Spočítejte si...

Zavřít

Jak ušetřit na havarijním pojištění

Havarijní pojištění je pro ty, kdo se obávají poškození či krádeže automobilu a chtějí se pro tyto případy ochránit. Jak je to ale s poklesem hodnoty vozu a se změnou výše pojistného? Informovala vás pojišťovna, že se v průběhu let snižuje hodnota vozu a lze snížit i pojistné? Kolik můžete ušetřit?

Havarijní pojištění je jednou z možností, jak ochránit svůj majetek, konkrétně automobil. Zatímco povinné ručení chrání před škodou způsobenou a zaviněnou ostatními řidiči motorových vozidel, havarijní pojistka pokrývá další rizika, jako je krádež vozidla, havárie, živelná pohroma či vandalismus. Mimo to lze navíc sjednat i připojištění čelního skla, zavazadel, úrazu přepravovaných osob a dalších rizik.

Výše pojistného je určena mnoha faktory. Nejčastěji je to značka vozu, obsah motoru, rok výroby, stupeň výbavy a také do jaké míry je vozidlo zabezpečeno proti krádeži. Mimo to každá z pojišťoven přihlíží k dalším okolnostem, jako je třeba místo provozu vozidla, k jakým účelům je vozidlo využíváno apod.

Výše pojistného se liší podle pojišťovny. Není neobvyklé, že rozdíly v pojistném jednotlivých společností jsou mnohdy v řádů tisíců korun. Havarijní pojištění bývá mnohem dražší než povinné ručení. Velmi hrubě lze odhadnout, že se nejčastěji pohybuje kolem 3 – 8 % hodnoty vozu.

Pokles hodnoty vozu – o kolik?

Hodnota vozu se používáním každoročně snižuje. Pokud ale neměníme smlouvu o havarijním pojištění, tak se výše pojistného nemění. Dochází tak k situaci, kdy je vozidlo pojištěno na vyšší hodnotu, než jakou skutečně má. Za pár let dochází ke změnám v řádech desítek procent. Následující tabulka jasně ukazuje, jak se mění hodnota vozu v průběhu času a jak se také mění výše pojistného.

Typ vozu: Opel Vectra
Doba užívání Hodnota vozu Rok výroby Pojistné*
nové 650 000 Kč 2006 32 200 Kč
do 1 roku 526 500 Kč 2005 29 500 Kč
1 – 2 roky 448 500 Kč 2004 28 030 Kč
3 – 4 roky 325 000 Kč 2002 24 500 Kč

* Havarijní pojištění ČP All Risk, s 5% spoluúčastí při ocenění pojistné částky obvyklou cenou.

Havarijní pojištění se, pokud není ve smlouvě uvedeno jinak, sjednává na dobu neurčitou. Z toho vyplývá, že pokud byla smlouva sjednána podle podmínek v době zakoupení nového vozu, tak by podle výše uvedené tabulky bylo pojistné ve výši 32 200 Kč. Pokud by se platilo 4 roky, tak by pojištěnec za tyto roky zaplatil navíc přibližně 14 tisíc korun.

Jde pouze o orientační výpočet, protože v tabulce neuvažujeme vůz se stejným rokem výroby, nicméně i tak je zde názorně vidět, jak lze na havarijním pojištění ušetřit.

Jak se změnila cena vozu?

Většina pojišťoven umožňuje výpočet výše pojistného online, takže stačí na internetových stránkách zadat informace o vozu a zjistit, jaká by byla aktuální výše pojistného. Jednou ze zadávaných hodnot bývá i současná hodnota vozu. Pokud si nejste jisti, jak vysoká by byla právě pro váš vůz, stačí navštívit internetové stránky autobazarů a najít ceny několika stejných modelů, se stejnou dobou výroby, množstvím najetých kilometrů apod.

Některé pojišťovny na svých stránkách nabízí zjištění přibližné pojistné částky vozidla podle jeho typu a stáří. Pro stručnou orientaci ceny lze postupovat podle amortizační stupnice znaleckých standardů.

Amortizační stupnice znaleckých standardů
Doba provozu vozidla v letech Snížení hodnoty oproti původní ceně o:
zdvihový objem 951 – 2000cm3 zdvihový objem od 2001cm3
1 25% 33%
2 33% 40%
3 40% 45%
4 45% 50%
5 50% 55%
6 55% 60%
7 60% 65%
8 65% 70%
9 70% 74%
10 74% 78%
11 78% 82%
12 82% 86%
13 86% 90%
14 a více 90% 90%

Zdroj: Znalecký standard I/2005 – oceňování motorových vozidel, VUT v Brně

Ve skutečnosti může být pokles hodnoty vozu vyšší, neboť se do něj promítají další vlivy, jakými jsou počet najetých kilometrů, poškození, nové doplňky a další. Nejnižší snížení cen vykazují vozy značky Škoda, protože u nich existuje velká poptávka i po ojetých vozech, která udržuje jejich cenu na vyšší úrovni.

Jak pojišťovny informují

Otázkou zůstává, nakolik je etické chování pojišťoven, které zákazníky o této skutečnosti neinformují. Pojišťovny nemají za povinnost tyto informace klientovi poskytovat a navíc by to bylo nákladné, což by se projevilo na ceně pojištění, je vysvětlení pojišťoven. Do určité míry pravdivé, na druhou stranu pokud by použily emailovou korespondenci, případně upozornění při uzavírání pojistky, pak by informování zákazníků tak nákladné nebylo. Pojišťovny jsou však tržní subjekty, tak se nelze divit, že neposkytují informace, které poskytovat nemusí a které by jim snižovaly zisk. Kolik společností poradí stávajícímu zákazníkovi jak platit menší poplatky?

Výjimkou je ČSOB pojišťovna, která pro havarijní pojištění nabízí dvě varianty určení pojistných hodnot vozidla. První je podle tržní ceny a druhá podle ceny modifikované, kdy se pro stanovení výše pojistného vychází z nové pořizovací ceny vozidla, upravené koeficientem stáří vozidla, který automaticky každoročně, až do stáří 6 let vozidla, snižuje cenu pojištění.

Závěrem

Ať už pojišťovny zákazníky informují, nebo ne, není nic jednoduššího, než se podívat na smlouvu o havarijním pojištění, zjistit, na jakou pojistnou částku a kdy byla sjednána, a podívat se na internetové stránky pojišťovny, případně informovat se na pobočce, o kolik by se pojistné změnilo. Ať už je ušetřená částka jakkoliv veliká, určitě pro ni naleznete lepší uplatnění, než je sponzorování pojišťoven.

Anketa

Informovala vás pojišťovna o možnosti snížení pojistného havarijního pojištění?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 1. 2007 9:38