Spočítejte si...

Zavřít

Jak vybrat nejlevnější účet?

Průzkumy bankovních účtů spoléhající na tzv. průměrného klienta mají zásadní nedostatek: průměrný klient neexistuje. Většina lidí přizpůsobuje využívání bankovního účtu ceníku banky nebo podle ceníku svojí banky vybírá. Proto jsem se rozhodl se na tuto problematiku podívat z jiného úhlu. Jak vybrat a používat účet tak, aby negeneroval vůbec žádné poplatky?

Soustředím se na účty, které lze při určitém způsobu používání používat bez poplatků.

Fio, družstevní záložna

Pokud si chcete zřídit účet u družstevní záložny Fio, musíte se nejdříve stát jejím členem. Naštěstí to obnáší pouze základní vklad ve výši 1 Kč, zápisné se neplatí. Dále jsou již účty zakládány a vedeny zdarma, zdarma jsou i veškeré tuzemské pohyby (odchozí a příchozí platby, inkasa, SIPO), stejně jako zakládání a rušení trvalých příkazů a inkas, pokud je prováděno elektronicky. Vklady a výběry hotovosti na přepážce jsou zdarma při splnění určitých podmínek (částka výběru musí být nad 1000 Kč a mezi vkladem a výběrem musí uplynout nejméně 90 minut). Pak má Fio ještě jednu zvláštní podmínku: přesáhne-li výběr z účtu 5násobek jeho průměrného měsíčního zůstatku, platí se poplatek za výběr ve výši 0,1 % z vybírané částky. Je to ochrana před tím, aby si někdo ze záložny dělal pouze levnou pokladnu ke svému běžnému účtu jinde, v praxi byste neměli na tento problém narazit. Bohužel pokladní hodiny jsou pro člověka pracujícího v jednosměnném provozu prakticky nepoužitelné. Při zadávání převodů je třeba mít na paměti, že na účtu je požadován minimální zůstatek 100 Kč. Pokud by měla částka na účtu klesnout pod tuto hodnotu, příkaz se neprovede.

Zdarma (k běžnému i ke spořicímu účtu) je vydávána čipová debetní karta Maestro, která neumožňuje žádným způsobem platit bez jejího fyzického předložení (MO/TO transakce, platby přes Internet apod.) Jde tak o nejbezpečnější kartu k účtu, ale nepotěší ty, kteří chtějí platit na internetu. K účtu je možné za poplatek vydat i jiné karty z nabídky ČSOB, nejlevnější, která umožňuje platby přes Internet, je Visa Electron za 200 Kč.

S běžným účtem lze spárovat i účet spořicí (Fio konto), oba se objeví v jednom internetovém bankovnictví, převody mezi nimi jsou neomezené (částky i počet) a je zakládán i veden zdarma. Aktuální úrokové sazby jsou 0,1 % (běžný účet) a 2 % (spořicí účet).

Bonusem oproti ostatním bankám nebo záložnám jsou bankovní převody ze a na Slovensko, které jsou vždy zdarma (konverze je podle devizových kurzů ČSOB). Účty u Fio jsou totiž „československé“. Pokud máte účet „12345“, tak k němu máte automaticky dvě čísla účtů. S bankovním kódem 2010 (12345/2010) je to účet český a s kódem 8330 (12345/8330) je to účet slovenský. Platby ze a na Slovensko pak probíhají jako platby vnitrostátní.

Poplatku se ale nevyhnete, pokud budete chtít vybrat z bankomatu. Z bankomatu ČSOB vás to bude stát 6 Kč, z ostatních tuzemských 30 Kč (nerozlišuje se, zda jde o kartu k běžnému nebo spořícímu účtu, podmínky jsou u obou stejné). Jediná možnost, jak vybrat peníze z účtu zdarma, tedy zůstává přepážka. Za poplatek je možné mít kontokorentní úvěr (3 varianty).

Dále bych ještě vyzdvihl jednu vlastnost, přestože je placená. Fio umí levné zahraniční platby v rámci EU, tzv. SEPA platby (lze použít i do některých bank mimo EU, vždy ale musí jít o platbu v EUR). Ceny jsou 50 Kč za odchozí a 25 Kč za příchozí jsou přibližně o 80 % nižší, než je běžné u ostatních bank.

Internetové bankovnictví není závislé na jediném prohlížeči nebo operačním systému a nabízí 2 možnosti autorizace plateb. Potvrzení plateb pomocí jednorázových SMS (jako mBank), nebo instalací JAVA podepisovací aplikace (druhou možnost ocení zvláště podnikatelé, kteří zadávají větší množství plateb). Obě varianty jsou zdarma a je jen na vás, kterou si vyberete. Jiné ovládání účtu než přes internet nebo na přepážce (30 Kč za papírový příkaz) záložna nenabízí, na telefonní nebo GSM bankovnictví zapomeňte.

mBank

Tato banka vsadila na to, že bude poskytovat jen ty služby, které požaduje většina klientů. Zatím tak lze zapomenout na zahraniční platby, ke každému účtu máte na výběr pouze z jednoho typu karty (váš výběr tak spočívá pouze v tom, jestli ji chcete nebo nikoliv) a na hotovostní služby zapomeňte úplně. Přesto nabízí služby, které spoustě klientů vyhovují.

Založení i vedení (běžných i spořících) účtů je zdarma, zdarma je i embosovaná čipová debetní karta Visa k běžnému účtu. Elektronické karty ke spořicímu účtu eMax jsou vydávány za jednorázový poplatek 100 Kč (při obnově se už neplatí).

Veškeré tuzemské transakce (odesílání i přijímání plateb, zakládání i rušení trvalých příkazů a inkas) zadané elektronicky jsou zdarma.

Zdarma jsou i 3 tuzemské výběry z bankomatů v měsíci, ale pouze kartou k běžnému účtu. „Nadlimitní“ výběry a výběry kartou ke spořicímu účtu jsou zpoplatněny částkou 35 Kč. Pokud máte k účtu zřízeného disponenta nebo spolumajitele, i na jeho kartě jsou 3 výběry z bankomatu, celkem jich tedy můžete mít 6. Za kartu pro disponenta ale zaplatíte 100 Kč (jednorázově, při obnově se už neplatí).

Banka nabízí dva druhy spořicích účtů. Prvním je eMax. Je k němu možné vydat platební kartu, převody mezi ním a běžným účtem jsou zdarma bez ohledu na částku a počet a účet je úročen 1,3 %. Druhým je eMax+, úročený aktuálně 2,5 %, který má dvě omezení. Bezplatně je možné provést pouze 1 převod na běžný účet, ostatní jsou zpoplatněny částkou 150 Kč (v opačném směru je možné dělat převody libovolně) a dále k němu není možné vydat platební kartu. Běžný účet není úročen vůbec.

Lahůdkou jsou výběry ze zahraničních bankomatů kartou k běžnému účtu zdarma (u karty ke spořicímu účtu je to 35 Kč), bohužel použití karty u zahraničních transakcí dost znevýhodňují používané kurzy. Zatímco u eura je rozdíl mezi středovým kurzem a kurzem deviza-prodej ještě snesitelných 2,44 % (kurzy ČSOB, které používá FIO a Poštovní spořitelna jsou 1,77 %), u plateb v jiné měně, než EUR mohou vzhledem k 2% poplatku a přepočítáním na euro přesáhnout 5 %. Kurzy jsou stejné při výběru z bankomatu i při platbě kartou.

Internetové bankovnictví je velmi jednoduché a nenabízí mnoho nastavení a informací, ale naopak přesně to může některým klientům vyhovovat. Opět je nezávislé na operačním systému a prohlížeči.

Potvrzování transakcí je přes jednorázové kódy, které přijdou SMS, stejně jako u Fio. Spíše jako nouzová varianta může sloužit zadávání příkazů přes mLinku, tyto jsou ale zpoplatněny částkou 20 Kč. Pokud nemáte doma počítač a máte blízko finanční centrum nebo mKiosek, můžete využít počítače umístěné zde a stále mít tak zadávané příkazy zdarma. Pěkně si také připlatíte, když budete chtít papírové výpisy (30 Kč) anebo jakákoliv papírová potvrzení (100 Kč).

Kontokorentní úvěr mBank nenabízí, ale nabízí půjčku a kreditní kartu (3 varianty, ta s nejvyšším úrokem je vydávána a vedena zdarma). Na účtu není požadován žádný minimální zůstatek. Banka si ale v obchodních podmínkách vymiňuje, že nepoužívaný účet má právo zrušit.

Poštovní spořitelna

Přibližně rok je na trhu produkt Postžiro zadarmo, zjevně jako odpověď na nabídku mBank. Tento účet je uměle omezen tak, aby rozsah služeb kopíroval nabídku mBank a zbytečně nekanibalizoval“ ostatní produkty Poštovní spořitelny nebo mateřské ČSOB. Na rozdíl od mBank hotovostní a papírové služby sice umožňuje, ale za poplatky vpravdě prohibitivní – v ceníku se setkáte nejčastěji s částkou 100 Kč (vklad hotovosti za 50 Kč).

K účtu je zdarma vydávána čipová karta Visa Electron umožňující i platby na internetu (jde např. o jediný typ karty, u které letecká společnost Ryanair neúčtuje poplatek za platbu kartou). Výběry z bankomatů ČSOB jsou vždy zdarma včetně Slovenska, bez ohledu na jejich počet, všechny výběry z cizích bankomatů stojí 39 Kč. Internetové bankovnictví je opět na platformě nezávislé, ale prohlížeč musí být schopen pracovat s bezpečnostním certifikátem. Účet je úročen 0,05 %, na účtu je požadován minimální zůstatek 200 Kč.

I zde máte šanci zřídit si spořicí účet, a to Červené konto. Abyste však dosáhli úroku 2,3 %, musíte držet zůstatek nad částkou 50 000 Kč. Ke spořicímu účtu je možné vydat i platební kartu (embosovaná Visa Classic), výběry z bankomatu jsou už ale zpoplatněny. Převod mezi spořícím a běžným účtem je online, jen o víkendech to bohužel nefunguje. Ale ČSOB údajně už pracuje na odstranění této vady/vlastnosti.

Co se rozsahu služeb týče, je na tom Poštovní spořitelna ze zmiňovaných bank a záložen nejlépe. Přestože některé ceny má vpravdě přemrštěné, nabízí funkční a v případě potřeby okamžitě použitelné služby.

Unibon, spořitelní a úvěrní družstvo

Pro milovníky papírových příkazů (nebo zapřisáhlé odpůrce počítačů) je zde spořitelní družstvo Unibon. Oproti všem zmiňovaným je třeba „přetrpět“ členský vklad 400 Kč a zápisné 100 Kč. Založení a vedení všech účtů (běžného, spořícího, termínovaných) je zdarma. Zdarma jsou i veškeré tuzemské transakce – vklady, výběry, převody, příchozí platby. Nevýhodou je, že tato záložna zatím nemá funkční internetové bankovnictví, i když jej slibuje od jara. Aktuálně se tedy dají příkazy zadávat 2 způsoby. Osobně na pobočce (Praha a Ostrava), a to zdarma, anebo poslat papírový příkaz poštou – zde platíte pouze poštovné, samotný příkaz je zdarma.

Běžný účet není úročen vůbec, spořící 3,1 %. Ze zmiňovaných bank a záložen je jedinou finanční institucí, kde se platí za platební karty, a to dle ceníku ČSOB. Dle stejného ceníku se řídí i výběry z bankomatu (tj. jako u Fio). Kdyby nebyly pobočky pouze v Praze a Ostravě, řekl bych, že jde o ideální finanční instituci pro důchodce, kteří nemají/nechtějí počítač a netouží ani po platební kartě.

Raiffeisenbank

Za velmi specifických podmínek může být i účet u Raiffeisenbank zdarma. Platí se sice 3 Kč za pohyby na vrub účtu (zadávané elektronicky), ale celou kalkulací zamíchá „záporný poplatek za vedení účtu“. Jednoduše banka vám platí 20 Kč měsíčně za to, že u ní máte účet. Je ale třeba mít na účtu obrat 20 tisíc měsíčně (produkt Extra) nebo 25 tisíc měsíčně (produkt Premium), pokud je obrat nižší, lze to dohnat hypotékou nebo spotřebitelským úvěrem v požadované výši nebo vyšším zůstatkem (počítají se i investice).

Zdarma dostanete i platební kartu (elektronickou u Extra, a elektronickou a embosovanou u Premium), bezplatné jsou i 2 výběry z bankomatu Raiffeisenbank a za další se platí 9,90 Kč. Je ale třeba omezit množství transakcí tak, aby jejich součet nepřesáhl oněch 20 Kč a pokud vaše výplata nedosahuje 20/25000 čisté mzdy, tak i pravidelně posílat na účet dostatek peněz, aby se docílilo požadovaného obratu. Stačí však, abyste jednou vynechali měsíční obrat, a z bezplatného účtu se může stát nejdražší účet na trhu.

Citibank Europe, Česká spořitelna, GE Money Bank a HSBC Bank

I u těchto bank je možné mít účet zdarma, pokud máte dostatečný zůstatek na účtě nebo u banky máte peníze uložené jinak (třeba v investicích). U GE Money Bank je to čtvrt milionu, u Citibank půl milionu (nesmíte ale rušit trvalé příkazy nebo souhlasy k inkasu, to by vás přišlo na 40 Kč, a také nesmíte překročit 2 výběry měsíčně z bankomatu Euronet nebo dokonce vybírat z jiného bankomatu) a u HSBC rovný milion. Ztráta na úrocích oproti výhodnějšímu úročení jinde ale bude mnohem vyšší než peníze za ušetřené poplatky. Česká spořitelna nabídku účtu zdarma zabaluje do tzv. Programu výhod. Osobní účet České spořitelny budete mít zcela bezplatný v případě, že váš měsíční kreditní obrat bude minimálně 100 000 Kč, nebo bilanční suma aktiv a pasiv v rámci celé finanční skupiny České spořitelny bude minimálně 5 milionů korun.

Návod pro extrémní šetřílky

Jak používat běžné účty, abyste nemuseli zaplatit ani korunu

  • Fio: veškeré operace provádějte pouze elektronicky a vybírejte pouze na přepážce nebo převodem jinam (např. vkladní knížka)
  • mBank: všechny operace provádějte elektronicky a nevybírejte z bankomatu více než třikrát za měsíc
  • Poštovní spořitelna: všechny operace provádějte elektronicky a vybírejte jen z bankomatů ČSOB
  • Unibon: používejte papírové příkazy na pobočce, nenechávejte si vydávat platební kartu a plaťte hotovostí, kterou vyberete na přepážce
  • Raiffeisenbank: všechny operace provádějte elektronicky, zajistěte na účtu dostatečný obrat a počet operací omezte tak, aby součet jejich cen nepřesáhl 20 Kč

Další, méně obvyklé až exotické varianty

ING konto

ING konto není běžným účtem a ING Bank udělala opatření, aby se takto ani rozumně používat nedal. Přesto jím (v kombinaci s jinými produkty) lze běžný účet nahradit. Hlavním omezením ING konta je, že je z něj možné převádět prostředky pouze na 3 předem dané účty. „Zřetězením“ více ING Kont lze tak počet účtů zvýšit, ale všechny problémy to neřeší.

Pokud si ale pravidelné platby navedete na SIPO, k výplatě hotovosti použijete vkladní knížku (viz níže) a k platbám v obchodech kreditní kartu (opět níže), máte základní funkce běžného účtu za 12 Kč měsíčně (to zaplatíte za platbu SIPO v hotovosti na poště). Platby „mimo plán“ musíte ale zaplatit na poště klasickou poštovní poukázkou anebo levněji v prodejnách sítě Žabka, popř. požádat někoho z rodiny (rodiče požádají děti), aby udělal převod z vlastního účtu a dát mu peníze v hotovosti. Jeden z registrovaných účtů bude číslo vkladní knížky, jeden číslo účtu na splácení kreditní karty a jedno číslo máte ještě do rezervy (např. to může být právě číslo někoho z rodiny, kdo vám ze svého účtu platí nepravidelné platby) a nebo jako třetí číslo účtu dáte 156080780/0300. To je číslo pro hrazení SIPO jednorázovými příkazy, stačí vyplnit variabilní (identifikační číslo – je každý měsíc jiné) a specifický (spojovací číslo – stále stejné) symbol a máte uhrazené SIPO za 5 Kč. Tato částka se pak objeví následující měsíc jako další položka na SIPO dokladu.

Proč vlastně používat tímto způsobem ING konto, když jsou i jiné varianty? Důvody jsou dva. Za prvé úrok – 2,5 % vám žádný běžný účet nedá. Za druhé – je to jediný účet, který je možné zcela zdarma ovládat přes telefonní bankovnictví, a to včetně hovorného (volá se na zelenou linku). Starší lidé, kteří nemají nebo neumí pracovat s počítačem, tak mohou snadno zadat příkaz k převodu nebo zjišťovat, kolik mají na účtě.

Vkladní knížky

Výhodou vkladních knížek je, že jsou obvykle vedeny zcela zdarma a i veškeré hotovostní i bezhotovostní operace na nich jsou bezplatné. Není z nich sice možné peníze odesílat, ale přijímat ji můžete. I bez telefonu, internetu nebo návštěvy pobočky víte, kolik peněz máte k dispozici (kromě těch, které vám již někdo poslal, ale ještě je nemáte v knížce zapsané). Pro starší lidi tak jde stále o jasný a pochopitelný produkt. Pokud nemáte v místě pobytu „ten správný“ bankomat (nebo vůbec žádný), ale je tam alespoň pobočka banky, která vydává vkladní knížky, je to řešení, jak se dostat k vašim penězům.

Vhodné jsou dvě vkladní knížky:

Poštovní spořitelna – jejich výhodou je to, že je z nich možné vybírat na každé poště v ČR, bez ohledu na to, kde byly založeny. Výběry do 10 000 Kč denně jsou zdarma, u vyšších se platí 10 Kč za telefonické ověření vkladu. Zvláštností je i to, že můžou fungovat jako jakási „přednostenka“. Na větších poštách bývá speciální okénko „Poštovní spořitelna“, které bývá méně obsazeno než ostatní okénka. Pokud budete tedy potřebovat např. zaplatit SIPO, jděte k tomuto okénku, vyberte peníze z vkladní knížky a rovnou paní dejte SIPO k zaplacení. Nevýhodou je, že když pošlete peníze na vkladní knížku, musíte čekat asi týden, než vám přijde domů vkladní lístek. S tímto lístkem pak musíte jít na poštu, aby vám peníze na knížku připsali.

Česká spořitelna – přestože snížila počet svých poboček, stále je její síť nejhustší a pokud je někde pobočka jediné banky, je pravděpodobné, že to bude zrovna Česká spořitelna. Na rozdíl od Poštovní spořitelny nemusíte čekat týden na připsání vkladu a nemusíte platit 10 Kč při výběru částky nad 10 tisíc.

Kreditní karty

Pokud se rozhodnete pro kombinaci ING Konta a vkladní knížky, bude vám možná chybět platební karta. Řešením je karta kreditní, některé mohou být i zdarma, a to bez nutnosti mít bankovní účet (a elektronické bankovnictví).

Aktuálně je na trhu jediná nabídka kreditní karty zcela zdarma (včetně výpisů) bez jakýchkoliv dodatečných podmínek (tj. bez běžného účtu, bez jakéhokoliv jiného produktu, např. penzijního pojištění a bez podmínky minimálního obratu). Tuto kartu nabízí Citibank. Při použití karty v zahraničí jsou sice kurzy Citibank méně výhodné než u ostatních bank, ale to nejspíše cílovou skupinu zákazníků zajímat nebude. Celý měsíc tak můžete v obchodech platit kreditní kartou, a až vám přijde vyúčtování, dluh splatit z ING Konta.

Na trhu jsou i kreditní karty, které jsou zdarma při splnění určitého minimálního obratu (typicky 30 až 50 000 Kč ročně) anebo karty sice placené, ovšem vracející určité procento z každého nákupu. Pokud podmínky těchto karet splníte, opět jsou výhodným nástrojem pro denní placení.

Anketa

Optimalizujete využívání bankovních služeb?

93 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 2. 2014 14:12