Spočítejte si...

Zavřít

Jednou ročně splatíte část hypotéky bez poplatku

Konec předražených poplatků za předčasné splacení hypotéky. Alespoň částečně tomu nyní chce zamezit nová evropská směrnice.

Jak už jsme vás informovali v článku Další poplatek na mušce. Za předčasné splacení hypotéky zaplatíte (snad) méně, ministerstvo chystá úpravu, která by umožnila vložit předčasnou splátku hypotéky i během fixace úrokové sazby.

Změna pramení z povinnosti České republiky jako členského státu EU implementovat do svého práva směrnici (Směrnice Evropského parlamentu a rady 2014/17/EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení), která říká, že spotřebitel má právo na předčasné splacení takovéhoto úvěru, a proto mu to banka musí umožnit maximálně za poplatek ve výši reálných nákladů.

Jasno bude v polovině roku

Ministerstvo financí nyní připravuje formu, v jaké směrnici implementuje do legislativy. Musí tak učinit nejpozději do 21. března 2016. Od tohoto data už budou muset banky poskytovat hypotéky s upravenými smlouvami.

Podle náměstka ministra financí Martina Prose by mohl být návrh předložen vládě v polovině letošního roku. V současnosti dokončuje MF neformální připomínky se zainteresovanými subjekty. Výsledný návrh, který ministerstvo odešle v průběhu května do vnějšího připomínkového řízení a následně bude předložen vládě, se může v některých parametrech ještě odlišovat, upozornil server Měšec.cz na možné dodatečné změny Pros.

Splacení jen za náklady, občas ani to ne

V současnosti návrh plánuje přiznat spotřebitelům neomezené právo na vklad předčasné splátky hypotéky. Zároveň si ale banka bude moci říci o náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí v souvislosti s tímto splacením vzniknou. Banka už vás tedy nebude moci sankcionovat, ale náklady po vás chtít může.

Z tohoto pravidla bude existovat výjimka. Pokud si s bankou dohodnete termín, můžete bez jakéhokoli poplatku (tedy i bez náhrady nákladů bance) splatit jednou ročně maximálně čtvrtinu jistiny úvěru. Splátku tedy bude možné vložit jen k předem stanovenému datu.

Dále banka nebude mít právo žádat náhradu nákladů například také v případě, že bude vložena předčasná splátku kvůli rozvodu, úmrtí, dlouhodobé nemoci a invalidity dlužníka nebo jeho manžela.

Bez kompenzace nákladů zůstane banka i v případě předčasného splacení úvěru s pevnou úrokovou sazbou v době 3 měsíců před koncem fixace úrokové sazby, řekl serveru Měšec.cz náměstek ministra financí Pros.

V ostatních případech tedy zaplatíte bance náklady. Ty ale nejsou pořád stejné, protože cena peněz se v čase mění. Dnes při extrémně nízkých úrokových sazbách jsou peníze mnohem levnější, než byly třeba před pěti lety. Kromě toho cenu zdrojů ovlivňuje i doba, na kterou je pro vás banka pořizuje. Peníze pro pětiletý fix jsou dražší než pro ten tříletý a banka je musí pořídit na celou dobu fixace. Pokud bance peníze předčasně vrátíte například uprostřed pětileté fixace, má ta peníze o 2,5 roku dříve, ačkoli je nakoupila na celých pět let. Opět je tedy musí umístit na trh, ale už jenom na zbývající dobu 2,5 roku a ne na pět let, za které původně zaplatila. Peníze na 2,5 roku budou levnější než ty pětileté a rozdíl je tedy jejím nákladem.

Už jen ze současného rozpětí poplatků za předčasnou splátku je ale jasné, že u většiny bank nejsou pouze na úrovni nákladů.

Hlavním výdajem spojeným s předčasným splacením hypotéky je rozdíl, který banka vykazuje tím, že zaplatila v konkrétním okamžiku cenu za zdroje na financování hypotéky s danou fixací úrokové sazby a cenou peněz splacených předčasně na hypotéku. Vše je samozřejmě vztaženo a propočítáno k celému portfoliu banky, protože banka spravuje svá aktiva a pasiva podle závazných pravidel pro banky v rámci EU a ČNB, které jí stanoví dodržení konkrétních vztahů mezi jednotlivými složkami bilance včetně řízení úrokových rizik, vysvětlil serveru před časem Miroslav Horyna, senior specialista externí distribuce Expobank.

Ačkoli návrh se musí uvést do praxe v březnu 2016, neznamená to, že výhody pocítí jen klienti s novou hypotékou sjednanou po tomto datu. Změna by se totiž měla vztahovat i na již uzavřené hypotéky. Tam si ale budou muset dlužníci počkat na období nové fixace.


Autor: Isifa.com

Díky evropské směrnici získáme více volnosti pro předčasné splácení

Na jaké úvěry se bude novinka vztahovat?

Změny se budou vztahovat na všechny spotřebitelské úvěry na bydlení. Tak jsou totiž nazývány směrnicí i návrhem zákona.

Spotřebitelským úvěrem na bydlení se přitom myslí spotřebitelský úvěr zajištěný nemovitou věcí či věcným právem k nemovitosti nebo její části či úvěr pořízený za účelem:

  • nabytí, vypořádání nebo zachování práv k nemovitosti nebo její součásti,
  • výstavby nemovitosti nebo její součásti,
  • úhrady za převod členských práv a povinností v bytovém družstvu nebo nabytí účasti v jiné právnické osobě kvůli získání práva užívání bytu nebo rodinného domu,
  • změny stavby (podle stavebního zákona) nebo jejímu připojení k veřejným sítím,
  • úhrady nákladů spojených se získáním zápůjčky, úvěru nebo jiné podobné finanční služby s účelem vyjmenovaným ve výše zmíněných bodech,
  • splacení úvěru, zápůjčky nebo jiné obdobné finanční služby poskytnuté k výše uvedeným účelům.
Poplatky za mimořádnou splátku
Banka Produkt Poplatek Další možnost mimořádné splátky
Česká spořitelna Hypotéka ČS 10 % z výše předčasné splátky Služba Mimořádné splátky (20 % úvěru po 12 měsících) za 200 Kč/měs.
ČSOB Bezstarostná hypotéka 5 % ročně z předčasné splátky za každý rok do konce fixace, pokud není mimoř. spl. sjednána ve smlouvě (max. 25 % mimořádné splátky) Ve smlouvě možno za přirážku 100 Kč k poplatku za vedení úvěru sjednat: 1) Službu Mimořádná splátka (10 % úvěru po 12 měsících), 2) mimořádnou splátku do 50 % úvěru nebo 3) u hypoték do 85 % a 100 % LTV provedení mimoř. splátky do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti
Equa bank Standardní účelová hypotéka 10 % z předčasné splátky (nad rámec 20 % jistiny po každých 12 uhr. splátkách). ** Ke každé 12. anuitní splátce lze uhradit 20 % jistiny (bez poplatku)
Expobank Hypoteční úvěr 5 % ročně z předčasné splátky za každý rok do konce fixace (min. 5000 Kč) Možnost mimořádné splátky: max. 20 % úvěru po 12 splátkách za 150 Kč/měs.
Fio banka Fio hypotéka 2 % ročně z předčasné splátky za každý rok do konce fixace (nad rámec 20 % jistiny po 12 splátkách) Po 12 splátkách možno splatit max. 20 % nespl. jistiny (bez poplatku)
GE Money Bank Hypotéka 5 % ročně z předčasné splátky za každý rok do konce fixace Lze sjednat službu Dílčí splátky, se kterou po 12 uhrazených splátkách lze vložit max. 25 % bez sankce, ale za případné zkrácení doby splatnosti kvůli vložení mimoř. splátky zaplatíte poplatek 5000 Kč. 
Hypoteční banka Hypoteční úvěr 5 % ročně z předčasné splátky za každý rok do konce fixace (max. 25 % z mimoř. splátky) nebo 1 %, pokud je mimoř. splátka sjednána ve smlouvě Služba Mimořádná splátka (10 % úvěru po 12 uhrazených splátkách za přirážku na poplatku za vedení úvěru ve výši 100 Kč/měs.)
Komerční banka Hypoteční úvěr dle podmínek smlouvy  U úvěru Flexi 20 % z nespl. úvěru po 12 měsících za 99 Kč/měs. plus 100 Kč přirážka k poplatku za vedení úvěru
mBank mHypotéka/mHypotéka Light vyšší úroková sazba / 3 % z předčasné splátky  20 % úvěru po 12 splátkách (bez poplatku)
Oberbank Standard Hypotéka dle podmínek smlouvy  0,2 – 1 % ze zůstatku úvěru, min. 2000 Kč   (za změnu smluvních podmínek),
Raiffeisenbank Hypotéka Klasik 10 % z předčasné splátky Služba Mimořádné splátky (25 % nesplacené jistiny po 12 měsících za navýšení sazby)
Sberbank Hypotéka Bez starostí 0,35 % z předčasné splátky za každý měsíc do konce fixace 10 % nesplaceného úvěru po 12 uhrazených splátkách (pokud se změní parametry úvěru: 0,25 % ze zůstatku úvěru, min. 2000 Kč, max. 10 000 Kč za změnu podmínek)
UniCredit Bank Hypotéka na koupi nemovitosti 5 % z předčasné splátky za každý rok do konce fixace (+ změna splátkového plánu po vložení mimořádné splátky 2000 Kč) Po 12 řádně hrazených splátkách lze vložit každý rok mimořádnou splátku do 20 % jistiny bez poplatku
Wüstenrot Hypoteční banka Hypotéka Wüstenrot 5 % z předčasné splátky za každý rok do konce fixace

Zdroj: weby bank

**) v případě předčasné splátky z důvodu mimořádné, negativní životní události řeší banka situaci individuálně 

9 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 5. 2015 16:16