Když potřebujete pár tisíc vážně moc rychle a na krátkou dobu a nemůžete se obrátit na dobrého kamaráda či rodinu, nezbývá vám než využít komerční subjekty. Pro rychlou půjčku je spotřebitelský úvěr nevhodný. Ne vždy jej dostanete na počkání a má přísnější kritéria na bonitu. Pokud jej splatíte za měsíc, za dva, věřitel z vás radost mít nebude.
Peníze můžete ještě rychle vybrat z kreditky se všemi souvisejícími poplatky (za výběr a úroky). Anebo použít kontokorent. Pokud ani jedno z toho nejde, ještě zbývá zastavárna. U té lepší můžete získat úrokovou sazbu 60 % p.a.
A pak je tu ještě jedna možnost: využít tzv. rychlé půjčky před výplatou, neboli mikropůjčky. Jenže oblast těchto půjček nemá zrovna dobrou reputaci pro vysoké poplatky a celkově vysokou RPSN. Nás opět zaujala novinka od společnosti Home Credit. Jednak se na webu totiž chlubí přívlastkem „rychlá a bezpečná půjčka“ a při poslední recenzi rychlých půjček měla Home Credit jako jediná společnost v nabídce půjčku, kterou jsme bez obav mohli označit jako skutečně bezpečnou. Více ve článku Rychlopůjčky a mikropůjčky. Z desítek predátorů je bezpečná jen jedna firma. Proto jsme se rozhodli novinku opět prověřit v praxi.
Pro pořádek dodáváme, že náš vydavatel prodej vybraných půjček před výplatou zprostředkovává, včetně této recenzované. Toto ale není PR text, jde o redakční a nezávislý obsah.
Rychlá půjčka potřetí
Kamali, jak se nová rychlá půjčka od Home Credit jmenuje, zase tak úplně nová není. Do konce ledna roku 2017 měl tento finanční produkt název Japonská půjčka a před ní ještě Click Credit. Proč další změna značky? Odpověděla nám tisková mluvčí Home Credit Zuzana Bienvenu:
Dosavadní jméno a tonalita značky podle našich zjištění bohužel nedoručovala lidem správně informaci, že se jedná o nejen daleko levnější, ale především dramaticky bezpečnější krátkodobou půjčku. Proto jsme se rozhodli to změnit a pak jsme hledali slovo, které funguje ve všech světových jazycích. A jistým bonusem je i to, že se současně stejně píše i vyslovuje. Jedná se o existující slovo, respektive jméno, a pochází ze starořecké mytologie. Jde se o jakéhosi ochránce. A také naše půjčka Kamali je takovým ochráncem všech, kdo potřebují krátkodobou půjčku. Jednak nepůjčí nikomu, kdo nesplňuje naše přísná kritéria bezpečného úvěrování, jednak je mnohem bezpečnější pro ty, kdo si půjčují.
Co to stojí
Kamali má sazebník poplatků popsaný velmi přehledně, takže i méně finančně gramotný člověk se v něm zorientuje. Základní poplatek je 33 Kč za každou půjčenou tisícovku na 30 dnů (pozor, ne na kalendářní měsíc).
Služba | Poplatek |
---|---|
Poskytnutí úvěru | 33 Kč za každých 1000 Kč na 30 dnů |
Odložení termínu splatnosti o 30 dnů – při splacení min. 10 % |
49 Kč za každých 1000 Kč |
Odložení termínu splatnosti o 30 dnů – při splacení min. 1 Kč | 79 Kč za každých 1000 Kč |
Smluvní pokuta | 3 % z dlužné jistiny (účtuje se 30. den po splatnosti) |
Expres výplata | 199 Kč jednorázově |
SMS servis | 49 Kč jednorázově |
Bezpečná splátka | 199 Kč za úvěr |
RPSN | 48,3 % |
Samotná RPSN je 48,3 %. Pokud by se počítala i s ověřovacím poplatkem ve výši 1 Kč, pak by se mírně zvýšila až na 50,1 %.
Na ověřovací poplatek 1 Kč narazíte v případě, kdy po vás bude Home Credit požadovat zaslání 1 Kč z vašeho účtu pro ověření, že vám skutečně patří.
Kromě poplatků za schválení půjčky se můžete setkat i s poplatky za odklad splátek. Kamali má dva typy odkladů splátek. První vyžaduje splatit nejpozději v poslední den platnosti aspoň 10 % jistiny, poté za poplatek můžete další splátku odložit o 30 dnů.
Pokud těch 10 % nemáte, stačí splatit nejpozději poslední den aspoň 1 Kč a za vyšší poplatek můžete další splátku posunout od 30 dnů.
V obou případech se poplatek naúčtuje až s další splátkou. Žádná levná legrace to není. Pokud si půjčíte 10 000 Kč, splatíte 1 Kč a požádáte o odklad o 30 dnů (takže celkem máte peníze půjčené skoro 2 měsíce), na konci splatíte těch 10 000 Kč, poplatek 330 Kč za půjčení 10 000 Kč a poplatek 790 Kč za odložení splátky o 30 dnů. Celkem tak navíc zaplatíte 11 120 Kč, tj. přeplatíte o 1120 Kč. Jenže pokud byste šli do zastavárny, při běžném 4% úroku týdně byste za půjčených 10 000 Kč dali navíc 1600 Kč jen za 4 týdny (28 dnů). A s úvěrem na 10 000 Kč by se vám banka vysmála, tak málo peněz vám půjčí jen málokdo. V tom je právě kouzlo rychlopůjček, přestože je pravděpodobné, že většina čtenářů Měšce tyto půjčky nejspíše moc využívat nebude.
Půjčka | Poplatek | 10 % odklad | 1 Kč odklad |
---|---|---|---|
1000 Kč | 33 Kč | 49 Kč | 79 Kč |
2000 Kč | 66 Kč | 98 Kč | 158 Kč |
3000 Kč | 99 Kč | 147 Kč | 237 Kč |
4000 Kč | 132 Kč | 196 Kč | 316 Kč |
5000 Kč | 165 Kč | 245 Kč | 395 Kč |
6000 Kč | 198 Kč | 294 Kč | 474 Kč |
7000 Kč | 231 Kč | 343 Kč | 553 Kč |
8000 Kč | 264 Kč | 392 Kč | 632 Kč |
9000 Kč | 297 Kč | 441 Kč | 711 Kč |
10 000 Kč | 330 Kč | 490 Kč | 790 Kč |
11 000 Kč | 363 Kč | 539 Kč | 869 Kč |
12 000 Kč | 396 Kč | 588 Kč | 948 Kč |
13 000 Kč | 429 Kč | 637 Kč | 1027 Kč |
14 000 Kč | 462 Kč | 686 Kč | 1106 Kč |
15 000 Kč | 495 Kč | 735 Kč | 1185 Kč |
16 000 Kč | 528 Kč | 784 Kč | 1264 Kč |
17 000 Kč | 561 Kč | 833 Kč | 1343 Kč |
18 000 Kč | 594 Kč | 882 Kč | 1422 Kč |
19 000 Kč | 627 Kč | 931 Kč | 1501 Kč |
20 000 Kč | 660 Kč | 980 Kč | 1580 Kč |
Když se to pokazí
Home Credit si u půjčky Kamali může účtovat dva typy sankčních poplatků. Prvním jsou tzv. účelně vynaložené náklady na vymáhání. Jde zvláště o situaci, kdy, nesplatíte úvěr ani neodložíte jeho splacení. V sazebníku pak společnost uvádí, že tyto náklady budou vyúčtovány v závislosti na formě, délce a intenzitě komunikace
. Myslí se tím např. zaslání upomínky poštou. Home Credit přesto bude na vás ještě pár dnů čekat a tyto náklady může (ale nemusí) začít účtovat až po 5 pracovních dnech.
Druhým sankčním poplatkem je Smluvní pokuta vyúčtovaná 30. den po splatnosti. Ten je ve výši 3 % z dlužné jistiny. Pokud budete v prodlení se splátkami, 30. den po prodlení vám bude tento poplatek účtován (plus mezitím ten první za účelně vynaložené náklady). V praxi tak až cca po dvou měsících od půjčení peněz dojde k účtování smluvní pokuty.
Osobní údaje za půjčku
Když vejdete do zastavárny pro rychlé peníze, zastavárník s vámi sepíše smlouvu, vezme si na vás číslo, a tím to zpravidla končí. Pokud si sjednáte půjčku u Home Credit, musíte počítat s tím, že předáváte osobní údaje společnosti Home Credit a s ní i celé skupině PPF. Pokud je to pro vás v pořádku, pak není co řešit. Home Credit toto transparentně uvádí a vy odklikáváte, že jste to četli a souhlasili. Ale pokud se vám to číst nechce, hlavní body jsou rozebrány níže.
Archivace 1 rok a/nebo 10 let
Velmi zjednodušeně napsáno, pokud vám Home Credit půjčku zamítne, vaše osobní údaje budou zpracovávány ještě 1 rok po zamítnutí. Ještě další rok vám pak běží vámi daný souhlas k marketingovým účelům (ten je na 2 roky). Pokud úvěr máte schválený, tak souhlas dáváte na 10 let od splacení úvěru, resp. od ukončení rámcové smlouvy.
Sdílení nejen ve skupině PPF, ale i pro Facebook
Doslova souhlasíte, že vaše data mohou být použita k marketingovým účelům, dáváte souhlas se zaznamenáváním a archivováním jakékoli komunikace se vámi a souhlasu s pořizováním a zpracováváním kopií vašich dokladů totožnosti a dalších případných vámi poskytnutých dokladů. A to napříč celou skupinou firem PPF.
Data mohou o vás mohou být předána i Facebooku a kromě něj se sleduje i vaše zákaznické chování a data z něj také mohou být předávána dál. Pokud jste poskytli své mobilní číslo, mohou vám chodit SMS s marketingovým sdělením. Pojem „třetích osob“ uvedený níže může znamenat cokoli, tedy jakýkoli subjekt.
Souhlasím s tím, aby mé osobní údaje, včetně rodného čísla, byly využity za účelem (i) vytváření a zasílání nabídky obchodů a služeb Společnosti a třetích osob, a to i prostřednictvím elektronických prostředků či prostřednictvím SMS zprávy, (ii) mé účasti ve věrnostních zákaznických programech, (iii) výběru klientů pro vytváření nabídek produktů a služeb (zejména ve formě direkt mailových kampaní) a pro jejich vyhodnocování, (iv) marketingových průzkumů Společnosti. Souhlasím, aby Společnost mé osobní údaje (včetně rodného čísla) předávala osobám, které náleží do stejného koncernu, případně finančního konglomerátu jako Společnost a dále společnosti Facebook Ireland Ltd., 4 Grand Canal Square, Grand Canal Harbour, Dublin 2, Ireland za marketingovými účely uvedenými v předchozí větě.
O vašem neplacení se dozví mnoho subjektů
Pokud budete mít potíže se splácením, dozví se o tom velké množství subjektů. K tomu ostatně dáváte souhlas a jinak to nejde.
Společnost je oprávněna mé osobní údaje, včetně rodného čísla, sdělit v případě potřeby i jiným subjektům, se kterými Společnost spolupracuje při realizaci předmětu rámcové smlouvy a první úvěrové smlouvy, jakož i dalších úvěrových smluv, při realizaci svého předmětu podnikání a při vymáhání plnění z rámcové smlouvy a první úvěrové smlouvy, jakož i z dalších úvěrových smluv. Jedná se zejména o advokáty, daňové poradce, účetní a auditory, subjekty poskytující poštovní a telefonní služby, jiné osoby poskytující služby Společnosti a další osoby (orgány dohledu, soudy, exekutoři, dražebníci, apod.).
Korporace PPF a její dcery
Jediným zaškrtnutím souhlasu se zpracováním osobních údajů dáváte souhlas všem níže uvedeným subjektům. To není kritika, uzavíráte dohodu s nadnárodní korporací a ta si musí krýt záda. Na druhé straně už aspoň víte, proč skupina PPF disponuje jednou z nejlepších klientských databází včetně hodnocení bonity. Jinde to ale není o moc lepší, vlivem přísných zákonů věřitel musí i často preventivně vyjmenovat všechny potenciální příjemce vašich dat, aby předešel následným žalobám. Berte, nebo nechte být, volba je na vás.
Souhlasy se zpracováním osobních údajů
Za účelem nabídky produktů a služeb a marketingovými průzkumy, za účelem posuzování úvěruschopnosti a ochrany práv a právem chráněných zájmů správce a příjemce při sjednávání a poskytování finančních služeb:
- Air Bank a.s.
- O2 Czech Republic a.s.
- Autotým, s.r.o.
- Zonky s.r.o.
- PPF banka a.s.
- HC Broker, s.r.o.
Za účelem nabídky produktů a služeb a marketingovými průzkumy, za účelem ochrany práv a právem chráněných zájmů správce a příjemce při sjednávání a poskytování finančních služeb:
- Česká pojišťovna a.s.
- Penzijní společnost České pojišťovny, a.s.
- Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.
Pro poskytování doplňkových služeb pojištění subjektu údajů a předmětů financování a asistenční služeb:
- Kooperativa pojišťovna, a.s.
- Uniqa pojišťovna, a.s.
- Česká pojišťovna a.s.
- Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.
- UNITED ASSISSTANCE, a.s.
Plnění právních povinností:
- AB 4 B. V., Amsterdam
- AB 5 B.V., Amsterdam
- AB 6 B.V., Amsterdam
Provozovatelé registrů klientských informací:
- SOLUS, zájmové sdružení právnických osob
- CNCB, z.s.p.o., Praha
Státní složky:
- soudní a správní orgány
- orgány dozoru a dohledu
- státní zástupce
- Policie ČR
- finanční arbitr
Systémové zpracování osobních údajů:
- Home Credit International a.s.
- FBL Services, spol. s r.o.
- SAS Institute ČR, s.r.o.
- Společnost pro informační databáze, a.s.
Osoby spolupracující při zpracování korespondence a telemarketingu:
- 5 P Agency, spol. s r.o.
- Česká pošta, s. p.
- Vlastislav Dvořák, IČO 40378161
- Mediaservis. S.r.o,
- MediaCall, s.r.o.
- Comdata Czech a.s.
- Crystal Call, s.r.o.
- COPY GENERAL ONSITE SERVICES s.r.o.
Osoby spolupracující při vydávání úvěrových karet:
- PPF banka a.s.,
- Raiffeisenbank a.s.
- Global Payments Europe, s.r.o.
Osoby spolupracující při vymáhání pohledávek:
- JUDr. Vladimír Muzikář, advokát, Brno
- Bulinský, Vávra & Partners, advokátní kancelář, s.r.o.,
- CREDIT MANAGEMENT a.s.,
- Mgr. Peter Olejár, advokát
- JUDr. Petr Pečený, advokát
- CollectionsPro, s.r.o.
- Mgr. Vladimír Štekl, advokát
- Advokátní kancelář Němec, Bláha & Navrátilová, s.r.o,
- Mgr. Ing. Jaromír Škára, advokát, Brno, IČO 71345825;
- BBH, advokátní kancelář, s.r.o.
- Společnost pro rozhodčí řízení a.s.
- JUDr. Radim Kuchta, rozhodce
- JUDr. Karel Urban, soudní exekutor
- JUDr. Vít Novozámský, soudní exekutor,
- JUDr. Igor Olma, soudní exekutor
- Mgr. Jaroslava Schafferová, soudní exekutorka
- Mgr. Jan Krejsta, soudní exekutor
- JUDr. Milan Usnul, soudní exekutor
- JUDr. Jiří Janečka, Ph.D., soudní exekutor
- JUDr. Tomáš Vrána, soudní exekutor, Přerov
- JUDr. Dalimil Mika, LL.M., soudní exekutor
- JUDr. Petr Kocián, soudní exekutor
- M.B.A. Finance s.r.o.
- B4B INKASSO s.r.o.
- Rasmussen & Lundquist Holding a.s.
- KORDEX spol. s r.o.
- APS CZ SERVICING s.r.o.
- Domanský s. r. o.
- Car Aukce, spol. s r.o.
- Ing. Marek Semela, Ph.D., IČO 7581439
- Ing. Vladimír Tylšar, IČO 45610851
- Tomáš Taraba, soudní znalec, IČO 45941351
- Patrik Němec, IČO 01753061
- JUDr. Bohdan Hallada, notář
- JUDr. Dana Menclerová, notářka
Reality test
Možná to vypadá příliš jednoduše, požádáte o tisícovku a dostanete ji. Nenechte se zmýlit, Home Credit každému nepůjčí a rovněž u půjčky Kamali si pečlivě ve svých a dalších databázích ověří, že je pro něj (i pro vás) bezpečné peníze půjčit. Nejenže si tím kryje záda při nesplácení, ale doslova musí, nařizuje to zákon. Máte-li už někde vroubek z nesplácení, nebo potřebujete „vytlouci klín klínem“, anebo systém vyhodnotí vaši bonitu jako rizikovou, na 99 % peníze z Kamali nedostanete a zobrazí se vám toto:
Pro vyplnění žádosti potřebujete české mobilní číslo, bez něj to nepůjde.
Následují běžné údaje o vašem příjmu a adrese. Musíte uvést číslo účtu, na který vám Home Credit půjčku pošle. Tady by si měla společnost zaktualizovat číselník bank, LBBW Bank se už téměř 2,5 roku jmenuje Expobank.
Společnost Home Credit by si měla zaktualizovat číselník bank. LBBW Bank má už téměř 2,5 roku název Expobank.
Samotná půjčka má rozumné poplatky. Ale pokud si k ní začnete přikupovat další volitelné služby, začne se vám prodražovat. Informování přes SMS stojí 49 Kč.
Pozor si dejte na tlačítko na obrázku níže. Služba „Bezpečná splátka“ umožňuje za jednorázových 199 Kč „vylepšit si půjčku“ o 2 odklady splátek navíc vždy o 30 dnů.
Za poplatek 199 Kč si můžete přidat službu Bezpečná splátka. Pokud si ji nepřidáte, v dalším kroku se vás pokusí systém „opravit“ a nabídne opět její přidání.
Problém je, že pokud toto vylepšení v dalším kroku odmítnete, systém vás na to upozorní a nabídne vám „opravit žádost“ právě o toto vylepšení (s poplatkem). Když na to kliknete, nedojde jen k „opravě“, ale k „opravě a odeslání žádosti ke schválení“. Je to nevratný krok a pokud z půjčky necuknete, dáte navíc 199 Kč. Jestli toto vylepšení nechcete, musíte kliknout na pidiodkaz pod tlačítkem „Ponechat beze změny a pokračovat“.
Na toto tlačítko pozor. Pokud na něj kliknete, žádost „opravíte“ o službu za poplatek 199 Kč. Je to nevratné. Pokud ji nechcete, klikněte na malý odkaz pod tlačítkem.
Na svém webu Kamali slibuje, že se do minuty dozvíte, zda vám půjčí. A funguje to, při dvou testech jsme se výsledek půjčky dozvěděli vždy do minuty (51 vteřin a 37 vteřin).
Po schválení máte možnost si peníze navýšit podle vaší bonity.
Následuje nezbytná procedura ověření identity. Systém po mně vůbec nevyžadoval ověření bankovního účtu, naopak, tento krok byl přeskočen a tvářil se jako splněný. Vysvětluji si to tak, že Home Credit ve své databázi již mé číslo účtu, které jsem uváděl, má a ví, že patří mně. Jinak by mě krok ověření platby neminul. Pokud bych musel svůj účet ověřit zasláním 1 Kč, stále bych měl možnost získání půjčky urychlit. Jen bych musel mít účet v jedné z bank, kde má účet zprostředkovatel platby.
Finta spočívá v tom, že pro urychlení vyplacení i příjmu peněz Home Credit u půjčky Kamali používá platební bránu jihlavského zprostředkovatele ThePay. A ten má účet právě u zmiňovaných bank. Stejnou metodou funguje i splácení půjčky, můžete si vybrat jednu z uvedených bank a tam svoji splátku poslat. Splatnost půjčky se počítá na dny a minuty, takže pokud například pošlete splátku ve 23:59 hod. v rámci stejné banky a stihne se zaúčtovat, je splněno. Ale raději to nezkoušejte, může se cokoliv pokazit a za ty následující starosti to nestojí.
Sken občanského průkazu jsem měl předpřipravený, používám jej často a mám jej uložený v počítači.
Pár minut po posledním kliknutí byla půjčka oficiálně schválena.
Během aktivní půjčky máte přístup ke smluvním dokumentům o půjčce. Po splacení půjčky si je ale nestáhnete.
Přesně 21 minut mi trvalo, než jsem od prvního kontaktu s webem dostal vyplacené peníze. Záměrně jsem před tím nic nezkoušel a nenacvičoval, jen jsem klikl a nechal se vést návody.
Peníze byly na účtu za 2 minuty od oznámení o jejich vyplacení. Byly připsány v rámci stejné banky, v tomto případě Raiffeisenbank.
Úkon | Čas | Forma sdělení zprávy |
---|---|---|
První kontakt s webem | 15:59 | web |
Vyplňování údajů | 16:03–16:09 | web |
Schvalování půjčky | 16:10 | web |
Oznámení o předschválení | 16:10 | web, e-mail |
Další nabídky a úkony | 16:10–16:12 | web |
Podpis smlouvy přes SMS kód | 16:12 | web, SMS |
Ověření identity | 16:13 | web |
Ověření bankovního účtu | 16:14 | web |
Potvrzení o ověření identity | 16:18 | web, e-mail, SMS |
Sdělení o vyplacení peněz | 16:18 | web, e-mail, SMS |
Peníze připsány na bankovním účtu | 16:20 | SMS z mé banky |
Něco se tu zaseklo
Rád bych vám ukázal, jak probíhá splácení půjčky. Jak vypadají připsané splátky nebo co vám zobrazí internetový přístup k půjčce. Nebo jak to dopadne, když peníze zaplatíte pět minut před půlnocí. Na Měšci ale máme zvláštní dar – když se má něco pokazit, pokazí se to během našeho testování.
Po první splacené půjčce jsem si vzal druhou, ale tu už v systému nevidím. Přišel mi sice e-mail o vyplacení peněz, ale peníze nepřišly. A nevidím ani další podrobnosti, jen toto hlášení:
Vysvětluji si to tak, že během mého testování systém asi nepočítal s klientem, který by si vzal půjčku, tu vzápětí během pár desítek minut splatil i s poplatkem a obratem si vzal novou. Mám tak žádost druhé půjčky, její schválení a potvrzení výplaty peněz, to vše přišlo e-mailem. V systému ji ale nevidím a druhé peníze mi nedošly. Záhada.
Aktualizováno: Peníze ze druhé půjčky byly na můj účet vyplaceny v pondělí v 9 hodin, tj. třetí den.
Závěr: rychlá a bezpečná
Jak recenzi shrnout? Půjčka Kamali je rychlá a bezpečná půjčka patřící skupiny mikropůjček či tzv. půjček před výplatou. Sazebník poplatků je jasný a transparentní, poplatky jsou nastaveny rozumně, s ohledem na typ finančního produktu. Není zde ani žádný skrytý kostlivec, který na vás vyskočí pár dnů poté, co se opozdíte se splátkou. I smluvní pokuta má rozumné parametry. Viz skutečná smlouva níže.
Když se na půjčku připravíte předem, můžete mít hotovost skutečně během pár minut. Daní za rychlé peníze je smlouva s korporací, své osobní údaje předáte napříč celé skupině a dalším firmám/osobám. Jinak to moc dobře nejde, něco vyžaduje legislativa, něco musí dostat skupina PPF, aby mohla mít svoji aktuální databázi. Pokud s tím nemáte problém, není co řešit. Pokud se vám to nelíbí, musíte hledat jinde. Anebo můžete využít jiný finanční produkt. Anebo ještě lépe, vytvořte si dostatečnou rezervu pro to, abyste takový typ půjčky nikdy nepotřebovali.