Spočítejte si...

Zavřít

Jak vyjednat snížení úrokové sazby u hypotéky?

U komerčních bank můžete dostat podstatně výhodnější úrokové sazby a ušetřit tisíce korun. Kromě času nemáte co ztratit.

Ceny nemovitostí sice klesají, podle analytiků je ale pravděpodobné, že propady už budou jen mírné a v příštím roce se trend může otočit. Cena stavebních prací totiž už nalezla své dno, ze kterého postupně roste, zatímco cena pozemků, krize nekrize, rostla. Majitel největší developerské společnosti Central-Group Dušan Kunovský pro Měšec.cz řekl, že je sám překvapen nabídkami stavebních firem pro realizaci jeho developerských projektů. A že současné ceny jsou už natolik nízké, že nejspíše porostou. Čtěte více: Z paneláků se stanou ghetta, tvrdí developeři

Zásadní jsou pro vývoj nemovitostního trhu také hlavní úrokové sazby České národní banky, které jsou v současnosti na technické nule (0,05 %). Kvůli nim jsou hypotéky nejlevnější v historii České republiky, což také potvrzují údaje Fincentra Hypoindexu. V březnu letošního roku průměrně úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu poklesly a dosahují průměrných 3,17 %. Hypotéky je ale možné získat podstatně výhodněji a dále ušetřit. Jak na to si rozebereme v tomto článku.

Ilustrační obrázek, zdroj: Isifa.com

Příklad z praxe

Dříve než přejdeme k teorii, rozebereme si jeden praktický příklad, se kterým má zkušenosti zájemce o hypoteční úvěr Patrik Marek. Sám se snaží informovat o jednotlivých úrokových sazbách v bankách, jeho cesta za nižší úrokovou sazbou ale začala tím, že mu přišla SMS zpráva od hypoteční poradkyně z Modré pyramidy (Komerční Banka), kde mu byla nabídnuta hypotéka s akčním ročním úrokem ve výši 2,99 %.

Odpověděl jsem, spíše ve srandě, že děkuji za nabídku, LBBW Bank nám však nabízí úrokovou sazbu ve výši 2,73 %, vaše nabídka je tak nekonkurenceschopná, odpověděl Marek, který očekával, že mu poradkyně s největší pravděpodobností už neodpoví, v horším případě napíše arogantní sms: Jaké bylo ale moje překvapení, když mi v SMS zprávě poradkyně napsala, že jsou schopni se na danou sazbu dostat a pokud mám zájem, tak ať zavolám, dodal Marek. 

Následně Marek hypoteční poradkyni zavolal a domluvil se na schůzce. Požádal mě, zdali můžu jít s ním, což jsem přijal. V bance Marka čekalo příjemné překvapení. Poradkyně mu namodelovala splátku s úrokovou sazbou ve výši 2,73 %, a to na 85 % LTV (Poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti). Vyjednat podle ní snížení úrokové sazby nebude větší problém. Podle ní je to především z důvodů, že cíle banky pro tento rok v oblasti hypotečních úvěrů narostly o desítky procent: Proto vím, že snížení úrokové sazby nebude problém. Vedení totiž opravdu trvá tom, aby se plány splnily, řekla poradkyně.

Marek také počítal, že pro získání nejvýhodnější úrokové sazby bude muset dát alespoň 30 % vlastních prostředků. Místo toho mu stačí jen 15 %. V minulosti se úroková sazba skutečně lišila u 70% a 80% hypotéky, to jsme se však rozhodli zrušit. Chceme, aby naše produkty byly jednodušší a hypotéku si mohli dovolit i lidé, kteří nemají příliš vlastních zdrojů. Klienty tak motivuje k tomu, aby si brali vyšší úvěry. Zhodnotit své zbylé peníze tak můžete lépe: Spořicí účty sice úrokovou sazbu 2,73 % nepřekonají, nejlepší termínované vklady však ano. Čtěte více: Spořit se u nás nevyplatí. Lze ještě na něčem vydělat?. Na druhé straně je však u dlouhodobých hypoték třeba vzít i v potaz to, že první roky splácíte především úroky, nikoliv jistinu.

Modelový příklad pro hypotéku ve výši 2 mil. Kč, doba trvání 20 let, fixace 5 let, LTV 85 %

Měsíční splátka s úrokovou sazbou 2,99 %: 11 081 Kč 

Měsíční splátka s vyjednanou úrokovou sazbou 2,73 %: 10 882 Kč

Úspora za měsíc: 199 Kč

Úspora po dobu trvání 5 leté fixace: 11 940 Kč

Jak začít?

Jak vidíme v modelovém příkladu, stačilo jen trochu vyjednávat a během trvání 5leté fixace je možné ušetřit 11 940 Kč. Jak tedy začít?

Jediné, co k tomu zatím potřebujete, je internetové připojení. Navštivte internetové stránky, které se specializují na zadávání poptávek po hypotečních úvěrech (a následnému „uspokojování“ této poptávky ze strany finančních poradců). Pokud se vaše poptávka zakládá na reálných údajích (máte například dostatečný příjem), pak vám jednotliví poradci vygenerují několik atraktivních nabídek. Od 2–3 nejlepších poradců si poté nechte poslat konkrétní nabídky jednotlivých komerčních bank. Hypoteční banka má například formulář, kde uvidíte i výši slevy, kterou si poradce vyjednal.

Nabízí vám konkurence lepší podmínky k hypotéce, ale vy se bojíte refinancovat? S naším hypobudíčkem to bude hračka. Včas vám připomeneme všechno důležité.

Tyto nabídky poté využijte k tomu, že kontaktujete banky, o kterých uvažujete, že by zde bylo výhodné vzít si hypoteční úvěr. A optejte se jich, zdali vám můžou nabídnout výhodnější hypoteční úvěr. Sám Marek měl štěstí, že mu SMS zprávu zaslala vedoucí obchodního týmu, která s poskytováním hypoték má už dlouholeté zkušenosti. Pro zvýšení úspěšnosti trvejte na tom, aby váš „hypoteční případ“ řešil přímo vedoucí obchodního týmu – vzhledem k jeho zkušenostem je pravděpodobnější, že úspěšně vyjedná snížení úrokových sazeb u schvalovacího oddělení.

Pak už nic nebrání tomu, aby vám jednotlivé banky nabídly ještě výhodnější úrokovou sazbu. Pokud se tak nestane, což je nepravděpodobné, pak získáte výhodnější úrokové sazby, než jsou ty ceníkové, u samotných poradců.

Zhodnocení

Klient svým jednáním nemá co ztratit, jen několik desítek minut vlastního času. Uspořit však může během trvání fixace i více než 10 000 Kč – vyjednávat tedy o snížení úrokové sazby je proto u každého zájemce o hypotéku téměř nutností.

Dbejte však na to, že je nerozumné hledět jen na výši úrokové sazby a některé banky vám k hypotečnímu úvěrů přihodí také drahý běžný účet, poplatek za správu hypotečního úvěrů a v tom nejhorším případě nevýhodné pojištění, které musíte zaplatit za celou dobu trvání fixace. Bez kalkulačky se proto neobejdete. Netransparentním produktům, kde si přesně nemůžete spočítat náklady, se raději vyhněte. O nekalých produktech, které banky přihazují k hypotékám ke snížení úrokové sazby a činí trh méně transparetnějším, se dočtěte v dalším článku. 

11 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 31. 12. 2014 10:43
Zasílat nově přidané názory e-mailem