilíři.

Přesto jsem poslední dobou bombardován v tom lepším případě e-maily, v tom horším telefonáty, s dotazy na úplně nejzákladnější finanční záležitosti. Vlastně je to dobré znamení. Lidé se zajímají, a to je první krok k čemukoliv. 

Začněte od základů

Zapomeňte na pilíře, to jsou jen prostředky. Položte si základní otázky. Jaké máte příjmy, jaké máte výdaje (nejen výše, ale i zbytnost či nezbytnost), jaká máte aktiva (majetek, finanční rezerva), jaká máte pasiva (úvěry, hypotéky). Jaké máte cíle, plány? Znáte možná rizika? Jak se proti nim chráníte? Víte, co pro vás budou znamenat, pokud se hrozby naplní? 

Nebo na tyto otázky nemáte čas? Kolik času věnujete vydělání 1000 Kč? A kolik času věnujete následné údržbě těchto 1000 Kč? A víte vůbec, kolik stojí váš čas? A víte, jak jednorázovou investicí relativně malého času můžete šetřit pravidelně?


Autor: Vladimír Kutálek

Důchod je jeden z vašich cílů

Důchod je asi nejvzdálenějším, ale také nejnáročnějším z cílů. Dalšími cíly jsou rodina, děti, přátelé, koníčky, sport, vzdělání. Vše je jen o prioritách, důchod není nejdůležitější, ale je třeba s ním počítat. Člověk si musí dopřávat, ale s mírou a dle svých možností. 

Stát nás motivuje myslet na důchod. Jak dobře to dělá, je věcí názoru. K tomu slouží v úvodu zmíněné pilíře, „protekční“ produkty. První pilíř – státní průběžný – člověk by řekl, dle médií, že je to ta nejlepší metoda, kam dávat peníze. Zkuste zapátrat v příbuzenstvu, kolikrát už se měnily podmínky důchodu (redukční hranice, věk odchodu, min. započtená doba) bez ohledu na vládnoucí stranu. K lepšímu? Změny I. pilíře jsou odsouhlaseny na několik let dopředu, podívejte se na ně a posuďte sami. Tip: Znáte konečný návrh malé penzijní reformy?

Na druhé straně je médii téměř pohřbený/zrušený II. pilíř. Kromě jiného –  diverzifikace, dědění – s politickými riziky. Ale jsou tato rizika vyšší než u prvního pilíře? ČSSD možná II. pilíř zruší a ti,co do něj vloží peníze, se tak v nejhorším k naspořeným penězům dostanu dřív, v rámci penzijního připojištění. Podrobně: Penzijní reforma od A do Z. Vše, co potřebujete vědět

V žádném případě nechceme, aby lidé přišli o peníze, které si odvedli. Zvažujeme tedy možnost, …, aby peníze z druhého pilíře byly převedeny na připojištění, uvádí ČSSD

Vlastně žádná důchodová reforma není třeba. Přece je nejlepší, aby všichni dostávali stejně vysokou mzdu/důchod. Přece všichni jsme v práci zhruba 8 hodin denně. A podnikatelé, co pracují víkendy, svátky, večer – si nic víc taky nezaslouží. 

Při průměrném platu cca 25 000 Kč odvádím jako zaměstnanec 6,5 %, tj. 1625 Kč (zbytek odvádí zaměstnavatel). Při vstupu do II. pilíře budu posílat 975 Kč do černé díry, pardon, I. pilíře. K 500 Kč dobrovolně-povinně vloženým dostanu 750 Kč ušetřených, a to vše se bude posílat do II. pilíře. Když budu pracovat, budu platit, když nebudu pracovat, nebudu platit. Kolik naspořím, takový budu mít důchod. Jak nespravedlivé a nemorální…

Podpora daňovým odpočtem

Osobně si myslím, že veškeré protekční produkty, když už je vůbec mít, by měly být podporovány čistě daňovými odpočty, jako právě II. pilíř. I dotace i rodičovské příspěvky by takto měly být nastaveny. Nejen z důvodu větší zásluhovosti, ale také jako automatické brzdy. 

Proč nepodporovat sluneční kolektory daňovými odpočty místo dotacemi? V nejhorším by byly nižší daňové odvody, ale nebyla by tu možnost téměř neomezeného růstu výdajů jako u stavebního spoření nebo například u dotací bioplyn. 

Pak tu máme III. pilíř. Dle médií koncem listopadu, nastane… já nevím, co. Nic dramatického se nestane. Rozhodně není třeba odpočítávat, i když je to na druhou stranu výborný marketingový prostředek prodeje. Penzijní připojištění i doplňkové penzijní spoření má své výhody, ale i nevýhody. Více: Mám si vybrat penzijní připojištění nebo dobrovolné penzijní spoření?

Stručně výhody doplňkového spoření: nižší poplatky, ale bez výsluhové penze. Dále vlastností závislou na věku účastníka je změna ze 60 let věku na důchodový věk. Ale až tak nic hrozného se nestane úderem půlnoci. K ušetřené 500 Kč dostanu 130 Kč státního příspěvku (nezapomeňte srovnat s II. pilířem).

Je to všechno?

Neomezujte se na protekční produkty státem podporované. Nezapomeňte na v úvodu zmíněné své cíle a plány. Když přeskočím rizika, pojištění a samopojištění, máme tu spořicí produkty (spořicí účet, termínované vklady, stavební spoření) pro vytvoření finanční rezervy. Pokud jste zadluženi, uvažujte o offsetové hypotéce. Jste rodinný typ a máte na to věk? Pořiďte si děti. I to je specifický způsob zajištění důchodu se svými riziky, výhodami i nevýhodami. Jste rádi svým pánem? Podnikejte, opět jiný způsob zajištění. Rozumíte lidem/nájemníkům a nemovitostem? Další možnost kam investovat – nákup bytu nebo domu. Nemusíte spoléhat jen na státní důchod. Čtěte více: Stát tu není od toho, aby vám vyplácel velký důchod

Nedávno jsem viděl reklamu na čtvrtý pilíř. Sice trochu odsuzuji tohle slovíčkaření, ale je to asi nejvíce přístupný způsob zajištění – investování. Nemyslím tím přímo do akcií, zlata, komodit apod. I to je sice možné, ale člověk tomu musí věnovat řádově více času, aby to nebyly riskantní spekulace, ale investování. Mluvím o investování do fondů, tedy diverzifikovaném investování.

Jistota inflace

Z mého pohledu nejhorší riziko jakékoliv investice není riziko volatility, kreditní riziko, dokonce ani politické riziko, ale riziko či spíše jistota inflace. Lze to přirovnat k poločasu rozpadu. A pokud nemám povahu na jiné způsoby investování nebo i přesto, akciové fondy jsou způsobem investování. Ale investování vyžaduje dodržování zásad (strategie Kup a drž, 5 základních zásad investování, resp. 10 způsobů Warrena Buffetta). Podrobně: Jak se naučit vydělávat a investovat? Zkuste to pohledem farmáře

Akciové fondy jako jedny z mála dokážou vydělávat nad inflaci. Jen se člověk nesmí nechat odradit jejich volatilitou, resp. do nich nesměrovat prostředky, které v krátké době bude potřebovat a také s dostatečným předstihem se rozhodovat, kdy je bude potřebovat. 

Anketa

Věříte ve státní důchod?

Akciové fondy vs. II. a III. pilíř

A pokud srovnám investování do akciových fondů a agresivní strategie u II. či III. pilíře? Výhodami fondů je perfektní likvidita a nulová daň z výnosů po 6 měsících. U třetího pilíře je to státní příspěvek či daňový odpočet při dodržení podmínek. U obou pilířů jsou to nižší poplatky. Opět použití těchto prostředků záleží na vašem finančním plánu. V mém mají místo všechny.

Investování není bez rizika, ale to není nic výše zmíněné. Jen jsou ta rizika jinde a jiná. Rizika v investování lze výrazně snížit sebevzděláváním, na rizika politická žádnou ochranu neznám. Přečtěte si také: DPH 2013: Nejistota ublíží ekonomice víc, než sebelepší nastavení daně

Pilíře, děti, podnikání, akcie či fondy, to vše jsou jen prostředky. Nezapomeňte na to, že nejdůležitější je zjistit své možnosti (příjmy, výdaje), cenu svého času, své priority, cíle a plány. To je jen na vás a bude vás to stát váš čas. Zbytek (prostředky, které použijete) jsou relativně jednodušší a s nimi vám může pomoci finanční poradce. Ale nejdříve si musíte udělat svůj domácí úkol – příjmy, výdaje, priority, cíle, plány, zbytek je téměř jen matematika.

(Ne)máte na to?

Někdo může argumentovat, že na ty možnosti zmíňované na konci článku nemá. Troufám si tvrdit, že 90 % domácností má nějakou tu možnost, je to o prioritách (nejdříve zaplaťte sobě). Opravdu potřebuje rodina dvě auta? Nemáte vysoké účty za  mobil, oblečení? Jde i o psychologii, doporučuji knihu Proč chytří lidé dělají hloupé chyby, když jde o peníze, a jak tyto chyby napravit. Zamyslete se, co z vás tahá nejvíc peněz – lidé rádi podceňují malé, ale časté výdaje (1 Kč každou hodinu versus 8500 Kč ročně – co je na první pohled horší?). 

Na škole (ne až tak dávno) jsem dokázal doslova přežít s 2500 Kč měsíčně. Už si to sám nedovedu představit, ale do zaměstnání jsem vstupoval bez dluhů, což mnoho mých kolegů vstupovalo s nějakou tou studentskou půjčkou anebo vybraným kontokorentem.

Existuje někdo, komu věříte, daří se mu a považujete jeho názory za relevantní? Zkuste s ním svou situaci probrat. Jistě ho napadne něco, co vás ne.

107 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 6. 2013 9:41