Spočítejte si...

Zavřít

Jak ušetřit na úvěrech a platit méně

Máte spotřebitelský úvěr a kreditní kartu. Nebo k tomu máte ještě kontokorent a rádi byste se všech dluhů zbavili. Jak funguje konsolidace a jaké jsou varianty?

Máte více půjček a přijde vám, že platíte hodně peněz na úrocích a splátkách? Varianty k nižší splátce nebo nižší úrokové sazbě tu jsou.

Mám jeden spotřebitelský úvěr

Můžete mít jen jeden produkt a stejně máte pocit, že platíte hodně. Na vině může být vysoká úroková sazba. Pojďme si vše ukázat názorně na příkladu.

Vzali jste si spotřebitelský úvěr ve výši 50 000 Kč s následujícími parametry:

Výše půjčky 50 000 Kč
Počet splátek 72
Měsíční splátka 974 Kč
Úroková sazba 11,86 % p.a.
RPSN 12,53 %
Celková splatná částka 70 128 Kč

Každý měsíc byste tedy spláceli necelých 1000 Kč, abyste po 5 letech doplatili váš úvěr s tím, že jej přeplatíte o 20 128 Kč.

Po 17 měsících splácení si to ale rozmyslíte a rozhodnete se spotřebitelský úvěr refinancovat. Bance ale dlužíte ještě 53 570 Kč, které jí máte splácet 55 měsíců (4 roky a 7 měsíců). Máte v zásadě 2 možnosti:

  • Jít k jiné bance, která vám nabídne nižší úrokovou sazbu, a zároveň si snížíte i výši splátek.
  • Jít k jiné bance, která vám nabídne nižší úrokovou sazbu, ale výši splátek si necháte stejnou.

V obou případech ušetříte. V tom druhém navíc půjčku splatíte rychleji než za zmíněných 72 měsíců.

Případ č. 1 – Chci nižší úrokovou sazbu i nižší splátky

Splácet 974 Kč měsíčně je pro vás v současné době příliš, a tak se rozhodnete spotřebitelský úvěr refinancovat s tím, že potřebujete i nižší splátku. Banka, u které úvěr refinancujete, za vás musí doplatit částku 41 835 Kč. Více jste totiž za oněch 17 měsíců splatit nestihli, platili jste úroky bance. Tuto částku za vás tedy splatí a následně může nabídka této banky pro vás vypadat takto:

Výše půjčky u nové banky 41 835 Kč
Počet splátek 76
Měsíční splátka 679 Kč
Úroková sazba 6,9 % p.a.
RPSN 7,12 %
Celková splatná částka 51 567 Kč

Banka, u které úvěr refinancujete, za vás té původní bance zaplatí zbývající dluh. Ten činí 41 835 Kč. Následně vám nabídne měsíční splátku 679 Kč. Tím jste snížili svou výši splátek, kterou jste si v předchozím případě nemohli dovolit. Kromě toho dostanete mnohem příjemnější úrokovou sazbu, a sice 6,9 % p.a. Délka splácení se ale prodloužila, a tak budete nové bance splácet 6 let a 4 měsíce. Místo původních 72 měsíců (6 let) tak dohromady budete splácet 93 měsíců.

Oproti původní, méně výhodné půjčce ale nyní díky refinancování ušetříte 2003 Kč (53 570 Kč, které byste bance museli zaplatit, mínus 51 567 Kč, které i s úroky zaplatíte nové bance). Zde tedy úspora příliš velká není.

Případ č. 2 – Chci nižší úrokovou sazbu, ale výši splátek chci nechat

Nechce se vám splácet delší dobu, naopak byste měli vše raději rychle splacené a „čistý štít“. Půjdete tedy do nové banky a požádáte o refinancování s tím, že původní výši splátek chcete nechat. Situace pak může dopadnout takto:

Výše půjčky u nové banky 41 835 Kč
Počet splátek 49
Měsíční splátka 979 Kč
Úroková sazba 6,9 % p.a.
RPSN 7,12 %
Celková splatná částka 47 948 Kč

Výše částky, kterou byste původní bance museli zaplatit, je stále stejná – 53 570 Kč. Částka, kterou za vás nová banka zaplatí té původní, se také nemění – 41 835 Kč. Stejná zůstává i úroková sazba a RPSN. Mění se však vaše výše splátek a tím i délka splácení a vaše úspora. Protože chcete splátku nechat, nabídne vám banka částku 979 Kč měsíčně – přibližně stejná jako ta, kterou jste platili doposud. Za 4 roky a jeden měsíc tak splatíte bance částku 47 948 Kč. Oproti tomu, co jste dlužili své „staré bance“, ušetříte 5622 Kč (53 570 Kč, které jste měli zaplatit původní bance, mínus 47 948 Kč, které zaplatíte své nové bance). Splácení půjčky jste urychlili o 6 měsíců. Původní půjčka byla na 72 měsíců. Z nich jste 17 měsíců splatili, následně požádali o refinancování a dostali novou půjčku na 49 měsíců. Celkem tedy splácíte 66 měsíců (5 let a 6 měsíců).

Než půjdete spotřebitelský úvěr refinancovat, ověřte si u své staré banky, jestli vám za vypovězení smlouvy nenaúčtuje poplatek za předčasné ukončení. Jeho výši pak musíte zahrnout do celkových výpočtů a zohlednit, jestli se vám i poté finanční úspora vyplatí.

A co když mám „spotřebáky“ dva?

Někdy se ale okolnosti sejdou tak, že potřebujete refinancovat více produktů, například dva spotřebitelské úvěry. V takovém případě se již jedná o konsolidaci.

Máte tedy dva spotřebitelské úvěry:

  • 100 000 Kč,
  • 50 000 Kč.

U spotřebitelského úvěru na 50 000 Kč můžete využít stejný příklad jako v předchozím příkladu:

Výše půjčky 50 000 Kč
Počet splátek 72
Měsíční splátka 974 Kč
Úroková sazba 11,86 % p.a.
RPSN 12,53 %
Celková splatná částka 70 128 Kč

V tomto případě jej splácíte 6 měsíců a poté se rozhodnete přejít k jiné bance. V této chvíli byste své staré bance spláceli ještě 66 měsíců (5 let a 6 měsíců), a to částku 64 284 Kč včetně úroků. A k němu máte ještě jeden spotřebitelský úvěr:

Výše půjčky 100 000 Kč
Počet splátek 70
Měsíční splátka 1988 Kč
Úroková sazba 11,9 % p.a.
RPSN 12,57 %
Celková splatná částka 139 160 Kč

Ten splácíte již 2 roky (24 měsíců) a rozhodli jste se ho refinancovat teď. V současné době vám chybí doplatit staré bance částku 91 448 Kč, kterou byste spláceli ještě 46 měsíců (3 roky a 10 měsíců). A stejně jako v předchozím případě i tady máte dvě možnosti.

Případ č. 1 – Chci nižší úrokovou sazbu i nižší splátky

Půjčili jste si celkem 150 000 Kč (50 000 Kč a 100 000 Kč). V současné době, tedy 6 měsíců po splácení půjčky na 50 000 Kč a 24 měsíců po splácení půjčky na 100 000 Kč, vám chybí doplatit celkem 155 732 Kč (64 284 Kč + 91 448 Kč). Své „staré bance“ za své půjčky dlužíte ale jen 122 181 Kč, zbytek jsou úroky. Tuto částku vám půjčí nová banka.

V současné době platíte za oba spotřebitelské úvěry měsíčně 2962 Kč. Už si ale takovou částku nemůžete dovolit, takže chcete nižší splátku. Líbilo by se vám platit měsíčně jen 2000 Kč.

Od banky tedy dostanete nabídku:

Výše půjčky 122 181 Kč
Počet splátek 75
Měsíční splátka 2012 Kč
Úroková sazba 6,9 % p.a.
RPSN 7,12 %
Celková splatná částka 150 061 Kč

Spotřebitelský úvěr na 50 000 Kč byste dopláceli ještě 66 měsíců (5 a půl roku) a spotřebitelský úvěr na 100 000 Kč ještě 46 měsíců (3 roky a 10 měsíců). Ovšem platili bystě oněch 2962 Kč. Místo toho teď můžete platit 2012 Kč po dobu 75 měsíců (6 let a 3 měsíce). Při úrokové sazbě, jakou vám banka nabídla, ušetříte za konsolidaci 5671 Kč (155 732 Kč, které byste zaplatili staré bance, mínus 150 061 Kč, které po konsolidaci zaplatíte nové bance). To není nijak závratná úspora, ale můžete platit nižší splátky.

Případ č. 2 – Chci výši splátek nechat

Ve druhém případě vám však výše splátek plně vyhovuje a přejete si pouze lepší úrok a tím i ušetřit. Od banky dostanete takovouto nabídku:

Výše půjčky 122 181 Kč
Počet splátek 47
Měsíční splátka 2988 Kč
Úroková sazba 6,9 %
RPSN 7,12 %
Celková splatná částka 139 114 Kč

V takovém případě splatíte dlužnou částku za oba úvěry mnohem rychleji, než byste je spláceli oba samostatně. Na splacení refinancovaného úvěru vám při stávající výši splátek budou stačit necelé 2 roky (1 rok a 11 měsíců). Úspora, kterou vám refinancování za takových podmínek přineslo, je 16 618 Kč (155 732 Kč, které byste ještě museli splatit staré bance, mínus 139 114 Kč, které ve výsledku zaplatíte nové bance).

Mám „spotřebák“ a „kreditku“

Nemusíte mít zrovna dva spotřebitelské úvěry. Mnoho lidí má jeden úvěr a k tomu ještě kreditní kartu. I v takovém případě lze konsolidovat. Spotřebitelský úvěr máme na 100 000 Kč, jako v předchozím příkladě.

Výše půjčky 100 000 Kč
Počet splátek 70
Měsíční splátka 1988 Kč
Úroková sazba 11,9 % p.a.
RPSN 12,57 %
Celková splatná částka 139 160 Kč

Ten splácíme 2 roky (24 měsíců) a rozhodli jsme se přejít jinam. V současné době vám chybí doplatit staré bance částku 91 448 Kč, kterou byste spláceli ještě 46 měsíců (3 roky a 10 měsíců). A k tomu máme ještě kreditní kartu:

Výše úvěrového rámce 30 000 Kč
Měsíční minimální splátka 1000 Kč
Měsíční poplatek 69 Kč
Úroková sazba 22,68 % p.a.
RPSN 33,47 %

Na té v současné době chybí doplatit 20 000 Kč. Při minimální měsíční splátce včetně úroků platíte měsíčně splátku 1018 Kč. Kartu byste tímto tempem dopláceli 2 roky (48 měsíců) a celkem byste zaplatili 26 088 Kč.

Bez konsolidace zaplatíme ve výsledku 117 536 Kč (91 448 Kč za spotřebitelský úvěr a 26 088 Kč za kreditní kartu). Vaše půjčky jsou však pouze ve výši 94 327 Kč, zbytek jsou úroky, které byste postupem času zaplatili. Obojí lze zkonsolidovat opět dvěma způsoby.

Varianta 1 – Nižší splátky a nižší úrok

Výše měsíčních splátek je na nás moc vysoká. Platíme 1988 Kč za spotřebitelský úvěr a 1018 Kč na kreditní kartu, měsíčně tedy 3006 Kč. Tolik si ale nemůžeme dovolit a chceme platit méně, ideálně okolo 1500 Kč. Výsledná konsolidace může vypadat následovně:

Výše půjčky 94 327 Kč
Počet splátek 76
Měsíční splátka 1534 Kč
Úroková sazba 7,4 % p.a.
RPSN 7,6 %
Celková splatná částka 116 407 Kč

Měsíčně budeme platit 1534 Kč. Prodlouží se však doba splácení, budeme splácet 6 let a 4 měsíce (76 měsíců) místo původních necelých 4 let v případě spotřebitelského úvěru a 2 let v případě kreditní karty. Konsolidace nám ale umožnila splácet nižší částku. Za tuto dobu ušetříme pouhých 1129 Kč (117 536 Kč, které bychom platili bez konsolidace, mínus 116 407 Kč, které zaplatíme po konsolidaci).

Varianta 2 – Splátky si nechám stejně vysoké

Ve druhém případě si výši splátek dovolit můžeme, ale nechceme platit tak vysokou úrokovou sazbu. Řekneme tedy bance, že chceme výši splátek přibližně 3000 Kč.

Výše půjčky 94 327 Kč
Počet splátek 40
Měsíční splátka 2753 Kč
Úroková sazba 8,9 % p.a.
RPSN 9,1 %
Celková splatná částka 109 917 Kč

U naší staré banky nám zbývalo doplatit 46 měsíců (3 roky a 10 měsíců) v případě půjčky na 100 000 Kč a u kreditní karty při splátce 1018 Kč měsíčně zbývalo doplatit 26 088 Kč, které bychom spláceli 2 roky (48 měsíců). Po konsolidaci, při které jsme si nechali výši splátek téměř stejnou, budeme mít ale celý dluh doplacený za 40 měsíců (3 roky a 4 měsíce). Úspora, kterou jsme konsolidací získali, činí 7619 Kč (117 536 Kč, které bychom splatili staré bance, mínus 109 917 Kč, které zaplatíme po konsolidaci).

Mám od každého něco

A zkusme ještě jeden příklad. Někdy totiž finanční situace není příznivá a ve snaze po lepším živobytí sáhneme po více produktech. A tak máme:

  • dva spotřebitelské úvěry (na 50 000 Kč a na 100 000 Kč),
  • kreditní kartu,
  • kontokorent.

Zmíněné spotřebitelské úvěry můžeme využít z předchozích příkladů:

Výše půjčky 50 000 Kč
Počet splátek 72
Měsíční splátka 974 Kč
Úroková sazba 11,86 % p.a.
RPSN 12,53
Celková splatná částka 70 128 Kč

Tento menší úvěr splácíme už 5 let a před námi je poslední rok placení. Chybí nám doplatit 11 688 Kč ve 12 měsících.

Výše půjčky 100 000 Kč
Počet splátek 70
Měsíční splátka 1988 Kč
Úroková sazba 11,9 % p.a.
RPSN 12,57
Celková splatná částka 139 160 Kč

V případě vyššího úvěru splácíme už 3 roky a zbývá nám doplatit 34 měsíců (2 roky a 10 měsíců) a 67 592 Kč. Kreditní kartu máme rovněž stejnou jako v předchozím případě:

Výše úvěrového rámce 30 000 Kč
Měsíční minimální splátka 1000 Kč
Úroková sazba 22,68 % p.a.
RPSN 33,47

Zde potřebujeme doplatit vypůjčenou částku 20 000 Kč. Při minimální měsíční splátce tedy budeme splácet ještě 2 roky částku 1018 Kč. Doplatit nám zbývá 26 088 Kč.

Kromě toho však máme u svého běžného účtu i kontokorent:

Výše úvěrového rámce 15 000 Kč
Měsíční splátka 922 Kč
Úroková sazba 21,9 % p.a.
RPSN 30,68 %
Celkem zaplatíme 11 181 Kč

V případě kontokorentu potřebujeme doplatit vyčerpanou částku 10 000 Kč. Navíc platíme 30 Kč měsíčně za to, že kontokorent můžeme využívat. Při měsíční splátce 922 Kč budeme kontokorent doplácet rok a zaplatíme 11 424 Kč.

Celkově tedy staré bance i s úroky dlužíme 116 792 Kč.

Potřebuji snížit úrokovou sazbu i splátky

Měsíčně takto platíme poměrně velkou částku. 922 Kč za kontokorent, 1018 Kč za kreditní kartu, 974 Kč za menší úvěr a 1988 Kč za větší úvěr. Celkem tedy 4 902 Kč měsíčně. To už si ale nemůžeme dovolit a chceme platit méně, okolo 2500 Kč měsíčně. Zažádáme tedy o konsolidaci:

Výše půjčky 99 106 Kč
Počet splátek 46
Měsíční splátka 2467 Kč
Úroková sazba 6,9 %
RPSN 7,12 %
Celková splatná částka 112 722 Kč

Původně bychom v rámci svých půjček a jiných produktů museli zaplatit staré bance ještě 116 792 Kč. Na splátku našich dluhů by ale šlo jen 99 106 Kč, zbytek jsou úroky staré bance.

Nová banka nám tedy nabídla půjčku ve výši 99 106 Kč, které zaplatí staré bance. Zároveň nám snížila splátku, a to na 2467 Kč měsíčně.

Určitou daní je to, že budeme platit o něco delší dobu, a sice 46 měsíců (3 roky a 10 měsíců). Oproti částce 116 792 Kč, kterou v současné době ještě dlužíme staré bance, ale tady zaplatíme 112 722 Kč, čímž ušetříme 4070 Kč.

Varianta 2 – Splátky mi nechte

Nebo nám výše splátek nevadí. Chceme ale lepší úrok, a tak o konsolidaci zažádáme.

Výše půjčky 99 106 Kč
Počet splátek 24
Měsíční splátka 4541 Kč
Úroková sazba 8,4 %
RPSN 8,5 %
Celková splatná částka 108 792 Kč.

Banka nám nechá výši splátky přibližně stejnou, tedy 4541 Kč. Veškeré dluhy budeme mít díky konsolidaci splacené za 2 roky. Oproti částce 116 792 Kč, kterou dlužíme staré bance, zaplatíme tady 108 792 Kč, čímž ušetříme přesně 8000 Kč.

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 5. 2016 11:48