Spočítejte si...

Zavřít

Je podnikatelské konto "za paušál" výhodné?

GE Money Bank v poslední době rozvířila stojaté vody českého retailového bankovnictví tím, že otevřeně začala lákat klienty jiných bank ke zběhnutí a zároveň přišla s novou poplatkovou politikou. Políčeno má nejen na občany, ale i na podnikatele. Stojí za to nabídky GE Money Bank využít?

Je libo balíček?

Snad nejběžněji používaným finančním produktem v oblasti osobních a rodinných financí je produktový balíček sestávající z běžného účtu doplněného o jednu či dvě platební karty a často i o spořící účet nebo kontokorentní úvěr. Samozřejmou součástí většiny balíčků je měsíční výpis z účtu a možnost ovládat účet prostřednictvím nástrojů přímého bankovnictví. Banky balíčky nabízejí zpravidla v několika variantách lišících se šíří a komfortem služeb obsažených v různě vysokém měsíčním paušálním poplatku. Podobně je to i u balíčků určených drobným podnikatelům a profesním skupinám.

Banky přitom zdůrazňují, že produktovými balíčky se snaží vyjít vstříc klientům, kteří za komplexní služby v součtu zaplatí méně, než kdyby si jednotlivé složky balíčku objednali samostatně. Tuto výhodu však poněkud relativizuje fakt, že banka do balíčků často přibalí i služby, které leckterý klient využívá minimálně nebo vůbec, a platí tak vlastně za něco, co nepotřebuje. Dalším velkým a stále více kritizovaným problémem je neprůhledná struktura bankovních poplatků, kvůli níž běžný klient má často až z měsíčního výpisu možnost zjistit, kolik ho provoz běžného účtu opravdu stojí.

Jak se rodil GEnius

Do dubna 2004 nabízela standardní balíček GEnius i GE Money Bank (resp. tehdy ještě GE Capital Bank). Za 79 Kč měsíčně klient získal běžný účet s měsíčním výpisem, kontokorentem a dvěma kanály přímého bankovnictví. Pokud chtěl k účtu i platební kartu, musel si ji přikoupit. V květnu 2004 původní balíček s pevně daným obsahem nahradila trojice stavebnicových programů GEnius Mini, GEnius Standard a GEnius Komplet. Banka přitom neopomněla zdůraznit jedinečnost své nabídky přinášející klientům možnost, aby si produktový balíček poskládali sami podle svých potřeb.

Myšlenka to rozhodně nebyla špatná, ale žádné převratné výhody klientům vlastně nepřinesla. V základní variantě GEnius Mini klient za 78 Kč měsíčně získal k běžnému účtu s měsíčním výpisem možnost vybrat si dva produkty z nabídky. V rámci paušálu tak mohl získat například jeden kanál přímého bankovnictví a kontokorent. Pokud chtěl ještě druhý kanál přímého bankovnictví nebo platební kartu, musel si připlatit. Chabou náplastí byl spořící účet k běžnému účtu zdarma. O něco výhodněji se jevila nabídka programu GEnius Standard, kde si klient za 127 Kč měsíčně mohl k běžnému účtu vybrat čtyři produkty z nabídky.

Stávajícím klientům, kteří nechtěli přejít na některý z nových programů, banka šlechetně umožnila používat balíček původní. Zároveň jim ale zcela nešlechetně zvýšila měsíční paušální poplatek o desetikorunu na 89 Kč. Vzhledem k tomu, že nijak zvlášť nízké nebyly v GE Capital Bank ani transakční poplatky, výhodnost programů GEnius byla spíše relativní. Na trhu bylo možno najít i jiné produkty nabízející více užitku za méně peněz. Ještě slabší to tehdy bylo s nabídkou banky pro podnikatele – žádný produktový balíček, jen holý běžný účet za 95 Kč měsíčně. Kdo chtěl přímé bankovnictví, připlatil si 39 Kč měsíčně za každý jeho kanál.

Nové jméno, nové produkty

V lednu 2005 se z GE Capital Bank stala GE Money Bank a zároveň došlo k mírnému vylepšení produktové nabídky. Ze tří programů GEnius se opět stal program jeden – Konto Genius, přičemž za rozsah služeb odpovídající původní střední variantě GEnius Standard (běžný účet + 4 produkty) klient zaplatil místo 127 Kč „jen“ 119 Kč měsíčně. Navíc získal dva výběry z bankomatu banky měsíčně zdarma. Hlavní výhodou Konta Genius byla možnost kdykoli a zdarma si služby a produkty přidávat, odebírat či měnit. Banka zároveň zavedla zvýhodněnou studentskou variantu Konta Genius Student. Za 19 Kč měsíčně si student mohl vybrat k základnímu běžnému účtu až tři produkty z nabídky.

Podnikatelé si však na sofistikovanější produkt u GE Money Bank museli ještě skoro tři čtvrtě roku počkat. Flexibilní konto Genius Business, určené právnickým osobám a podnikatelům, začala banka nabízet až v září 2005. Základní varianta účtu Genius Business se dvěma produkty z nabídky stála 149 Kč měsíčně. Za každý další produkt si klient připlatil 30 Kč měsíčně. Zdravotnickým zařízením a vybraným profesním skupinám (lékaři, advokáti, notáři) banka konto Genius Business nabízela za zvýhodněnou sazbu 90 Kč měsíčně.

Mimo to se GE Money Bank snažila podnikatele (a nejen je) nalákat na úvěrové produkty. V březnu 2006 přišla s akční nabídkou bezúčelového úvěru Expres Business s relativně nízkou úrokovou sazbou. V květnu pak začala podnikatelům nabízet kreditní kartu MoneyCard Business a kontokorentní úvěr Mini Flexi Business dostupný i začínajícím podnikatelům. O měsíc později začala podnikatelům nabízet kombinaci dlouhodobého splátkového a revolvingového nebo kontokorentního nemovitostí zajištěného úvěru Universal Business.

Rok převratných změn

Že to GE Money Bank myslí s novinkami vážně, předvedla už na začátku tohoto roku. Jednak radikálně změnila poplatkovou politiku a zároveň vytáhla do otevřeného boje o klienty ostatních bank. Nabídla jim možnost zaplatit běžné provozní poplatky spojené s používáním kont Genius Active a Genius Active+ v rámci paušálního poplatku. Je nasnadě, že tato možnost může klientům, kterým přes jejich bankovní účet prochází větší množství plateb a využívají platební karty i kontokorentní úvěr, ušetřit docela dost peněz. Tomu, kdo svůj účet používá sporadicky, se však tato novinka naopak asi příliš nevyplatí.

Za 119 Kč měsíčně klient s balíčkem Genius Active získá běžný účet s měsíčními výpisy, dvě embosované a jednu internetovou platební kartu, tři kanály přímého bankovnictví (internetové, telefonní a GSM), kontokorent a spořící účet a k tomu navíc zdarma příchozí platby, elektronicky zadané příkazy, výběry z vlastního bankomatu a jeden hotovostní vklad na pobočce banky měsíčně. V rámci balíčku Genius Active+ za 169 Kč měsíčně pak může mít navíc jeden výběr hotovosti na pobočce a jeden příkaz k úhradě zadaný na pobočce měsíčně zdarma. Bezplatně také může nikoliv jen zadávat, ale i rušit či měnit trvalé příkazy, inkasa a platby SIPO.

Zároveň se GE Money Bank pokusila oslovit klienty jiných bank, zejména pak ty, kteří z nějakého důvodu uvažují o změně banky. Nabídla jim novou službu Pomoc s převodem účtu. Tím pochopitelně ostatní banky pořádně naštvala, protože si dovolila nepokrytě porušit dosavadní status quo panující na českém bankovním trhu. Banky se sice klienty snažily konkurenci odlákat odedávna, ale zatím to žádná nedělala tak okatě. Postup GE Money Bank byl jimi proto označen za protiprávní, nebo přinejmenším za neetický. Přitom se jaksi pominul fakt, že spokojený klient přece nemá důvod odcházet a bránit v odchodu nespokojenému klientovi naopak poněkud postrádá smysl.

Podnikatelé také nepřijdou zkrátka

GE Money Bank v rámci své inovativní nabídky nezapomněla ani na podniky a podnikatele. Připravila pro ně obdobné balíčky, jaké nabízí fyzickým osobám pro správu osobních financí. Konto Genius Business Active se rozsahem služeb nabízených „all inclusive“ v rámci paušálního měsíčního poplatku prakticky neliší od svého nepodnikatelského protějšku. Jediná odlišnost spočívá v tom, že podnikatel zaplatí za základní balíček o 40 Kč víc, tedy 159 Kč měsíčně. Logicky se nabízí zdůvodnění, že si tak banka nechává zaplatit za větší objem operací, které lze na podnikatelském účtu očekávat.

Rovněž u podnikatelských kont je nabízena i vyšší verze balíčku, nazvaná – jak jinak než – Genius Business Active+. Oproti základní verzi je však více než dvojnásobně dražší. Podnikatel za ni zaplatí celých 349 Kč měsíčně. Podle banky se jedná o komplexnější verzi konta určenou pro aktivnější podnikatele. Rozšíření ale spočívá jen v získání pěti hotovostních vkladů na běžný účet měsíčně zdarma místo jednoho a dále navíc pěti položek převodních příkazů zadaných na pobočce a jeden výběr hotovosti na pobočce banky. O větší komplexnost se tedy příliš nejedná.

Je otázkou, zda za takto výrazný příplatek klient od banky získá odpovídající protihodnotu. Za čtyři hotovostní vklady by totiž zaplatil celkem 24 Kč a za jeden hotovostní výběr na pobočce banky 60 Kč (což se mi mimochodem zdá být nehorázně moc). Výhodné by tedy bylo pořídit si místo základní verze Genius Business Active „komplexnější“ verzi Genius Business Active+ asi jen pro toho, kdo by pravidelně zadával minimálně tři platební příkazy měsíčně přímo na pobočce. Otázkou však je, proč by to dělal, když k tomu může v rámci paušálu, tedy zdarma, využít některý ze tří kanálů přímého bankovnictví.

Kromě zmíněných dvou novinek GE Money Bank podnikatelům nadále nabízí i původní flexibilní balíček Genius Business, a to za původních cenových podmínek (149 Kč měsíčně + 30 Kč měsíčně za každou další objednanou službu + transakční poplatky). Otázkou je, kdo by si tento sice flexibilní, ale ve srovnání s novým komplexním balíčkem Genius Business Active dosti chudý a provozně nákladný balíček za daných cenových podmínek pořizoval. V podstatě totéž platí i pro běžný podnikatelský účet, za jehož vedení s měsíčními výpisy a bez jakýchkoliv dodatečných služeb banka požaduje 99 Kč. Zbývá dodat, že GE Money Bank i podnikatelům nabízí službu Pomoc s převodem účtu a samozřejmě i úvěrové produkty.

Co nabízí konkurence?

Nabídka firemních kont a podnikatelských účtů a balíčků je dosti široká. Obecně platí, že banky v různých variantách nabízejí různou úroveň služeb, za které však podnikatelé skoro vždy zaplatí o něco víc, než je tomu u produktů určených fyzickým osobám – nepodnikatelům. Těžištěm nákladů přitom nebývají paušální poplatky, ale spíše náklady spojené s provozem účtů. Proto se vyplatí při vybírání banky, jíž svěříte správu svých firemních či osobních financí, vybírat nejen podle ceny produktů vyjádřené měsíčním paušálem, ale i podle toho, jaké služby v rámci tohoto paušálu získáte a za jaké si budete muset zaplatit zvlášť.

V tomto směru se volba konta Genius Active, ať už v jeho „civilní“ nebo podnikatelské „Business“ verzi, zdá být docela dobrou volbou. Určitě to však není jediná možná alternativa. Balíčky s podobným rozsahem služeb a běžnými provozními náklady zahrnutými v měsíčním paušálním poplatku nabízí v několika variantách i Živnostenská banka. Pro toho, kdo se spokojí jen s jednou platební kartou, je tu k dispozici za 99 Kč měsíčně balíček Osobní menu Standard. Ostatní komponenty a vlastnosti balíčku se příliš neliší od toho, co nabízí GE Money Bank. Základní verze balíčku s paušálně hrazenými službami pro podnikatele Business Menu XL pak lze v Živnostenské bance pořídit za 379 Kč měsíčně.

Hledáte-li levný a přitom i pro podnikání dobře využitelný účet, možná by se vám mohlo vyplatit porozhlédnout se i jinde než v největších bankách. Například Fio, družstevní záložna už poměrně dlouho nabízí fyzickým osobám i podnikatelům běžný účet s internetovým bankovnictvím zcela zdarma, tzn. nejen bez transakčních poplatků, ale dokonce i bez paušálního poplatku. Účet je velmi slušně úročen a nově k němu lze zdarma získat i mezinárodní elektronickou platební kartu. Jen s úvěry je to u Fio, družstevní záložny stále přece jen trochu slabší.

Anketa

Vyplatí se vám GEnius Business Active?

8 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 4. 2007 1:35