Spočítejte si...

Zavřít

Kam vložit přebývající peníze

Připadá vám, že vám peníze na běžném účtu jen zahálejí? Běžný účet skutečně není ideálním způsobem spoření, přesto právě na těchto účtech leží miliardy. Při současných parametrech úrokových sazeb se na běžném účtu peníze nezhodnocují a navíc za jejich vedení většinou platíte poplatky. Jenže bez běžného účtu se v dnešní době obejdete jen stěží.

Pro odvážné i pro „konzervy“

Pokud chcete lépe zhodnotit své peníze, měli byste nejprve zvážit, na jaký účel je později využijete a za jak dlouho je budete potřebovat. Podle toho se rozhodnete, zda je vložíte do stavebního spoření, kde k nim nebudete mít 6 let přístup, nebo investujete do podílových fondů, ze kterých můžete vystoupit kdykoliv. Důležitým parametrem pro rozhodování je také volba rizika, které jste ochotni podstoupit. Pokud jste spíše konzervativní typ a neradi riskujete, uložíte zřejmě své peníze spíše na termínovaný vklad. Pokud jste odvážnější, můžete investovat do některého z podílových fondů. Pro termínované vklady se dnes jít do bank nevyplatí, i přes dvojí zvýšení sazeb Českou národní bankou jim směle konkurují úrokové sazby speciálních spořicích účtů. Příkladem je 2,5% roční úroková sazba u ING Konta a Citi konta spojená s maximální flexibilitou a absencí výpovědní doby.

Pro termínované vklady má smysl zajít do družstevních záložen, kde jsou úroky výrazně vyšší než u bank, ale přitom ne přemrštěně vysoké jako v divokých dobách devadesátých let. Vklady u záložen standardně pojištěny jako u bank do 90 % vkladu, max. 25 000 EUR. Přehled pojištěných záložen snadno najdete na webu Fondu Pojištění vkladu

.

<calculator id=„3“></calcu­lator>

Běžný účet bez spořicí části je žroutem peněz

Pokud jste konzervativní typ a peníze si opravdu chcete nechat na bankovním účtu, můžete využít možnosti tzv. inteligentního účtu. Ten jako první představila na našem trhu v roce 1998 tehdejší Expandia Banka, dnešní eBanka, ale v současné době ho najdete v nabídce všech retailových bank. Dejte si však pozor, některé banky mají dokonce zpoplatněný převod mezi tímto spořicím účtem a účtem běžným. Inteligentní účet za vás sám sleduje stav disponibilních peněz: když zůstatek na vašem účtu překročí zadanou hranici, je přebytek převeden na termínovaný vklad, kde je zhodnocen lépe než na běžném účtu. V opačném případě, když zůstatek na běžném účtu poklesne pod zadaný limit, doplní se hotovost na účtu zpětným převodem z termínovaného vkladu na běžný účet. Inteligence některých účtů umožňuje také spojit běžný účet s investováním do podílového fondu, kdy podílové fondy zhodnocují vložené prostředky ještě lépe než termínované vklady.

<calculator id=„1“></calcu­lator>

Spořit na bydlení

Pokud víte, že budete v budoucnu řešit bytovou situaci, nebo chcete jednou pomoci s bydlením svým dětem, je vhodné zvážit možnost stavebního spoření. Stavební spoření je poměrně výhodnou krátkodobou investicí, zejména díky možnosti státního příspěvku. Pokud jste uzavřeli smlouvu do konce roku 2003, činí státní příspěvek 25 % z vkladu, maximálně 4 500 Kč ročně. Pro nově uzavřené smlouvy po roce 2003 příspěvek klesl na 15 % z vkladu, maximálně 3 000 Kč ročně.

Vklady ze stavebního spoření jsou úročeny lépe než při běžném spoření a samozřejmě ze zákona pojištěny. Nejvýhodnější však je skutečnost, že spoření vytváří možnost přidělení zvýhodněného úvěru na bydlení se zaručenou nízkou úrokovou sazbou po celou dobu splácení.

<calculator id=„2“></calcu­lator>

Mladí na stáří nemyslí

Že nás stát v důchodu nezajistí, je více než pravděpodobně zvláště v souvislosti se současnou situací veřejných financí a důchodovou reformou v nedohlednu. Proto mnoho lidí cítí potřebu zajistit se na stáří sami. Možností pro ně je životní pojištění se spořící složkou nebo penzijní připojištění.penzijních fondech si v současnosti spoří přes čtyři milióny občanů, což je více než 70 procent ekonomicky aktivních obyvatel České republiky. Přestože penzijní připojištění znamená závazek na delší dobu, ke svým vloženým penězům máte v případě nouze přístup již po roce spoření. Spořit můžete už od 100 korun měsíčně. Jeho výhodou je státní podpora a možnost odečíst si od základu daně až 12 tisíc korun ročně. Příspěvek od státu může být v současné době podle výše měsíčního připojištění až 150 korun měsíčně, tedy 1 800 korun ročně.

Jenže penzijní připojištění se vyplatí jen pro ty, co mají do důchodu nanejvýše 15 let, pro mladší klienty dlouhodobým spořením naopak dochází ke znehodnocování úspor. Naději na obrat by mohla přinést legislativní změna, která by penzijním fondům umožnila i rizikovější formy investování naspořené části – tím by se otevřely dveře novým klientům a penzijní připojištění by bylo atraktivnější i pro mladší ročníky.

<calculator id=„5“></calcu­lator>

Svým zaměstnancům přispívá na penzijní připojištění také stále více zaměstnavatelů. Motivací pro ně je, že si mohou příspěvky do určité míry odečíst od základu daně. Na příspěvek zaměstnavatele se však nevztahuje státní podpora.

Životní pojištění pouze pro zadané

Jestliže máte malé děti nebo partnera, který je na vás závislý, je vhodné uzavřít životní pojištění. Uzavření vhodného životního pojištění je velmi důležitým rozhodnutím a není dobré ho činit bez předchozího dobrého uvážení. Rozhodnutí uzavřít životní pojištění by proto měla předcházet otázka, proč chceme životní pojištění sjednat. Někdy jste k uzavření životního pojištění donuceni bankou. Pokud si chcete vzít hypotéku, je uzavřené životní pojištění většinou součástí smluvních podmínek, ale některé banky nabízejí k hypotéce životní pojištění zdarma.

K úvěru je ideální rizikové pojištění s klesající částkou. To je výrazně levnější než klasické pojištění na pevnou částku.

Většinou si životní pojištění uzavíráme proto, aby nám zajistilo dostatečnou ochranu pro celý život. Dnes můžeme funkci ochranou kombinovat také s funkcí spořící nebo možností investovat do podílových fondů. Obecně můžete pojištění rozlišit na pojištění pro případ smrti, pro případ dožití nebo smíšené životní pojištění, které kombinuje obě dvě předchozí pojištění. Smíšené životní pojištění může být kapitálové nebo investiční. Kapitálové životní pojištění kombinuje pojistnou a spořící složku, tedy nabízí možnost ochrany a spoření peněz zároveň. Speciálním druhem pojištění je investiční životní pojištění. U něho si sami volíte, do jakých finančních instrumentů budou jeho prostředky investovány. Podle nabídky pojišťoven si můžete zvolit z několika nabízených programů, které se od sebe liší výší možných výnosů a mírou rizika. Pokud nechcete riskovat vůbec, zvolíte spíše konzervativní či dluhopisové programy, kde je nízké riziko a určitý garantovaný výnos, který je však nižší než u rizikovějších programů, takže v konečném důsledku o nějakém zhodnocení není řeč.

Až do výše 12 tisíc korun ročně si můžete vklady na životní pojištění odečíst z daňového základu (za podmínky, že pojištění trvá do 60 let věku). Od nového roku tento limit zůstane zachován, pouze u zaměstnavatelů, kteří svým zaměstnancům pravidelně přispívají, dojde ke sloučení limitu na částku 24 000 Kč ročně, takže si budou muset zvolit, zda budou od svého daňového základu odečítat penzijní připojištění, nebo životní pojištění, obojí nebude možné.

<calculator id=„6“></calcu­lator>

Dnešní kapitálová a investiční pojištění mají také výhodu ve svojí flexibilitě. Můžete je kdykoliv přizpůsobit své momentální životní situaci. Měnit můžete délku pojištění, výši pojistné částky nebo výši pojistného. Pokud se tedy octnete v tíživé životní situaci, můžete na čas snížit výši pojistného, které platíte pojišťovně. Všimněte si slova pojištění – jde o způsob ochrany „co kdyby“. Pokud výpadek vašeho příjmu nemá koho ohrozit, životní pojištění si nepořizujte a sáhněte pro lepší formě investice.

widgety

Odvážnému štěstí přeje

Jestliže jste nespokojeni s aktuální výší úrokové sazby ve vaší bance a představujete si, že by vám vaše úspory měly přinášet vyšší výnosy, zkuste investování do podílových fondů. Můžete si zvolit mezi fondy peněžního trhu, fondy dluhopisovými nebo fondy akciovými. Výhodou fondů peněžního trhu a fondů dluhopisových je nízké riziko spojené ale s nižším výnosem. Fondy akciové naopak přinášejí vyšší riziko, ale zároveň vyšší výnos. Pro klienty, kteří mají delší investiční horizont, jsou pak určeny tzv. inteligentní produkty, které se v čase samy upravují do správných poměrů konzervativních a akciových podílových fondů.

Podílové fondy výhodně rozkládají riziko mezi několik druhů cenných papírů. Pokud klesne cena jednoho aktiva, může mít tento pokles jen malý vliv na celkový výnos portfolia. Na podílových fondech je výhodná jejich flexibilita. Na rozdíl od termínovaných vkladů, z nichž peníze dostanete až po uplynutí určité doby, můžete podílové listy kdykoliv prodat. Zpětný prodej je prováděn přes obchodní místa příslušné investiční společnosti. Přes internet umožňuje zpětný odkup např. ČP Invest, ale prostřednictvím internetového bankovnictví lze dát příkaz k odkupu podílových listů i u Komerční banky, České spořitelny a UniCredit Bank v rámci jejich finanční skupiny. U podílových fondů je však dobré vědět, že nejsou ze zákona pojištěny tak jako ostatní finanční produkty.

Anketa

Přebytečné peníze mimo pravidelné spoření nejčastěji dáváte na...

32 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 11. 2007 22:42