Spočítejte si...

Zavřít

Jaké je autopojištění u České pojišťovny?

Televizní reklama nás přesvědčuje, že to nejlepší, co můžete se svým autem udělat, je pojistit ho u České pojišťovny. Zdůrazňuje rychlost, komfort a spolehlivost služeb. Jaké je povinné ručení a havarijní pojištění od České? A co znamená „pojistné plnění do pěti dnů“?

Helenko, dneska už nebudu…

Až budete chtít vyrazit v pracovní době z kanceláře na tenis, na Českou se raději nevymlouvejte. Nejen sekretářka Helenka ví, že pojistnou událost vyřídíte snadno a rychle po telefonu. V České to totiž frčí, co tam mají ten nový systém. Jo – a nezapomeňte si tenisové míčky, ať se nemusíte vracet! Až pak budete mluvit s kamarády, nejspíš vám ani neuvěří, jak šlo vyřizování pojistné události hladce a hlavně že vám Česká škodu zaplatila do pěti dnů – fakt, nekecám!

Navíc s povinným ručením od České můžete zůstat v klidu, i když svou Fabií na křižovatce načechráte kufr drahého sporťáku před vámi. Dokonce ani nevadí, když z něhož vyleze naštvaný tvrďák o hlavu větší než vy. Kouzelná věta, že máte pojištění u České, takže své prachy určitě dostane, a to rychle, jistě změní jeho zarputilý výraz ve zjihlý úsměv. Pokud navíc budete mít od České i životní pojištění Dynamik více na úraz než na spoření, nic vás nerozhází – viď?! Hm…

Některé reklamy jsou nápadité víc, jiné méně. Reklamní spoty České pojišťovny patří spíše k těm povedenějším (což však člověk přestává vnímat, když je vidí každodenně pětkrát za večer). Pozitivní je, že v poslední době se Česká pojišťovna snaží válcovat konkurenci nejen hrubou silou svého reklamního rozpočtu, ale i snahou o inovativní nabídku produktů. Ostatně nic jiného jí ani nezbývá, protože udržet si dlouhodobě pozici lídra trhu je hodně obtížné, a to nejen v pojišťovnictví. Zda se jí to skutečně podaří, je otázka, protože nabídku svých produktů by mohla ještě výrazně vylepšit.

Povinné ručení

Povinné ručení České pojišťovny se na první pohled příliš neliší od toho, co nabízí i konkurence. Vybrat si můžete ze dvou variant nabízejících dvě úrovně limitů pojistného plnění – Standard s limitem 20 mil. Kč pro škody věcné a na ušlém zisku a limitem 40 mil. Kč pro škody na zdraví a Bonus Exclusive s limity nastavenými na jednotné a poměrně vysoké výši 100 mil. Kč. Stejně vysoký limit v Česku nabízí jen Allianz. Ostatní pojišťovny nabízejí nadstandardní limity pojistného plnění v rozmezí 50 – 70 mil. Kč.

Otázkou však je, zda je stomiliónový limit vůbec potřeba, protože způsobit provozem svého vozidla škodu blížící se této částce, se podaří asi jen málokomu. O tom, že se jedná spíše o marketingový tah, svědčí i poměrně malý rozdíl ve výši pojistného mezi oběma variantami. Například základní pojistné pro osobní vozidlo do 3 500 kg o objemu válců 1000 – 1350 ccm bez bonusů a připojištění v roce 2006 činí ve variantě Standard 3 724 Kč a ve variantě Bonus Exclusive pak 3 873 Kč ročně. Rozdíl tedy činí 149 Kč. Jak to bude v roce 2007, není známo, protože informace o případných změnách v povinném ručení Česká pojišťovna zatím nezveřejnila.

Při sjednání kterékoliv z obou variant povinného ručení klient automaticky získá nad zákonný rozsah pojištění i pojištění právní ochrany do výše 10 000 Kč a asistenční službu ČP Asistent Pohoda Klasik. V případě havárie jsou z pojistky kryty mj. náklady na 2 hodiny práce mechanika, náklady na odtah vozidla do vzdálenosti 50 km, náklady na jeho uložení na dobu až 10 dnů do ekvivalentu 20 € za den. Takovýto rozsah asistenčních služeb v rámci povinného ručení zatím není zcela obvyklý. Jiné pojišťovny vám v rámci základních asistenčních služeb pomoc sice zprostředkují, ale zaplatí obvykle jen v menším rozsahu, pokud vůbec. Zpravidla však nabízejí zase jiné benefity.

K povinnému ručení České pojišťovny lze sjednat také obvyklá připojištění. Poměrně výhodné se jeví být připojištění čelního skla (500 Kč ročně). Vztahuje se však pouze na originální čelní sklo pojištěného vozidla a nikoliv na dálniční známky, zpětná zrcátka, ochranné fólie, dodatečné úpravy skel tónováním ani na škody způsobené poškozeným sklem (škrábance na laku, čalounění apod.). Za stejnou částku 500 Kč ročně lze formou připojištění rozšířit asistenční službu na variantu Pohoda Speciál, která zajistí úhradu stanovených nákladů nejen při havárii, ale i při poruše vozidla.

S povinným ručením si obvykle můžete sjednat i úrazové pojištění dopravovaných osob. Pro limity smrt 100 000 Kč, trvalé následky 200 000 Kč, doba léčení 20 000 Kč a vozidlo do 6 sedadel za něj u České pojišťovny zaplatíte 672 Kč ročně. Posledním z nabízených připojištění k povinnému ručení je pojištění přepravovaných zavazadel. Je sice levné (např. jen 48 Kč ročně do limitu 10 000 Kč), což je ovšem způsobeno jeho omezeným rozsahem. Vztahuje se pouze na škody na zavazadlech vzniklé výhradně v souvislosti s havárií pojištěného vozidla, nikoliv tedy například jejich odcizením z nehavarovaného auta.

Výhodou povinného ručení u České pojišťovny je možnost kromě ročního placení rozložit platbu pojistného do čtvrtletních nebo pololetních splátek bez navýšení. Jedinou podmínkou je, že jednotlivá splátka pojistného nesmí být nižší než 500 Kč. Za každých předchozích 12 měsíců bezškodného průběhu přitom pojištěný získá 5% bonus. Za každou nehodu Česká pojišťovna bonus naopak krátí o 36 měsíců. U většiny ostatních pojišťoven to je jen 24 měsíců. Systém malusů, tzn. přirážek k pojistnému za zaviněné pojistné události, je u České pojišťovny uplatňován obdobně jako jinde. Pojistné přitom může malus zdražit až na 150 %.

Srovnání povinného ručení na Měšci

Vyberte si to nejlepší povinné ručení a sjednejte si ho online.

Havarijní pojištění

Havarijní pojištění nabízí Česká pojišťovna klasicky ve třech variantách – kompletní all risk, havárie a živel, odcizení a živel, a to s pěti různými spoluúčastmi a čtyřmi připojištěními – čelního skla, úrazu dopravovaných osob, zavazadel, půjčovného během opravy vozidla a asistenčních služeb. Havarijní pojištění České pojišťovny obdobně jako povinné ručení automaticky obsahuje asistenční službu Pohoda Klasik a mimo to i pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob.

Volba správného rozsahu pojištění a spoluúčasti rozhoduje o tom, zda na pojištění vyděláte, nebo proděláte. Uzavírat havarijní pojištění s vysokou spoluúčastí většinou postrádá smysl. Úspora na pojistném málokdy vyváží fakt, že většinu pojistných událostí budete hradit převážně z vlastní kapsy. Výhodou havarijního pojištění České pojišťovny je, že umožňuje sjednat pojištění i s velmi nízkou spoluúčastí 1% minimálně 1 000 Kč, přičemž cenové navýšení oproti běžné 5% a 10% spoluúčasti není nijak dramatické.

Příklad: Havarijní pojištění pro vozidlo Škoda Fabia, uvedené do provozu 1. 8. 2005, používané k soukromým účelům, s pojistnou částkou 250 000 Kč, pojištěné na cenu obvyklou (bez bonusů a připojištění)
Spoluúčast All risk Havárie + živel Odcizení + živel
1 % min. 1 000 Kč 13 168 Kč 8 654 Kč 7 375 Kč
5 % min. 5 000 Kč 11 356 Kč 7 935 Kč 6 900 Kč
10 % min. 10 000 Kč 9 258 Kč 7 274 Kč 6 075 Kč
20 % min. 20 000 Kč 7 561 Kč 6 986 Kč 6 050 Kč
30 % min. 30 000 Kč 6 153 Kč 6 153 Kč 5 350 Kč

Zdroj: Výpočet pojistného na www.cpoj.cz

Výše pojistného se odvíjí od pojistné částky, značky, typu a stáří vozidla, způsobu jeho použití a jeho původu. Slevu z pojistného lze získat za nadstandardní zabezpečení vozidla (netýká se pojištění havárie + živel): 10% za mechanické zabezpečovací zařízení blokující převody vozidla anebo za pasivní vyhledávací systém, 20% za zařízení pro aktivní lokalizaci vozidla, 30% za jejich kombinaci. Škoda, že Česká pojišťovna na rozdíl od některých jiných pojišťoven neposkytuje žádnou slevu za vypískování, resp. vyleptání identifikačního VIN kódu na okna vozidla s registrací OCIS.

Tak jako všude jinde i Česká pojišťovna poskytuje bonusy za bezeškodní průběh pojištění až do výše 50 % – za každých 12 měsíců 5 % tak jako u povinného ručení. Bonus přitom přebírá i od jiných pojišťoven, pokud je klient schopen jeho existenci doložit. To lze jednoduše provést tak, že si při odchodu od své předchozí pojišťovny vyžádá příslušné potvrzení. Tak, jako je to obvyklé u jiných pojišťoven, lze i u České pojišťovny získat slevu 5 % za propojištění, tzn. je-li havarijní pojištění sjednáno zároveň s povinným ručením v jedné smlouvě.

Pohodlně on-line

Proč chodit do pojišťovny, když vše kolem pojištění svého vozidla můžete vyřídit pohodlně z domova po internetu? Možnost sjednat povinné ručení on-line nabízí většina pojišťoven, která tento produkt prodává. Sjednat ho můžete nejen na jejich stránkách, ale i na stránkách zprostředkovatelů pojištění. Tam lze většinou nalézt i přehledy poskytující možnost přímého porovnání sazeb různých pojišťoven. Výhodou sjednání povinného ručení po internetu je až 10% sleva z pojistného, kterou lze takto získat.

Česká pojišťovna na svých stránkách kromě sjednání povinného ručení nabízí zatím téměř ojedinělou možnost on-line sjednat i havarijní pojištění. Vše probíhá tak, že v přehledném elektronickém formuláři vyplníte osobní údaje a údaje o pojišťovaném vozidle, zvolíte rozsah pojištění a vyberete způsob platby a doručení dokumentů. Pojistná smlouva se však stane platnou zaplacením úhrady za první pojistné a absolvováním prohlídky pojišťovaného vozidla zaměstnanci pojišťovny. Ti by zájemce o pojištění měli kontaktovat do tří pracovních dnů po odeslání návrhu pojistné smlouvy.

Na první pohled to vypadá lákavě, ovšem háček je v tom, že on-line si u České pojišťovny můžete sjednat jak povinné ručení, tak havarijní pojištění, ovšem nikoliv v rámci jedné smlouvy. U každého z těchto produktů tedy získáte 10% slevu, ale možnost získat 5% slevu z pojistného u havarijního pojištění za uzavření obou pojištění zároveň je vám upřena. Zároveň přijdete o bezplatný upgrade asistenční služby Pohoda Klasik na Pohoda Speciál, což představuje částku 500 Kč ročně. Poněkud nefér je, že tato skutečnost z informací uvedených na stránkách České pojišťovny sice vyplývá, ale přímo uvedena zde není.

Naopak nalézt zde lze upozornění, že v případě, že roční pojistné dosáhne pouze minimální částky, která se v závislosti na značce a typu vozidla pohybuje obvykle v rozmezí 3 až 5 000 Kč, se sleva 10 % za sjednání on-line nezohledňuje. Tato sleva se také nevztahuje na připojištění. Například pro držitele členských karet programu Eurotel Benefit je tedy asi výhodnější uzavřít pojistnou smlouvu přímo na přepážce České pojišťovny, kde po předložení karty mohou získat slevu 10 % z havarijního pojištění.

Na jinak vcelku přehledném elektronickém formuláři je také poněkud matoucí položka „Pojistná částka v úrovni“ nabízející dvě možnosti: obvyklá cena a nová cena. Zarážející je, že lze zvolit obě možnosti i pro starší automobily, u nichž však dle vyjádření tiskového odboru České pojišťovny přichází do úvahy jen pojištění na cenu obvyklou (časovou). Pojištění na novou cenu je vyhrazeno jen pro tzv. prvopořízení nového vozidla. Informaci o tom však nikde nenajdete a pojistné je vám spočítáno s novou cenou klidně i pro starší vozidla. Pojistné přitom může paradoxně vyjít nižší než při zadání pojištění na cenu obvyklou.

Pojistné plnění do pěti dnů?

Každý motorista se pojišťuje kvůli tomu, aby mu v případě pojistné události byla promptně uhrazena vzniklá škoda. Pojišťovny se ale do vyplácení náhrad příliš nehrnou. Ostatně se není co divit, protože počet pojistných podvodů roste a škody vzniklé pojišťovnám jdou do stovek miliónů. Na druhou stranu likvidace tzv. totálních škod a odcizení celých vozidel se často podobá martyriu. Informace, že Česká pojišťovna vyplácí náhrady škod z autopojištění už do pěti dnů, tedy musí znít sluchu motoristů jako rajská hudba.

Jako obvykle i tato informace, na níž je postaven jeden z reklamních spotů České pojišťovny, je sice pravdivá, ale ne úplně přesná. Ono totiž záleží na tom, od kdy se ona pětidenní lhůta počítá. Dojem, že do pěti dnů od havárie budete mít peníze na svém účtu, je samozřejmě mylný. V reklamě se za větou „Škody vyplácíme do 5 dnů“ nachází malinká hvězdička odkazující na drobný text dole, kde je uvedeno: Škody z pojištění aut řešíme v 95 % případů do pěti pracovních dnů od dodání všech podkladů. Zdroj: statistika České pojišťovny.

Hned je tedy jasněji. Pět dnů a pět pracovních dnů není tak velký rozdíl a 95 % případů znamená drtivou většinu. To by bylo v pořádku. Důležitá však je poslední část věty, která říká, že pětidenní lhůta se počítá „od dodání všech podkladů“, tedy od ukončení šetření pojistné události. Hovoříme-li o povinném ručení, má pojišťovna na šetření pojistné události ze zákona tři měsíce od uplatnění nároku na náhradu škody. Potom má pojišťovna dalších patnáct dnů na výplatu pojistného plnění. Zkrátit tuto patnáctidenní lhůtu na třetinu je jistě chvályhodné, ale problém je spíše ta lhůta tříměsíční, že?!

Proč si vybrat autopojištění České pojišťovny?

Jedním z klíčových parametrů, podle něhož by si klient měl vybírat pojištění, je renomé a finanční stabilita pojišťovny. V tomto směru by Česká pojišťovna mohla být dobrou volbou. Pravdou však je, že tento parametr je významný spíše u dlouhodobého životního pojištění nebo u velkých majetkových či odpovědnostních pojistek. U povinného ručení i havarijního pojištění jsou důležitější spíše vlastnosti a cena nabízených produktů a pak také způsob, jakým probíhá likvidace pojistných událostí.

Co se týče vlastností a ceny nabízených pojistných produktů v oblasti autopojištění, nemá se Česká pojišťovna za co stydět, ale na druhou stranu její nabídka není nijak ohromující a v žádném směru se nevymyká tomu, co se na trhu nabízí. Autopojištění od České pojišťovny svými vlastnostmi příliš nepřekvapí – ani ve zlém, ale ani v dobrém. Nalézt lze dražší, ale i levnější anebo propracovanější produkty. Nebýt masivní reklamy a setrvačnosti české motoristické veřejnosti tradičně zvyklé pojišťovat svá auta u České pojišťovny, její výsledky by možná byly podstatně horší.

Pochvalu si zaslouží zatím velmi málo rozšířená možnost sjednat i havarijní pojištění on-line (nabízí ho ještě UNIQA). I tady je však určitě ještě co zlepšovat. Hodnotit průběh likvidací pojistných událostí u České pojišťovny si netroufám, protože objektivní informace nejsou dostupné. Upřít České pojišťovně ale nelze alespoň snahu o řešení nedostatků, zlepšení a zpružnění jejích služeb zásadní změnou systému likvidace pojistných událostí, k níž došlo před třemi roky. Zákaznická linka České pojišťovny, která se stala vstupní branou pro klienty, každý den zaregistruje až 2000 pojistných událostí. Otázkou však je, kolik z nich je vyřízeno rychle a k plné spokojenosti klientů.

Anketa

Využíváte autopojištění "u České"?

32 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 4. 2007 16:28