Spočítejte si...

Zavřít

Jak vybrat běžný účet?

Zdá se vám, že za provoz svého účtu platíte vysoké poplatky? Nebo snad ještě účet v bance nemáte, ale chtěli byste mít? V obou případech se budete muset zorientovat v pestré nabídce tuzemských bank a celkem složitě volit. Na co byste neměli zapomenout?

Běžný účet je základním kamenem klientova kontaktu s bankou. Právě vlastnictví běžného účtu z vás udělá toho „pravého“ klienta dané banky. Samozřejmě, některé produkty (kreditní kartu, termínovaný vklad) můžete využívat i samostatně, ale bez běžného účtu to opravdu není ono.

A podle čeho tedy vybírat? Rozhodování se bude točit kolem dvou tématických okruhů – ceny a šíře nabídky. Čím levnější účet, tím lépe, ale na druhou stranu neplatí, že čím levnější, tím lepší. Poměřovat tedy většinou musíme poměr cena/výkon, přesněji řečeno výše poplatků/nabízené služby.

Poplatky
Za založení běžného účtu nic neplatíte. Je to úkon docela prostý, ačkoliv úplně bez peněz to asi nepůjde – banky po vás totiž často budou chtít složení počátečního minimálního vkladu (který ovšem můžete po založení účtu zase vybrat).

A pak můžete začít postupně sčítat – poplatek za vedení účtu, poplatek za vložení peněz, poplatek za výběr peněz, poplatky za jednotlivé příkazy k úhradě, poplatky za pohyby na účtu (tzv. účetní položky) ať už ve váš prospěch nebo na váš vrub, poplatky za nastavení, změnu a rušení trvalých příkazů, poplatky za výpisy… tohle všechno si dnes banky zcela bez ostychu účtují.

A zkuste se v tom vyznat, když některé položky jsou přitom účtovány jednorázově (např. za výběr hotovosti), jiné v pravidelných intervalech (např. paušál za vedení) a další dokonce nadvakrát (zaplatíte nejen za podání příkazu k úhradě, ale také za to, že jste jím způsobili pohyb na účtu).

Na Měšci naleznete žebříček běžných účtů – užitečnou pomůcku, která vám pomůže určit, který běžný účet je nejlevnější a který nejdražší v závislosti na tom, jak často svůj účet používáte a jakým způsobem.

De facto podružnou záležitostí je dnes u běžného účtu jeho úročení. Už proto, že není určen ke spoření, ale k platebním transakcím, není důvod, aby vklady byly nějak závratně úročeny. Takže nebuďte překvapeni, když zjistíte, že vám z dané částky banka připisuje půl, čtvrt či desetinu procenta ročně.

Obtížné srovnávání
Co je nejhorší, srovnávat jednotlivé paušály za vedení účtu je téměř nemožné, protože každý v sobě zahrnuje něco jiného. Někde cena za vedení účtu odráží pouze a jenom právě ono „vedení“ účtu, tj. skutečnost, že vás banka registruje, jinde cena zahrnuje i měsíční výpis z účtu a v poslední době se čím dál častěji objevuje paušál v podobě tzv. „balíčkových kont“, což je přednastavený produkt zahrnující běžný účet, na který jsou automaticky navázané další služby (platební karta, přímé bankovnictví), které jinde musíte zřizovat zvlášť a zvlášť za ně i platit.

Každá banka přitom do svého „balíčku“ počítá něco jiného – jednou je to aktivní, podruhé jen pasivní internetové bankovnictví, někde telefonní bankovnictví znamená rozhovor s živým operátorem, jinde automatický hlasový systém a nebo výběr z obého najednou; jedna banka poskytuje kontokorent do deseti tisíc korun, zatímco další jen do pěti tisíc, jednou je paušál včetně platební karty, podruhé ji musíte zaplatit zvlášť atd. atp. Komplexně porovnat aktuální nabídku bank vám umožní náš velký přehled běžných účtů.

A to ještě vůbec nemluvíme o skutečné kvalitě služeb, kterou nezachytí žádné číselné parametry, ale lze ji jen poznat z vlastní zkušenosti nebo ze zkušenosti jiných klientů.

Návazné služby
Už jsme zmínili některé produkty, které se pomalu, ale jistě stávají nedílnou součástí běžného účtu. Platebních karet je už téměř šest milionů a jedná se o nejrozšířenější doplněk účtu (kdo s kartou neplatí v obchodě, ten s ní alespoň vybírá hotovost z bankomatu). Vybírat můžete mezi elektronickými a embosovanými, mezinárodními a domácími, obyčejnými nebo stříbrnými a zlatými, které jsou sice dražší, ale prestižnější.

Stále větší obliba mobilních telefonů a Internetu, která jde v ruku v ruce s kampaní samotných bank, způsobuje stále větší příklon k modernějším způsobům obsluhy účtu. Zde většinou platí pravidlo – čím častěji upřednostníte telefonní nebo internetové bankovnictví proti klasické návštěvě pobočky, tím levnější nakonec bude součet poplatků.

V kurzu začíná být také život na dluh. Běžné účty jsou ideální k ozkoušení tohoto stylu – díky tzv. „kontokorentu“, tedy povolenému přečerpání účtu, si můžete za patřičnou cenu (úroky v průměru kolem 15 % plus poplatky) od banky vypůjčit několik tisíc korun. Kontokorent je taková rezerva pro případ nenadálých výdajů či mimořádného výpadku příjmů.

Tak jak?
Podle čeho tedy vybírat? Rozhodně vyberte takový účet, u něhož můžete mít všechny služby, které někdy pravděpodobně budete využívat. Naopak je zbytečné vybrat účet, kde je internetové bankovnictví v ceně, když nemáte počítač.

Usnadněné hledání mají studenti. Pro ně totiž některé banky připravily speciální nabídku studentských běžných účtů. Těchto bank není tolik, a proto se mezi nimi snadněji vybírá.

Co se týče poplatků, možná není od věci zmínit názor bývalého generálního ředitele Komerční banky a Union banky, Radovana Vávry, který v jednom rozhovoru tvrdil, že se nabídky jednotlivých bank prakticky neliší. Možná je to příliš zjednodušené tvrzení, protože určité rozdíly se mezi bankami najdou. Je však otázka, zda jsou natolik výrazné, aby třeba zavdaly důvod ke změně banky (obzvlášť ve světle skutečnosti, že za zrušení starého účtu si banky v naprosté většině účtují poplatky v řádu stokorun).

Praktičnost vítězí
Nicméně rozhodující se může ukázat i taková obyčejná „maličkost“ jako je blízkost pobočky. Když v nejbližším městečku najdete sídlo jen dvou bank (nebo jediné), pak si určitě rozmyslíte, za pro vás má smysl trmácet se třeba do krajského města (platí pro situace, kdy nemáte Internet, resp. musíte vyřídit záležitost, kterou po Internetu vyřídit nelze).

Anketa

U které banky máte svůj hlavní účet?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 6. 2003 15:46