Spočítejte si...

Zavřít

Názory k článku
Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

bob
bob (neregistrovaný) 82.113.61.---
6. 1. 2017 6:59 Nový

Ten ale kecá

celé vlákno

Pán má na to školy ale i tak je schopnej říct toto:

Otázka: Zkuste lidem vysvětlit, proč je stavebko na první pohled dražší. Úroková sazba je argument, kterému každý rozumí. Hypotéky jsou prostě levnější.

Odpověď: Předně se stavební spoření řídí zákonem, který definuje, že mezi úročením vkladů a úvěrů může být rozdíl maximálně tří procentních bodů.

Pane Šedivý ale tím jste mi OPRAVDU neodpověděl proč mají stavební spořitelny vyšší úroky. A mimochodem často se porovnává úrok hypošky a překlenováků ale to porovnávat nejde protože na překlenováku se steným úrokem zaplatím MNOHEM víc protože leta platím z celé částky.

Na závěr: za mě je SS dobrý produkt pokud ho použijete přesně tak jak se má - 6 let spořit a pak úvěr, žádný překlenovák. Já si např. spořím na cílovku 1,2M abych za 10 let splatil hypošku. Slíbený úrok ve smlouvě 1,99% a je klidně možný že za těch 10 let se budu hodně smát lidem co budou mít na hypo 5%. :-)

Kolik
Kolik (neregistrovaný) 85.162.8.---
6. 1. 2017 8:08 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Ano, odpoved na tuto otazku je v lepsim pripade vtipna, v tom horsim naprosto dementni. Odpoved na nekolik radek a dotaz stejne nebyl vubec zodpovezen.
Obecne chapu, ze se ze sve pozice zastava SS, ale ten produkt dle meho jiz na trhu ma pouze minimalni misto a pujde vic a vic do kelu. Urcite bych tam nevidel, zadne zlate zitrky...

Jarmila
Jarmila (neregistrovaný) 93.91.51.---
6. 1. 2017 8:22 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Ja to měla opačně: úvěr za SS jsem měla na 4,8% v době, kdy byly hypošky za 5%, na stejný úrok jsem měla i překlenovák. V té době to bylo fakt konkurenceschopné, lepší než hypoška, protože ta měla velké poplatky za vedneí účtu. Pak ale jely úroky na hypoškách dolů a mně se to nepodařilo refinancovat. Tak jsem využila druhé možnosti a splatila to dřív, bezplatně, o 8 let dřív (úvěr byl na 20 let).

tvk
tvk (neregistrovaný) ---.ludik.cz
6. 1. 2017 18:14 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Taky jsem řešil podobný problém. A překlenovák na 4,8% (ze dvou smluv) vyšel i tehdy dráž a na déle, než hypo za 5,45% (kdy jsem vzal už tehdy float) po zohlednění všech faktorů. A když úroky spadly během snad dvou let pod 2,5% (ve finále byly dlouho na 1,6%), tak jsem nějaké předčasné splácení rozhodně neřešil, stejně jako dnes 10r FIX za 1,99, protože to jsou peníze doslova zadarmo.

Vzít tehdy překlenovák, tak jsem chycen v pasti jeho konstrukce - buď normálně splácet vysoké úroky dle splátkového kalendáře nebo "utopit" peníze na spořící straně s cílem rychle nahnat hodnotící číslo a překlopit do řádného úvěru.

Jarmila
Jarmila (neregistrovaný) 93.91.51.---
7. 1. 2017 11:02 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Záleželo taky na výši hypo. Ja měla překlenovák "jen" na půl mega, to bylo výhodnější než hypo. Hypo byla výhodnější nad 800.000,- Kč, to jsem nepotřebovala, nekupovala jsem byt ani dům, já to potřebovala na rekonstrukci. Pro hypoteční banky jsem proto nebyla zajímavý klient, ale pro Lišku ano. A pokud byl překlenovák na 4,8% stejně jako úrok a mohla jsem úvěr kdykoli doplatit a neřešit nějaké fixace, tak mi to připadalo výhodnější (a v této výši to bylo oproti hypotéce i levnější).

Bohužel pak se stavební spořitelny zbláznily a začaly slibně rozjeté úvěry osekávat nevhodnými podmínkami, začaly dělat hypo-úvěry, které měly konkurovat hypotékám, až úvěry ze stavebního spoření zlikvidovaly úplně.

tvk
tvk (neregistrovaný) ---.ludik.cz
7. 1. 2017 20:01 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Stavební spořitelny především zlikvidovaly důvěru klientů v ně, jejich nabídka se nikterak zásadně neměnila, protože i jak je zmíněno v článku, tento sektor je neskutečně rigidní. Bohužel postupné kroky spořitelen, kde se snažily ve starých VOP najít kdejakou skulinku, jak klienty doslova vydrbat, a nové VOP v nejednoznačných bodech už takto psát rovnou, třeba u mne vedlo k tomu, že jsem s tímto finančním produktem skončil.

Určitě si vzpomenete, jakých naschválů jsme se jako klienti stavebních spořitelen dočkali:

- postupné zvyšování poplatku za vedení účtů
- "penalizování" zvýšeným ročním poplatkem klientů se staršími smlouvami s lepším úročením
- při navyšování CČ a při nutnosti přechodu na jiný tarif (neboť starý již nebyl v nabídce) jste tímto krokem přišla běžně o 1/3 až 2/3 připsaných úroků zpětně od počátku spoření

Což se ještě dalo zkousnout, ale postupně, jak je konkurence hypotečních úvěrů a padající úroky začaly drtit, tak razantně přitvrdily:

- výpovědi smluv dle podmínek VOP tam, kde dříve byly naprosto benevolentní (přespoření, nedodržení minimální měsíční úložky, neakceptace návrhu na přidělení řádného úvěru ...)
- výpovědi starých smluv s výhodným úročením, které bylo na hraně nebo někdy i za hranou zákona
- neudělování souhlasu s předčasným splacením překlenovacího úvěru (což ještě krátce předtím dělaly naprosto bez problémů a bylo to vydáváno jako obrovská SS výhoda proti hypotékám)

Zvláště poslední bod v posledních letech znamená, že v "překlenovací" pasti je chycena nezanedbatelná část klientů, kteří by refinancovali jinde a výrazně levněji.

qwertz
qwertz (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
6. 1. 2017 8:23 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Pochybuji. Na první pohled to vypadá skvěle, ale...

- Průměrný úrok úvěru ve smlouvě, který vám SS dnes nabízí je 3-4%. Co to je za stavebko, u koho, a jak jste se k takové nabídce dostal?

- Skutečně máte ve smlouvě, že stavební spořitelna vám musí úvěr poskytnout? Mezi "může" a "musí" je dost zásadní rozdíl.

- SS prokázaly nebývalou vynalézavost jak vyjebat s klientem, pokud začne být smlouva pro něj příliš výhodná a naopak drží klienta pod krkem vždy, když začne být příliš výhodná pro spořitelnu. Pokud máte dnes smlouvu s příliš vysokým úrokem spoření, nepochybně jste již dostal výpověď i v případě, že smlouva vývpověd neumožňuje, Naopak, pokud máte příliš vysoký úrok z úvěru, SS vás nepustí refinancovat ani kdyby jste se na hlavu stavěl. Jestli po tomto čekáte, že za 10 let dostanete 1,99% protože podle smlouvy vám je SS může poskytnout, pravděpodobně jste naivní.

*
* (neregistrovaný) 193.35.105.---
6. 1. 2017 9:15 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Jak krásné je doufat.

Jenže vždy je nutno číst přesně to, co je ve smlouvě. A počítat s tím, že tam kde smlouva umožňuje protistraně výběr ze dvou možností, vybere si tu pro ni výhodnější.

qwertz
qwertz (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
6. 1. 2017 10:12 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

V tomto případě je nutné počítat i s tím, že protistrana si vybere po ni výhodnější řešení i v případě, že jí to smlouva neumožňuje. Je pak na vás, abyste se svých práv domáhal u soudu, což vám v případě blížícího se konce fixace není vůbec k ničemu.

xf
xf (neregistrovaný) ---.cheapernet.cz
6. 1. 2017 15:25 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

To se skutečně již vícekráte stalo. Jenže tady s největší pravděpodobností půjde o případ, kdy mu SS může odmítnout úvěr zcela v souladu se smlouvou.
Takže buď podepíše dodatek smlouvy obsahující podstatně horší podmínky, nebo bude bez úvěru.

bob
bob (neregistrovaný) 82.113.61.---
6. 1. 2017 13:44 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

Omlouvám se za fabulaci, je to samozřejmě 2,99% od RSTS. Ale i tak to může být jednou hodně dobrý úrok. Víceméně mi to dává velkou svobodu výběru. Bude za 10 let hypo na 6%? Vezmi si ten stavební úvěr za 2,99%. Bude hypo na 1%? Refinancnu na hypo a peníze ze stavebka použiju jako předčasnou splátku. Jak jednoduché.

qwertz
qwertz (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
6. 1. 2017 14:54 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

jó RSTS :-) To jsou ti co vypovídali nevypověditelné smlouvy?

Takže. dle jejich VOP vám banka může po 6 letech smlouvu vypovědět, nemusí vám schválit úvěr a dokonce vám může v průběhu smlouvy změnit VOP - pokud nesouhlasíte, banka není povinna vám původní podmínky zachovat a vy můžete dát výpověď.

Pořád ještě věříte, že v době hypo 6% vám tento ústav dá dobrovolně úrok 2.99%? Na vašem místě bych místo stavebka investoval nebo rychleji splácel. Obojí dopadne lépe, než vaše důvěra v stavební spořitelnu.

Pavel
Pavel (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
7. 1. 2017 15:27 Nový

Re: Ten ale kecá

celé vlákno

SS je ekonomická mrtvola. Není pravda, že vždy potřebuji za hypotéku ručit nemovitostí. Existují i jiné záruky a u nižších částek, srovnatelných se SS dostanete hypotéku i bez záruk pokud jsou Vaše příjmy čitelné a perspektivní.

zdenok
zdenok (neregistrovaný) ---.msmgroup.eu
6. 1. 2017 7:36 Nový

smlouva

celé vlákno

Stavební spoření ? To je ten produkt, kdy ten kdo spoří nemůže nic a banky si smlouvu změní kdy chtějí ? Respektive v době, kdy pro ně už smlouva není výdělečná ?

qwertz
qwertz (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
6. 1. 2017 8:27 Nový

Re: smlouva

celé vlákno

Ano ano. Přesně ten. Navíc poplatky převyšují úroky, takže na konci dostanete míň, než jste tam vložil, a celou tuhle bilanci převrací do plusu jen státní podpora, kterou tam stát nasype z vašich daní. Skvělý produkt.

xls
xls (neregistrovaný) 93.157.128.---
6. 1. 2017 12:04 Nový

Zrušit

celé vlákno

Měli by celé tohle odvětví parazitů na státních příspěvcích zrušit. Nemají konkurenceschopné ani úročení vkladů, ani úročení úvěrů, ani poplatky.

JirkaZ
JirkaZ (neregistrovaný) 62.240.181.---
6. 1. 2017 13:39 Nový

Re: Zrušit

celé vlákno

Poplatky jsou součástí nákladů jak na spoření, tak na úvěr. Samostatně nemá cen je hodnotit.

Pokud je smlouva čistě na spoření, pak po 6 letech je efektivní úrok přes 3% p.a. i po započtení poplatků. Ukažte mi jiný finanční produkt, který je výnosnější při zachování srovnatelných parametrů.

Co se týká úvěrů, tak to není žádná hitparáda - zvláště s ohledem na aktuální úrokové sazby. Pokud někdo potřebuje půjčit pár set tisíc na rekonstrukci, tak to zase tak špatné není, zvlášť pokud nemusí použít meziúvěr.

Jinak souhlasím s tím, že státní příspěvky by se měly zrušit a to včetně příspěvku na penzijní pojištění. Ale musíme to brát tak, že běžný občan dostává ročně pár tisícovek od státu, zatímco majitelé firem dostávají na dotacích pár milionů.

andy_kaufman
andy_kaufman (neregistrovaný) 88.103.215.---
6. 1. 2017 14:19 Nový

Re: Zrušit

celé vlákno

Docela mě pobavila představa jak někdo prolobuje zrušení státního příspěvku u penzijního spoření :-)

mendrit
mendrit (neregistrovaný) 93.185.5.---
9. 1. 2017 8:51 Nový

Re: Zrušit

celé vlákno

před 3% p.a. je sice v konkurenci termínovaných vkladů hezké, ale pořád je tam riziko, že během následujících 6 let dojde a) k omezení státní podpory, b) navýšení ročních poplatků, c) snížení úroku.
A to ještě ten úrok platí jen pro nějakých 160 000kč. U menších i větších cílových částek je to už jen méně. Takže financovat koupi bytu, nebo stavbu domu je s daleko horším úrokem a nevypočitatelnou budoucností.

Kamil
Kamil (neregistrovaný) ---.sscs.cz
7. 1. 2017 17:23 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

SS ekonomická mrtvola určitě není, čisté zhodnocení cca 3% dnes na žádném spoření nedostanu a že je tam státní příspěvek...když stát dává, tak beru. a úvěry: porovnávat s HYPO nelze, porovnávám nezajištěný úvěr spíše se spotř. úvěrem a sazba u SS kolem 5% je OK. jak jinak financovat koupi družstevního podílů, dofinancovat HYPO do 100%LTV a plno jiných účelů, kde je SS jedinou možností.

tvk
tvk (neregistrovaný) ---.ludik.cz
7. 1. 2017 20:38 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

Ano, čisté zhodnocení okolo 3% na jiném spoření nezískáte, ale klidně se za mnohem flexibilnějších podmínek dostanete okolo 2,5%, což zase takový rozdíl není. U stavebního spoření totiž deklarovaný výnos dosáhnu pouze za jedněch jediných podmínek - přesné dodržení délky spoření 6 let a vždy optimální výše měsíční splátky. To neberu do úvahy fakt, že průměrný státní příspěvek na smlouvu je 1.300 Kč, takže i čisté zhodnocení je pak přiměřeně nižší.

Na druhou stranu, i na straně nezajištěných úvěrů dnes seženete takový s RPSN minimálně od 5,9% (možná i lepší?). Podmínky "hypoúvěrů" jsou u stavebních spořitelen jednoznačně horší, než nabízí banky.

Z tohoto pohledu tak na obou stranách (úvěry i spoření) dnes tržní segment nabízí v průměru prakticky shodné podmínky, a to bez toho, aniž by potřeboval roční dotaci 4,5 mld na to, aby rozpůjčoval 40-50 mld.

Kamil
Kamil (neregistrovaný) ---.sscs.cz
8. 1. 2017 12:07 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

Souhlasím s Vámi, že zhodnocení je za nějakých podmínek. Ale neznám produkt, kde při úložce 1.700 Kč měsíčně dostanu 3% a pro konzervativního klienta, který netuší jak funguje burza, ETF, fondy, lepší produkt není!!! a hlavně je to produkt pro "masu". znám parametry na začátku a vím, co dostanu na konci - ANO, za určitých podmínek.
a kdyby si každý občan odkládal min 1.000 Kč do "trapného" stavebka, tak jsme na tom min. s fin. gramotností a dopadem na finanční bilanci rodin a moc a moc lépe...pořád to bude pořád lepší situace než tyto vklady dávat do IŽP:-)

neznám produkt, který by mi při vkladu 20.000 Kč ročně, garantoval 2,5% p.a. a neřešil bych riziko emitenta resp. podkladové aktivum.

Ano, dnes máme spotř. úvěry kolem 6%, ale pouze pro bonitní klienty a se splatností 8-10 let max. Splatnost úvěru u SS je cca 18-22 let.
Hypoúvěry za 1,79% p.a. a s anuitním splácením od počátku úvěru již na trhu taky existují.

nejsem fanatický obhájce SS, ale mám rád fakta a lehce objektivní pohled na fin. produkty:-)

Martin
Martin (neregistrovaný) ---.net.upcbroadband.cz
8. 1. 2017 15:47 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

Kamile, Kamile, jestliže píše z domény sscs.cz, tak ti opravdu nebudu ani trochu věřit, že nejsi fanatický obhájce SS, to fakt ne ;)
Jinak nejlépe to napsal zde v komentářích tvk, který napsal, že stavební spořitelny zlikvidovaly důvěru klientů a to má 100% pravdu. To jak SS se chovají ke klientům ... jak s kusem hadru, podle toho jak se jim to zrovna hodí, tak ta důvěru ta je tatam.

tvk
tvk (neregistrovaný) ---.ludik.cz
8. 1. 2017 22:00 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

Ano, s důrazem na fakta se shodneme a o pohled se snažím více než lehce objektivní.

Takže - určitě i vy naleznete na našem trhu TV, kde při vkladu od 20tKč (což odpovídá roční úložce u SS) získáte až okolo 3% p.a. brutto.

A úvěry? Splatnost řádného úvěru (obdoba spotřebáku) je obvykle někde mezi 6 - 12 lety dle tarifní varianty, o 20 a více letech se bavíme u překlenováků, kde klidně přes polovinu doby běží právě ten překlenovák se svou geniální konstrukcí "dvojích peněz" a teprve následně se překlápí do řádného úvěru.

Pokud ovšem narážíte na produkt od Vašeho ústavu s uváděným úrokem, tak ten už se stavebním spořením a jeho principy nemá prakticky nic společného a odpovídá klasické hypotéce (nutnost zajištění nemovitostí, fixace úrokové sazby, sazba dle LTV ...).

xf
xf (neregistrovaný) ---.cheapernet.cz
9. 1. 2017 0:18 Nový

Re: Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

celé vlákno

Píšeš "garantuje". Kdo jiný, nežli člověk z SSCS by měl vědět, že SS nikomu nic negarantuje. To co píšeš je jen teorie, když se splní všechny podmínky, což SSČS negarantuje. Negarantuje ty, jež nemůže ovlivnit, a negarantuje an ty, jež záleží pouze na rozhodnutích tvého načáslstva,

Ostatně celý ten hypotetický výnos je postaven na pěnězích z kapsy daňového poplatníka.