Spočítejte si...

Zavřít

Jak vybírat bankovní účet

Vybíráte si rádi? Tak to si při výběru bankovního účtu užijete. Nabídka bankovních služeb je široká a navíc se neustále mění. Zorientovat se v ní a vybrat si to pro vás nejlepší, není vůbec jednoduché. Jak tedy při výběru postupovat?

Vybírat není jednoduché

Vybírat tu nejlepší z možností nebývá lehké hlavně ve dvou případech – buď když není vybírat z čeho, nebo naopak když je nabízených možností příliš mnoho. V případě bankovních služeb se podle mě do určité míry jedná o kombinaci obou možností, což může být pro méně rozhodné a přitom puntičkářské jedince obzvláště traumatizující. Je to dáno asi zejména „velikostí“ a nezralostí českého bankovního trhu a konzervativizmem většiny našich spoluobčanů při správě svého finančního majetku.

Banky na českém trhu na jedné straně nabízejí spoustu nejrůznějších produktů a produktových balíčků, na druhé straně se z nich většinou těžko vybírá nabídka, která by se výrazně lišila od těch ostatních. O výhodnosti či nevýhodnosti přitom často rozhodují detaily, které v reklamních materiálech zpravidla nenajdete. Situaci činí ještě nepřehlednější to, že banky někdy nazývají podobné produkty různě a naopak pod obdobným názvem lze nalézt produkty s odlišnými parametry.

Jak tedy vybírat a nepřebrat?

Ujasněte si, co vlastně potřebujete, tzn. k čemu, jak často a jakým způsobem hodláte bankovní služby využívat. Je zbytečné platit pravidelně za službu, kterou využijete jen občas nebo vůbec. Mějte to na paměti zejména při pořizování tzv. produktových balíčků. Jsou sice cenově výhodnější, než kdybyste si pořizovali všechny v nich obsažené produkty samostatně, ale pokud z nich využijete stěží polovinu, nakonec nejspíš proděláte. Řešením je zvolit jiný balíček, samostatný produkt, popřípadě i jinou banku.

Zaměřte se na banky, které máte v dosahu. V době internetu a mobilních telefonů můžete svůj účet ovládat téměř kdykoliv a odkudkoliv. Přesto se občas cestě do banky nevyhnete. Jezdit kvůli tomu na druhý konec města není moc praktické. Není tedy od věci, budete-li mít pobočku banky v blízkosti místa, kde se pravidelně vyskytujete, tedy nejspíše blízko svého pracoviště či bydliště. Zajímejte se přitom také o provozní dobu pobočky, abyste si nemuseli brát kvůli každé její návštěvě pracovní volno.

Zjistěte si, co kdo nabízí a jak tato nabídka koresponduje s vašimi potřebami a představami. Díky internetu máte rychlý přístup ke všem potřebným informacím zajištěn. Přestože lze na různých stránkách nalézt různá srovnání a doporučení, vyplatí se jejich správnost a aktuálnost ověřit přímo na stránkách příslušných bank. Můžete také zkusit zavolat na bankovní infolinky. Informace, které takto získáte, si ale před uzavřením smlouvy také pro jistotu na pobočce ověřte.

Infolinky bank a jejich provozní doby
Banka Infolinka Provozní doba
Citibank 844 888 844 nonstop
Česká spořitelna 800 207 207 nonstop
ČSOB 800 110 808 nonstop
ČSOB – Poštovní spořitelna 800 210 210 po – ne 7,00 – 24,00 hod.
eBanka 800 124 100 nonstop
GE Money Bank 844 844 844 po – ne 7,00 – 21,00 hod.
HVB Bank 800 144 441 po – pá 8,00 – 20,00 hod.
Komerční banka 800 111 055 po – ne 8,00 – 22,00 hod.
Raiffeisenbank 800 900 900 nonstop
Živnostenská banka 800 122 412 nonstop

Pečlivě vybírejte podle kritérií, která jsou pro vás důležitá. Při výběru se přitom nezaměřujte pouze na jeden parametr, ale snažte se postihnout celek. Ne všechno je zlato, co se třpytí! Například účet s nízkým měsíčním paušálem a vysokými poplatky za provedené transakce vás nakonec může přijít pěkně draho. Vysoké úročení běžného účtu není nejdůležitější, protože by na něm měly být jen nezbytné provozní prostředky a pro dlouhodobější ukládání finančních rezerv by měly být využívány jiné, pro tento účel vhodnější produkty. Naopak podmínky pro vydání a používání platebních karet nebo třeba kontokorentního úvěru pro vás nejspíše důležité budou atd.

Navštivte pobočku banky a ptejte se na všechno, co vám není jasné. Lepší je dvakrát se zeptat, než se později divit. Věnovat pár hodin času výběru nejvhodnějších bankovních produktů, které pak budete používat třeba i mnoho let, se vám určitě vyplatí. Omezíte tak možnost, že budete nepříjemně překvapeni tím, že je něco jinak, než jste si při zakládání účtu mysleli. Měnit často banku přináší dost nepříjemností, nehledě na to, že to také není zrovna nejlevnější.

Budou mé peníze v bezpečí?

Přijít o své peníze můžete několikerým způsobem. Nebezpečí, že zkrachuje další banka působící na českém trhu, už je snad přece jen menší než v minulosti. Zcela vyloučeno to však není! Proto jsou podle českých zákonů všechny neanonymní bankovní vklady pojištěny do 90 % zůstatku, nejvýše však do 25 000 EUR pro jednu osobu u jedné banky. V některých případech to ale může být i jinak. V Česku totiž působí nejen české banky, ale i pobočky bank zahraničních. Peníze můžete svěřit například bankovnímu obrovi, jako je Deutsche Bank, nebo naopak třeba malé rakouské spořitelně Waldviertel Sparkasse von 1842.

Po vstupu naší republiky do Evropské unie jsou vklady klientů v pobočkách zahraničních bank, jejichž mateřská společnost sídlí v zemích EU nebo Norsku, Islandu a Lichtenštejnsku, pojištěny nikoliv podle českých předpisů, ale v systému pojištění vkladů jejich domovského státu. Zahraniční banka je přitom povinna své klienty o podmínkách tohoto pojištění informovat. Pro našince to může být výhodné, protože v některých zdánlivě malých zahraničních bankách mohou být peníze ve větším bezpečí, než ve velké české bance. Podle rakouského nebo nizozemského práva jsou vklady fyzických osob pojištěny na 100 % do výše 20 000 EUR, podle německého pak prakticky bez omezení výše vkladu.

Chovejte se bezpečně!

Mnohem pravděpodobněji než krachem banky může vaše konto doznat úhony, pokud nebudete zachovávat alespoň základní pravidla bezpečného chování. Hlídat byste si měli především svou platební kartu a přístupová hesla pro ovládání účtu. I když vám paměť neslouží tak, jak byste si přáli, není zrovna nejrozumnější mít v peněžence společně s platební kartou i lístek s PINem nebo třeba v diáři přístupové heslo poznamenáno hned vedle čísla účtu. Je to jako kdybyste stále nechávali klíč z venkovní strany zámku dveří svého bytu.

Zloděj jménem inflace

Své peníze můžete mít v dobré bance, můžete se chovat zcela bezpečně a přesto o část z nich můžete přijít. Stačí, když necháte svůj finanční majetek „zahnívat“ na málo úročeném běžném účtu – a o zbytek se spolehlivě postará inflace. Bude-li rozdíl mezi inflací a úrokem, který od banky dostanete, v průměru 3 % ročně, přijdete po deseti letech o více než čtvrtinu svého vkladu! Nechcete-li tedy o své úspory přijít, měli byste je ukládat tam, kde budou zhodnoceny podstatně lépe než na běžném účtu. Možností je celá řada – stačí se porozhlédnout a zase znovu vybírat…

Anketa

Co je nejdůležitější při výběru účtu pro vás?