Spočítejte si...

Zavřít

Úroky přes 3 % nejsou sci-fi, kam uložit „rychlé peníze“?

Úrokové sazby na spořicích účtech klesly a další pokles je čeká. Přesto jsou stále možnosti, jak dostat dobré úroky a nečekat na peníze dlouho.

S pozvolným poklesem úrokových sazeb ČNB snižují i komerční banky úrokové sazby z vkladů. Velmi oblíbené spořicí účty postihlo snížení sazeb před Vánoci a další se chystá v březnu. Vybrali jsme proto pro vás tipy na nejlepší vklady bez výpovědní lhůty.

MSD: brněnská vkladní knížka za 4 %

Metropolitní spořitelní družstvo (MSD) má v nabídce produkt nazvaný  Vkladový účet „VKLADNÍ KNÍŽKA“ ale názvem se nenechte zmást. Produkt může mít sice formu vkladní knížky, ale není to nezbytné. Spíše jde o nejlépe úročený spořicí účet bez výpovědní lhůty na trhu, aktuální roční úroková sazba je 4 %. Úrok je připisován měsíčně, při přepočtu na roční úrok vychází 4,074 % p. a.

(1 + (0,04 / 12))^12 = 1,04074154

Založení i vedení účtu je zdarma, stejně jako veškeré transakce. Je však nutné stát se členem záložny. Zápisné se neplatí, členský vklad je ale neobvykle vysoký, rovných 4000 Kč. Není jej však nutné zaplatit najednou, stačí zaplatit napoprvé 100 Kč a zbytek do tří let. Záložna počítá s tím, že do té doby výši členského vkladu sníží a tak nakonec nebude třeba zaplatit více než onu stokorunu.

Velké omezení je ale v téměř neexistující síti poboček i internetového bankovnictví (i když to je na příští rok slibováno). Prakticky tak mohou služby MSD využít jen návštěvníci Prahy a Brna. V Praze navíc pouze bezhotovostně, pražská pobočka totiž neumožňuje hotovostní transakce. Peníze na „vkladní knížku“ tak musíte poslat bezhotovostně, stejně jako je z ní vybírat pouze převodem na váš účet u jiné banky / záložny, příkaz musíte podat při osobní návštěvě pobočky.

UNIBON: férový úrok 3,1 % přichází z Ostravy

Spořitelní a úvěrní družsvo UNIBON nabízí velmi atraktivní úrokovou sazbu 3,1 % p. a. u svého Spořicího účtu. Založení, vedení a veškeré pohyby jsou zdarma, počet odchozích plateb je ale omezen na dvě měsíčně. Víc není umožněno ani za poplatek. Lze si bezplatně založit běžný účet s bezplatným tuzemským platebním stykem a peníze ze spořicího účtu převést třeba na něj.

Úroky jsou připisovány měsíčně, složeným úročením tak dostaneme ekvivalent ročního úroku ve výši 3,144 % p. a.

UNIBON nemá internetové bankovnictví i když jen dlouhodobě slibuje. Snad už se ale brzy dočkáme. Firma FBL, která dělá internetové bankovnictví pro Moravský Peněžní Ústav a Vojenskou družstevní záložnu uvádí na svých stránkách mezi referencemi i Unibon. Aktuálně je tedy možné účet ovládat buď osobně (pobočky v Praze a Ostravě) a nebo pomocí papírových příkazů zasílaných poštou. Výhodou družstva UNIBON je, že jeho spořicí a jakékoli další účty mají běžný tvar bankovního účtu včetně bankovního kódu.

Pro členství v družstevní záložně je třeba zaplatit 100 Kč zápisné a složit členský vklad ve výši 400 Kč.

(1 + (0,031 / 12))^12 = 1,03144427

ING: osvědčená klasika 2,5 % od Holanďanů

Spořicí účet ING konto patří dlouhodobě mezi nejlépe úročené produkty na trhu. Aktuální roční úroková sazba je 2,5 %, úroky jsou připisovány čtvrtletně, složený roční úrok tak vychází 2,524 % p. a.

(1 + (0,025 / 4))^4 = 1,02523535

Založení i vedení účtu a všechny pohyby jsou zdarma, včetně internetového bankovnictví. Jde o jediný spořící účet na trhu, který má zdarma i telefonní bankovnictví a to včetně hovorného (volá se na bezplatnou linku). Může být tak vhodný i pro ty, kteří nemají přístup k internetu. V mém článku Jak vybrat nejlevnější účet jsem nastiňoval i možnost jak využívat ING konto s určitými omezeními i jako běžný účet. Na ING kontu není vyžadován žádný minimální zůstatek ani obrat, banka si ovšem vymiňuje právo nepoužívaný účet zrušit. K účtu je zdarma roční papírový výpis. Z ING konta je možné převádět peníze pouze na 3 registrované účty. Z vlastní zkušenosti mohu potvrdit, že když se požádá o změnu účtu přímo na pobočce, tak se v internetovém bankovnictví projeví již následující pracovní den.

Přečtěte si také: Vkladní knížky nejsou (ještě) mrtvé

LBBW Bank: Němci úrok 2,5 % stále drží vysoko

S úrokovou sazbou 2,5 % p. a. se LBBW spořící účet od LBBW Bank vyrovná ING kontu (a díky měsíčnímu připisování úroků ho i překoná), ale nejde o zcela bezpoplatkový účet. Otevření vedení a příchozí transakce jsou zdarma, stejně jako internetové bankovnictví. Na rozdíl od ING konta  umožňuje zdarma vkládat hotovost a pokud je zřízen osobně, tak i hotovost vybírat. Výběr je ale zpoplatněn částkou 30 Kč. Převody na jiné účty jsou zpoplatněny 10 Kč, bez ohledu na to, jestli budou podány papírovým způsobem (pouze pro účty založené osobně) nebo přes internetové bankovnictví. Je vyžadován minimální zůstatek 500 Kč. K účtu je zdarma roční nebo čtvrtletní papírový výpis. Pokud není zřízeno internetové bankovnictví, je účtován poplatek 15 Kč měsíčně za zasílání výpisu.

Podle vyjádření banky jsou úroky připisovány měsíčně, efektivní roční úrok tak vychází 2,529 % p. a.

1 + (0,025 / 12))^12 = 1,02528846

Citibank: Irská nabídka s 2,25 %

Nabídka Citibank Europe je určena jen pro klienty s běžným účtem Citikonto nebo Citigold. Spořicí účet Citibank má nyní úrokovou sazbu 2,25 % p.a. s měsíčním připisováním úroků. Od 1.3.2010 však úrok snižuje na 2 % p.a.

(1 + (0,0225 / 12))^12 = 1,02273349

mBank: polská střední cesta s 2,1 %

mBank má v nabídce dva druhy spořících účtů. Méně úročený a méně omezený eMax (1,3 % p. a.) a více úročený a více omezený eMax Plus (2,1 % p. a.). Vzhledem k měsíčnímu připisování úroků vychází složená úroková sazba 1,308 u eMax a 2,12 u eMax Plus.

(1 + (0,013 / 12))^12 = 1,01307774

(1 + (0,021 / 12))^12 = 1,02120331

Oba účty jsou vedeny zdarma, zdarma jsou i veškeré příchozí platby. U eMax jsou zdarma i všechny odchozí platby, u eMax+ jen jedna měsíčně, ostatní jsou zpoplatněny částkou 150 Kč.

Ke spořícímu účtu eMax je možné nechat si  vydat i platební kartu Visa Classic. První vydání je za 100 Kč, při obnově se již poplatek nehradí. Výběr z libovolného bankomatu (včetně zahraničí) je u této karty za 35 Kč.

Hodně uživatelů si zakládá jeden z eMaxů jen kvůli placení na internetu. Standardně ho mají prázdný a peníze na něj převedou až těsně před platbou. Každý klient banky si může založit pouze 1 běžný účet (mKonto), 4 spořící účty eMax a 4 spořící účty eMax Plus. 

Ze spořicích účtu mBank není možné převádět přímo, ale přes tzv. šablonu. Chcete-li tedy převést peníze na nový účet, musíte nejdříve zrušit starou šablonu, vytvořit novou a dát provést – tedy celkem 3 úkony. Je to sice věc na několik minut, ale poměrně obtěžující, proto je lepší svázat spořící účet s běžným účtem mKonto a peníze převádět na něj a teprve z něj kam je libo (budou tedy stačit 2 úkony). Převody mezi účty v rámci mBank jsou okamžité, nebude to tak činit problémy.

Přečtěte si také: Nepřipsali vám úrok na vašem účtu? Běží vám doba pro reklamaci

Volksbank: 2,03 % pro každého

Úroková sazba 2,03 % p. a. není nejvyšší, ale ani nejnižší na trhu a banka jí garantuje do března letošního roku. Úroky jsou připisovány čtvrtlletně, při složeném úročení tak dostaneme 2,046 % p. a.

(1 + (0,0203 / 4))^4 = 1,02045506

Založení, vedení, zrušení účtu a příchozí platby jsou zdarma stejně jako platby v rámci banky. Součástí nulové ceny je i internetové bankovnictví. Odchozí platby mimo banku jsou ale zpoplatněny. Na druhou stranu účet umožňuje provádět nejen platby na jiné účty, ale dokonce i inkaso a SIPO, ale nechá si za to velmi dobře zaplatit. Za pohyb mimo banku vzniklý automaticky nebo z elektronického příkazu zaplatíte 18 Kč, za pohyb vzniklý z papírového příkazu 36 Kč a je-li na nestandardním  formuláři (např. od vašeho poskytovatele služeb), tak dokonce 75 Kč. Platební kartu k účtu vydat nelze.

Poštovní spořitelna: 2 % pro spořivé se zůstatkem

Spořící účet u Poštovní spořitelny se nazývá Červené konto. Aktuální úroková sazba je 2 % ale, je zde omezení, že na účtu musí být minimální zůstatek 50 000 Kč. Při nesplnění této podmínky je zůstatek na účtu úročen jen 0,1 % p. a. Poštovní spořitelna uvádí, že zůstatek na účtu by neměl klesnout pod 100 Kč, ale to je pouze doporučení, které není v praxi vyžadováno.

Červenému kontu si můžete nechat zdarma vydat platební kartu – embossovanou Visa Classic s limitem až 100 000 Kč. Výběr z tuzemského bankomatu je zpoplatněn částkou 25 Kč bez ohledu na síť.

(1 + (0,02 / 12))^12 = 1,02018436

GE Money Bank: 2 % již nejsou slibované jedno z nejvyšších zhodnocení

Spořicí účet se od GE Money Bank má název Spořicí účet Genius II a pro nové klienty nabízí úrokovou sazbu  2 % p. a. (starší klienti mají sazbu 2,6 nebo 2,8 % p. a., podle toho zda mají zřízený i běžný účet), ale pouze v případě vyššího zůstatku 40 000 Kč a vyššího, jinak je úročen pouze 0,1 % p. a. Úroky jsou připisovány měsíčně, efektivní roční úrok tedy vychází 2,018 % p. a.

(1 + (0,02 / 12))^12 = 1,02018436

Účet je založen a veden zdarma. Tři platební příkazy podané elektronicky v kalendářním měsíci jsou zdarma, další za 4 Kč. Papírové příkazy jsou vždy za 45 Kč. Vklad hotovosti za 6 Kč, výběr hotovosti za 60 Kč.

Fio záložna: Praha nabízí střední úrok 1,6 %

Neobvykle nízko byla nedávno snížena úroková sazba u spořícího účtu FIO konto – na 1,6 % p. a. Úroky jsou připisovány měsíčně, efektivní roční úrok tak vychází na 1,612 % p. a.

(1 + (0,016 / 12))^12 = 1,01611786

Účet je veden zdarma a to včetně všech transakcí, minimální zůstatek je 100 Kč, které lze vybrat pouze zrušením účtu. Převádět peníze lze pouze na 1 registrovaný účet. Změna je možná přímo v internetovém bankovnictví, ale provede se až následující den. Stejně jak u mBank i zde bych doporučil jako registrovaný účet zvolit běžný účet a peníze dále převádět z něj. I zde je totiž převod v rámci záložny okamžitý.

Ke spořicímu účtu je možné nechat si zdarma vydat platební kartu a to za stejných podmínek jako k účtu běžnému – jde o čipovou kartu Maestro bez možnosti platit na internetu. Výběry z bankomatů jsou za stejných podmínek, tedy 6 Kč z bankomatů sítě ČSOB (ČSOB, Poštovní spořitelna, Volksbank, Oberbank) a 30 Kč z ostatních.

Přečtěte si také: Garantovaný vklad, bezpečný výnos v nejisté době

Zkusme to jinak: fondy peněžního trhu

V diskusi na mFóru se objevil i nápad používat místo spořicího účtu některý z fondů peněžního trhu, konkrétně padly dva návrhy a to ČPI konto od ČP Investu a KBC Multi Cash CSOB CZK.

Dlouhodobé výsledky mě ale příliš přesvědčivé nepřipadají a to přes to, že při splnění půlročního časového testu jsou výnosy z fondů osvobozeny od 15 % daně.

Výkonnost fondu KBC Multi Cash CSOB CZK
údaje v % 1 měsíc 3 měsíc 6 měsíc 1 rok (p.a.) 2 roky (p.a.) 3 roky (p.a.) 4 roky (p.a.) 5 let (p.a.) 7 let (p.a.) Od vzniku (p.a.)
v CZK 0,13 0,71 1,71 3,74 2,24 2,11 1,98 1,90 1,91 2,57
Výkonnost fondu ČP Invest
údaje v % 2002 2003 2004 2005 2006 2007
výkonnost fondu 1,49 1,62 1,46 2,13 1,88 1,63

Potenciální nové investory by mohly nalákat sazby za poslední rok, které jsou velmi zajímavé, překročily totiž 3,5 %. Ovšem je třeba pamatovat na jednu důležitou věc – cena podílu ve fondu reaguje na vývoj na trhu s určitým zpožděním a to přesně opačně, než vývoj úrokových sazeb. V případě poklesu úrokových sazeb (nyní) roste hodnota podílu ve fondu, protože má nakoupené „staré“ cenné papíry s vysokou úrokovou mírou. Až dojde k inflaci a zvýšení úrokových sazeb (pravděpodobně už brzy) budou ze stejného důvodu ceny podílů ve fondech peněžního trhu klesat (budou mít nakoupeny staré cenné papíry s nízkou úrokovou mírou). V tuto chvíli bych tedy nákup podílů ve fondech peněžního trhu nedoporučoval.

Závěr

Spořicí účty aktuálně nenabízejí žádné zázračné zhodnocení, vesměs se pohybuje mezi 2 a 2,5 % p. a. a hodí se tak opravdu jen na prostředky, které chcete mít stále k dispozici. Bohužel ani termínované vklady nejsou u bank nijak přehnaně atraktivní a často mají horší zhodnocení, než ty spořící účty. Pokud byste se přece jen rozhodli pro nějaký ten termínovaný vklad, hledejte spíše v záložnách (Unibon – 1,5 letý termínvaný vklad s ročním úrokem 5,2 % p. a.; dále MPÚ, MSD a WPB). Jestli dáte dohromady alespoň půl milionu, můžete z bank zkusit třeba J & T Banku a její Clear Deal – termínovaný vklad.

Anketa

Spořicí účet...

49 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 2. 2010 22:43