Spočítejte si...

Zavřít

Jaké je konto Rybička

Nabídka bankovních produktů určených přímo dětem se utěšeně rozrůstá. V těchto dnech se o to zasloužila Volksbank. Její konto Rybička určitě stojí za povšimnutí, i když nic převratného nepřináší. Jaké je? Má šanci obstát v konkurenci ostatních dětských účtů?

V poslední době se stává běžným standardem, že skoro každá banka zaměřená na drobnou klientelu má ve svém portfoliu alespoň jeden produkt určený nejmenším klientům. Poznáte je většinou už podle názvu, vypůjčeného vesměs ze živočišné říše. K cvrčkovi, včelce, berušce a slůněti tak nejnověji přibyla rybička.

Nic proti téhle roztomilé havěti, ale pomalu začínám mít dojem, že naše banky postrádají při volbě názvů svých produktů nápaditost. To by ještě bylo odpustitelné. Horší však je, že se to často týká i samotných produktů. Málokterá novinka přináší něco skutečně nového, co dosud na trhu není. Do značné míry to platí i pro konto Rybička.

Aby však nedošlo k omylu! Za uvedení Konto Rybička na trh nechci Volksbank kritizovat, spíše naopak. Její novinka se řadí po bok těch několika mála bankovních produktů, které skutečně mohou pomoci dětem naučit se samostatně hospodařit se svým finančním majetkem, a to ještě než dostanou občanku.

Škoda jen, že si banka s přípravou této novinky nedala větší práci – např. s odladěním vlastností produktu (mj. v oblasti poplatkové politiky), že nepřihodila nějaký ten benefit (slevovou kartu, zvýhodněné pojištění nebo třeba dětský časopis) atd. Vlastně tak „jen“ dotahuje konkurenci a bohužel nepřináší v podstatě nic, co by na trhu již nějakou dobu nebylo.

Co Rybička nabízí

Dětské konto Rybička je jednoduchým produktovým balíčkem určeným dětem od narození do 15 let věku. Sestává z běžného korunového účtu úročeného zvýhodněnou pásmovou úrokovou sazbou. Na běžný účet bez výpovědní lhůty jsou poměrně výhodně úročena zejména první dvě pásma, tzn. zůstatek nepřesahující 40 000 Kč. Určitě to stačí, protože má-li konto Rybička fungovat především jako dětská elektronická pokladnička, bude tato hranice pro naprostou většinu rodičů i dětí více než dostatečná.

Volksbank sice konto Rybička inzeruje také jako ideální produkt pro výhodné spoření, to ale nelze příliš doporučit. Předně je třeba si uvědomit, že nabízené úročení ani nevyrovná inflaci, takže reálná hodnota vkladu bude postupem času klesat. Na vytváření dlouhodobých finančních rezerv jsou tu jiné, výhodnější produkty. Za všechny lze uvést třeba stavební spoření.

Konto Rybička dělá zajímavým především to, že už desetileté dítě se může zcela samostatně dostat ke svým úsporám prostřednictvím své vlastní bankomatové karty. Dokonce můžete dítěti vybrat buď kartu VISA Electron, nebo Maestro. V obou případech dítě získá mezinárodní kartu s čipem, jejímž prostřednictvím může po zadání PINu vybírat hotovost v bankomatech v tuzemsku i zahraničí. Na placení kartou za zboží a služby v obchodech si však dítě musí počkat do svých patnáctých narozenin.

Na obou kartách by mi osobně vadila především nemožnost přizpůsobit nastavení limitu pro výběry hotovosti tak, aby více odpovídal věku dítěte. Problém spatřuji především v tom, že limitován je výběr hotovosti na jeden den, nikoliv na delší období (týden, popř. měsíc). Nastaví-li rodič denní limit nízko (nejméně lze 200 Kč), dítě bude muset kvůli nákupu dárku nebo třeba i jen pozvání kamarádky do kina běžet k bankomatu opakovaně a platit za každý výběr poplatky. Nastavení vyššího denního limitu zase nemusí odpovídat rozumovým schopnostem desetiletého dítěte a peníze z účtu by se mohly rozkutálet rychleji, než je zdrávo.

Bankomatová karta je přitom pro dítě jedinou možností, jak se ke svým úsporám přímo dostat. Na pobočkách Volksbank samotnému dítěti bez průkazu totožnosti hotovost nevydají. U konta Rybička je navíc výběr hotovosti na přepážce oproti jiným bankou nabízeným kontům nepochopitelně zatížen dodatečným poplatkem, takže za něj klient nezaplatí 24 Kč, ale rovnou 49 Kč!

Volksbank ostatně není v poplatkové politice příliš shovívavá ani tam, kde je to u konkurenčních dětských kont obvyklé, a nenabízí např. žádný výběr z bankomatu v měsíci zdarma nebo kromě výběrů zpoplatňuje i vklady na účet. Za výběr z vlastních bankomatů si Volksbank sice účtuje jen 2,50 Kč, ale tyto bankomaty má v Česku jen čtyři. Za výběr z bankomatů ČSOB zaplatíte 5 Kč. Na rozdíl od Junior Xtra karty, vydávané Českou spořitelnou, však lze vybírat i ze všech ostatních tuzemských bankomatů, ovšem za standardní poplatek 25 Kč.

Další parametry konta Rybička již nikterak nevybočují z toho, co je u dětských kont obvyklé. Založení a vedení účtu je zdarma, stejně jako výpisy z účtu zasílané zákonnému zástupci dítěte dle jeho přání s čtvrtletní, pololetní nebo roční frekvencí. K založení konta musí zákonný zástupce dítěte kromě svého průkazu totožnosti předložit rodný list dítěte. Zrušení konta je zdarma.

Volksbank u konta Rybička šetřila i na benefitech. Dítě při založení konta nedostane žádný dárek (ani obligátní plyšovou hračku), ale v podstatě ani žádnou jinou výhodu. Ve svých materiálech Volksbank pouze nabízí možnost sjednání úrazového pojištění Premiant Plus u své Victoria Volksbanken pojišťovny anebo cestovního pojištění vázaného na vydanou platební, resp. bankomatovou kartu. Jedná se však o nabídku komerčních produktů za standardních podmínek bez dalších zvýhodnění.

Rybička a ti druzí

Vlastnosti konta Rybička asi nejlépe vyniknou v přímém srovnání s konkurenčními produkty, tedy konty umožňujícími dítěti mladšímu patnácti let aktivně nakládat s vkladem. Stranou přitom ponechávám dětské spořící účty a vkladní knížky, které jsou sice vedeny na jméno dítěte, ale jeho role je zde veskrze pasivní, protože do svých patnáctin nebo dokonce osmnáctin nemůže s penězi na účtu jakkoliv nakládat.

Bankovní účty pro děti
Produkt Konto Rybička Dětské konto Slůně Program Mini Xtra konto
Banka Volksbank ČSOB Poštovní spořitelna Česká spořitelna
Věkové vymezení 0 – 15 let 0 – 15 let 12 – 15 let 10 – 15 let
Výpisy zdarma čtvrtletní čtvrtletní měsíční (pro dítě i pro zákonného zástupce) měsíční
El. bankovnictví nelze zdarma (jen pasivní operace) zdarma (jen pasivní operace) nelze
Došlá platba 6 Kč 7 Kč 4 Kč 0 Kč**)
Vklad hotovosti na přepážce banky (např. 5 000 Kč) 6 Kč zdarma zdarma 0 / 45 Kč*), **)
Výběr hotovosti na přepážce banky (např. 1 000 Kč) 49 Kč 30 Kč zdarma 53 Kč
Karta mezinárodní bankomatová VISA Electron / Maestro mezinárodní bankomatová VISA Electron Baby mezinárodní platební Maxkarta (VISA Electron) – vč. pojištění domácí bankomatová Junior Xtra
Věk vydání karty 10 let 8 let 12 let 10 let
Poplatky za výběr z bankomatu v ČR vlastní: 2,50 Kč vlastní: 5 Kč ČSOB: 5 Kč vlastní: 6 Kč
ČSOB: 5 Kč (4 výběry měsíčně zdarma) ostatní: 25 Kč (2 výběry měsíčně zdarma)
ostatní: 25 Kč cizí: 25 Kč cizí: nelze
Úročení účtu do 20 000 Kč: 1,7 % do 25 000 Kč: 2,0 % do 30 000 Kč: 2,0 % do 10 000 Kč: 2,0 %
20 000 – 40 000 Kč: 1,5 % nad 25 000 Kč: 1,0 % 30 000 – 100 000 Kč: 1,1 % 10 000 – 20 000 Kč: 1,8 %
nad 40 000 Kč: 0,8 % nad 100 000 Kč: 0,9 % nad 20 000 Kč: 0,1 %
Benefity  – Zvýhodněné úrazové pojištění Slevová karta ISIC Scholar, členství v klubu Čtyřlístek Slevové kupóny
Infolinka 800 133 444 800 110 808 800 210 210 800 207 207

*) Poplatek 45 Kč je účtován v případě požadavku na identifikaci vkladatele.
**) Oprava 27. 3.: Původně uvedeno 8 Kč/53 Kč. Oprava je provedena na základě dodatečné upřesňující informace banky.

Jaké dětské konto bych si vybral?

Konto Rybička rozšířilo a vhodně doplnilo portfolio služeb, které Volksbank svým klientům nabízí a podle mého názoru patří k tomu lepšímu, co se na českém bankovním trhu v současné době nabízí. Pokud bych byl klientem této banky a chtěl pro svého potomka dětské konto, asi bych ho tedy z ryze praktických důvodů pořídil zde.

Pokud bych ale na Volksbank nebyl nijak vázán, určitě bych se nejdříve poohlédl jinde. Třeba už jen proto, že občasné osobní návštěvě banky se člověk prostě nevyhne a poměrně řídká pobočková síť Volksbank v tuzemsku je v tomto ohledu značnou komplikací. Dalším důvodem, proč bych nejspíše skončil u konkurence, je, že u ní lze nalézt dětské konto s lepšími parametry.

Z konkurenčních nabídek bych si vybral Program Mini k postžirovému účtu Poštovní spořitelny. Díky obchodním místům na poštách a jejich otvírací době je tato „lidová“ banka bezkonkurenčně nejdostupnější. K dětskému kontu nabízí zdarma pasivní elektronické bankovnictví (omezené jen na nahlížení na účet), o třídu lepší platební kartu včetně pojištění, měsíční výpisy jak pro dítě, tak pro jeho rodiče, přívětivé poplatky i nějaký ten dětský benefit. No nekupte to!

Kdybych pokládal za nutné vybavit své dítko kartou ještě dříve, než dosáhne dvanácti let (o čemž pochybuji), zamířil bych do ČSOB, jejíž nabídka se do značné míry nabídce Poštovní spořitelny podobá – nejspíš proto, že se vlastně jedná o dvě značky téže banky.

Anketa

V kolika letech si otevřelo vaše dítě účet?