Je půjčka dobrým sluhou nebo zlým pánem?

Kdy je půjčka přínosem a kdy zátěží

Půjčka může být, podobně jako oheň, dobrý sluha, ale zlý pán. Existují okamžiky, kdy rozumně vybraná půjčka může rodinnému rozpočtu pomoci a být dobrým sluhou:

• „Potřebovali jsme bydlet a vyskytla se výhodná nabídka na koupi domku. Díky tomu, že jsme dostali od banky úvěr, jsme mohli splácení domku rozložit na dlouhou dobu a ušetřit na nájemném.“
• „Má banka mi bez poplatků umožnila vybrat si na mém účtu více, než na něm mám vloženo (kontokorent). Využil jsem to párkrát, když jsem se dostal do problémů s tím, abych zaplatil nečekaná vydání. Dlouhodobě bych v mínusu nebyl, protože vím, že placené úroky nejsou malé.“
• „Kreditní kartu, tedy kartu, která mi dává neúročenou půjčku na padesát dní, používám jako rezervu, kterou mohu vozit neustále s sebou v autě. Je to železná rezerva, která mi může ve stavu nouze na cestách pomoci.“

Půjčky učiněné s vědomím, že „na dluhy neprší“, mohou rodinný rozpočet zruinovat a dovést ho až do dluhové pasti, kdy se dluhy stanou zlým pánem:

• „Když jsem mohl pracovat přesčasy, tak jsem si dost vydělal. Tak proč bych nevyužil nabídky na výhodnou půjčku, kterou mi banka nabídla a nevyměnil to staré a opotřebované vybavení domácnosti!“
• „Těch splátek už je tolik, že to nejde splácet. Musíme si rychle někde půjčit, abychom to zvládli.“
• „Sestra mě požádala, abych si na sebe vzala půjčku 50 tisíc, s tím, že to bude splácet. A jak to dopadlo – splatila jednu splátku a dneska to musím splácet sama!“

Všudepřítomná reklama vytvářející dojem, že zadlužení je normální a výhodné

Zalistujeme-li inzertním časopisem, asi narazíme na mnoho reklamních nabídek, o kterých lze prohlásit "když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. " Inzeráty vytváří dojem, že na dluhy neprší a že půjčka dokáže vyřešit jakýkoliv problém:

• Půjčka pro vás!!! Bez poplatků všem. Výsledek rozhodnutí do 30 min.
• Nový zdroj do 180 tis. Kč. Přímý investor vám pomůže z tísně.
• 200 tis. Schváleno. Jsme na vaší straně. Přijedeme až k vám domů. Peníze na ruku.
• Soukromý investor. Na čem jste ztroskotali jinde, on neřeší.
• Ještě dnes 20–500 tis. Kč. Dnes zavoláte – stačí OP. A dnes máte finance k dispozici.
• Půjčíme vám a ještě si u nás můžete přivydělat! Registry neřešíme.
• Pomoc ve finanční krizi. Žhavá finanční nabídka bez poplatku.

Propagační příručka „Jak si chytře půjčit“, vydaná více než před rokem jednou z bank působících v Česku, vyslovuje konstatování: „Žít na dluh je běžné a bude stále běžnější. V České republice nedosahuje zadluženost úrovně zemí západní Evropy ani Spojených států amerických.“ Dnes s odstupem času je zřejmé, že zmiňovaná západní Evropa a Spojené státy americké díky vytvářeným dluhům žily nad poměry a že všeobecné zadlužování podniků, států i domácností má své dopady.

Nebezpečí dluhové pasti

Protože nutně existuje nějaký limit pro to, kolik dluhu dokáže domácnost (ale i podnik, obec nebo stát) vzhledem k příjmům splácet, existuje situace nazvaná dluhová past. Dlužník, který se v dluhové pasti nachází, může litovat, že kdyby si býval nepůjčoval, nebo půjčil si méně a rozumněji, pak by nemusel tak bezvýchodné situaci čelit. Rodinný rozpočet se může k situaci dluhové pasti snadno přiblížit:

• propadnutím lákadlu a pořízením nového domu, bytu, auta nebo vybavení domácnosti, často zbytných a luxusních položek, které mohou být žitím nad poměry,
• příliš vysokými závazky v porovnáním s příjmy, přeceněním vlastní situace v duchu „tak si pár tisíc půjčím, když budu mít o měsíc odložené splátky, pak to splatím, to nebude problém“,
• splácením jedné půjčky dalšími půjčkami, využití lichvářských nabídek, zatížených vysokými úroky i poplatky, kdy „dlužník vesele bere, ale smutně vrací",
• neočekávanými a nepojištěnými riziky (ztrátou zaměstnání, nemocí, poklesem ceny majetku), nárůstem úroků třeba při refixaci hypotečního úvěru, vypovězením úvěrové smlouvy a nutností okamžitého splacení dluhu,
• opomenutí toho, že po dobách hojnosti a prosperity mohou nastat hubené časy, kdy se zvyšují náklady na půjčky a příjmy pro splácení se naopak snižují.

Co pro předcházením problémům s dluhy dělat? Možná by stačilo připomínat různá úsloví, jako je konstatování „bez peněz do hospody nelez“, „dluh není tvůj druh“ nebo „dlužník když žádá, pýří se, a když má oplatiti, bledne.“ Kdo si chce půjčit a chce, aby půjčka byla dobrým sluhou, by se měl ptát: Je to, co pořizuji, skutečně nezbytné, potřebuji to k životu, vydělá to na sebe? Vybral jsem půjčku dobře? Nejsou náklady a úroky spojené s půjčkou zbytečně vysoké? Nešlo by to řešit levněji? Budu schopný do budoucna splátky utáhnout? Jakým způsobem mám zajištěnu schopnost splácet? Mám dostatečnou finanční rezervu, pojistku, pro pojištění možných rizik?

Dluhy nemohou růst do nebes

Čím větší je celkové zadlužení, tím více peněz je v ekonomice k dispozici, tím je větší koupěschopná poptávka a tím více může ekonomika růst. Nárůst zadlužení domácností sice pomáhá hospodářskému růstu, ovšem z hlediska dlouhodobého, budou-li se zadlužené domácnosti dostávat do problémů se splácením, bude splácení dluhů přispívat k hospodářskému propadu.

Dluhy ovšem nemohou růst do nebes, zadlužení může být nebezpečné. Osobní finance mají dvě stránky, na jedné straně existují dluhy, na straně druhé úspory. S dluhy souvisí výdaje pro zaplacení nákladů na okamžité uspokojení potřeb a placení vznikajících úroků či nákladů (odměn tomu, kdo byl ochotný peníze na zaplacení těchto výdajů půjčit). Naopak rozumně uložené úspory, vzniklé odkládáním peněz z příjmů stranou, ještě než z nich bylo cokoli pořízeno, umožňují vytvoření finanční rezervy a odložení uspokojení potřeb.