Karta v zahraničí - risk, a nebo spása?

Chystáte se na dovolenou a předpokládáte, že platební karta a drobná hotovost vám budou stačit? Odhlédneme-li od možných komplikací typu „karty nebereme“, „bankomat nefunguje“ a „litujeme, karta odmítnuta“, ani pak není jisté, kolik za platbu nebo výběr zaplatíte – téměř vždy se vystavujete kursovému riziku.

Zúčtování platby kartou
Platba v zahraničí z pohledu zúčtování vypadá následovně: zaplatíte za zboží řekněme na Slovensku 100 Sk. Karetní asociace (nejčastěji VISA či MasterCard) přepočítá strženou částku na zúčtovací měnu (v tomto případě eura), a částka je na účtu blokována v českých korunách. Až nastane den stržení peněz z účtu, převede banka kursem daného dne zúčtovací měnu na české koruny a částku odešle.

Může dojít k absurdní situaci, kdy z víceměnového účtu eBanky zaplatíte 100 Sk u obchodníka a z podúčtu vedeného ve slovenských korunách bude stržena částka jiná. (Asociace převede svým kursem koruny na eura a banka následně svým kursem eura na slovenské koruny.)
Poznámka 30.5.2003 13:31: Omlouvám se za chybnou informaci. Pokud máte aktivovaný podúčet ve slovenských korunách, k přepočtu přes euro nedochází a je stržena částka, která byla zaplacena obchodníkovi.

Vyhnout se kursovým přepočtům lze v zemích Evropské měnové unie (pro Evropu mají obě největší asociace zúčtovací měnu euro) v případě, že je karta navázána na devizový účet v euro. Zúčtovací měnou pro mimoevropské státy je pro MasterCard euro a pro VISA International americký dolar.

Směnný kurs banky
I v případě, kdy odhlédneme od „mezikursu“ platební asociace, se vystavujete kursovému riziku. Nestačí zjistit směnný kurs v den platby, stržená částka bude převedena kursem v den zúčtování. Abyste měli jistotu, kolik skutečně zaplatíte, musíte znát nejen kurs asociace, ale též vyvěštit, jaký kurs vaše banka bude mít za tři čtyři dny.

Aby to bylo ještě složitější, banky používají různé „druhy“ kursů. Přestože nejčastější je „deviza prodej“ (tj. kurs, za který banka prodává klientům „bezhotovostní“ peníze cizích měn), vyskytují se i směny „devizou střed“ a na opakovaný dotaz trvala Volksbank na tom, že platby zúčtovává kursem „deviza nákup“ (tj. kurs, který je z devizových kursů pro klienta nejvýhodnější). Zajímavostí je HVB Bank, která jako jediná užívá kursu „valuty prodej“ (pro nákup cizí měny ten nejméně výhodný pro klienta).

*) Oprava 11. 6. 2003 17:00 HVB užívá kurs „deviza prodej“, nikoli „valuta prodej“, jak uváděla dříve.

Poplatky za platbu a výběr
Platba u obchodníků je vždy zcela zdarma (tj. neplatíte žádné poplatky, ani účetní položky). Jinak tomu je u výběru z bankomatů (a na pobočkách, které bývají ještě dražší).

V zásadě banky využívají dva systémy poplatků při výběru z bankomatů. Buď si počítají fixní částku a k ní připočítávají převážně 0,5 % (jen Volksbank 0,6 %, což je však kompenzováno výhodnějším směnným kursem „deviza nákup“), nebo fixní částku nemají a počítají „jen“ 1 % nebo 1,5 % (eBanka) z vybírané částky. Ve druhém případě je však vždy stanoven minimální poplatek (nejmenší má GE Capital Bank, nejvyšší eBanka).

Žádná z uvedených bank nezvýhodňuje výběr z bankomatu žádné banky v zahraničí, ani mateřských, dceřinných či sesterských bank. Například u ČSOB zaplatíte za výběr na Slovensku výše uvedený poplatek, ať vybíráte v „cizí bance“ nebo v bankomatu ČSOB. A nepomůže ani skutečnost, že jste klientem Československé obchodní banky.

Pokud máte otevřený účet včetně platební karty ve více než jednom peněžním domu, můžete si snadno spočítat, který poplatek je pro vás nejvýhodnější. Pokud cestujete častěji a potřebujete i hotovost, vyplatí se zahrnout i tento poplatek do úvah o nejvhodnějším bankovním účtu pro vaši osobu.

Výhodnost závisí i na výši vybírané částky. Při výběrech kolem 1 000 Kč v ekvivalentu cizí měny zaplatíte nejméně u GE Capital Bank (60 Kč, tj. 6 % vybírané částky) a nejvíce u eBanky (140 Kč, tj. 14 % vybírané částky), při výběrech kolem 10 000 Kč vychází nejlevněji opět GE Capital Bank s Komerční bankou (100 Kč, tj. 1 %) a nejdráže Volksbank (opět pozor na zvolený výhodnější systém kursu, 160 Kč, tj. 1,6 %) a Živnostenská banka (155 Kč, tj. 1,55 %). Při výběrech kolem 25 000 Kč se do čela dostává ČSOB s Poštovní spořitelnou (205 Kč, tj. 0,82 %) a chvost již neodvratně patří eBance (375 Kč, tj. 1,5 %).

Směnárna v ČR, nebo bankomat v zahraničí?
Směnárny vesměs užívají kurs „valuty prodej“. Pro ukázku postačí včerejší kursy České spořitelny: při nákupu valut na pokladnách banky budete vystaveni kursu 32,19 Kč/euro (valuty prodej), při zúčtování výběru hotovosti budete čelit kursu „devizy prodej“ 31,871 Kč/euro. Kurs pro výběr z bankomatu je tedy o 1 % výhodnější. Při výběru částek v ekvivalentu nad 20 000 Kč se výběr v bankomatu vyplatí, a zohledníme-li poplatek za směnu korun 50 Kč + 1 % z vybírané částky, vyplatí se vždy.

Velké množství směnáren sice nabízí prodej valut bez poplatku, ten je však často mistrně skryt ve směnném kursu. Pokud tedy jedete do zahraničí na delší dobu a budete potřebovat vyšší valutovou hotovost, zpravidla se vyplatí směnu nechat na bankomatu v příslušné zemi (pokud v ní bankomaty jsou).

Malá poznámka na závěr: Než vyjedete do zahraničí s vědomím, že máte platební kartu a nemusíte si brát velkou hotovost, přesvědčte se, že vaše karta je mezinárodní. Je smutné číst na kousku odmítnutého plastu „Pouze pro použití v ČR“ či jinou trefnou hlášku poté, kdy je vaše transakce zamítnuta.