Spočítejte si...

Zavřít

Je lepší půjčit si u banky nebo u splátkové společnosti?

Chcete si koupit něco do domácnosti a nemáte čím zaplatit? Nebojte, úvěr vám nabídnou téměř na každém rohu. Jak si ale půjčit a neprodělat? Je výhodnější půjčit si v bance, nebo využít nákup na splátky?

Česká společnost v posledních dvou letech našla v půjčkách nejrůznějšího typu obrovské zalíbení. Ač se původně říkalo, že pro Čechy je typické nejprve si naspořit a až potom utrácet, dnes je všechno jinak. Téměř každá druhá česká domácnost si koupila něco na dluh. Populární jsou všechny typy půjček – spotřebitelské úvěry, nebankovní úvěry od splátkových společností, hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, kreditní karty, leasing či kontokorenty.

Celkově mají české domácnosti jen od bank a stavebních spořitelen půjčeno více než čtvrt bilionu korun. Podle propočtů České národní banky dluží průměrná rodina 62 tisíc korun. A to v tomto čísle nejsou zahrnuty půjčky od splátkových společností, u kterých si lidé loni půjčili 18 miliard korun, a dalších nebankovních institucí.

Bankovní spotřebitelský úvěr

Nejčastěji Češi pro půjčku míří do bank. Ty se na celkovém zadlužení domácností podílejí více než 90 procenty. Největším hitem jsou hypoteční úvěry, u kterých konkurenční boj v posledních měsících stlačil úrokové sazby na polovinu.

Při nákupu spotřebitelského zboží vedou bankovní spotřebitelské úvěry. V různé podobě je nabízejí všechny banky na českém trhu. Co musíte udělat, aby vám banka půjčila?

V posledním roce se podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů výrazně zmírnily. Nižší je například průměrný příjem, který u vás banka před poskytnutím úvěru vyžaduje. U většiny bank se minimální výše příjmu pohybuje mezi 10 až 15 tisíci korunami.

Přehled bankovních spotřebitelských úvěrů
Banka Typ úvěru Poplatek za vedení úvěrového účtu (měsíčně) Schválení žádosti Minimální výše poplatku Úroková sazba od Minimální výše úvěru
Citibank Osobní půjčka 99 Kč 1 % není určeno 8.90 % 20 000 Kč
Česká spořitelna Neúčelový úvěr 41, 66 Kč 0.20 % 400 Kč 9.90 % 5 000 Kč
ČSOB Neúčelový úvěr 60 Kč 1 % 500 Kč 8.40 %/ 9.90 %* 20 000 Kč
eBanka Spotřebitelský úvěr 50 Kč 0.20 % 500 Kč 8.50 % 50 000 Kč
GE Capital Bank Expres půjčka 40 Kč 1 % 500 Kč 9.90 % 30 000 Kč
HVB Bank Rychlý hotovostní úvěr 50 Kč 1 % 500 Kč 7.90 % 50 000 Kč
Komerční banka Osobní úvěr 80 Kč 800 Kč + 0,30 % 950 Kč 7.86 % 50 000 Kč
Raiffeisenbank Rychlá půjčka 80 Kč zdarma 0 Kč 8.80% 20 000 Kč
Živnostenská banka Osobní úvěr 50 Kč 0.30 % 500 Kč 8.90 % 50 000 Kč

* Úroková sazba pro klienta banky / pro klienta, který má konto po dobu kratší než 6 měsíců nebo nemá veden žádný účet.

Oproti jiným typům půjček je vyřízení úvěru u banky administrativně dost náročné. Bance musíte předkládat řadu dokumentů – potvrzení o výši příjmů, doklady potvrzující místo vašeho bydliště nebo třeba vlastnictví pevné telefonní linky. Některé banky totiž půjčku podmiňují právě vlastnictvím pevné telefonní linky. V některých případech je možné pevnou linku nahradit mobilním telefonem s paušálním tarifem.

Omezením u bankovního spotřebitelského úvěru může být minimální výše půjčky. S výjimkou České spořitelny, která je schopna půjčit i nižší částky, půjčuje většina bank jen více než 20 000 korun. Pokud si chcete koupit obyčejný televizor, můžete odejít s prázdnou.

Nevýhodou spotřebitelských úvěrů je délka schvalovacího procesu. U splátkových společností trvá vyřízení půjčky několik minut, v některých bankách se na přidělení úvěru čeká i více než týden.

Libor Neufus - HVB
Proč trvá vyřízení úvěru v bance tak dlouho? Zeptejte se v poradně Spotřebitelské úvěry Mgr. Libora Neufuse – metodika spotřebitelských úvěrů HVB Bank. HVB Bank v současnosti nabízí dva typy spotřebitelských úvěrů, Rychlý hotovostní úvěr a Individuální spotřebitelský úvěr. Úrokové sazby začínají na 7,9 %.

Minimální úrokové sazby u spotřebitelských úvěrů mají všechny banky pod deseti procenty. Toto číslo je však poměrně zavádějící, protože většinou představuje sazbu „od“. Jakou úrokovou sazbu vám banka skutečně nabídne, záleží na vaší bonitě a spolehlivosti. Podle průzkumu, který Měšec provedl na začátku roku, není výjimkou, že vám banka nakonec nabídne úrok o několik procent vyšší, než tvrdí v reklamě.

Se spotřebitelským úvěrem jsou spojeny i další náklady. Poplatek je již za samotné schválení úvěru. Výše tohoto poplatku se odvíjí od výše úvěru – banky si účtují 0,2 % až 1 %. Výjimkou je Raiffeisenbank, která úvěr poskytuje zdarma.

Další peníze si klient musí připravit na poplatek za vedení úvěrového účtu. Tento poplatek se pohybuje mezi 40 – 60 korunami měsíčně. Nejdražší je Citibank, která svým klientům účtuje 99 korun.

Nákup na splátky

Úvěr od splátkové společnosti je výrazně dražší než v bance. Úrokové sazby jsou v některých společnostech i dvojnásobné oproti bankám. Není výjimkou, že se sazby pohybují nad dvaceti procenty ročně. Po započtení všech poplatků tak RPSN (roční průměrná sazba nákladů) může v konkrétním případě vyjít i mezi 40 – 50 procenty.

Oproti bankám splátkové společnosti půjčují i nižší částky. Všechny velké splátkové společnosti mají minimální výši úvěru stanovenu na 3 000 Kč.

Vyplatí se vlastnit kreditní kartu, když máte u běžného účtu kontokorent? Přečtěte si článek Ivana Černé Je kontokorent lepší než kreditka?

Splátkové společnosti se bankám snaží konkurovat především jednoduchostí a rychlostí. V průměru trvá schválení žádosti o úvěr sedm minut, říká Jiří Pathy ze společnosti GE Capital Multiservis.

Splátkové společnosti tvrdí, že stačí přijít s potřebnými doklady k obchodníkovi a během několika málo minut můžete odejít se zakoupeným zbožím. Nejčastěji lidé na splátky kupují televize, pračky a ledničky. Jako důvod, proč se rozhodli pro rozložení plateb na splátky, lidé uvádějí především to, že se přímo v prodejně rozhodli pro koupi dražšího výrobku než plánovali.

Nevýhodou splátkového prodeje je nutnost disponovat alespoň částí hotovosti na první navýšenou splátku – akontaci. Nejčastěji zákazníci splátkových společností využívají možnost zaplatit 10 % ceny výrobku přímo v prodejně a zbývající sumu rozložit do deseti splátek. V rámci reklamní kampaně některé společnosti nabízejí nákup i s nulovou akontací.

Rozdíl mezi půjčkou od splátkové společnosti a od banky je patrný ještě v jedné oblasti. Splátkové společnosti jsou výrazně přísnější vůči klientům, kteří své dluhy nesplácejí. Díky menší byrokracii je vymáhání peněz rychlejší a důslednější.

Pokud klient nesplácí, rozbíhá se složitý proces, který začíná telefonickým upozorněním a končí předáním dluhu k soudnímu vymáhání, potvrzuje Andrea Dobšíková ze splátkové společnosti Home Credit.

A soud se s těmi, kdo si půjčí, ale ke splácení se už nemají, moc nemazlí. Navíc si sebou ponesete vroubek v úvěrovém registru. Sdružení SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům) totiž od roku 1999 svým členům, ke kterým patří naprostá většina splátkových společností, vytváří databázi problematických klientů. A jakmile jste jednou ocejchován jako neplatič, úvěr je pro vás tabu.

Anketa

Nakupujete někdy na dluh?