Spočítejte si...

Zavřít

Hypotéka Wüstenrot: Zajímavý produkt podivné banky

Wüstenrot, to je především stavební spoření, ale zdaleka nejen to. Třetí díl našeho miniseriálu o hypotéčních úvěrech nabízených méně známými bankami bude věnován Wüstenrot hypoteční bance. Co nabízí zajímavého? Stojí za to, se o její nabídku zajímat?

Kdo je Wüstenrot hypoteční banka?

Wüstenrot je jméno městečka v Německu, odkud se po první světové válce pod heslem „Každé rodině střechu nad hlavou“ rozšířila myšlenka financování výstavby domů formou kolektivního spoření. Stavební spoření se státní podporou si získalo velkou oblibu především v Německu a Rakousku, odkud se před třinácti lety rozšířilo k nám. Koncern Wüstenrot, který má v Evropě v oblasti financování bydlení velmi významné postavení, u toho samozřejmě nemohl chybět.

Wüstenrot – stavební spořitelna a.s. je jednou ze stavebních spořitelen, které v Česku začaly působit krátce po přijetí zákona o stavebním spoření v roce 1993. O pět let později, na konci roku 1998, začala své služby klientům v Česku nabízet Wüstenrot životní pojišťovna. Nabídku koncernu pro český trh doplnila na Vánoce roku 2002 Wüstenrot hypoteční banka (dále jen WHB). Od začátku letošního roku pak ze Slovenska do Česka svou působnost v oblasti neživotního pojištění rozšířila Wüstenrot poisťovňa.

V oblasti úvěrů na bydlení soukromých osob patří WHB necelá 2 % českého hypotečního trhu. Do konce minulého roku poskytla celkem 1 873 hypotečních úvěrů v celkovém objemu přes 1,9 mld. Kč. V prvním čtvrtletí letošního roku poskytla dalších více než 200 hypotečních úvěrů v celkovém objemu 214 mil. Kč. Tyto výsledky řadí WHB do čela třetí třetiny hypotečních bank působících na českém trhu. Podle dosavadního vývoje to přitom vypadá, že své postavení si přinejmenším udrží.

Hledáte vlastní bydlení? – Katalog nemovitostí

Jaké hypotéky WHB nabízí?

Kromě klasické Hypotéky Wüstenrot poskytované standardně do 90 % zástavní hodnoty nemovitosti se splatností maximálně 20 let, resp. až 30 let v případě úvěru nepřesahujícího 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, a fixací úrokové sazby 1, 3, 5 nebo 10 let WHB sází na kombinované produkty. Ve spolupráci se svými sesterskými společnostmi nabízí kombinaci hypotečního úvěru s kapitálovým životním pojištěním pod obchodním názvem Jistíme s hypotékou a kombinaci hypotečního úvěru se stavebním spořením pod obchodním názvem Spoříme s hypotékou.

Mimo to WHB nabízí v rámci produktu Bydlíme s hypotékou možnost zkombinovat hypoteční úvěr s úvěrem ze stavebního spoření (i překlenovacím). Touto formou lze získat finanční prostředky až do výše 100 % investičního záměru. To umožňuje i další produkt nazvaný 100% hypotéka, který je určen mladým lidem do 36 let na pořízení vlastního bydlení. Letošní novinkou v nabídce WHB je Flexibilní hypotéka, což je hypoteční úvěr bez uvádění účelu jeho použití, tedy tzv. americká hypotéka. Získat ji lze do 60 % zástavní hodnoty nemovitosti s nejvýše 15letou splatností.

Kromě tradičních produktů určených soukromým fyzickým osobám WHB začala v minulém roce nabízet i úvěr HYPOREVIT, který je určen bytovým družstvům a společenstvím vlastníků především na financování projektů revitalizace a modernizace panelových domů. Do konce roku jich poskytla 22 v celkovém objemu téměř 100 mil. Kč, což představuje více než 10% podíl na celkovém objemu bankou poskytnutých hypoték.

MS ve fotbale 2006 a peníze

Fotbalem se točí velké peníze. Víte, kolik stála výstavba a rekonstrukce stadiónů pro šampionát? Kolik stojí hráči? A jak si můžete nejlépe vsadit na svého favorita? Čtěte přílohu finančního serveru Měšec.cz MS ve fotbale 2006 a peníze.

Garantované i minimální sazby

Každá hypoteční banka se snaží přilákat klienty různými způsoby. Některé banky stále ještě neopustily taktiku zveřejňování nízkých úrokových sazeb, na které však většina běžných klientů nedosáhne. Jiné banky zavedly sazby garantované pro všechny úspěšné žadatele o úvěr. WHB překvapivě zveřejňuje obě tyto sazby – garantovanou i minimální, což mi připadá jako docela zajímavý a zatím bohužel ojedinělý postup.

Každý, kdo získá Hypotéku Wüstenrot do 70 % zástavní hodnoty nemovitosti s jednoletou fixací úrokové sazby, může aktuálně počítat s úročením ve výši 3,25 %, v případě pětileté fixace pak 4,20 %. Nabídne-li ale žadatel o úvěr kvalitní zajištění úvěru a bude-li jeho bonita posouzena jako velmi dobrá, může na základě své žádosti nebo doporučení hypotečního poradce získat úrokovou sazbu ještě o pár desetin procenta výhodnější. Dle vyjádření předsedy představenstva WHB banka poskytuje lepší než garantovanou úrokovou sazbu zhruba 20 – 25 % klientů.

Při výši hypotéky nad 70 % zástavní hodnoty nemovitosti je úroková sazba standardně navýšena o 0,40 procentního bodu. Neúčelovou americkou Flexibilní hypotéku s pětiletou fixací úrokové sazby lze ve WHB získat s úrokem 6,75 %. Bude-li ale hypotéka použita na financování pořízení vybavení domácnosti, může být úročena podstatně výhodnější sazbou 4,80 %.

Z uvedených údajů vyplývá, že úroková sazba WHB u standardní 70% hypotéky s pětiletou fixací patří k nejnižším na trhu, zatímco u americké hypotéky lze najít i výhodnější nabídky.

Poplatky standardní, někdy se slevami

Za vyřízení hypotečního úvěru WHB požaduje vcelku obvyklých 0,80 % z objemu poskytnutého úvěru. Sympatická je nízká minimální výše poplatku nastavená na 4 000 Kč. Maximální výše tohoto poplatku činí obligátních 25 000 Kč. Ještě sympatičtější je akční nabídka přinášející 50% úsporu z tohoto poplatku v případě pětileté fixace úrokové sazby. Platnost této nabídky WHB prodloužila zatím do konce června.

Poplatek za znalecké ocenění nemovitosti sloužící jako zajištění úvěru se pohybuje od 2 800 Kč za ocenění pozemku, přes 3 500 Kč za ocenění bytu, po 4 800 Kč za ocenění rodinného domu či rekreačního objektu s pozemkem. Pozitivně hodnotím garanci ceny, a také to, že znalecký posudek může zařídit přímo banka, nikoliv sám klient. Zejména v poslední době se lze setkat s tím, že někteří znalci požadují za rychlé dodání posudku vyšší částky, než jsou ty výše uvedené.

Za vedení úvěrového účtu si WHB účtuje 150 Kč měsíčně. Přitom je jedno, z jakého účtu bude hypoteční úvěr splácen. V souvislosti s vyřízením hypotéky vás u WHB, na rozdíl od některých jiných bank, tedy nečekají žádné dodatečné náklady s vedením dalšího běžného účtu.

Méně sympatický, i když bohužel vcelku obvyklý, je poplatek 1 500 Kč za čerpání úvěru na návrh na vklad, tzn. bez čekání, než katastrální úřad zapíše zástavní právo ve prospěch banky. Poplatku neuniknete, ani když s čerpáním úvěru počkáte, až katastrální úřad zástavní právo zapíše. V tomto případě bude za každé čerpání úvěru WHB požadovat 200 Kč.

Za zmínku stojí ještě smluvní pokuta za nedočerpání úvěru ve výši 3 % z nevyčerpané části úvěru, která je však požadována jen v případě, že toto nedočerpání překročí 10 % sjednané výše úvěru. Za předčasné splacení úvěru mimo termín změny fixace úrokové sazby si WHB účtuje poplatek ve výši 10 % z předčasně splacené části úvěru. Oba tyto poplatky nejsou nijak výjimečné – požadují je i jiné banky. To lze ostatně docela chápat, protože se tak snaží omezit blokované a přitom nevyužité zdroje na minimum.

Dostupnost informací stále s rezervami

Zhruba před dvěma lety jsem dost nelichotivě hodnotil nesoulad mezi jednotlivými informacemi uváděnými na stránkách WHB a špatnou dostupnost informací o hypotékách na inzerované infolince. Oba problémy byly vyřešeny. Internetovým stránkám bych dnes vytkl snad jen trochu menší přehlednost a ucelenost informací, což však může být jen můj subjektivní dojem. Také mi trochu vadí, že hypoteční kalkulátor WHB počítá s minimálními, nikoliv garantovanými úrokovými sazbami.

Na bezplatné infolince 800 225 555 si moc nepopovídáte, protože zde na vás čeká jen automatický hlasový systém se základními informacemi. Zato placená infolinka 257 092 600 vás zavede přímo do úvěrového oddělení banky, kde lze o hypotékách získat přesné a úplné informace. Toto řešení mi připadá docela dobré, i když na druhou stranu úvěrové oddělení není call-centrum a nedokážu si představit, co by s jeho pracovníky udělal větší nápor informací chtivých zájemců o hypotéku.

Informační šumy jsem zaregistroval až při návštěvě informačního a poradenského centra WHB pro Prahu a Středočeský kraj, jež se nachází přímo v sídle banky v Praze 5. Po chvíli jednání s přítomným pracovníkem jsem nabyl dojmu, že zájemců o hypoteční úvěr sem asi příliš mnoho nezavítá. Jednání sice bylo korektní, ale moc konkrétních informací o hypotečních úvěrech jsem se nedozvěděl. Informační materiály také nebyly k dispozici, takže nakonec jsem si odnesl jen příslib, že mi požadované informace budou zaslány elektronickou poštou. Příští den sice skutečně dorazily, ale ne všechny a ne úplně přesné.

Tak trochu zvláštní banka

WHB je pro mě obtížně zařaditelná a vyvolává ve mně dojem jisté nevyhraněnosti. Hypoteční úvěry nevyřizuje podle jednotné šablony jako na běžícím pásu, ale ani příliš nezdůrazňuje variabilitu svých produktů, vstřícnost a individuální přístup ke klientům. Cíleně si nebuduje image banky pro nóbl klientelu, ale ani banky pro široké lidové vrstvy. Ve svých materiálech nedeklaruje ambiciózní cíle na dobytí českého hypotečního trhu, ale také z nich není zřejmé sebeuspokojení a rezignace na další rozvoj.

Svou obchodní politikou ve mě WHB na jedné straně budí pocit určitého konzervativizmu, ale na druhé straně na mě působí jako banka, která má docela zajímavé nápady a dokáže poměrně pružně reagovat na požadavky klientů, jimž je v řadě ohledů schopna vyjít vstříc. Nabídka jejich produktů je v podstatě standardní a přitom v některých parametrech zajímavá. WHB je poměrně informačně otevřená, ale poskytnutí informací pro média podléhá schválení členů představenstva banky.

WHB je netypická v tom, že nemá vlastní pobočky a své produkty nabízí prostřednictvím externích poradců a poradenských firem. Toto řešení má své výhody, ale i nevýhody. Především je tu jen obtížně odbouratelné riziko velkých rozdílů v odborné úrovni jednotlivých poradců. O něčem svědčí i fakt, že hypoteční úvěry WHB jsou zatím spíše na okraji zájmu i většiny hypotečních brokerů – na požádání hypotéku u WHB zprostředkují, ale sami nabízejí spíše produkty ostatních hypotečních bank. WHB je zkrátka tak trochu zvláštní banka.

Proč se zajímat o hypotéku u WHB?

WHB klade důraz na kombinované produkty, které se však příliš nevymykají tomu, co lze nalézt i jinde. Pokud čekáte propracovaný a po všech stránkách optimalizovaný produktový balíček, budete asi zklamáni. Nabízena je v podstatě kombinace standardních produktů, které jsou jinak dostupné i samostatně. Je to zřejmě dáno tím, že spolupráce mezi WHB a sesterskou stavební spořitelnou i životní pojišťovnou sice existuje, ale asi by mohla být daleko těsnější a koordinovanější. Kombinované produkty WHB podle mě spíše patří do kategorie „nenadchne ani neurazí“.

Rovněž Flexibilní hypotéka WHB je flexibilní spíše jen tím, že ji lze použít k libovolným účelům. To je ale možné u jakékoliv americké hypotéky dostupné na českém trhu. Nad konkurenční nabídky nevyčnívá úrokovou sazbou a nejspíš ani ničím jiným. Pokud byste ale hledali větší úvěr na vybavení domácnosti a byli schopni ho zajistit nemovitostí, mohla by pro vás hypotéka WHB být tou pravou volbou. Úroková sazba 4,80 % při pětileté fixaci je určitě zajímavá.

V poplatkové politice patří WHB spíše k lepšímu průměru. Některé její úrokové sazby jsou vyloženě zajímavé, jiné už méně. Pozornost si bezesporu zaslouží zejména kombinace akčního polovičního poplatku za vyřízení úvěru s nízkou garantovanou úrokovou sazbou při pětileté fixaci. Mimo to je třeba zopakovat, že WHB nediktuje žadateli o úvěr, kde má mít veden běžný účet. Standardně také nevyžaduje dozajištění úvěru vinkulací životního pojištění ani si neklade žádné další podmínky nebo přílišné požadavky na bonitu žadatele o úvěr.

Limitující pro výši úvěru je pouze zástavní hodnota nemovitosti, doložení schopnosti žadatele úvěr splácet a výše investičního záměru (tzn. kupní cena nemovitosti, rozpočet nákladů na stavbu či rekonstrukci, výše úplaty za převod členských práv v družstvu nebo náklady na vypořádání spoluvlastnických či dědických práv k nemovitosti, popř. náklady na refinancování k těmto účelům dříve poskytnutých úvěrů). Výhodná je možnost čerpat úvěr buď jednorázově nebo postupně během celých dvou let, přičemž zahájit čerpání je třeba do šesti měsíců po podpisu smlouvy a po celou dobu čerpání úvěru se platí pouze úroky.

Na závěr musím uvést, že hypoteční úvěr WHB může být nadmíru zajímavým zejména pro ty, kdo potřebují profinancovat stavbu nemovitosti a jsou schopni nabídnout bance pro zajištění úvěru další nemovitost. V tomto případě totiž stačí doložit účelovost použití úvěrových prostředků platným stavebním povolením.

Po podpisu úvěrové smlouvy pak WHB převede finanční prostředky na určený účet a už se nestará, jak s nimi stavebník nakládá. Není tedy třeba dokládat jednotlivé faktury ani průběh stavby. To je obrovská výhoda zejména pro ty, kdo stavbu neprovádějí výhradně dodavatelsky, ale z části svépomocí anebo potřebují zpětně refundovat náklady již zaplacené z vlastních či jiných zdrojů.

Anketa

Plánujete čerpat v následujícím roce hypotéku?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 6. 2006 12:15