Spočítejte si...

Zavřít

Je lepší termínovaný vklad, nebo spořící účet?

Máte na svém běžném účtu nebo ve slamníku volné prostředky a nevíte, co s nimi? Hledáte krátkodobou až střednědobou možnost uložení peněz? Právě pro vás je určen termínovaný vklad nebo spořící účet. Co je výhodnější?

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je přídavný spořící produkt, který slouží k uložení peněz v českých korunách, eurech, v amerických dolarech, případně i v dalších měnách. Většinou (v závislosti na vaší bance) si můžete zřídit termínovaný vklad se splatnostmi 1 týden, 2 týdny, 1 měsíc, 2 měsíce, 6 měsíců, 1 rok, 2 roky, 3 roky a 5 let. Po tuto dobu nemůžete s penězi nakládat.

Termínovaný vklad je úročen výhodnější úrokovou sazbou běžný účet. Jediný rozdíl je v tom, že pokud chcete vybrat peníze dřív, než je nastavena splatnost na termínovaném vkladu, tento výběr bude zpoplatněn smluvní pokutou ve výši cca 1 % z vybrané částky (může se lišit podle banky).

U všech termínovaných vkladů si můžete nastavit jeho automatické obnovení vkladu při jeho splatnosti. Takto automaticky obnovený vklad bude mít stejnou dobu splatnosti, úroková sazba vkladu bude sazba platná pro daný typ vkladu v den automatického obnovení. Podle vašich instrukcí se může celý vklad automaticky obnovit spolu s úroky nebo mohou být úroky připsány na běžný účet. Pokud si možnost automatického obnovení nezvolíte, bude při splatnosti vklad i s úroky převeden na zvolený běžný účet.

Založení termínovaného vkladu je většinou velice jednoduchá záležitost. Pokud máte zřízenou službu internetového nebo telefonického bankovnictví, můžete si termínovaný vklad zřídit přes ni. Termínované vklady se většinou zřizují zdarma, vklady a výběry peněz v řádném termínu jsou také zdarma a zdarma dostáváte výpis z termínovaného vkladu.

Termínovaný vklad je ze zákona pojištěn a úrokové a další výnosy podléhají dani z příjmu.

Spořící účet

Podobným produktem je spořící účet. Je zakládán k běžnému účtu, veden je zdarma a je úročen vyšší úrokovou sazbou než běžný účet. Bývá veden buď bez výpovědní lhůty, nebo s výpovědní lhůtou (v obdobných délkách jako termínované vklady). S penězi lze disponovat pouze po uplynutí výpovědní lhůty (po předem stanovený čas, nejčastěji jeden týden) nebo za cenu sankčního poplatku.

Nejvýhodnější aktuální úrokové sazby naleznete v žebříčku spořících účtů a termínovaných vkladů. Stačí zadat výši vkladu a délku uložení vkladu.

Spořící účty a termínované vklady v bankách

Citibank

Nabízí dvě varianty termínovaného vkladu. Pevný termínovaný vklad – pokud si jste jistí, že část svých peněz nebudete určitou dobu potřebovat. Pevný termínovaný vklad nabízí výhodnější úrokovou sazbu. Úroky jsou připisovány v den splatnosti vkladu. V případě nutnosti je možné pevný termínovaný vklad předčasně zrušit pouze v celé jeho výši pod smluvní pokutou, uvedenou v tabulce.

Smluvní pokuta při předčasné výpovědi Pevného termínovaného vkladu Citibank
Čas do splatnosti Smluvní pokuta
Do jednoho roku, včetně 1% z vložené částky (jistiny)
Od jednoho roku do dvou let (včetně) 2% z vložené částky (jistiny)
Od dvou let do tří let (včetně) 3% z vložené částky (jistiny)
Od tří let do čtyř let (včetně) 4% z vložené částky (jistiny)
Více než čtyři roky 5% z vložené částky (jistiny)

Jestliže si nejste jisti, kdy budete peníze potřebovat, pak je vhodnější Pružný termínovaný vklad. Jeho výhodou je, že jeho libovolnou část lze předčasně vypovědět. Zbytek vkladu dále zůstane uložen za původních podmínek. Úroky mohou být připisovány buď měsíčně, nebo při splatnosti vkladu. Spořící účet Citibank je zakládán zdarma k běžnému účtu.

GE Capital Bank

Má velice obdobnou nabídku jako předchozí bankovní ústav. Můžete navíc převádět peníze ze svého spořícího účtu na revolvingový termínovaný vklad a naopak. Denní zůstatek na Spořícím účtu je úročen různými sazbami podle výše zůstatku. Úroky jsou k vkladu připisovány měsíčně a stávají se součástí vkladu.

HVB Bank

Ke Spořícímu účtu obdržíte zvláštní legitimační doklad ve tvaru vkladní knížky s názvem „Spořící účet PLUS“. V rámci kalendářního měsíce je možné volně bez výpovědi disponovat částkou do 50 000 Kč, výběr nevypovězené částky nad tento limit podléhá sankčnímu poplatku ve výši 1 % z nadlimitní částky. Ke Spořícímu účtu PLUS se vztahuje tříměsíční výpovědní lhůta. Výběry lze provádět v hotovosti po předložení knížky „Spořící účet PLUS“.

Spořit můžete formou jednorázového i trvalého příkazu k úhradě z jakéhokoli běžného nebo osobního účtu či vkladem hotovosti. Minimální vklad na založení spořícího účtu je 10 000 Kč nebo protihodnota v hlavních světových měnách (EUR, USD).

Bawag Bank

Minimální vklad na spořící účet činí 1 000 Kč, 50 EUR nebo 50 USD. Prostředky ze spořícího účtu můžete vybírat ve čtrnáctidenní výpovědní lhůtě.

Nabízí tyto druhy termínovaných vkladů:

  • jednorázový – při splatnosti se vklad neobnovuje, úrok i vložená částka se převedou na běžný účet klienta;
  • opakovaný – při splatnosti se vklad automaticky obnoví na stejné období s úrokovou sazbou platnou v den obnovy;
  • neměnný (konstantní) – výše vkladu zůstává stejná, úrok je vyplácen na běžný účet;
  • rostoucí (kapitalizovaný) – vklad se zvyšuje o připsaný úrok.

Komerční banka

Nabízí dva typy spořících účtů. Sporoúčet KB má výpovědní dobu 1 měsíc a vyšší úrokové sazby, IDEAL Sporoúčet je bez výpovědní doby a s nižšími úrokovými sazbami.

Raiffeisenbank

Nabízí několik typů spořících účtů. Efektkonto je úročeno sazbou od 0,4 % (při vkladu od 5 tis. Kč) do 1,3 % (nad 1 mil. Kč), Kompletkonto spořící účet od 0,7 % (do 4 999 Kč) po 1,6 % (nad 1 mil. Kč), Zlaté konto spořící účet od 0,7 % po 1,35 % a Včelička od 0,5 % (při vkladech nad 150 tis. Kč) po 1,6 % (při úložce od 7 201 Kč po 150 tis. Kč). Spořící účet Včelička je určen pro děti od narození až do 18 let.

Česká spořitelna

Má zajímavou akci od konce listopadu. Nazývá se Prémiový vklad. Jedna se o termínovaný vklad na dobu 6 měsíců s úrokovou mírou 0,3 % a minimální investicí 10 000 Kč. Prémie je vázána na jednu podmínku, a to, že pokud bude kurz koruny k euru vyhlašovaný ČNB ke dni 30. 5. 2005 v intervalu 30,50 až 31,30 Kč/euro, Česká spořitelna připíše prémii ve výši 4,9 % p. a. Celkový výnos tak může dosáhnout až 5,2 % p. a.

Živnostenská banka

Živnostenská banka vedle klasického termínovaného vkladu a spořícího účtu nabízela také termínovaný vklad Eurotop 30 s garantovaným výnosem 1 % p. a. a nadstandardním výnosem, odvíjejícím se od výkonu lucembuského fondu Top European Players. Investovat bylo možno do 14. 12. 2004, ale vzhledem k tomu, že podobné termínované vklady jsou stále populárnější, lze očekávat další podobný produkt.

Příklad

Chceme uložit 100 000 Kč na jeden rok. Kolik vyděláme na spořícím účtu a termínovaném vkladu?

Vklad 100 tis. Kč na 1 rok
Banka Spořící účet Termínovaný vklad
Citibank 0,7 % 1,29 %
GE Capital Bank 0,5 % 1,8 %
HVB Bank 1,12 % 1,27 %
Interbanka 1,54 % 1,19 %
Komerční banka 0,8 % 1,48 %
Raiffeisenbank 1,05 % 1,5 %
Česká spořitelna 1,9 % x
ČSOB 1,9 % 1,8 %
eBanka x 1,7 %
Živnostenská banka 0,94 %* 1,42 %
ING Bank 2,1 % x

* výpovědní lhůta 6 měsíců
Míra inflace činí 2,3 %, tzn. úrokové sazby nepokryjí ani inflaci.

Jak lze vidět z této tabulky, vyššího výnosu 1,9 % p.a. dosáhne částka na spořícím účtu v ČSOB a v České spořitelně. Výnosu o jednu desetinu procenta menší – 1,8 % p.a. – dosáhne na termínovaném vkladu v GE Capital a v ČSOB. Ještě bychom měli vzít v úvahu poplatky za vedení běžného účtu v jednotlivých bankách (jako náklad na výnos z TV i SÚ). Zdá se, že Spořící účet je na tom o něco lépe, je flexibilnější, nejsou sankce za předčasné vybrání vkladu, tedy bych panu Novákovi doporučila Spořící účet v České spořitelně nebo ČSOB (za předpokladu, že v jedné z těchto bank má veden běžný účet).

Termínovaný vklad ani spořící účet nedosahují výnosů, které by pokryly inflaci. Znamená to, že peníze na vklady uložené ztrácejí svou hodnotu. Výjimku mohou tvořit produkty s pohyblivým výnosem, jako jsou Eurotop 30 od Živnostenské banky nebo Prémiový vklad České spořitelny.

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 23. 3. 2010 15:35