Spočítejte si...

Zavřít

Kapitálové životní pojištění - kdy a komu se vyplatí

Navzdory státní podpoře a masivní propagaci ze strany životních pojišťoven není kapitálové životní pojištění vhodné zdaleka pro každého, přestože je zajímavou možností spoření na stáří. Komu a za jakých okolností se vyplatí nejvíce, a kdy je naopak zbytečným "luxusem"?

Životní pojištění slouží zejména k zajištění pozůstalých v případě smrti pojištěného – tzv. rizikové životní pojištění. Kapitálové životní pojištění navíc obsahuje spořící složku, kterou klient spoří a pojišťovna zhodnocuje.

Čím vyšší sjednáte pojistnou částku pro případ smrti, tím dražší pro vás bude spoření s kapitálovým životním pojištěním. Proto si před uzavřením smlouvy rozvažte, zda chcete spíše spořit, nebo zajistit svou rodinu.

Státní podpora

Stát má snahu podporovat vše, co přiměje občany odtrhnout si od úst dnes, aby měli co do úst v důchodu. Kapitálové životní pojištění je jednou z takových možností.

Kromě připsaného výnosu, který je garantovaný minimálně na úrovni technické úrokové míry (u starších smluv až 4 %, v současné době maximálně 2,4 %), stát kapitálové životní pojištění podporuje podobně jako penzijní připojištění. Nepřipisuje žádný přímý „bonus“, ale nechává pojištěné část peněz odečíst od základu daně.

Pokud máte uzavřenou kapitálovou životní pojistku s trváním minimálně 5 let a po jejím ukončení vám bude více než 60 let, můžete si ročně odečíst od základu daně z příjmů až 12 000 Kč zaplaceného pojistného. Ovšem, má to háček. Když smlouvu vypovíte předčasně, budete muset odepsané pojistné dodanit.

Opraveno 11. 3. 2004 12:06

Nový rok s sebou přinesl i novelu zákona o dani z příjmů, který pojednává o státní podpoře životního pojištění. Vedle zpřesnění některých pojmů obsahuje i minimální pojistné částky plnění životního pojištění ve výši 40 a 70 tisíc Kč pro přiznání státní podpory. Částky ale odpovídají pojistnému v řádu stokorun ročně, a novela tak pouze snížila administrativní náročnost bez vážnější újmy klientů.

Komu se kapitálové životní pojištění vyplatí

Ač „kapitálové“, stále zůstává stále „životním“ pojištěním. Pokud nechcete uzavřít životní pojištění k zabezpečení svých příbuzných, známých či spolku na ochranu zvířat pro případ své smrti, měli byste uvažovat i o jiných produktech spoření na stáří, nebo, což pojišťovny také umožňují, minimalizovat rizikovou složku pojištění. Z jiných možností se v prvé řadě nabízí penzijní připojištění, které je také podporované státem a navíc obohacené příspěvkem až 150 Kč měsíčně. Jsou ale i další alternativy.

Nejvíce se kapitálové životní pojištění vyplatí zaměstnaným lidem v předdůchodovém věku, kteří již čerpají výhody z penzijního připojištění. Jistý výnos zaručuje stabilitu investice a daňové zvýhodnění není vykoupeno dlouhou „čekací dobou“ na výplatu peněz.

Alternativy ke kapitálovému životnímu pojištění

Penzijní připojištění jsem již zmínil. Nemusíme ale chodit ani do penzijních fondů – i životní pojišťovny nabízejí stále ve větší míře „konkurenty“ kapitálového životního pojištění se stabilním výnosem.

Nejdynamičtěji rozvíjejícím se produktem je investiční životní pojištění. Jedná se o obdobu kapitálového životního pojištění bez zaručeného výnosu. Klient si vybírá z nabídky investičních možností (zpravidla podílových fondů k tomuto účelu založených) a při uzavření smlouvy minimálně na 5 let do věku alespoň 60 let může uplatnit nárok na odpočet až 12 tisíc Kč od základu daně z příjmů. Investiční životní pojištění je rizikovější, ale slibuje vyšší možný výnos.

Často opomíjeným pojistným produktem, na který se při splnění podmínek vztahuje stejná státní podpora jako na kapitálové životní pojištění, je důchodové pojištění. Neobsahuje rizikovou složku pro případ smrti, díky čemuž je levnější.

Pokud chcete zajistit pozůstalé v případě svého úmrtí a zároveň si přispořit, můžete uvažovat o kombinaci čistě rizikového životního pojištění a jiného investičního produktu, například podílových fondů. Tím se však dostáváme za rámec kapitálového životního pojištění.

Výhody kapitálového životního pojištění

Kapitálové životní pojištění má kromě zaručeného minimálního výnosu i další výhody. Pojišťovny ve snaze uspět v tvrdém konkurenčním prostředí a vyhovět potřebám klientů uvádějí na trh jednoduché a flexibilní kapitálové životní pojistky.

V průběhu pojištění můžete upravovat poměr mezi spořící a rizikovou složkou, vkládat mimořádné vklady a vybírat mimořádné výnosy až do zůstatku nezbytného pro přiznání daňových odpočtů, přerušit placení pojistného a sjednat si celou řadu připojištění. I tyto faktory byste měli vzít v úvahu při výběru pojistného či spořícího produktu.

Anketa

Využíváte kapitálové životní pojištění?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 3. 2006 2:54