Spočítejte si...

Zavřít

Jsou půjčky po telefonu výhodné?

Dočasný nedostatek hotovosti lze řešit mnoha různými způsoby. Jedním z nich je hotovostní půjčka po telefonu. Podle reklamy je to řešení pohodlné, rychlé a výhodné. Ve skutečnosti ale vše může být docela jinak. Jaké jsou telefonní půjčky Cetelem ČR, Cofidis a Home Credit?

Chybí vám hotovost? Žádný problém!

Dávno pryč jsou doby, kdy se nejprve šetřilo a až potom utrácelo. Dnes je to naopak. Lidé se rychle naučili žít na dluh a zadlužují se čím dál víc. Nejedná se přitom jen o hypoteční a další dlouhodobé úvěry, ale ve stále větší míře i o krátkodobé hotovostní půjčky a nákupy na splátky, jako běžné řešení přechodného nedostatku hotovosti. Této možnosti přitom využívají nejen lidé, jimž jejich příjmy dovolují půjčky bez problémů splácet, ale čím dál častěji i ti, kteří mají hlouběji do kapsy.

Právě na ně mají políčeno nejen banky, ale hlavně splátkové společnosti a nebankovní poskytovatelé půjček všeho druhu. Každý, kdo potřebuje půjčit peníze a může poskytnout alespoň nějaké záruky, že je bude schopen vrátit, si přitom může vybírat z mnoha možností. Na českém trhu lze v této oblasti narazit na velké mezinárodní společnosti i malé pokoutní firmičky. Pečlivý výběr se přitom určitě vyplatí, protože rozdíly mezi výhodností jednotlivých nabídek mohou být propastné.

Někdy si lze peníze vypůjčit i na dálku tak, že se věřitel a dlužník nikdy osobně nepotkají. Vše potřebné lze vyřídit prostřednictvím e-mailu nebo telefonu a pošty. Pod vlivem všude přítomné reklamy přitom člověk snadno nabude dojmu, že tento distanční způsob vyřízení půjčky je tím nejjednodušším, nejrychlejším a nejpohodlnějším ze všech možných. Jak už to s reklamou bývá, skutečnost ale může být jiná.

Vyplatí se půjčky po telefonu?

Především: dojem, že k získání půjčky po telefonu budete potřebovat pouze telefon a vše vyřídíte během jednoho krátkého rozhovoru z pohodlí svého bytu, je mylný. Bez písemné smlouvy vám půjčí akorát tak kamarád na zmrzlinu nebo na pivo. Kvůli hotovostní půjčce po telefonu, o níž je v tomto článku řeč, budete muset přinejmenším jednou na poštu, popř. na přepážku společnosti, která vám půjčku poskytuje.

Další cesta, kterou budete muset absolvovat, pak bude spojena s vyzvednutím hotovosti. Tu získáte zpravidla na bankovní či poštovní přepážce, popř. u bankomatu, disponujete-li platební kartou. Alternativním řešením může být vyřízení půjčky včetně sepsání smlouvy a vyplacení hotovosti obchodním zástupcem v rámci návštěvy u vás doma, což si však firmy, které tuto možnost nabízejí (např. Provident Financial), nechávají velmi dobře zaplatit.

Provident Financialu se na půjčky můžete ptát v Poradně „Rychlý prachy“.

Vyřízení půjčky po telefonu také nemusí být nijak zvlášť rychlé. V rámci prvního rozhovoru někdy můžete získat pouze základní informace o půjčce, nadiktovat své osobní údaje a objednat si termín rozhovoru s úvěrovým poradcem. Ten na vás může mít čas klidně až za pár dní. Pak budete dalších pár dnů čekat, než vám dorazí návrh smlouvy. Tu pak podepsanou zpravidla musíte odeslat zpět a počkat, než dorazí peníze.

Výhodnost nejen telefonních, ale všech nebankovních půjček je obecně dosti diskutabilní. Nemusí nutně sice platit, že jsou všechny drahé a nevýhodné, ale obezřetnost je určitě na místě. Před podpisem smlouvy je třeba si důkladně prostudovat úvěrové podmínky a nechat si vysvětlit vše, čemu nerozumíte. Pokud narazíte na nezvykle nízkou úrokovou sazbu, nejspíš se bude jednat nikoliv o sazbu roční, ale měsíční. Lepším údajem pro porovnávání je RPSN, která zahrnuje nejen úroky, ale veškeré náklady s půjčkou spojené.

Kdo co nabízí?

Jak již bylo řečeno, nabídka hotovostních půjček je téměř nepřeberná. Pro účely tohoto článku se pokusíme porovnat nabídku tří velkých společností, které se poskytováním nebankovních hotovostních půjček po telefonu zabývají: Cetelem ČR, Cofidis a Home Credit. Všechny tři mají společné to, že jsou kapitálově silné, s mezinárodní působností a dlouholetými zkušenostmi v oblasti poskytování úvěrových služeb spotřebitelům.

Jejich nabídky jsou v některých parametrech podobné, v lecčems se však liší. Prakticky stejné jsou základní požadavky na žadatele o půjčku: věk 18 – 60 let, občanství ČR, stálý a doložitelný zdroj příjmů (min. 5 – 7 tis. Kč čistého měsíčně). Společnosti Cetelem ČR a Cofidis navíc požadují, aby žadatel o úvěr měl bankovní účet. Kromě průkazu totožnosti dále požadují ještě další doklad potvrzující bydliště žadatele (např. fakturu za plyn, elektřinu, SIPO).

Pro možnost srovnání byl vybrán příklad hotovostní půjčky 30 000 Kč se splatností 24 měsíců. Údaje od společnosti Home Credit se však přes veškerou snahu bohužel nepodařilo do doby uzávěrky získat.

Půjčky po telefonu
Společnost Varianta Měsíční splátka Roční úroková sazba RPSN Celková zaplacená částka
Cetelem ČR bez pojištění 1 369 Kč 8,90 % 9,26 % 32 856 Kč
s pojištěním 1 409 Kč 8,90 % 12,43 % 33 816 Kč
Cofidis bez pojištění 1 540 Kč 20,85 % 20,85 % 36 955 Kč
s pojištěním* 1 657 Kč 20,85 % 32,61 % 39 770 Kč
Home Credit bez pojištění údaj není dostupný údaj není dostupný od 23,5% údaj není dostupný

* Varianta s komplexním pojištěním rizika smrti, trvalé invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání.

Zdroj: Tiskové odbory společností

Nízkonákladový Cetelem

V nabídce hotovostních půjček prezentované na stránkách společnosti Cetelem ČR je poněkud obtížné přesně se zorientovat. Jednak je tu nabízena Osobní půjčka Cetelem ve výši 20 000 – 500 000 Kč se splatností 6 – 72 měsíců a s možností sjednat ji telefonicky, mailem a poštou. Pak je tu ON-LINE půjčka Cetelem, o niž lze zažádat přímo na internetových stránkách společnosti. Do třetice pak je nabízena Půjčka na cokoliv ve výši 20 000 – 150 000 se splatností 6 – 48 měsíců. V podstatě se jedná o jeden produkt, přičemž hranice 150 000 Kč je stanovena pro maximální výši půjčky bez prokazování účelu jejího použití.

Při vyřizování půjčky po telefonu je třeba si na bezplatné infolince 800 900 050 sjednat termín, v němž vám zavolá úvěrový specialista. S ním pak vyřídíte vše potřebné a do pěti dnů obdržíte návrh smlouvy. Po jejím podpisu ji odešlete s příslušnými doklady zpět na adresu společnosti a počkáte si na zaslání peněz na bankovní účet. Vyřízení půjčky tedy může trvat sedm až deset dní, což není zrovna málo.

Na stránkách společnosti jsou dostupné přehledné kalkulátory, s jejichž pomocí lze pro každý konkrétní případ zjistit výši měsíční splátky, úrokové sazby i RPSN. Jedinou vadou na kráse je, že v kalkulátoru nelze zvolit možnost půjčky bez pojištění neschopnosti ji splácet, která je jinak také nabízena. Některé doplňující informace k půjčkám pak lze nalézt v obvyklé rubrice Nejčastější dotazy.

Ze stránek společnosti si lze stáhnout všechny důležité dokumenty (dotazník, úvěrové podmínky, informace k pojištění, potvrzení o příjmech atd.). Úvěrové podmínky jsou sice obsaženy na jednom listu formátu A4, avšak hustě popsaném poměrně malým písmem, jehož přečtení po vytištění může řadě lidí činit značné potíže. Zhruba třetina textu je přitom věnována revolvingovým úvěrům a úvěrovým kartám.

Nejzajímavější na půjčkách společnosti Cetelem je výhodná úroková sazba. Je dokonce nižší, než u řady hotovostních bankovních půjček a zhruba poloviční, než jakou nabízejí u svých produktů zbývající dvě společnosti uváděné v tomto článku. Relativně výhodná přitom hotovostní půjčka Cetelem zůstává i s pojištěním pro případ smrti, plné invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti (soubor pojištění A) nabízeným ve spolupráci s pojišťovnou CARDIF PRO VITA.

Příjemná je možnost čerpat půjčku buď jednorázově nebo postupně, vždy však na bankovní účet klienta. Horší je to s možností změn splátkového kalendáře. Ta je nabízena pouze v rámci některých akčních nabídek osobních půjček po řádném zaplacení minimálně šesti měsíčních splátek. Tiskový odbor však sdělil, že společnost je samozřejmě vždy připravena individuálně se dohodnout s klientem, který o změnu požádá.

Poněkud šalamounská je odpověď týkající se možnosti předčasného splacení půjčky. To je možné kdykoliv, avšak klient musí o svém záměru půjčku předčasně splatit informovat společnost doporučeným dopisem minimálně měsíc předem. Tiskový odbor k tomu sdělil, že společnost Cetelem předčasné splacení půjčky nijak nesankcionuje, avšak v souladu s úvěrovými podmínkami je oprávněna požadovat úhradu nákladů spojených s předčasným splacením půjčky až do výše 5 % z předčasně splacené jistiny.

Flexibilní Cofidis

Společnost Cofidis nabízí dva produkty – rychlou půjčku COFIDIREKT a revolvingový úvěr COFIFLEXI. Oba tyto produkty se liší jednak výší částek, které si lze s jejich využitím vypůjčit, a jednak výší úrokové sazby. Půjčka COFIDIREKT je poskytována do výše 20 000 Kč s měsíční (!) úrokovou sazbou 2,21 %, úvěr COFIFLEXI pak s úvěrovým limitem ve výši 40 000 – 70 000 Kč s měsíční úrokovou sazbou 1,74 %.

Společné mají oba produkty především to, že jsou velmi flexibilní. Svými vlastnostmi totiž spíše než spotřebitelskému úvěru odpovídají kontokorentnímu úvěru nebo kreditní kartě. Při dodržení stanovených limitů a pravidel je lze čerpat a splácet opakovaně. Představují tedy pružnou finanční rezervu, která je na zavolání převedena do 24 hodin na klientův bankovní účet. Úročena je přitom vždy pouze vypůjčená částka. Pokud klient půjčku nečerpá, neplatí žádné úroky ani poplatky.

S ohledem na specifické vlastnosti obou produktů u nich není stanovena doba splatnosti, ale pouze minimální výše měsíčních splátek (COFIDIREKT 799 Kč měsíčně, COFIFLEXI 1 200 Kč – 2 100 Kč měsíčně podle výše vyčerpané částky). Maximální výše splátky není stanovena a půjčku lze kdykoliv bez jakýchkoliv sankcí a poplatků splatit. Vypůjčené peníze jsou spláceny z bankovního účtu klienta na základě svolení k inkasu.

K oběma produktům lze sjednat úvěrové pojištění. Je sice komplexní, tzn. že pokrývá riziko smrti, trvalé invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti i ztráty zaměstnání, ale půjčku notně prodraží – pojistné činí 0,65 % měsíčně z celkové dlužné částky. Je tedy třeba zvážit, zda se v daném případě vyplatí či nikoliv, a to zejména s ohledem na pojistné podmínky.

Požádat o půjčku u společnosti Cofidis lze buď přímo na jejich internetových stránkách, nebo po telefonu na bezplatné lince 800 520 520. Úvěrová smlouva by měla dorazit poštou během dvou až tří dnů a peníze na bankovní účet žadatele pak do 24 hodin poté, co společnost obdrží podepsanou smlouvu s požadovanými doklady.

Tajemný Home Credit

Společnost Home Credit je díky masivní reklamní kampani patrně nejznámější ze tří uvedených společností. Jistě si vybavíte televizní reklamní šot, v níž se cituje z knihy Home Credit. Pokud však chcete rychle zjistit informace o konkrétních podmínkách, za jakých vám zde půjčku poskytnou, můžete vyjít naprázdno. Na internetových stránkách společnosti lze nalézt spíše obecné informace o tom, jak je půjčka výhodná, ale například výši úrokových sazeb nikoliv. Pouze se zde hovoří o „navýšení od běžných 10 %“ a „RPSN od 23,5 %“.Dále je zde na několika místech uveden odkaz na bezplatnou linku 800 999 000, kde lze „po telefonu vyřídit celou půjčku“. Konkrétní informace však nezískáte ani tam. Konkrétní podmínky půjčky s vámi probere až úvěrový specialista, který vám sám zavolá v předem dohodnutém termínu. V mém případě byl první volný termín až třetí den od zavolání na infolinku. Tak dlouho jsem čekat nechtěl, takže jsem o informace požádal tiskový odbor.

Bohužel ani zde jsem ale požadovanou informaci nezískal. Bylo mi sděleno, že optimální variantou je rozložení splátek na 10 měsíců, a proto místo mnou požadovaných údajů uvádějí modelový příklad půjčky 30 000 Kč se splatností 10 měsíců, kdy roční úroková sazba činí 21,20 %, RPSN činí 23,50 % a měsíční splátka činí 3 300 Kč. Klient tedy v tomto případě zaplatí celkem 33 300 Kč. S urgencí o zaslání údajů umožňujících srovnání jsem neuspěl a další odpovědi se do uzávěrky nedočkal.

Jen o něco lepší je to s informací o výši a splatnosti poskytovaných půjček. Na infolince zjistíte, že vám Home Credit může půjčit 10, 15, 20, 25 nebo 30 tisíc Kč se splatností 10, 12, 18 nebo 24 měsíců. Na internetových stránkách společnosti však lze nalézt jen první z těchto údajů, a to nikoliv u popisu produktu, ale v tiskové zprávě. Jen na infolince také lze zjistit nikde jinde neuvedený atypický požadavek společnosti na existenci pevné telefonní linky do zaměstnání zájemce o půjčku (mobil prý nestačí).Pouze na infolince lze také získat informaci, že výše disponibilního měsíčního příjmu žadatele o úvěr by měla činit alespoň 5 000 Kč, přičemž jedná-li se o zaměstnance, nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě. K požadavkům na minimální výši příjmů žadatele o půjčku ve výši 30 000 Kč se splatností 24 měsíců tiskový odbor pouze sdělil, že scoring se skládá z celé řady kritérií, jedním z nichž je i posuzování bonity žadatele o úvěr, což však nelze z obchodních důvodů blíže specifikovat.

Telefonní půjčka společnosti Home Credit také neoplývá přílišnou variabilitou. Podle informací tiskového odboru sjednaný splátkový kalendář nelze změnit. Pouze v případě potíží klienta ovlivňujících jeho schopnost splácet úvěr je možno se dohodnout na odkladu splátek až o dva měsíce. Pozitivní je, že půjčku lze kdykoliv předčasně splatit bez jakýchkoliv sankcí. Háček je ale v tom, že o tuto možnost musí klient písemně požádat nejméně s měsíčním předstihem.

Nijak velká není ani rychlost vyřízení půjčky. Kromě čekání na zavolání úvěrového specialisty má společnost pět až sedm dnů (informace získané na infolince společnosti v rozmezí dvou dnů se lišily a jinde dostupné nejsou) na to, aby úspěšnému žadateli o úvěr zaslala úvěrovou smlouvu včetně úvěrových podmínek. Po jejím podpisu už pak stačí zamířit na poštu a peníze si zde vyzvednout. V nejlepším případě se tedy k penězům dostanete nejdříve po týdnu od prvního zavolání.

Sedmistránkové úvěrové podmínky k telefonní půjčce si lze stáhnout i na internetových stránkách společnosti. Zjevně však obsahují řadu ustanovení, která buď nejsou aktuální, nebo se týkají jiných produktů – např. rozsáhlé pasáže týkající se revolvingového úvěru, úvěrové karty nebo pojištění neschopnosti splácet úvěr. To podle informace tiskového odboru totiž k telefonní půjčce sjednat nelze.

Svou informační politikou tedy ve mě společnost Home Credit rozhodně důvěru nebudí. Místo konkrétních, jasných a úplných informací společnost spíše zdůrazňuje výhodnost své půjčky, přičemž realita se zdá být poněkud jiná. Podle poměrně těžko dostupných a značně omezených informací její telefonní půjčka není ani rychle dostupná, ani příliš výhodná. Notná dávka obezřetnosti při sjednávání půjčky u této společnosti je tedy určitě na místě.

Anketa

Využíváte telefonní půjčky?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 6. 2006 11:44