Spočítejte si...

Zavřít
Ušetřete

Jak platit do zahraničí

Leckdo se už setkal se situací, kdy potřeboval zaslat platbu do zahraničí. První, co nás napadne, je použití platební karty. U malých částek je to bezkonkurenčně nejlevnější způsob platby, protože neplatíme žádný poplatek. Co když ale kartou platit nelze? Způsobů je pořád dost.

reklama

Při platbě kartou je důležitý směnný kurz

Rozdíly mezi kartami jsou v použitých směnných kurzech. Mezi lidmi často panuje mylný názor, že při platbě kartou je použit středový kurz. Není. Nikdo bance měnu za středový kurz neprodá, a tak jí za tento kurz nemůže prodávat ani banka dále svým klientům. Druhým mýtem je, že platba kartou je výhodnější, než platba v hotovosti, protože valutové kurzy jsou horší, než kurzy devizové. Ani to není vždy pravda. Je pravda, že valutový kurz banky je horší, než devizový kurz té samé banky. Ale do hry vstupují ještě směnárny. V dobré směnárně lze valuty nejpoužívanějších měn nakoupit výhodněji, než je devizový kurz jakékoliv banky.

MO/TO transakce – mail order / telephone order. Jde o typ transakcí, kdy je obchodníkovi sdělováno číslo karty a doba platnosti (zpravidla poštou, po telefonu nebo faxem) bez tzv. CVV kódu (3 nebo 4místné číslo na zadní (VISA) nebo přední (American Express) straně karty).

U nás je nejvýhodnější platba kartou Cetelem. Neumožňuje sice MO/TO transakce, ale klasické internetové platby ano a dokonce velmi dobře zabezpečené, protože pro každou platbu je použito jednorázově vygenerované číslo karty. Dále se vyplatí karta banky HSBC, která používá kurz karetní společnosti Mastercard bez jakékoliv úpravy a vychází tak zhruba na 0,5 % nad kurz středový. Čtěte více: Platba kartou v zahraničí a kurzové rozdíly (teorie)

Ostatní banky zúčtovávají měny dle svého kurzu deviza-prodej a zpravidla se pohybují mezi 1,7 a 2,4 % v závislosti na tom, jestli mají danou měnu v kurzovním lístku nebo jestli je třeba jí převést na tzv. zúčtovací měnu karty. Dříve platilo pravidlo, že u VISA karet je zúčtovací měnou americký dolar (USD) a u Mastercard je to euro €, ale to už neplatí. Nyní záleží na dohodě banky s karetní společností. ČSOB má tak VISA karty zúčtované v USD, ale mBank v EUR.

Z této praxe vybočují dvě banky. A to Citibank, která sice používá kurz karetní společnosti, ale dále ho upravuje (zdražuje) o poplatek 2,03 až 2,45 %, jehož velikost se liší dle způsobu a místa použití karty. Dále mBank, která má jednak poměrně vysoký rozdíl (tzv. spread) mezi nákupním a prodejním kurzem (rozdíl mezi kurzem středovým a deviza-prodej je stabilně 2,44 %) a navíc v případě, že je platba provedena v jiné měně, než EUR, tak účtuje další poplatek až 2 %.

Spolu s konverzním kurzem VISA při převodu na zúčtovací měnu karty (asi 0,5 %) se tak lze dostat těsně nad 5 %, a to tuto kartu pro použití mimo eurové oblasti z ekonomického hlediska diskvalifikuje. (Až na výběry drobných částek ze zahraničních bankomatů, kde je díky absenci paušálu naprostou jedničkou). Je to škoda, protože co se možností online nastavení jednotlivých limitů týče, je vedoucím hráčem na trhu. Čtěte více: Platba kartou v zahraničí a kurzové rozdíly (postupy bank)

Co když nemůžeme zaplatit kartou

Ne vždy je ale možné zaplatit kartou. Obchodník nemusí platby kartou akceptovat a nebo jen neakceptuje platby kartou ze zahraničí.

Úhradu za zboží do zahraničí je možné rozdělit na 2 skupiny. Platby v rámci Evropy a platby mimo Evropu. Pokud jde o platbu mimo Evropu (zejména v USA), zde se s obchodníkem pravděpodobně shodnete na platbě pomocí některého z mikroplatebních systémů, nejčastěji PayPal. Obrovskou výhodou systému PayPal například při nákupu na eBay je pojištění takto poslaných peněz. Pokud prodejce zboží nezašle, dostane kupující po podané reklamaci peníze zpět. Nevýhodou systému PayPal jsou nevýhodné kurzy a oproti bankovním převodům i poplatek na straně příjemce platby. Účet je proto lepší nastavit tak, aby konverzi prováděla banka vydávající kartu a ne PayPal) Například u německé eBay je běžné, že pokud prodejce vůbec akceptuje PayPal, tak si při tomto způsobu platby účtuje příplatek 3 %. Dalším populárním mikroplatebním systémem je Moneybookers. Pro anonymní platby je zase hodně využíván eGold, kde údajně nelze vysledovat přímé spojení mezi odesilatelem a příjemcem platby, což ale vylučuje jakékoliv reklamace.


karta, banka, peníze, kreditní karta, platební karta

Foto: Ivana Dvorská


Platba bankovním převodem

Kupříkladu na německé eBay je u soukromých prodejců často jediným akceptovaným způsobem platby platba bankovním převodem. Je to proto, že v rámci prostoru, kde je národní měnou euro, jsou přeshraniční platby do částky 50 000 EUR účtovány za stejnou sazbu, jako platby vnitrostátní (tedy u některých bank zdarma, u jiných za několik eurocentů). Jde tedy o nejlevnější a zároveň velmi rychlý způsob platby (platba je na účtě příjemce již druhý den). V USA je drahé poslání peněz mezi bankami i v rámci země a proto se tam PayPal na rozdíl od Evropy tolik rozšířil. Podobné téma: S jakou platební kartou v zahraničí ušetříte nejvíce? (Zkušenosti) 

My do eurozóny nepatříme a tak jsou u nás bankovní převody do Německa, Rakouska a dalších států dražší, než převody vnitrostátní. Některé banky je naštěstí začaly alespoň odlišovat a jsou tak levnější, než platby do „ostatního zahraničí“ i když u malých částek ne o mnoho. Procentuální poplatek byl nahrazen paušální sazbou, která je ovšem zpravidla blízká minimální sazbě u „ostatních zahraničních plateb“.

Ceník zahraničních plateb u našich bank a záložny FIO
Banka SEPA platba Ostatní zahraniční platby (elektronicky) Poznámka
Banco Popolare  – 0,5 %, min. 100 Kč, max. 900 Kč Papírový příkaz (PP) 0,9 %, min. 200 Kč, max. 1200 Kč
Citibank  – 1 %, min. 300 Kč, max. 2000 Kč
Česká spořitelna 220 Kč 1 %, min. 220 Kč, max. 1500 Kč PP + 200 Kč. Papírové platby do Slovenské spořitelny – 50 Kč
ČSOB 250 Kč 1 %, min 250 Kč, max. 1500 Kč PP + 250 Kč. Platby na účty ČSOB v SR – 9 Kč
Fio 50 Kč 0,25 %, min. 50 Kč, max. 250 Kč + poplatky ČSOB PP + 30 kč
GE Money Bank 220 Kč 1 %, min. 220 Kč, max. 1500 Kč PP u SEPA – 0,9 %, min. 220 Kč, max. 1500 Kč
Komerční banka 195 Kč 0,9 %, min. 250 Kč, max. 1500 Kč PP + 300 Kč
LBBW Bank  – 0,9 %, min. 350 Kč, max. 2000 Kč PP 0,9 %, min. 500 Kč, max. 2200 kč
Oberbank 250 Kč 0,9 %, min. 250 Kč, max. 1500 Kč V rámci skupiny Oberbank 200 Kč (max. 50 000 EUR)
Raiffeisenbank 220 Kč 1 %, min. 300 Kč, max. 1500 Kč PP + 300 Kč. Platby do Tatrabanky € – 50 Kč (jen Běžný účet a Zlaté konto)
UniCredit Bank 250 Kč 0,9 %, min. 250 kč, max. 1500 Kč PP + 300 Kč
Volksbank  – 1 %, min. 300 Kč, max. 1700 Kč Platba (v EUR) do vybraných Volksbank v jiné zemi – 200 Kč

Platby v rámci banky a to i na účty jiných klientů jsou obvykle zdarma (i když ne u všech, např. Volksbank účtuje poplatek 0,5 % min. 50,– max. 300,–).

Typy zahraničních plateb

  • SHA – každý hradí poplatky své bance (standardní způsob zasílání plateb v obchodním styku).
  • OUR – odesilatel hradí všechny poplatky (pokud vyžaduje příjemce platbu typu OUR, tak u většiny bank nebudete vědět, kolik ve skutečnosti zaplatíte. To, že za odeslání zaplatíte stejnou částku jako za SHA platbu, je jasné, ale kolik zaplatíte za poplatky přijímající banky, nevíte).
  • BEN – veškeré poplatky jsou strženy z částky převodu (Některé banky mají v ceníku poněkud matoucí formulaci, že BEN platba je zdarma, jiné na přímo sdělují, jak velká částka bude z převáděné částky stržena – obvykle je to stejná částka jako u SHA plateb, plus samozřejmě výlohy zahraniční banky.
  • SEPA – platba do 50 000 EUR mezi bankami zapojenými do systému Target2. V zemích, kde je národní měnou euro, je možná do všech bank, ale do tohoto systému jsou zapojené i některé banky v zemích, kde euro národní měnou není.

Z bank, které na našem území působí, se dvě tomuto standardu vymykají. A to mBank, která zahraniční platby neumožňuje vůbec a HSBC, která v rámci paušálu umožňuje založit „partnerský“ účet v cizí zemi, peníze na něj zdarma převést a z něj pak platit v rámci dané země. Lze se tak vyhnout poplatku za zahraniční platbu. Některé české banky také zvýhodňují platbu do svých partnerských bank. Podobné téma: Jak postupovat při ztrátě peněz a platebních karet v zahraničí?

Devizové společnosti

Alternativou k bankovním převodům jsou devizové společnosti. Z hlediska příjemce platby se jedná o klasický bankovní převod. Pro odesilatele platby je to ale o trochu administrativně náročnější. Celý postup probíhá tak, že devizové společnosti sdělíte výši částky a měnu, kterou chcete poslat a ona vám nabídne kurz. Pokud s nabízeným kurzem souhlasíte, obchod potvrdíte a tím se zavážete k jeho realizaci. Pokud pak z vaší viny obchod neproběhne, vystavujete se riziku vysokých sankcí.

Firmy, které posílají platby na stále stejné dodavatele si mohou u devizové společnosti registrovat seznam příjemců plateb a pak při uzavírání obchodu říct jen název příslušné firmy, kam se mají peníze poslat. Devizová společnost pak sama doplní příslušné údaje (přesnou adresu firmy, IBAN, SWIFT).

Aby měla devizová společnost možnost vymáhat sankce, je před prvním obchodem třeba uzavřít rámcovou smlouvu, kde podepíšete souhlas s jejími podmínkami (včetně příslušných sankcí). Smlouvu není třeba uzavírat osobně, lze i poštou.

Výhodou zaslání peněz přes devizovou společnost je cena převodu. Jednak se ušetří na poplatku a hlavně se ušetří na kurzu, což je podstatné u vyšších částek. Platba přes devizovou společnost je od určité částky (kdy rozdíl v kurzu pokryje poplatek za převod) výhodnější, než platba kartou.

Nevýhodou je naopak administrativní zátěž. Ta je u různých společností jiná, od poslání 1 nascanovaného papíru e-mailem po telefonické potvrzení a následné poslání konfirmace obchodu klasickou poštou. Dalším nedostatkem je delší doba trvání převodu, kdy devizová společnost čeká s odesláním platby do té doby, dokud nedostane ekvivalent v korunách na svůj korunový účet.

Pokud hodláte obchodovat s nějakou méně obvyklou měnou, je možné, že u devizové společnosti narazíte, protože jejich nabídka měn je menší, než je obvyklé u bank.

Ceník zahraničních plateb vybraných devizových společností
Devizová společnost Platba SHA Platba OUR Poznámka
REOL 100 Kč Dle skutečných výloh, záloha 500 Kč Platba do SR zdarma
WallichFx do 190 Kč již není v ceníku
Akcenta 190/220 Kč, 70/90 Kč Příplatek 500 Kč, není účtován do Polska a do SR elektronicky/tel, e-mail. Slovensko, Polsko, Maďarsko v nár. měně
Devizy.cz 200 Kč/zdarma 800/600 Kč Do 10 000 EUR/nad 10 000 EUR. Platby v EUR do EU a v PLN do Polska bez omezení zdarma.

Ostatní devizové společnosti stanovují poplatky na základně individuálních dohod nebo uzavírají smlouvy pouze s firmami. Zvláštním případem je devizová společnost Interchange, která uvádí, že má převody zdarma. Ony převody ale tak zcela zdarma nejsou. Jsou totiž zahrnuty v kurzu, který u malých plateb převyšuje i kurzy bank. Z toho důvodu společnost nerealizuje obchody pod 100 EUR, pouze stálým zákazníkům jsou výjimečně ochotni realizovat obchod v ekvivalentu mezi 50 a 100 EUR. Obchody pod 50 EUR nerealizují vůbec.

Anketa

Jak nejčastěji platíte do zahraničí:

       

Další možnosti zasílání prostředků do zahraničí nejsou tak výhodné

Poštou

Poslání peněz v hotovosti klasickou poštou. Výhodou tohoto způsobu je to, že příjemce nemusí mít bankovní účet a také, že je možné poslat naprosto libovolnou měnu, bez ohledu na to, v jaké měně se v dané zemi platí. Příjemce také nebude platit žádný poplatek za příchozí platbu. Cena za odeslání zásilky by se (dle váhy) měla vejít do 100 Kč plus 3 Kč za každých 1000 Kč hodnoty pojištění. Podobné téma: Platba do zahraničí se může oboustranně pořádně prodražit 

Nevýhodou je, že doručení zásilky trvá poměrně dlouho a ne do všech zemí na světě je možné cenné psaní poslat. Také limit, na který lze cenné psaní pojistit se u jednotlivých zemí liší. Tam, kde to není možné, lze využít službu cenný balík (který je ale dražší), ale některé země nepřijímají ani ten. Také existuje různá hranice, na kterou lze zásilku pojistit. U malých částek je ještě možné využít levnější doporučený dopis, který je automaticky pojištěn na částku 809 Kč.

Další varianta, kterou Česká pošta umožňuje, jsou:

  • mezinárodní poštovní poukázky typu Z/A a Z/C. Cena je přibližně stejná jako za cenné psaní, ale je daleko více omezen počet zemí, kam lze tuto službu využít a rovněž výše částky, kterou lze poslat. (Maximálně 2000 USD, ale do některých zemí jen 500 USD).
  • Eurogiro  – do některých zemí lze ale odesílat pouze k výplatě v hotovosti. Cena je o trochu vyšší, než u cenného psaní a mezinárodní poštovní poukázky, začíná na 200 Kč.

Společnou nevýhodou obou služeb je, že vklad je udáván v českých korunách a tak nikdy přesně nevíme, jaká částka příjemci dorazí.

PayPay

Jeden z mikroplatebních systémů, platba převodem do vybraných zemí jen za 40 Kč. Nevýhodou jsou používané kurzy.

Šekem

Do zahraničí je možné platit i šekem. Osobním, nebo bankovním. Jednoduše vezmete šek, dáte do obálky a pošlete. Bohužel banka vám inkaso šeku zahraničním partnerem nejspíš zaúčtuje jako klasickou zahraniční platbu. Navíc tento způsob generuje podobné náklady na straně partnera. Šeky se využívají především v USA, kde je drahý mezibankovní převod i v rámci země. V Evropě jsou využívány o mnoho méně a u nás téměř vůbec. Článek na téma šeky v českých bankách na Měšci už vyšel. Čtěte více: Platíme šekem: Jak vypsat šek a jak ho inkasovat? 

Western Union, MoneyGram

Tyto dvě možnosti jsou uvedeny spíše jako doplnění, protože na klasickou platbu za zboží nejsou vhodné. Příjemce platby si musí peníze osobně vyzvednout v některé z poboček a poplatek za zaslání částky je velmi vysoký a závislý na částce. Navíc zde často dochází ke ztrátám v důsledku i dvojí konverze měny. Např. u Western Union je jako hlavní měna používán USD. Chci-li tedy poslat peníze např. z Polska do ČR, bude částka nejdříve konvertována z PLN na USD a následně z USD na CZK a to ne zrovna výhodným kurzem. Je zde sice možnost vložit a vyplatit přímo USD, ale ne na všech pobočkách.

hypoteky_tip_rijen

       

Výhoda těchto služeb je právě v rychlém převodu hotovosti. Pokud se ocitnete v zahraničí bez prostředků i bez dokladů, je to nejjednodušší způsob jakým vám příbuzní mohou poslat nouzovou hotovost. Převod tak může proběhnout prakticky okamžitě.

Banky v zahraničí

Další variantou je založit si účet u banky v zahraničí a veškerý zahraniční styk provádět přes tuto banku a pouze jednou za čas odčerpat/doplnit přebytečné/chy­bějící prostředky. Tento způsob je výhodný v případě přibližně rovnovážné bilance a zvláště u malých částek.

Patrik Chrz

Chrz Patrik

Neúnavný přispěvatel do diskuzních fór na českém internetu je zároveň moderátorem diskusí na serverech Měšec.cz a FinExpert.cz.

73 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 4. 2014 17:29

Tento text je již více než dva měsíce starý. Chcete-li na něj reagovat v diskusi, pravděpodobně vám již nikdo neodpoví. Pro řešení aktuálních problémů doporučujeme využít naše diskusní fórum.

Zasílat nově přidané příspěvky e-mailem