Názory k článku
Jakou fixaci hypotéky zvolit, dlouhou, nebo krátkou?

Proč strašíte stavebkem??? Můj případ: naspořeno na stavebku cca 140.000 -> navýšení cílovky na 1.500.000 (poplatky za navýšení cíl. částky jsou 1% u dospělých s maximem 15.000, tzn. za cílovku 3 mega je 15.000). Na cílovku úvěr -> překlenovák na necelých 6 let s úrokem 4,5%. Dospořování 5.600 + 5.630 úroky. Následně řádný úvěr 4,8% na 11 let a snížení celkové měsíční částky na max. 9.400 (5.600 dosp. + úroky), vedení účtu 25Kč měsíčně. Zafixovaný strop max. nákladů na celých 17 let s tím, že mohu libovolně snižovat zatížení, případně kdykoliv doplatit či umořovat v jakékoliv. K tomuto účelu máme další 3 SS na zbylé členy domácnosti (manželka + děti). Celý proces mám především z toho důvodu, abych maximálně čerpal odpočty úroků, snižoval úroky z meziúvěru o netto úroky z již naspořených peněz, čerpal státní podporu a především proto, že mám zafixované maximální náklady na celých 17 let.

pche, blázínku. Celých 17 let počítat s odpočty úroků... Za rok si povíme.
A to bych radši ani nespoléhal na tu státní podporu.
Všechno to jde do pr.... včetně stav.stopoření.

Tak státní podporu mám jistou za 4.500 to se nebojím a odpočty?... s tím se počítá, ale dokud to jde tak co nejvíc hned zkraje dokud jsou nejvyšší jak úroky, tak odpisy :-)

Státní podpora je jistá, protože obchodní podnmínky zůstanou zachovány. S tím ministr financí nic neudělá.

Výhodnost nebo nevýhodnost SS je hlavně u delších překlenováků nutné vždy propočítat. V létě jsem řešil stejný problém, 2 staré smlouvy, naspořeno á 165tKč a cíl profinancovat nové bydlení přes navýšení CČ na 2x 1,1M. Při limitu určité výše měsíční splátky vyšla simulace na 11 let překlenovák a 8 let řádný úvěr (úrok tuším okolo 4,8). K tomu 1% za navýšení CČ, 10tKč za překlenovák, 2,5tKč za zástavní listiny, dohromady 36tKč, které bych uvalil hned. 4x25 Kč, později jen 2x25Kč měsíčně za vedení účtů je pak už drobnost (celkem dalších 18tKč).

Když jsem to ale porovnal s hypotékou na stejnou dobu a výši (2,2M, 19 let) a s kalkulovaným úrokem 5,5, tak výsledek byl se SS velmi nerozhodný. Pokud jsem ale zohlednil, že u SS bych si půjčoval i vlastních naspořených 370tKč, což by u hypo v případě zrušení obou SS znamenalo potřebu půjčit si jen 1,83M, tak výsledek byl cca. 230tKč. ve prospěch hypo.

Takže ve finále jsem vzal podle mých požadavků tehdy nejvýhodnější hypo na trhu na 3,3M, abych nemusel kombinovat jiné zdroje financování, než během 4-6 týdnů přijdou peníze za stávající bydlení, které okamžitě a bez poplatku použiju na snížení hypo na výše počítané cifry.Poplatek za vyřízení byl absolutní nula (!!), vedení účtu je za nulu a flexibilita větší než u SS. Strávil jsem na Sspořitelně 2 odpoledne a udělali jsme možná 15 různých simulací, ale v mém konkrétním případě vyšla hypo líp.

Možná, kdybyste můj příspěvěk četl lépe, zjistíte, že se jednalo pouze o 1,1M u SS (ale 2x), což odpovídalo v mém případě srovnatelné hypo okolo 0,93M. Jinak úroky u hypo si dneska klidně můžete fixnout na 15 let a to určitě líp než těch 5,5, které jsem počítal.

Prosím, můžete nám vysvětit, co je u stavebního spoření myšleno touto větou?
"Kromě toho, že platíte jen úroky a ne samotnou jistinu se celá doba splatnosti se stoupající financovanou částkou hravě posune i na několik desetiletí." Jakých několik desetiletí?? Při konstrukci stavebního spoření několik desetiletí nehrozí, určitě ne více než u hypotéky.

Navíc dospořování je pochopitelně splácení jistiny.

Debaty o tom, zda zvolit fixaci roční, tříletou nebo pětiletou, jsou pro ty, kdo zamýšlejí na konci fixace umořovat hypo. Třeba mají nebo získají další nemovitost, kterou v mezičase prodají, tak zvolí fixaci roční nebo tříletou. Úrokovou míru přece nikdo nezná předem, zvlášť ne teď, když nastalo v ekonomice takové divočejší období.

P.S. A co třeba nákup nemovitosti úplně odložit?

Několik desetiletí není problém, nedávno jsem řešil financování bydlení a nejdelší kalkulovaná a nabízená varianta SS byla na 27 let (z toho 19 let překlenovák).

Trochu (hodně) tu chybí varianta BEZ FIXACE. Takovou nabídku má třeba mBank. Dle mého názoru jde jednoznačně o nejlepší variantu.

V podobných článcích se totiž totálně zapomíná na další aspekty fixace. Každý jen počítá peníze a věští budoucnost. Ale že třeba neprodám byt za 3 roky když mám 10 let fixaci? Na to už málokdo upozorní!!

Tedy - odpověď na otázku jaká je nejlepší fixace je - ŽÁDNÁ!

Podle mé zkušenosti byt prodat můžete i před koncem fixačního období (alespoň některé banky to umožňují). Pokud si kupující bere hypotéku a to třeba i u jiné banky, lze takto váš uvěr refinancovat. Pokud má kupující hotovost, skončí na účtu banky a vy můžete předčasně splatit úvěr s pokutou nebo dál splácet vaši hypotéku.

Tak dobře špatně jsem se vyjádřil. Jde to ale za cenu brutálních sankcí za předčasné splacení. Prodej totiž většinou znamená pro banku předčasné splacení.

Je potřeba mít na mysli ještě 1 variantu: když vím, že chci delší fixaci a budu mít v mezičase nějaký mimořádný příjem, dá se dát tahle mimořádná splátka do smlouvy s bankou i mimo fixaci. Já to tak udělal a bez problémů na to banka přistoupila.

Mám ve smlouvě, že po každých 12 měsících můžu bez poplatku uhradit až 50% aktuální jistiny, min. částku 50 000,-. Delší doba fixace mě určitě nestraší :-)

Super nápad !

Která banka?

Pristi rok si planujeme poridit domek na hypoteku. Penize uz mame, ale chteli bychom je jeste do te doby aspon trochu zhodnotit. Jak to udelat? Nejaky sporici ucet?

V současné době asi spořící účet mBank.

Popremyslel bych napr. o ING kontu, ktere ma radu vyhod.