Spočítejte si...

Zavřít

Jaká je hypotéka BAWAG Bank?

Hypotéční úvěr dnes nabízejí téměř všechny banky působící na českém trhu. Zatímco o hypotékách velkých a známých bank lze informace nalézt skoro na každém rohu, o nabídce bank méně známých se toho většinou moc neví. V našem miniseriálu se to pokusíme alespoň trochu napravit.

Kdo je BAWAG Bank?

BAWAG Bank CZ je univerzální českou bankou se stoprocentním podílem zahraničního kapitálu na základním jmění. Nejedná se přitom o žádného nováčka ani trpaslíka na českém bankovním trhu. Působí zde již od roku 1991, ovšem až do poloviny roku 2004 pod názvem Interbanka. Na jaře loňského roku se sloučila s Dresdner Bank CZ, a stala se tak podle celkového objemu aktiv devátou největší komerční bankou v Česku. Zbývá dodat, že BAWAG Bank CZ je součástí čtvrté největší rakouské bankovní skupiny BAWAG P.S.K. Group.

V posledním půlroce o sobě BAWAG Bank dává hlasitě vědět hned několikerým způsobem. Jednak v rámci své expanze rozšířila působnost na území celé republiky a namísto pouhých čtyř nyní provozuje čtrnáct poboček. Mimo to inovuje a rozšiřuje portfolio svých produktů. Kromě zajímavě úročených termínovaných vkladů, levného inteligentního účtu, výhodných hotovostních půjček bez požadavku na ručitele a mnoha dalších produktů začala nabízet i hypotéční úvěry, jimž se budeme v tomto článku blíže věnovat.

Zatím omezená nabídka

Paleta hypotéčních úvěrů, které v současné době BAWAG Bank nabízí, příliš pestrá není. V podstatě tu zatím můžete získat klasický hypoteční úvěr buď jako účelový – pro financování nákupu nemovitosti určené k bydlení, popř. refinancování jiného hypotečního úvěru -, nebo jako neúčelový, tzn. americkou hypotéku. Účelový úvěr banka navíc poskytuje i v tzv. variantě bez poplatků.

Jednoznačně pozitivní je, že u obou typů hypoték banka nabízí velmi zajímavé úrokové sazby, jejichž výši navíc garantuje pro všechny úspěšné žadatele o úvěr. Méně příjemná je výše poplatku za vyřízení úvěru. Výhodnost hodnoty 0,4 % z objemu poskytnutého úvěru velmi relativizuje minimální výše tohoto poplatku stanovená na 9 000 Kč. K tomu je potřeba připočíst náklady za znalecký posudek ceny nemovitosti sloužící k zajištění úvěru.

Poněkud omezující je, že účelový hypoteční úvěr BAWAG Bank zatím nelze použít na financování stavby domu. Je to dáno mimo jiné tím, že úvěr lze čerpat pouze jednorázově. Splácet úvěr pak lze pouze v anuitních splátkách a jakékoliv mimořádnosti (např. odklad či přerušení splátek) se řeší pouze individuálně. K úvěru také zatím banka nenabízí pojištění, jak je to obvyklé jinde. Přitom sama inzeruje svou spolupráci s pojišťovnou Allianz. Na doplnění a rozšíření nabídky hypoték se však prý již usilovně pracuje.

Ptejte se Jindřicha Koldovského, manažera obchodní sítě Simply, na vše, co se týká hypotečních úvěrů a jejich zprostředkování v Poradně Hypotéky – „od koho pro koho“.

Utajené informace o hypotékách

Získat podrobnosti o podmínkách hypoték BAWAG Bank je trochu problém. Na internetových stránkách banky jsou sice základní informace uvedeny, ale chcete-li například zjistit, za jakých podmínek zde získáte účelový hypoteční úvěr v tzv. variantě bez poplatků, máte docela smůlu. Na svých stránkách sice banka dokonce na několika místech uvádí, že podrobnější informace o hypotékách lze získat na pobočkách nebo na bezplatné infolince, ale uspět nemusíte ani tam. Skoro to vypadá, jako by tyto informace byly tajné.

V rámci přípravy materiálů pro tento článek jsem nejprve zkusil zavolat na infolinku. Svým požadavkem na informace o hypotékách jsem operátora zjevně překvapil a nejprve mi tvrdil, že na této infolince se poskytují informace o osobních půjčkách a kvůli hypotékám musím na pobočku. V podstatě stejně jsem dopadl i potom, co mě lehce zmatený operátor přepojil na svého nadřízeného. I on projevil svůj údiv, že by zde měli podávat informace o hypotékách a za informační šumy se mi omlouval. O mnoho lépe jsem nedopadl, ani když jsem na infolinku zavolal o pár dnů později a chtěl si ověřit základní informaci o americké hypotéce.

Další den jsem se tedy vydal na pobočku banky na Václavském náměstí v Praze s představou, že zde snadno získám materiály a podrobnější informace k hypotékám. Prvním překvapením bylo, že ve stojanech s informačními materiály jsem k hypotékám nenalezl vůbec nic. Zkusil jsem se tedy optat slečny u přepážky, ale ta mi sdělila, že informace o hypotékách podávají pouze bankovní poradci, z nichž však žádný momentálně není k dispozici. Na přepážce mi prý žádné informace o hypotékách poskytnout nemohou. Vypadalo to tedy, že jediné, co si z návštěvy pobočky BAWAG Bank kromě rozčarování odnesu, bude telefonní číslo na bankovního poradce.

Nakonec jsem však měl štěstí, protože jeden z bankovních poradců mezitím ukončil jednání a byl ochoten se mi věnovat. Moje anabáze za informacemi o hypotékách tedy měla šťastný konec. Získal jsem jasné odpovědi na všechny své otázky a nakonec jsem odcházel i s propočtem parametrů hypotéky v několika variantách. Nicméně musím konstatovat, že v mých očích má BAWAG Bank v tomto směru z ostudy kabát, protože alespoň základní informace o jakémkoliv běžně nabízeném produktu by měl zákazník získat jak na infolince, tak na přepážce – zvláště, když banka na tyto informační zdroje sama odkazuje.

Zajímavá americká hypotéka

Americkou hypotéku lze v nabídce BAWAG Bank nalézt pod názvem „neúčelový hypotéční úvěr amerického typu“. Důvody, proč se o americkou hypotéku zajímat právě u této banky, jsou hned tři. Prvním z nich je, že BAWAG Bank jako zatím jediná banka na trhu nabízí americkou hypotéku až do výše 90 % zastavované nemovitosti. Jinde je to u neúčelových úvěrů většinou 70 %, popř. i méně (např. Majordomus Speciál HVB Bank 60 %, úvěr Grande GE Money Bank 50 %).

Druhým z důvodů pak je pro tento typ úvěru neobvykle nízká úroková sazba. Její garantovaná výše činí pro jednoletou fixaci 4,99 %, pro tříletou 5,49 % a pro pětiletou 5,79 %. To jsou patrně aktuálně nejnižší úrokové sazby u amerických hypoték na trhu. Jen pro doplnění a možnost srovnání: u účelové varianty hypotečního úvěru BAWAG Bank garantované úrokové sazby činí 3,49 % při roční, 3,99 % při tříleté a 4,29 % při pětileté fixaci.

Přehled aktuálních úrokových sazeb u amerických hypoték
Banka Úroková sazba při fixaci na 1 rok Úroková sazba při fixaci na 3 roky Úroková sazba při fixaci na 5 let
BAWAG Bank 4,99% 5,49% 5,79%
Živnostenská banka od 5,29% od 6,19% od 6,59%
Hypoteční banka od 5,77% od 6,16% od 6,50%
Raiffeisenbank 5,82% 6,30% 6,53%
GE Money Bank 6,00% 6,35% 6,75%
eBanka od 6,00% od 6,93% od 7,56%
Česká spořitelna 6,80% 6,80% 6,80%

Zdroj: internetové stránky a infolinky bank

Třetím důvodem je možnost americkou hypotéku splácet až 30 let. U konkurence bývá splatnost u tohoto typu úvěrů podstatně kratší – např. u úvěru Garant Komerční banky maximálně 10 let, u Spotřebitelského hypotečního úvěru České spořitelny maximálně 15 let, u úvěru Grande GE Money Bank a americké hypotéky Univerzál Raiffeisenbank maximálně 20 let atd. Prodloužením splatnosti úvěru přitom lze snížit výši splátky a tím mj. zvýšit dostupnost tohoto úvěru v případě nižších příjmů žadatele.

Standardní hypotéka

Jak již bylo řečeno, klasický hypoteční úvěr BAWAG Bank má své klady i zápory. Osobně se domnívám, že v tomto případě pokulhává hlavně marketing a na něj navazující obchodní politika. Větší variabilita, minimálně třeba možnost postupného čerpání hypotéčního úvěru, je u těchto produktů věcí zcela obvyklou. Rovněž jinak velmi rozumná poplatková politika banky u hypoték trochu ujíždí. Přijít o dlouhodobý a bezpečný výnos z poskytnutého hypotéčního úvěru kvůli tomu, že zájemce bude odrazen vyšším vstupním poplatkem, mi nepřijde moc prozíravé.

Poněkud zkostnatěle také působí požadavek na splácení hypotéky z účtu vedeného u BAWAG Bank – byť to bohužel není u českých bank požadavek ojedinělý. Na druhou stranu dlužno dodat, že vám u BAWAG Bank zdarma založí a včetně měsíčního výpisu zdarma povede inteligentní běžný účet IQ konto, takže platíte jen za transakční poplatky. Pokud ale nechcete měnit svůj stávající účet a IQ konto budete používat výhradně ke splácení hypotéky, znamená to každoměsíční zbytečné převody peněz.

Ostatní parametry standardního hypotéčního úvěru BAWAG Bank nijak výrazně nevybočují z toho, co se na českém hypotéčním trhu nabízí. Poskytován je v částkách od 250 000 Kč, do 90 % hodnoty zastavené nemovitosti, s dobou splatnosti 4 až 30 let a s fixacemi úrokové sazby na 1 až 5, 10, 15 a 20 let.

Kromě velmi konkurenceschopné výše garantovaných úrokových sazeb za zmínku stojí i relativně nízké požadavky na výši čistých příjmů žadatele o úvěr. Například čtyřčlenná rodina se dvěma malými dětmi by na miliónovou hypotéku se splatností 20 let u BAWAG Bank dosáhla s čistým měsíčním příjmem 22 000 Kč (při jednoroční fixaci úrokové sazby).

<calculator id=„18“></cal­culator>

Hypotéka zcela bez poplatků?

Jak již bylo řečeno, obchodní politika BAWAG Bank na poli hypotečních úvěrů má co dohánět. Banka rozhodně má co nabídnout, jen to podle mě zatím dělá dost neobratně. Kromě zmíněných informačních šumů to lze doložit třeba na „variantě bez poplatků“ klasické hypotéky. Už tento název je sám o sobě zavádějící. Poplatky za poskytnutí úvěru a vedení úvěrového účtu vám banka při zvolení této varianty samozřejmě neodpustí, jenom je rozpustí do měsíčních splátek v prvním období fixace úrokové sazby.

Výhoda tohoto řešení spočívá v tom, že narozdíl od standardní varianty lze v tomto případě poplatky obsažené přímo v měsíčních splátkách zahrnout do odpočtu nákladů hypotéky od základu daně z příjmů fyzických osob a ušetřit tak nemalé peníze. To je samozřejmě fajn, ale bombasticky zdůrazňovat, že se jedná o hypotéku „zcela bez poplatků“ a že tuto možnost nabízí „BAWAG Bank jako jediná banka na trhu“, je nesmysl. Zvlášť když tutéž možnost lze už delší dobu nalézt třeba v nabídce Hypoteční banky nebo GE Money Bank.

<calculator id=„7“></calcu­lator>

V případě miliónové hypotéky s dvacetiletou splatností a pětiletou fixací úrokové sazby lze v BAWAG Bank získat úrokovou sazbu 4,79 % a měsíční splátku 6 674 Kč (včetně 150 Kč poplatku za vedení úvěrového účtu). K tomu je třeba připočítat poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 9 000 Kč. Za pět let tedy zaplatíme 409 440 Kč. V případě „varianty bez poplatků“ pro tento případ činí úroková sazba 5,25 % a splátka 6 843 Kč. Za pět let tedy zaplatíme 410 580 Kč, tedy o 1 140 Kč více. Uvažujeme-li dále, že hypotéku budou splácet manželé využívající společného zdanění (oba jejich příjmy jsou zdanitelné) a jejich celkový hrubý příjem činí např. 29 000 Kč, lze díky dodatečné daňové úspoře při použití varianty bez poplatků ušetřit zhruba 5 000 Kč.

BAWAG Bank nebo Hypoteční banka?

Nejlépe lze srovnání provést na konkrétním příkladu. Přitom je však třeba si uvědomit několik skutečností. Při výběru banky, od níž si vezmeme hypoteční úvěr, je třeba zohlednit více kritérií. Každé srovnávání je třeba brát jako orientační, protože podmínky, za nichž klient hypoteční úvěr skutečně získá, jsou do značné míry individuální a od podmínek získaných od banky pro možnost srovnávání se mohou lišit.

Konkrétně Hypoteční banka zveřejňuje pouze minimální výše úrokových sazeb. Tiskovým odborem této banky jsem přitom byl ujištěn, že tyto sazby jsou pro běžného klienta reálně dosažitelné. Otázka, jaká část úspěšných žadatelů o úvěr tuto sazbu skutečně získá, však zůstala nezodpovězena.

Jaké parametry může mít hypoteční úvěr 1 000 000 Kč do 70 % hodnoty nemovitosti sloužící k jeho zajištění s pětiletou fixací úrokové sazby poskytnutý čtyřčlenné rodině se dvěma malými dětmi se splatností 20 let?
BAWAG Bank Hypoteční banka
standardní „bez poplatků“ standardní „bez poplatků“
poplatek za vyřízení úvěru 9 000 Kč  – 7 000 Kč  –
poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč  – 150 Kč  –
úroková sazba 4,79% 5,25% od 4,09% od 4,77%
měsíční splátka 6 524 Kč 6 843 Kč 6 107 Kč 6 473 Kč
celková zaplacená částka za 5 let 409.44 Kč 410.58 Kč 382 420 Kč 388 380 Kč
potřebný čistý měsíční příjem cca 23 000 Kč cca 23 000 Kč 19 234 Kč 19 541 Kč

Hypotéka Hypoteční banky je nepochybně variabilnější a propracovanější než hypotéka BAWAG Bank. Úvěr zde lze čerpat jednorázově nebo postupně. Lze si také sjednat nejen anuitní, ale i progresivní nebo degresivní způsob splácení. Hypoteční banka dále umožňuje hypoteční úvěr kombinovat se stavebním spořením nebo životním pojištěním. Na rozdíl od BAWAG Bank také není nutné mít u Hypoteční banky veden běžný účet. Určitě zajímavá je i možnost sjednat si tzv. neúčelovou část hypotečního úvěru, a moci tak až 20 % z účelové části hypotečního úvěru použít na cokoliv, a to za tutéž úrokovou sazbu.

Z uvedeného srovnání tedy lépe vychází hypotéka od Hypoteční banky. Pokud by však žadatel o úvěr dostal vyšší úrokovou sazbu než minimální, což se v řadě případů nejspíš stane, mohlo by srovnání dopadnout jinak. V každém případě hypotéční úvěry BAWAG Bank určitě stojí za pozornost už nyní, natož pak až banka nabídku svých produktů řádně doladí.

Anketa

Plánujete čerpat v následujícím roce hypotéku?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 15. 5. 2007 12:47