Spočítejte si...

Zavřít

Jaké finanční produkty se nabízí pro děti?

Finanční instituce nabízí své služby již i nejmenším klientům. Rozhodnutí o tom, zda dítěti pořídit daný produkt, je ve většině případů na rodičích. Ti by měli zejména u spořících produktů zvážit riziko rozpadu rodiny, které u nás není nejmenší...

Není tomu dlouho, co média přinesla informaci o tom, že každé desáté české dítě má účet v bance, což souhrnně představuje přes 170 tisíc malých klientů ve věku do 15 let. Číslo ovšem nepředstavuje celkový počet dětských klientů, kteří finančních služeb využívají. Například nezahrnuje dětské klienty pojišťoven či stavebních spořitelen.

Co pro dítě zvolit?

Každý rodič, který se rozhodne, že by jeho dítě některou z finančních služeb využívat mohlo, určitě nejprve bude přemýšlet, jaký účel by měla daná služba, respektive produkt, naplňovat.

Účelem může být dítěti spořit, zřídit pokladničku nebo dítě pojistit.

Spoření pro dítě

Jednou z nejvýhodnějších forem, jak dítěti spořit, je uzavřít pro něj stavební spoření. V jeho případě kromě úroků získává malý klient i státní podporu. Stavební spořitelny nejmladším klientům nabízí rovněž i výhodnější poplatek za uzavření smlouvy, finanční prémii, různé dárky či úrokové zhodnocení.

Obecně je pro dětské finanční produkty typické to, že za dítě smlouvu uzavírají vždy pouze rodiče. V případě stavebního spoření je tak účet veden na jméno nezletilého a zůstatek na účtu stavebního spoření je majetkem dítěte. To se jeví jako problém zejména v situacích, kdy se manželství jeho rodičů rozpadne, neboť i v situaci, kdy smlouvu dítěti uzavře pouze jeden rodič, rozhodují o jejích změnách oba.

Dokonce nezáleží ani na tom, zda se manželství rozpadlo před nebo po uzavření smlouvy o stavebním spořením. Pozice obou zákonných zástupců je při změnách smlouvy stejná, což znamená, že při změnách (výpověď, navýšení cílové částky, žádost o úvěr apod.) musí mít spořitelna souhlas obou z nich.

V případě, že se pak rodiče na chystaných krocích neshodnou, přichází na řadu opatrovnický soud, jehož rozhodnutí je nutné i při žádosti o úvěr.

Spoření v této formě je v kombinaci s jeho nízkou rizikovostí a výnosností zajímavé. Za zvážení ovšem stojí to, zda se rodiče budou i v budoucnu schopni na případných změnách smlouvy dohodnout.

Dětská pokladnička

Rodiče mnohdy řeší i otázku, jak dítěti peníze nejvhodněji předávat. V takovém případě se jeví zajímavým dětské konto, které některé banky nejmenším nabízí. Jejich výhodou může být nejen přívětivější poplatková politika, ale i to, že dítě může využívat platební kartu nebo nástroje přímého bankovnictví. Tím získává užitečné zkušenosti do budoucna.

Ostatně průzkumy zaměřené na finanční vzdělanost české mládeže naznačují, že jim svět financí příliš mnoho neříká. Snáze pak mohou v budoucnu, když již ponesou plnou způsobilost k právním úkonům, podléhat reklamním lákadlům finančních institucí.

Většinu služeb poskytují pro dětské uživatele kont banky zdarma. Jde například o zasílání výpisů, omezený počet výběrů z bankomatu. Úrokové zvýhodnění v řádu desetin procent zase příliš na atraktivitě kontům nepřidá.

Pokládáte-li si otázku, jak v případě konta pro nejmenší zajistit, aby dítě jednorázově své konto nevybralo, odpovědět si můžete tím, že prostudujete funkčnost daného produktu. Banky umožňují nastavit u konta takové parametry, které určí, kolik může dítě kartou vybrat, v jakých intervalech, jak často a za kolik si dobije mobil apod.

Pojištění pro dítě

V případě pojištění se pro děti, respektive rodiče nabízí podstatně širší škála produktů. V současné době je možné dítěti pořídit úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, cestovní pojištění a životní pojištění.

životního pojištění je výhodou to, že jej může ve prospěch dítěte uzavřít kdokoli, tedy i prarodič či jiný dospělý. Budeme-li chápat životní pojistku jako spořící nástroj, ačkoliv jím primárně není, pak je v tomto bodě stavební spoření zajímavější.

Zatímco lze ze stavebního spoření získat roční výnos kolem 7 – 8 %, u životního pojištění kapitálového typu se výnosy pohybují kolem 3 – 4 %. Nicméně primárně pojištěním získávají rodiče jistotu, že bude potomek v případě nenadálé situace finančně zajištěn.

Se stavebním spořením existuje ještě jedna důležitá paralela. I v tomto případě nastávají v případě rozpadu manželství problémy s tím, jak se s uzavřenými smlouvami vypořádat. Platí to zejména u smluv uzavřených pro celou rodinu. Více se k tématu můžete dočíst v článcích: Jak je to s rodinnou pojistkou po rozvodu? a Pojistit celou rodinu v jedné smlouvě?

U pojištění odpovědnosti lze pojistit případné výdaje spojené s náhradami škod, které potomek způsobil. Výhodou je, že jej může uzavřít rodič, ale pojištění kryje i potomka.

úrazového pojištění má smysl pro potomka zejména pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním, zvláště pokud má stanoveny vyšší pojistné limity. V takovém případě může finanční náhrada po závažném úrazu např. kompenzovat sníženou pracovní schopnost či pomoci uhradit kompenzační pomůcky.

Anketa

Máte pro svého potomka zřízený nějaký finanční produkt?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 1. 2011 16:16