Spočítejte si...

Zavřít

Jiří Šedivý, AČSS: stavební spoření změnami nešokuje

Obyčejné stavební spoření je tu pro miliony obyčejných lidi, což irituje rádoby chytráky, kteří chtějí vydělávat velké peníze, a pokud možno hned. (ROZHOVOR)

Lidé někdy zvažují, zda si mají vybrat stavební spoření, nebo hypotéku. Když jsou úrokové sazby hypoték pod 2 % p.a., těžce se pak argumentuje stavebním spořením.

Pokud nemáte k zastavení nemovitost, pak jedině stavební spoření. A pokud si chcete půjčit na rekonstrukci či modernizaci bydlení, pak opět platí: jedině stavební spoření. Tyto produkty si reálně konkurují mnohem méně, než to vypadá. Naopak se vhodně doplňují.

Kritikové stavebka mu vytýkají nepružnost. Je pořád stejné, v podstatě beze změny.

Stavební spoření umí mnohem víc, je univerzálnější a na vývoj trhu reaguje pozvolněji. Zkrátka je na jedné straně stabilnější a odolnější, na druhou stranu je také rigidnější. Hypotéka naopak naráží na nutnost zástavy nemovitosti.

Použil jste slovo rigidnější. Není to přece jenom v třetím tisíciletí chyba?

Není, ba naopak. Rigidní mimo jiné znamená, že se důsledně řídí pravidly. Když se podívám na mnohé mladé a dynamické finanční produkty, mají jedno společné – obyčejný člověk jim může rozumět jen těžko. O to víc si pak nechá radit od lidí, kteří často chtějí rychle zbohatnout. Stavební spoření takové není. Možná je to důvod, proč častěji čelíme kritice z okruhu lidí, kteří by chtěli peníze ze systému stavebního spoření roztočit jinde na trhu, třeba na burze.

Jiří Šedivý (38)

Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen (01/2017)
Autor: AČSS

Jiří Šedivý, tajemník Asociace českých stavebních spořitelen (01/2017)

Vystudoval Vysokou školu ekonomickou, obor hospodářská politika.

Už při studiu a následně se věnoval ekonomické žurnalistice.

V roce 2005 se stal tajemníkem AČSS.

Je ženatý a má 3 děti, které mu vyplňují prakticky celý volný čas.

Hypotéky se počítají na stovky miliard korun, úvěry od stavebních spořitelen na desítky. Nezaspaly stavební spořitelny dobu?

Je to důsledek velmi nízkých sazeb na trhu. Ale když si vzpomenete na roky finanční krize 2008 či 2009, bylo postavení stavebního spoření výrazně silnější. Tři čtvrtiny úvěrů na bydlení poskytovaly stavební spořitelny.

Může být stavebko ještě hlavním finančním nástrojem pro úvěrování bydlení?

Stavební spoření je regulovaný produkt. Díky své konstrukci už několikrát ukázal, že působí velmi inteligentně jako doplněk tržních úvěrů. Když se trhu nedaří, stavební spoření pokryje výpadek. Když naopak trh jede tak, že už experti hovoří i o tendencích k bublinám, hledá si takové oblasti, kde ostatní úvěrové produkty tak dobře nefungují.

Zkuste lidem vysvětlit, proč je stavebko na první pohled dražší. Úroková sazba je argument, kterému každý rozumí. Hypotéky jsou prostě levnější.

Předně se stavební spoření řídí zákonem, který definuje, že mezi úročením vkladů a úvěrů může být rozdíl maximálně tří procentních bodů. Máme tu také omezení, kam se smí investovat prozatím nepůjčené peníze. Historicky i zákonem je dáno, že stavební spoření nebude mít primát „nej“ v ceně, ale naopak bude nejstabilnější a nejuniverzálnější. Stavební spoření je na rozdíl od hypotéky jak úvěrový, tak spořicí produkt. Bylo by samozřejmě skvělé, tedy pro klienty, kdyby úročilo vklady výše než úvěry, ale to pochopitelně nejde.

To v současné době nízkých úrokových sazeb už asi nikdo nepředpokládá. Ale třeba poplatky by se snížit daly, ne?

K výši poplatků se nevyjádřím, protože je to obchodní prvek, který by v případě projednávání v jakémkoliv sdružení soutěžitelů ihned znamenal faul vůči pravidlům hospodářské soutěže. Pro asociaci tak zbude maximálně vysvětlovat, že platit poplatek je z hlediska cenotvorby transparentnější. Klient ví, co a za kolik si kupuje.

Nebylo by lepší poplatky zrušit, resp. mít poplatky nulové? Je to přece jen trend.

Když poplatky zrušíme, spořitelny je započtou do úrokové sazby. Taková informace je jistě mnohem zkreslenější. Jsem příznivcem toho, když vím, kolik a za co platím. Můžu se pak kvalifikovaněji rozhodnout, zda se mi něco za danou cenu vyplatí. To je ostatně téměř mantrou dnešní doby a principu tvorby regulace.

Jak byste definoval stavební spoření ve 21. století?

Stejně jako vždy je to pilíř financování bydlení. V roce 2016 skončí kolem 50 miliard korun poskytnutých úvěrů. Další miliardy použili lidé, kteří si je uspořili. Pokud bych měl maličko odhadovat, pak v roce 2016 využilo peníze ze stavebního spoření asi 325 tisíc klientů k tomu, aby zlepšili svoje bydlení. Třetina populace má smlouvu o stavebním spoření. Na účtech se spravuje necelých 400 miliard korun.

Stavební spoření je tu 200 let. Jen za posledních 20 let půjčily stavební spořitelny v Česku na bydlení více než 600 miliard korun. A přestože je stavební spoření jedním z nejmladších bankovních produktů u nás, vydobylo si na trhu své nezastupitelné místo. To nás motivovalo k vytvoření sérií videí, abychom lidem stavební spoření ukázali i z pohledu běžného života, a ne jen z pohledu spořitelny.

Evropskému sdružení stavebních spořitelen nově předsedá Čech. Váš komentář?

Ukazuje to sílu českého stavebního spoření. Navíc jde o člena prezidia naší asociace Jana Jeníčka. Trochu domýšlivě to považujeme za uznání toho, že Česko patří mezi země s dobře fungujícím stavebním spořením a už i solidní tradicí.

Jak byste definoval postavení stavebního spoření dnes?

Pro stát je systém stavebního spoření nejlepší cestou, jak podporovat jednu ze základních lidských potřeb – bydlení. Nemyslím jen nové, i když i to stavební spoření umí profinancovat. Jde především o lepší bydlení. Proto věřím, že stavební spoření čekají dobré roky. Ten právě začínající by měl přinést obdobné výsledky jako předchozí. A tomuto bych já osobně říkal zlaté období: stabilní čísla, žádné velké výkyvy, tedy jistota pro klienty i stavební spořitelny. Vycházím také z výzkumů veřejného mínění, podle nichž je stavební spoření nejoblíbenější spořicí produkt na českém trhu. Jako jediné má podporu více než poloviny populace.

Průzkumy. Promiňte, ale přísloví, že „věřím jen těm průzkumům, které jsem si sám zfalšoval,“ je už hodně zubaté.

Nepochybně. Ale tento výsledek vyšel ve čtyřech průzkumech po sobě. To už není náhoda. Navíc průzkumy ukazují na veliký rozdíl mezi podílem lidí, kteří stavební spoření mají, a těmi, kteří ho chtějí mít.

Váš výhled pro rok 2017?

Jakmile porostou sazby centrální banky, stavební spoření bude posilovat rychleji než nyní. Je k tomu hned několik zřejmých důvodů, které jsem uvedl. Jeden ještě přidám. Stále existuje dost lidí, kteří si na vylepšení svého bydlení půjčí u bank, nikoliv u stavebních spořitelen. Přitom rozdíly úročení takových úvěrů jsou markantní.

Máte na mysli stavební spoření v porovnání se spotřebitelskými úvěry? Ty právě výrazně klesly a získat tak úrokovou sazbu okolo 7–8 % p.a. už není moc složité, byť průměr se pohybuje okolo 11 % p.a.

Přesně. Ale když srovnáte podmínky na trhu, jsou úvěry ze stavebního spoření o více než pět procentních bodů výhodnější. To je obrovský rozdíl. Je to korektní porovnání, oba typy úvěrů jsou totiž bez nutnosti zajištění nemovitostí. Stejně tak se porovnává stavební spoření na vkladové straně s jinými spořicími nástroji.

Ty však nemají polštář státní podpory.

Některé nemají, ale stavební spoření je na rozdíl od nich striktně regulováno zákonem. Na to, abyste dostal státní podporu, musíte spořit minimálně šest let a musíte se zamyslet nad nastavením cílové částky, která není jen o vkladech, ale především o potřebě peněz na bydlení, tedy o úvěrech.

Jinými slovy je to nástroj finanční gramotnosti.

Stavební spoření tím přirozenou cestou vychovává už generace klientů k tomu, aby o svých penězích uvažovali ve vztahu k budoucnosti. To je pro stát obrovská hodnota. Osobně bych si tipnul, že odpůrci stavebního spoření jsou lidé, kteří ho v životě použili pouze na to, aby výhodně spořili. Takových je ale v sektoru čím dál míň.

Nelimituje stavební spoření fakt, že je opravdu jen na bydlení?

Za prvé určitě limituje. Ale je to dobře, protože onen limit je na místě. Je to „daň“ za státní podporu.

FIN17

Za druhé by se dal i tento limit posunout směrem k širšímu pojetí pojmu bydlení a dále i do dalších sfér. Mohu zodpovědně potvrdit, že jsme připravení na půjčování na studium, což je vedle bydlení další výrazný vklad do zajištění na život. V Rakousku už takové půjčky stavební spořitelny běžně poskytují. Když se podíváte na samotný systém stavebního spoření, je jasné, že by byl velmi lehce použitelný i na takovéto typy úvěrů.

Děkuji vám za rozhovor.

27 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 1. 2017 20:35